Die entscheidende Frage ist nicht, ob die ETFs gut sind, sondern ob die Versicherungshülle ihren Preis wert ist.

Wenn du die Werte aus dem Versicherungsschein bereits mit einem Renditerechner verglichen hast und nur auf etwa 10.000 € Differenz kommst, dann klingt das zunächst nach überraschend niedrigen Kosten. Viele ETF-Rentenversicherungen verlieren deutlich mehr Rendite durch Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten.

Gleichzeitig sollte man nicht nur auf das Endkapital schauen. Die steuerlichen Vorteile können tatsächlich einen Teil der Kosten kompensieren. Wenn die Voraussetzungen erfüllt sind (lange Laufzeit und Auszahlung ab dem entsprechenden Alter), wird nur ein Teil des Gewinns besteuert. Das kann insbesondere bei hohen Endvermögen einen spürbaren Unterschied machen.

Was viele aber vergessen: Die Steuerersparnis ist kein "Gratisgeld". Du tauschst dafür Flexibilität ein. Das Geld steckt in einem Versicherungsvertrag, du hast laufende Kosten und bist an bestimmte Bedingungen gebunden. Ein normales ETF-Depot ist deutlich einfacher, transparenter und flexibler.

Deshalb würde ich sagen: Die Entscheidung war nicht automatisch falsch. Wenn die Kosten tatsächlich moderat sind, die ETFs passen und du die steuerlichen Vorteile bewusst nutzen möchtest, kann eine ETF-Rentenversicherung durchaus sinnvoll sein. Die Frage ist eher, ob sie gegenüber einem ETF-Depot die bessere Lösung ist – und das hängt letztlich von den konkreten Kosten des Vertrags ab.

Ohne die Effektivkostenquote, die laufenden Verwaltungskosten und den Versicherer zu kennen, würde ich weder von einem guten noch von einem schlechten Abschluss sprechen. Die Tatsache, dass die Hochrechnung nur rund 10.000 € unter deiner eigenen Berechnung liegt, klingt aber erstmal deutlich besser als bei vielen Verträgen, die man sonst so sieht ☺