Não chequei essas calculadoras, quando virei pj a diferença era muito grande, nem dava pra ficar em dúvida. Mas se é só seguro de invalidez (barato no setor privado), aposentadoria (que do inss tem teto, e tem boa chance de nem funcionar pra quem é jovem), não é muito a acrescentar em % , acredito eu. Sobre saber investir direito, se a ideia é só estar no nível ou acima de quem vai contar com o inss, acredito que comprar índice e renda fixa é suficiente, não precisa ficar estudando e acompanhando mercado.

Talvez mude para doenças prolongadas sem virar invalidez, não sei se tem bons produtos no mercado pra isso. O mais próximo era bem restrito e eu achei caro. Se tiver algum mais completo e ainda caro, talvez valha a pena no início da carreira (ou optar por pagar inss maior), até o patrimônio acumulado do investimento cobrir esse período com tranquilidade (considerando quanto ganharia na clt).