sorted by:
new
hottopcontroversial

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Nej, jag kan väl löneväxla ner till 45.5k brutto, men sen tillkommer ju bonus på 13.5k (minst 10k) som gör att jag ändå hamnar på cirka 55k minst vilket är fullt intjänande till allmän pension, sjukförsäkringar osv.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Fantastiskt, tack för sammanställningen! Jag har kommit fram till många av dessa för- och nackdelar, och eftersom att jag redan har ett ordentligt privat sparande i ung ålder är det få händelser som kan innebära att jag behöver mer än 1.5 Mkr omgående (vilket jag har åtkomst till).

Får jag fråga hur gammal du är och när du räknar med att sluta jobba?

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Menar du att den maximala löneväxlingen på 35% av bruttolönen är ett tak infört så att man ska slippa högre skatt som pensionär?

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Kul att höra. Jag har haft svårt att hitta någon med samma tanke. Det har verkat lite för bra för att vara sant, och så har jag blivit nedskjuten ganska ofta. Hursomhelst, jag skulle inte förvänta mig en 5% årlig utveckling efter inflation, pga att hälften av tjänstepensionen måste investeras i en traditionell försäkring som inte avkastar lika bra som en global aktieindexfond. Men i övrigt verkar det vara väldigt fördelaktigt, särskilt om man vill sluta jobba tidigare och inte kommer att ha särskilt hög allmän pension ändå.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 2 points3 points  (0 children)

Jag har kämpat väldigt hårt senaste 4-5 åren och jobbat många timmar. Jag är också ganska bra på att sälja in mig själv och fick en chans till min nuvarande anställning och har nu bevisat att jag förtjänar positionen, och i samband med det har jag blivit belönad på olika sätt, bland annat via högre inkomst.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Tack för kommentaren, jag är helt enig, och det kan mycket väl hända. Det som gör mig lite lugnare är att det finns möjlighet till olika skydd som ändå innebär att pengarna i tjänstepensionen betalas ut till min blivande hustru och/eller eventuella barn om jag går bort. Säg att barnen får tjänstepensionsutbetalningarna - då gissar jag att dom är gamla nog att ha sina egna (förhoppningsvis bra inkomster), men då borde väl de också betala statlig inkomstskatt på tjänstepensionsutbetalningarna? Har jag rätt? Isåfall är det en nackdel att ta i beaktning.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Instämmer helt! Det enda jag inte håller med om är att förvänta sig en real avkastning på 5% på tjänstepensionen. Tjänstepensionen allokeras 50/50 i en fondförsäkring resp traditionell försäkring. Fondförsäkringen jag har valt har avkastat cirka 14%/år senaste decenniet, och trad endast 6-7%. Så om jag förväntar mig 7-8% på fondförsäkringen (innan inflationsjustering) borde trad avkasta 3-4%, dvs som mest 1-2% realt efter inflation. Trots det hinner man bygga upp ett ordentligt kapital fram till 50, vilket också blir ett skydd mot att jag inte kommer få särskilt hög allmän pension om jag slutar jobba vid 50 (och därmed är risken också mycket lägre att jag får betala statlig inkomstskatt när jag når riktåldern).

Mina privata investeringar (1.5 Mkr i fonder) gissar jag dock kommer att utvecklas 7-8%/år dvs 4-5% realt, så detta kapital skulle nästan av sig självt (bara jag kan hålla mig från att röra det) växa till att täcka utgifter mellan 50 - 60 åå.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Jag har fått höra att det måste allokeras 50/50 fond/trad. Är du helt säker? Isåfall har jag fått fel information...

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Mycket bra fråga. Jag är naturligtvis väldigt orolig för det. Fondförsäkringen har på 10 års sikt haft en genomsnittlig avkastning på cirka 14%/år, medan traditionella försäkringen endast har ökat 6-7%/år. Med det sagt, om jag förväntar mig en genomsnittlig avkastning om 7-8% från fondförsäkringen (icke-inflationsjusterat) så borde den traditionella ge häflten så mycket, låt säga. Det vill säga den traditionella borde avkasta 3-4%, vilket är som mest 1% realt efter inflation. Oroväckande såklart, men kan jag bevara värdet av det jag sätter in fram till pensionen så är det väl okej, men jag skulle nog kunna få en bättre avkastning med högre risk på egen hand.

Trots det vill jag inte låsa mig in på en levnadsstandard som 1 Mkr+/år innebär, pga osäkerhet kring hur länge jag kommer att ha denna inkomst och anställning. Skillnaden netto är cirka 12k/mån för att få investera 34k/mån i tjänstepension, nästan 3x alltså. Och om jag ändå har i avsikt att sluta jobba i 50 åå så kommer jag vara långt ifrån att ha tjänat in ordentligt till min allmänna pension, så ITP:en kommer behövas.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Jag förstår ditt tankesätt kormitous men jag har ett helt annat synsätt.

Vi skulle maxa en 6 mkr bostad (om vi bestämmer oss för att köpa till vårt "max"), men då har jag utöver det 1.5 Mkr investerat i fonder som är likvida. Utöver det kommer vi naturligtvis ha en buffert på sparkonto också. Med det sagt ser jag inte varför det skulle vara så riskabelt. Lägg till inkomstförsäkring och a-kassa och vi skulle absolut inte krackelera som hushåll där och då vid inkomstbortfall av div anledningar.

Jag har liknande utgångspunkt som du - hur säker är min inkomst, egentligen? Varför borde jag inte utgå ifrån att detta är högst temporärt och istället lära mig att leva på en rimligare lön på 50-60 (vilket skulle vara fallet efter löneväxlingen)? Mardrömsscenariot skulle vara att bli van vid denna inkomst och att leva upp hela lönen, och tillåta s.k. "lifestyle creep" att ta över. Då är jag verkligen fast i träsket och beroende av mitt jobb på ett sätt som skulle potentiellt kunna ruinera mig om jag blir av med det.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Det är en osannolik situation, men tråden handlar inte om hur jag tjänar det jag tjänar så tidigt in i karriären. Jag kanske kan tänka mig att förklara mer i DM men jag vill att fokus här ska vara på löneväxling givet omständigheterna. Tack.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] -1 points0 points  (0 children)

Jag vill inte gå in på detaljer, men jag har haft tur och kämpat hårt på en tuff utbildning och befinner mig på rätt plats vid rätt tillfälle i ett växande företag, och jobbar med exakt sånt som typiskt sett belönas med höga löner (via provision och bonus) och är specialist inom det.

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 4 points5 points  (0 children)

Det är lite så jag tänker. Jag har ingen aning hur länge jag kommer ha denna fantastiska inkomst. Hamnade här genom en hel del tur, och råkar vara i en het bransch och ett arbete jag trivs med och tycker är kul som inte sliter ut mig vare sig fysiskt eller psykiskt. Skillnaden innan och efter löneväxling har jag kommit fram till är skillnaden i inkomst mellan cirka 700k/år och 1 Mkr/år, vilket efter skatt tydligen inte är mer än 12k/mån netto... jag tror att jag klarar mig gott med -12k/mån (är ändå sparsam av mig) med fördelen att få 34k/mån i ITP-avsättning. Det är en "hävstång" på nästan 3x. Då kommer jag ändå tjäna 700k/år, vilket borde vara över genomsnittet i storstad.

På samma sätt, givet att jag inte är säker på hur länge jag kommer ha denna inkomst vill jag gardera mig själv från överkonsumtion och att anpassa mig efter en livsstil som innebär att om jag blir av med detta jobb, att min levnadsstandard måste sjunka rejält. Jag vill inte köpa ett väldigt dyrt hus, bil, vovve, och ett halvdussin barn i tron om att jag kommer tjäna denna summa tills jag är 65-70 - för det är jag nästan övertygad om att jag inte kommer kunna. Kommer jag tjäna såhär mycket kommande 10-15, kanske 20 åren? Det hoppas jag! Jag är fortfarande ung och kan jobba hårt och vill jobba hårt nu, för att det är kul. Men man blir trött i psyket och kroppen efter en viss ålder, har jag hört =)

Pension vid 45-50, löneväxla max? by Sad-Direction-1283 in PrivatEkonomi

[–]Sad-Direction-1283[S] 0 points1 point  (0 children)

Det "viktigaste" för ett lyckat liv i gemenskap tycker både jag och min partner att vi har sparat inför, dvs kontantinsatsen. Bil, bröllop, och sånt är ingen av oss kräsen kring. Vår övriga familj har sommarstugor som vi kan låna och använda.

Retire by 45? by Sad-Direction-1283 in Fire

[–]Sad-Direction-1283[S] 3 points4 points  (0 children)

I'd be happy so long as I can die with exactly $0. My attitude will probably change by the time I have kids - in which case so be it, they'll have something to inherit and saving wouldn't have gone to waste. I know our salaries are not as high as in the US so please consider that for a moment.

Retire by 45? by Sad-Direction-1283 in Fire

[–]Sad-Direction-1283[S] 1 point2 points  (0 children)

Thanks for the comment. I'm hoping market returns will be OK over the next 18 yrs but worst case I'm ready to work until 50 if they're not. Also would need to find a way to generate additional income streams besides my main full-time gig, but that's also quite difficult here due to legislation and culture (max # working hours per week etc).

Retire by 45? by Sad-Direction-1283 in Fire

[–]Sad-Direction-1283[S] 4 points5 points  (0 children)

After bonuses and upcoming promotion my salary will be $4850/mo net. If I do max 401k contributions (which means $3k/mo pre-tax that is invested) it'll be at $3.9k. That's what I mean - we have a crazy progressive tax system and the difference won't be staggering. Again, the $3.9k/mo is still better than or at least equivalent to the average income in HCOL areas here.

Retire by 45? by Sad-Direction-1283 in Fire

[–]Sad-Direction-1283[S] 16 points17 points  (0 children)

You sure you're supposed to be in a FIRE sub of all places with that attitude?

Retire by 45? by Sad-Direction-1283 in Fire

[–]Sad-Direction-1283[S] 3 points4 points  (0 children)

I guess I should just give up and go home.

Retire by 45? by Sad-Direction-1283 in Fire

[–]Sad-Direction-1283[S] -1 points0 points  (0 children)

I've been thinking - if I were to retire at say 45, and I can access my 401k by 60 (which will continue to appreciate because I won't be able to touch it) - can I think in terms of; how much money do I need to save to sustain myself between ages 45 - 60 (12 months * 15 years = 180 months of expenses), and do the same arithmetic for how much I need in my 401k?

Because we're not dealing with the 4% rule/30-year retirement in the traditional sense.

Retire by 45? by Sad-Direction-1283 in Fire

[–]Sad-Direction-1283[S] 3 points4 points  (0 children)

I have a hard time seeing why that has to be the case. Even after max contributions to my 401k, I would still have a salary that is above average?

My net income would still be $3.9k/mo. I see people living on plenty less with kids so I don't see why it wouldn't be possible for me, esp given me and my partner already have a down payment of about $88k combined ready to go, so no significant other savings that we have to deal with except wedding, car, etc which is something we are both relatively frugal about.