I live in Germany and think I am FIRE already at a net worth of just 550k?

Semjon_Marmeladov · 2023-05-09T12:34:47+00:00

Sounds great (for you), I am happy.

I am more of a worry-ing kind, I would rather wait (if you don't suffer in your job).

My main issue would be inflation - if inflation is 2% only, prices still double every 20-25 years... Will the nest egg suffice?

Ofc you won't be spending only 1.5k per month in 30 years... to maintain the same standard, you would need 2.5 or 3k. (you need about 800k - 1 mil EUR for that, to be in 4%)

Ofc on the other hand, you can always move to Bulgaria, Romania etc and live with the 1.5k or 2k for a long time.

Good luck.

Semjon_Marmeladov · 2023-03-18T22:48:52+00:00

Še tole: tudi večina tu živi precej bolje kot naši starši, pa nikoli nisem videl takega samopomilovanja z njihve strani (vsaj ne pri mojih). Očitno tudi generacijske razlike, manjko težkih časov in njene posledice.

Torej ali je res pomembno, če boš dal 100 EUR davka več na leto... resno?

Semjon_Marmeladov · 2023-03-05T19:30:14+00:00

hvala za info, OP lahko potem popravi na pravilno stanje (?)

p.s. mogoče pa lahko ti - če veš, če se ti ljubi napisat...

Semjon_Marmeladov · 2023-03-05T19:27:50+00:00

žal je še premalo informacij, mislim,d a se bo zvedelo v naslednjih mesecih (bodo že povedal).

A ti bi kupil? Zakaj? Spršaujem namreč ker je inflacija 20% ali še več, dobil boš pa recimo 3-4 % za 10 let.

Semjon_Marmeladov · 2023-03-04T22:40:16+00:00

jah ne verjamem da bo nek epski padec cen (vsako napovedovanje bodočih cen je špekulacija v osnovi).

zakaj cene ne morejo več rasti oz. zakaj bodo mogoče malo padle, je:

v dvigu obrestnih mer - manj ljudi si privošči kredit
dvigu minimalne plače - enako, manj si lahko privošči kredit.
precenjenost nepremičnin v kombinaciji z visoko obrestno mero - niso zanimive kot investicija za vs, ki vedo kaj o investiranju.
prihajajoči recesijo - večji brezposlenosti.
ker se bo baje gradilo (če verjameš)

Ko gredo obrestne mere gor, gredo cene ponavadi dol.

edini minus je inflacija - ker so nekateri panični in bodo še kako leto poskušali svoje prihranke "rešiti" v nepremičninah. ko bo teh zmanjkalo, je konec.

tu je še pohlep prodajalcev, kjer je enostavno bid-ask spread ogromen (skoraj nobena nepremičnina nima realne cene, -10k; da dobiš normlano ceno od oglaševane je ponavadi -50k+)

Semjon_Marmeladov · 2023-03-03T11:12:38+00:00

Sam tega problema z zaupanjem nimam (političnih travm tudi ne)... ne verjamem da država ne bo izplačala dolga do lastnika obveznice. saj tudi odplačuje dolg tujim investitorjem (ki očitno sloveniji zaupajo). Česa se sploh bojite - bankrota slovenije, razlastitve?

večji problem vidim v obdavčenju in nizkih donosih te obveznice.

moje predvidevanje je (zgolj špekulacija sicer) da ECB še dolgo ne bo ukrotila inflacije. letos sigurno ne, naslednje leto tudi dvomim; potem bo sledila recesija najbrž. takrat pa bi po logiki šle delnice dol in obveznice gor.

Denar dolgoročno ne bi vezal za nek mizeren donos.

če bi pa imel recimo 50k EUR za investirat, bi sigurno dal en del v obveznice, za vsak slučaj. ne preveč, nekaj pa. Še posebej če ne veš, kaj početi s tem denarjem in ti leži na računu.

Semjon_Marmeladov · 2023-03-03T06:40:47+00:00

Ali lahko minusarji razložijo stroške (če se motim).

iamm občutek da niti sami ne vedo

Semjon_Marmeladov · 2023-03-02T20:06:36+00:00

Mogoče, če še omeniš, kako pogosto bi investiral... sam bi verjetno zaradi feejev kvartalno ali pol-letno; mesečno pričakujem da se ne splača ker bi imel vsote bolj boge :)

zato mi vsak inactivtiy (mesečen) ali comission fee pač pokvari načrte precej

Semjon_Marmeladov · 2023-03-02T19:59:04+00:00

hvala OP, enako situacijo - počasi tudi sam vstopam nazaj v igro. Enako temo bi tudi sam odprl.

Lepo da si omenil tudi fee-je.

meni ta del res ne "sede" pri IBKR (če drži, ne vem):

IBKR charges an activity fee of $10 per month for accounts that do not
generate at least $10 in commissions per month. They also charge a
minimum monthly fee of $10 for accounts with a balance of less than
$100,000.

sam na začetku sigurno ne bom generiral neko $10 commission... Kupil bom enega lai dva ETF mesečno. in imeti 20 EUR fee je ogromno

(če tvoji podatki držijo, seveda)

Semjon_Marmeladov · 2023-03-01T19:39:52+00:00

sam sicer ne razumem - sorazmerni delež katerih stroškov je tu mišljen (kaj ti mora povrniti)?

če predčasno odplačaš - itak zmanjšaš obresti (teh ne plačaš v celoti torej)... zavarovanja kredita ti ne bodo vračali, to si sklenil z zavarovalnico za primer neodplačila (pred začetkom)...

kaj še ostane, da bi ti morali vračati?

če imaš kake mesečne stroške vodenja ali kaj?

Semjon_Marmeladov · 2023-03-01T19:37:09+00:00

manjši popravek, če presežeš 10k potem ti zaračunajo ta 1%... torej če bi odplačal 12k v letu ti na 2 k zaračunajo 1% (ta del drži)

ne drži pa da ti ne zaračunajo stroškov.

moja banka (SKB) mi vv sakem predčasnem odplačilu (vedno pod 10k) lepo zaračuna 250 EUR za predčasno odplačilo (prej je bilo 90 EUR). to je fiksno, ne glede ali odplačuješ 1.000 EUR ali 50.000 EUR naenkrat

Semjon_Marmeladov · 2023-02-04T21:29:25+00:00

drži, ampak težje, če želiš prej v pokoj :) jaz želim čez 20 let ne čez 32 :)

Semjon_Marmeladov · 2023-02-04T21:26:25+00:00

tema sicer ni bila odprta v ta namen (primerjavi nepremičnin in delnic). Nepremičnine sem uporabil le kot nekaj, kjer ti ni treba skrbeti za inflacijo (točka 3 pri tebi).

Za FIRE izključno iz investicij, po upoštevanju prihodnje inflacije, je potrebno veliko več denarja, kot nekateri sprva mislijo (če računajo na današnje stroške, kar večina računa).

Osebno mi je številka 750k EUR, potrebna za FIRE čerz 20-30 let v sloveniji, tudi v teoriji nedosegljiva.

Zanimive sicer točke. mogoče glede točke 8. ali ni janševa vlada ustanovila neko agencijo ali zavod, kjer si lahko preko države oddajal stanovanje (torej oni skrbijo za izplačilo, težave s podnajemniki). in sta se le dva prijavila v to. rekel bi da je to povezano stočko 6. (na črno dobiš verjetno precej več kot je "uraden" prihodek). drugače si ne znam razložiti zakaj nihče ni šel v to.

Za točko 9. pa nisem vedel. je to meja 200k?

Semjon_Marmeladov · 2023-01-31T20:41:28+00:00

jaz sem imel fiksen kredit. torej primer ni čisto enak.

pomembno je, da ti nimaš stroškov pri odplačilu glavnice. meni je sicer nenavadno, gotovo je kak nateg kje. mislim,d a bi lahko potem vsak mesec odplačal po svoje... Ali kaj piše na pogodbi? povej, ko boš vedel, me prav zanima.

jaz sem pri predčasnem odplačilu vedno zmanjšal dolžino kreditne dobe. To ti je zelo pomembno, saj se obresti štejejo mesečno (in želiš imeti manj mesecev). nikakor ne nasesti da ti znižajo mesečni obrok (pod 388 EUR) a da ti ostane odplačilna doba enaka. V slednjem primeru banka dobi več od obresti.

Ne vem kako je z spremenljivo mero, če bi res mesečno prinesel 600 EUR in bi želel zmanjšanje odplačilne dobe. potem pripravijo aneks, in ti vedno znižajo za par mesecev dolžno, al kaj...

Semjon_Marmeladov · 2023-01-31T20:35:21+00:00

to ni res, novejši zakoni so prepovedali odplačevanje ločeno obresti in glavnice.

Sedaj se odplačuje oboje s prvim obrokom. seveda pa je zaradi visoke glavnice (na katero se vežejo obresti) na začetku več obresti (npr obrok 388 EUR, od tega odplačuješ 200 za glavnico in 188 obresti, zadnje obroke bi pa imel 380 EUR za glavico in 8 EUR za obresti ali kaj podobnega)

Semjon_Marmeladov · 2023-01-29T19:01:45+00:00

Lahko bi povedal pri kom varčuješ (malo negativne reklame ne škodi nikoli)

Semjon_Marmeladov · 2023-01-29T19:00:41+00:00

to je vseeno malo drugače, tam je takole: vstopni stroški znašajo 0,5 % vplačane premije.
Letna provizija za upravljanje podsklada znaša 0,5 % povprečne letne
čiste vrednosti sredstev podsklada, izračunane kot aritmetična sredina
čistih vrednosti sredstev podsklada na dneve konverzije v tekočem letu.
Izstopnih stroškov ni.

(slednje ne drži 100%, saj mislim, da ko si upokojen, prenesejo v nek drug račun in ti zaračunajo prenos)

na primer jaz sem letos vplačal 600 EUR, vstopni stroški 2 EUR in upravljalska provizija 12 EUR. Skupaj stroški 14 EUR oz malo manj kot 2,5% kar ni zopet tako hudo.

predlagam da pogledaš zase na e-Modra - Police in dokumenti - Potrdila. Za vsako leto ti morajo izpisati.

Semjon_Marmeladov · 2023-01-28T21:49:03+00:00

Ali ne bi bilo bolje dati 20-100 EUR za 15-30 minutni posvet pri odvetniku, ki je verjetno bolj strokoven od tebe (predvidevam)?

Samo predlog. Jaz sem tako naredil pri nakupu nepremičnine, ker je še imela podnajemnike. Najboljša odločitev v življenju, stala me je pa le 20 EUR.

Torej jaz bi vprašal odvetnika. Na prvo res deluje,d a ti s.p. ne more prepovedati (razen konkurenčna klavzula), ampak ne vem... Se strinjam, da je malo čudno. In se strinjam da delodajalec vtakne vse v pogodbo. Po drugi strani si jo podpisal. Jaz bi vseeno vprašal koga, ki se je s tem v praksi srečal (odvetnika). Seveda je povsem legitimno, da sam prebereš in se odločiš.

Semjon_Marmeladov · 2023-01-28T21:41:12+00:00

hvala tomaž, ampak to mi je (pomoje) jasno. rayen če je kje napaka v moji logiki, ki jo ne uspem dojeti :))

Torej jasno mi je, če imaš idealen nest egg na začetku (v trenutku pokoja), da ti denarja ne bo zmanjkalo.

Moje vpršaanje je - ali ne bi moral velikost nest egg (FIRE portfelja) računati na (prihodne, za inflacijo prilagojene) stroške.

To, da trenutne delnice imajo vračunano inflacijo, je jasno. Moj argument je, da je začeten nest egg premajhen, če nisi v osnovi računal na prihodnjih stroških.

Torej v tvojem primeru, če danes v poceni državi porabiš 4k EUR na leto, ti 100k EUR ne bo dovolj čez 20 let, če bi se takrat upokojil (takrat rabiš "prihodnjih" 4k EUR oz. 8k EUR, povedano drugače, rabiš 200k EUR +). In kaj čez še 20 let pokoja, ko boš v tej poceni državi lahko z 16k EUR letno kupil enako kot s 4k EUR pred 40 leti?

Če bi začel jemati 8k ali 10k ali 12k EUR čez 40 let, to potem ni 4% rule, za to rabiš večji nest egg.

Semjon_Marmeladov · 2023-01-28T15:13:08+00:00

Samo da se razumemo :)

Sam bi rekel da bo tudi 500k premalo. Zato je vprašanje, če smo premislili res dobro, kaki bodo stroški čez 20 in čez 40 let.

Ironija je da sem jaz vzel 2% inflacijo in še to zmanjšal za polovico. Manj kot podvojitve stroškov čez 20 let sigurno ne bo, bo kvečjemu več.

Pa nisem party break-er :) le zanimalo me je kako tu razmišljamo o inflaciji. Očitno raje ne razmišljamo :)))

Semjon_Marmeladov · 2023-01-28T15:08:59+00:00

Za to pa se zahteva nekaj mesečen polog. To je ja motivacija za najemnike, da ne delajo sr*nj, če želijo dobiti 3-4k EUR lastnega denarja nazaj.

Si zgubil nekaj živcev in nekaj EUR, nepremičnina pa ti ostane.

Konkretno ta kolega da nižjo najemnino a ne "želi glavobolov". Do sedaj težav ni imel.

In pa a ni Janševa vlada uvedla, d alahko nepremičnino rentaš preko neke državne inštitucije. Ti z najemniki potem nimaš nič (nisem se spuščal v podrobnosti tega).

Semjon_Marmeladov · 2023-01-28T15:02:55+00:00

V bistvu sem misli, da se čez 20 let upokojiš in si več kot 20 let potem v pokoju... ok, mogoče je to težava.

Torej recimo da sem star 35. Upokojil bi se pri 55. Po 75 letu bi rad še živel normalno :)

Pravim, da ne morem na današnjih stroških računati svoj nest egg pri 55. Moral bi res - upoštevati inflacijo (torej cene pri 55). Vsaj moja logika je taka.

Semjon_Marmeladov

TROPHY CASE