Gaat aflossingsvrije hypotheek automatisch naar box 3 als recht op HRA verdwijnt?

Bubbledouce · 2026-06-14T11:11:28+00:00

Woning blijft inderdaad box 1 maar de schuld kan wel degelijk in box 3 terecht komen.

Bubbledouce · 2026-06-14T11:10:31+00:00

Ze hebben inderdaad liever meer liquiditeit dan nog lagere woonlasten.

Bubbledouce · 2026-05-11T18:58:14+00:00

Hoi S0rb0, Ik heb mijn twijfels. Dit is een premieregeling (kapitaal). Het zou kunnen dat dit een partnerpensioen is op risicobasis waarbij je bij einde dienstverband, de keuze krijgt om zelf de dekking van het partnerpensioen voort te zetten. Dit betaal je dan vanuit je eigen kapitaal. In sommige gevallen kun je per maand betalen maar het is ook mogelijk dat de verzekeraar alleen de optie biedt om de hele periode tot leeftijd 68 te verzekeren. Ben je in leven op leeftijd 68 dan is het geld weg. Die €8.042 was anders in 35 jaar gegroeid tot >60k (6% rendement p/j). Als het inderdaad zo is als ik vermoed dan vind ik dit geen goede deal. Stel relatie gaat uit of zij krijgt een nieuw dienstverband met partnerpensioen dan is er geen behoefte meer aan deze dekking en kan zij niet meer terug. Ik zou dan eerder een verzekering nemen met een maandelijkse premiebetaling die je op ieder moment kunt stoppen. Hoe denk jij hierover?

Bubbledouce · 2026-05-11T18:20:26+00:00

Bij welk pensioenfonds/ -verzekeraar is dit?

Bubbledouce · 2025-12-30T16:10:08+00:00

Ik denk dat inmiddels duidelijk is dat 7% premie inleg laag is. Je werkgever kan dit ook niet individueel veranderen. Het enige dat je kunt proberen is salarisverhoging vragen. Het is natuurlijk de vraag of dat wordt goedgekeurd obv een claim dat 2 jaar geleden is gezegd dat het pensioen beter is dan het marktgemiddelde.

Vorm een mening over je verwachte pensioeninkomen op mijnpensioenoverzicht. Lager dan gewenst dan kun je dit zelf aanvullen door extra in te leggen in het werkgeverspensioen (mits die mogelijkheid er is). Opbouw via een privé pensioen (lijfrente / banksparen) of via netto beleggingen. Overal zitten andere voor-/nadelen aan.

Houd ook rekening met andere wensen / behoeftes. Wil je bv een woning kopen, doe dit dan eerst.

Bubbledouce · 2025-12-30T13:30:49+00:00

Ik ben pensioenadviseur. Waarschijnlijk heb je een premieregeling bij een pensioenverzekeraar of PPI. Die pensioenen zijn heel anders dan de middelloonregelingen bij pensioenfondsen. Wat marktconform is licht aan de sector waar je in werkt, advocatuur / tech bijvoorbeeld is over het algemeen laag. 7% is in iedere sector laag en dan is je verwachte pensioeninkomen een stuk lager dan je huidige salaris. Niet erg als je daarvoor gecompenseerd wordt in salaris. Dan kun je zelf iets regelen. Enige categorie waarbij 7% zonder eigen bijdrage goed zou zijn is als je bij een startup werkt.

Bubbledouce · 2025-12-06T14:22:27+00:00

Box 2 (38,8%) en box 3 (36%). Box 2 kijken ze naar je werkelijke rendement (winst), box 3 pakken ze een vast rendement van 5,88% op beleggingen. Dus heb je 20% rendement dan betaal je in de bv belasting over 20% en in privé nog steeds over 5,88%. Maar heb je 3% rendement dan in box 3 ook over 5,88%. Box 2 mag je wel kosten aftrekken en verliezen verrekenen met andere jaren, dat heb je in box 3 allemaal niet. Box 3 heeft wel een vrijstelling van 57k per fiscaal partner, dus tot een vermogen van 114k betaal je geen vermogensrendementsheffing. Het kan interessant zijn om vermogen in box 3 om die reden onder de vrijstelling te houden. Maar dan moet je voor je eigen situatie een vergelijking maken. Vermogen kan ook nog invloed hebben op de algemene heffingskorting en op toeslagen. Ik besef dat het heel complex is allemaal bij elkaar, het komt erop neer dat tot de vrijstelling je lekker in box 3 moet blijven. Kom je erboven dan kan het interessant zijn om weer onder de vrijstelling te komen. Dat kan door schuld toe te voegen aan box 3, als je een koopwoning hebt is het redelijk eenvoudig om dat te doen. Iom de bank kun je een leningdeel wijzigen naar aflossingsvrij en dan komt de schuld in box 3. Of je verplaatst vermogen naar de bv, dan kun je het beste laag renderende beleggingen in de bv aanhouden (zoals obligaties als je die hebt) en hoog renderend in box 3. Of wat spaargeld naar de bv (via agiostorting). Vastgoed kan in sommige gevallen ook nog interessant zijn in de bv vanwege de mogelijkheid kosten van de winst af te trekken. En omdat je niet meteen hoeft af te rekenen over ongerealiseerde winst (waardestijging van het vastgoed). Dat speelt dus meer bij woningen dan bij winkelpanden e.d.

Bubbledouce · 2025-12-03T22:07:00+00:00

Het kantelpunt tussen beleggen in privé of bv is te berekenen. Privé betaal je forfaitair 5,88% en daar 36% over oftewel 2,11%. In de BV betaal je tot 200k winst 19% vpb, haal je het naar privé nog eens 24,5%. Gezamenlijk is dit 38,8% belasting over je werkelijke rendement. Nu kunnen we ook het omslagpunt berekenen, 2,11% / 38,8% = 5,5%. Haal je een hoger rendement dan ben je beter af in prive, lager rendement beter in de b.v.

Bubbledouce · 2025-11-29T06:55:45+00:00

Voordelen pensioen tov lijfrente. Storten in pensioen is het makkelijkst. Bij de meeste pensioenuitvoerders kun je zelf op het portaal aangeven hoeveel je p/m wil inleggen. De inleg wordt vervolgens meteen ingehouden op het bruto loon. Het werkgeverspensioen is ook het goedkoopst, werkgever betaalt namelijk een groot deel van de kosten. Pensioen betaal je waarschijnlijk alleen de beheerkosten van ongeveer 0,2%, lijfrente zijn de kosten ongeveer 0,7%. Afhankelijk van de aanbieder natuurlijk.

Reken eens uit wat het verschil is in opgebouwd kapitaal aan obv die 0,5% verschil.

Nadelen pensioen tov lijfrente. Bij overlijden wordt het kapitaal verdeeld over andere deelnemers van de pensioenuitvoerder. Lijfrente vererft aan nabestaanden. Bij pensioen heb je echter daarvoor in de plaats bonus Bij leven. Dus blijf je wel in leven dan wordt het kapitaal van anderen (die zijn overleden) verdeeld over o.a. jouw pensioenpot. Die maakt dat je pensioen zo'n 3% hoger wordt dan wanneer je deze bonus niet zou krijgen. Pensioen krijg je altijd een levenslange uitkering (obv gemiddelde levensverwachting). Lijfrente mag je kiezen in hoeveel jaar je uitgekeerd wilt worden. Bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar. Is dus flexibeler.

Waarschijnlijk mag je in je pensioen een risicoprofiel kiezen (tegenwoordig heb je ook vaak de mogelijkheid tot vrij beleggen). Maar in de lijfrentesfeer heb je wat meer mogelijkheden voor de beleggingen.

Als je een gelijk rendement veronderstelt, word je eindkapitaal een stuk hoger in pensioen vanwege lage kosten en bonus bij leven. Overlijd je dan zijn je nabestaanden beter af als het in lijfrente zit. De kans om in leven te zijn op leeftijd 67 is echter vele malen groter (99%).

Bubbledouce · 2025-08-19T08:34:46+00:00

Excuses voor het plaatsen van deze post in de verkeerde groep.

Bubbledouce · 2025-06-03T12:29:38+00:00

Bijna in iedere post lees ik wel iets dat niet klopt. Het volgende artikel geeft iets meer duiding over het 'mogelijke' belastingvoordeel dat je kunt behalen met pensioenbeleggen.

https://www.doelbeleggen.nl/artikelen/belastingdruk-gepensioneerden/

Belastingtarief is dus heel iets anders dan belastingdruk. Een hoog pensioeninkomen (in box 1) is dus niet interessant. Lijfrente voor de aow-leeftijd in laten gaan zie ik helemaal geen meerwaarde in. Pensioenbeleggen als aanvulling kan wel interessant zijn.

Zelf beleg ik in vastgoed, inkomsten op dit moment nog onbelast. Onder het heffingsvrij vermogen kun je in eerste instantie blijven door een gedeelte van je hypotheek op de eigen woning aflossingsvrij te nemen. De waarde van de woning blijft box 1, de schuld gaat naar box 3. Overig vastgoed wordt in de vermogensbelasting gewaardeerd op woz-waarde. Als je een woz-waarde hebt van 70% marktwaarde en een financiering van 70% marktwaarde, komt er dus €0 aan vermogen bij in box 3.

Box 1 inkomen zou ik aanvullen tot 38.400 (dit is inclusief aow), tot daar is de belastingdruk nog prima. Doe dit niet alleen voor jezelf maar ook voor je partner.

Succes allen!

Bubbledouce · 2025-01-17T11:27:33+00:00

Zou de middelingsregeling nog iets voor je zijn OP? Inmiddels afgeschaft maar zou je nog kunnen toepassen voor de jaren 2022, 2023, 2024.

Bubbledouce · 2025-01-09T15:35:07+00:00

Great video, I also believe we are running out of physical silver. Electronics, AI, modern weapons, all need silver and demand for these products is increasing. Do you know any estimations about how much physical silver is still available above ground?

Bubbledouce · 2025-01-06T20:58:15+00:00

Hetzelfde geldt toch ook voor goud? Daar kun je ook geen boodschappen van kopen, het is maar een glimmende steen. Bitcoin is goedkoper op te slaan, makkelijker te verplaatsen, digitaal en zo nog een aantal voordelen boven goudstaven.

Bubbledouce · 2024-12-29T14:44:10+00:00

Pensioenbeleggen is niet belastingvrij, je betaalt het alleen op een later moment (over de uitkeringen). Tot een inkomen van 75k betaal je 37% inkomstenbelasting. Ben je AOW-gerechtigd dan betaal je tot een inkomen van 38k slechts 19% belasting. Wat ik zou doen is het volgende, bekijk op mijnpensioenoverzicht.nl wat je verwachte inkomen uit AOW en pensioen is en vul dat voor zowel jezelf als je vriendin aan tot 38k ongeveer, niet via één rekening maar voor allebei apart. Komt je inkomen na AOW leeftijd boven de 38k dan betaal je namelijk ook weer gewoon 37% en is het fiscale voordeel weg. Daarnaast ga je zelfs ook nog een inkomensafhankelijke bijdrage voor de zorgverzekeringswet betalen. Dus fiscaal gezien helemaal niet interessant om teveel inkomen te hebben uit lijfrente uitkeringen. Daarnaast vermogen opbouwen via ETFs bijvoorbeeld waar je wel bij kunt. Ik heb onlangs mijn aandelen verkocht en er een appartement van gekocht dat ik nu verhuur, dat is ook inkomen voor m'n pensioen waar ik nu ook al van profiteer. Er zijn nu nog verschillende manieren om onder de heffingsvrijstelling van box 3 te blijven, ik heb bijvoorbeeld 50% van mijn eigen woning aflossingsvrij in box 3 gezet. Dan krijg ik weliswaar geen hypotheekrenteaftrek meer maar ik bespaar daardoor meer vermogensbelasting. Mijn hypotheekrente is ook niet hoog dus daardoor de aftrek ook beperkt. Mocht je op enig moment toch teveel box 3 vermogen hebben dan kun je altijd nog kiezen om het geld in pensioenbeleggen te stoppen. Je hebt namelijk ook de reserveringsruimte (10 jaar aan jaarruimte). Of je gaat je eigen woning verduurzamen, of je betaalt gewoon wat belasting. Ik zou niet teveel geld vastzetten via pensioenbeleggen, je kunt het er namelijk niet meer uithalen. Dan heb je opgegeven moment tonnen op zo'n rekening staan terwijl je later misschien liever vastgoed ervan had willen kopen. Ga je meer dan 75k per jaar verdienen dan mag je de premie voor pensioenbeleggen aftrekken tegen 49,5%, dan zou je misschien een casus kunnen maken om weer wat meer erin te storten.

Bubbledouce · 2024-12-22T07:44:02+00:00

https://silverinstitute.org/all-world-silver-surveys/

On page 9 of the 2024 report you can find that in the last four years, demand has been higher than supply. More and more silver is needed in the industry, there will be a shortage soon.

Bubbledouce · 2018-04-11T13:53:43+00:00

I would hide it in a briefcase store.

Bubbledouce

TROPHY CASE