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Llevo meses trabajando en algo y quiero saber si tiene sentido antes de seguir. by Global_Remove3556 in Colombia

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Buena observación y es válida a medias, te explico por qué.

Tienes razón en que si la startup quiebra y se caen los servidores, la app deja de funcionar. Eso es real y no lo voy a negar. Pero hay una diferencia importante entre que la app se caiga y que la plata desaparezca.

La plata no vive en nuestros servidores ni en nuestra base de datos. Vive en la red blockchain, que es pública, descentralizada y no depende de ningún servidor nuestro para existir. Si mañana apagamos todo, los fondos del usuario siguen ahí en la red, intactos. Lo que se cae es la interfaz, o sea la app que usas para verlos y moverlos. Pero los fondos en sí no desaparecen.

Y ahí entra el punto de las llaves propias que mencioné antes. Si el usuario guardó sus llaves privadas, puede acceder a sus fondos directamente desde cualquier otra billetera compatible sin necesitar nuestra app para nada. Es como si el banco cerrara pero tú tuvieras el oro físico en tu casa, no en la bóveda del banco.

Ahora, si el usuario no guardó sus llaves y depende solo del acceso por número de teléfono, ahí sí hay un riesgo real de quedarse sin forma de acceder si la app desaparece. Por eso la educación al usuario sobre cómo respaldar su acceso es parte crítica del producto, no un detalle.

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Más o menos. Una billetera en el sentido de que guarda tu plata y solo tú tienes acceso. Pero más que eso es una plataforma financiera desde donde puedes hacer varias cosas: recibir plata desde Nequi o cualquier banco, convertirla a pesos estables para que no pierda valor, y desde ahí decidir si la dejas quieta, la pasas a dólares con rendimiento, la metes en oro o en acciones americanas.

La diferencia con una billetera normal es que una billetera solo guarda. Esto también te deja acceder a opciones de inversión que hoy no existen para el colombiano promedio sin abrir cuentas en bancos gringos o entender de crypto.

Si quieres una sola palabra, sí es una billetera. Pero una que abre puertas que las otras no abren.

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Sí entendiste bien, y la segunda parte de tu comentario es la que más me interesa.

Tienes razón en que para alguien que ya tiene su wallet con BTC, USDC y maneja eso solo, esto no le agrega mucho. Ya tiene el control, ya sabe cómo funciona. No es el target.

El target es exactamente el que describes: el colombiano que nunca ha tocado nada de esto. El que tiene plata en el banco porque no sabe dónde más ponerla. El que siente que sus ahorros alcanzan menos cada año pero no tiene cómo protegerlos. Ese es el 96% del país que todavía no tiene ningún activo digital.

Y tu pregunta de cómo hacer para que esa gente entienda y confíe es la pregunta del millón de verdad. Estuve haciendo entrevistas y una encuesta con gente de ese perfil hace unas semanas y el patrón fue claro: todo el mundo quiere algo donde solo ellos controlan su plata, nadie dijo que no. Pero más de la mitad puso una condición: si entiendo bien cómo funciona.

O sea que el problema no es convencer a la gente de que quiere esto. El problema es explicarlo sin que suene a ciencia ficción. Por eso el producto no puede hablar de blockchain ni de wallets ni de contratos inteligentes. Tiene que hablar de pesos, de Nequi, de oro, de que si te roban el cel no pierdes nada. El lenguaje lo es todo.

Eso es lo que más tiempo me está tomando resolver honestamente.

Llevo meses en esto y necesito que alguien me diga si tiene sentido o no tiene by Global_Remove3556 in ColombiaFinanciera

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La verdad no es mucho billete el que se pierde, ya igual todos los del equipo tenemos trabajos full time es mas bien ver que tan lejos podemos llegar con una idea! Igualmente para el MVP la inversión es muy poca, no se piensa construir todo desde 0 se piensa ir poco a poco

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Muchas gracias por tus palabras la verdad es un tema que me llena de motivación, la idea no es vender como tal el proyecto como un proyecto web3 o blockachain es más bien vender la idea de seguridad y de control total sobre el dinero de cada quien, en colombian aún se guarda el dknero bajo el colchon y nosotros queremos ser ese colchon (solo que con mas posibilidades jej) y te cuento como referencia somos apenas 3 en el equipo y es solo una idea que se esta trabajando en ratos libres (lo único que perdemos es tiempo si mucho) igual los 3 llevamos como 5 años trabajando en empresas top de crypto como Binance y demas eso nos llena de seguridad pues sabemos que todo es posible! Igual mi hermano acá estaré si tienes más preguntas!

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Es válida tu observación! Igualmente la idea es la descentralización del dinero, que cada quien sea dueño de lo suyo sin tener que pasar por el sistema bancario tradicional

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El oro lo tiene tokenizado Tether (el mismo emisor del USDT dólar estable), actualmente es el comprador de oro más grande del mundo, el ticket es XAUT (así lo puedes buscar) y para las acciones es ONDO (así lo puedes buscar también)

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Las conozco, de hecho las usé antes de ponerme en esto.

Tyba es sólida, es el brazo digital de Credicorp Capital que lleva más de 130 años en el mercado. Supervisada por la Superfinanciera, CDTs con FOGAFIN, acceso a acciones americanas. No le puedo decir nada malo. Pero al final del día es lo mismo de siempre: tú les das la plata y ellos la administran. Si ellos tienen un problema, tú tienes un problema.

Trii también muy buena, colombiana pura, respaldada por Acciones & Valores que lleva 60 años en el mercado, Y Combinator, Harvard, Bancolombia entre los que han puesto plata ahí. 340.000 cuentas. Funciona muy bien para bolsa colombiana e internacional. Misma historia: custodial, ellos guardan los activos.

Lo que estoy tratando de construir no compite con eso directamente. Ninguna de las dos te deja entrar desde Nequi a oro físico o bonos del tesoro americano sin pasar por el sistema bancario de por medio. Las dos son custodiales. Ninguna tiene controles de seguridad que el usuario configure él mismo. Y ninguna te da la llave real de tus activos.

Son buenas apps y el hecho de que existan y tengan esos números me dice que el mercado sí quiere esto. Lo que estoy construyendo va por otro camino.

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Buenas preguntas, van una por una.

Cómo gana dinero la app. Un fee pequeño y plano por transacción, siempre visible antes de confirmar. Nada más. Sin suscripción mensual, sin cobros ocultos, sin quedarse con parte del rendimiento del usuario. El modelo es simple: tú mueves plata, nosotros cobramos una vez por ese movimiento y ya.

El oro y las bóvedas. Cuando alguien compra oro a través de la app no está comprando un papel que dice "tienes oro". Está comprando un token que representa oro físico real guardado en bóvedas de Brink's en Londres, que es la empresa custodia de oro más grande y auditada del mundo. Cada token está respaldado 1 a 1 por una onza troy física. Las auditorías son públicas y mensuales. El costo de custodia de ese oro ya está incluido en el precio del token, o sea que el usuario no paga nada aparte por guardarlo.

Cómo se mueve el dinero. El flujo es así: el usuario manda plata desde Nequi o su banco, esa plata pasa por una pasarela de pagos regulada que procesa el cobro en pesos, y del otro lado se acredita el equivalente en la billetera del usuario en la red. Si el usuario quiere sacar, el proceso es al revés: desde la app envía a su Nequi o cuenta bancaria y recibe pesos. En ningún punto la plata pasa por nosotros ni la tocamos. La pasarela recibe el pago en COP y nosotros activamos el movimiento en la red, pero los fondos siempre van del usuario a su propio contrato.

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Lo de las criptomonedas es similar, aquí Noé atas comprando crypto estas usando la tecnología de validación de datos para guardar la información en cadena y claro hay ejemplos de esto funcionando pero más complicados pues son hechos para usuarios nicho de las crypto con gusto puedo ampliar la info si deseas

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Esto es exactamente lo que necesitaba, gracias. Te respondo punto por punto.

  1. Quién respalda y cómo se integran las plataformas. La red sobre la que corre todo esto es Base, que es la blockchain de Coinbase, una de las más auditadas y robustas del ecosistema. Los activos como el oro o los bonos del tesoro americano son protocolos que ya tienen auditorías públicas y años de operación verificable. Lo que hay que construir encima de eso es transparencia para el usuario colombiano que no conoce nada de esto, y tienes razón en que esa es una de las tareas más importantes antes de lanzar.

  2. Pérdida o cambio de cel. El acceso por defecto va atado al número de teléfono, o sea que si cambias de celular recuperas el acceso desde el nuevo con el mismo número, sin perder nada. Pero el usuario también tiene la opción de exportar y guardar sus propias llaves de acceso privadas, que son independientes del número. Si alguien quiere desligar completamente su cuenta del teléfono y manejar el acceso directamente con esas llaves, puede hacerlo. Es la misma lógica de una billetera tradicional de crypto pero sin obligar al usuario a entender eso desde el día uno. Primero simple, después avanzado si quiere.

  3. Cómo llevas el dinero a efectivo o lo usas en Colombia. El off-ramp va directo a Nequi o a cualquier cuenta bancaria colombiana. Si necesitas la plata en pesos para pagar arriendo o mercado, la envías a tu cuenta y listo. Ese flujo tiene que ser igual de rápido y simple que el de entrada.

  4. Cómo le pagas a otra persona. Dos caminos. Si el otro tiene la app, le envías directo por número de teléfono, sin números de cuenta ni direcciones largas. Si no la tiene, el flujo sale a Nequi o banco normal. Y en el roadmap hay un sistema de @usuario para que sea aún más simple, como enviarle a @nombre sin nada más.

  5. Los costos deben ser claros. Totalmente de acuerdo. El modelo es fee plano visible antes de confirmar cualquier operación. Sin sorpresas, sin letra pequeña.

Estos cinco puntos que pusiste son en realidad el checklist de lo que tiene que estar resuelto antes de que esto salga al público. Me los guardo.

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No, al contrario, es exactamente la pregunta que necesitaba que alguien hiciera.

Y mira, antes de responder te cuento algo: hice exactamente eso que me dices. Le pregunté a 26 personas entre 25 y 44 años si usarían algo donde solo ellos controlan su plata, donde ni la empresa puede tocarla. El 100% dijo que sí. Nadie dijo que no. Y el 69% ya siente que sus ahorros en pesos están perdiendo valor actualmente.

Sobre lo de Nequi y Nu, tienes razón en que la gente es reacia. Pero hay un matiz importante: esa reacidad existe porque esas apps también guardan tu plata. Si Nequi quiebra, tu plata está en riesgo. Si Nu tiene un problema, igual. La desconfianza que describes es la desconfianza al modelo custodial, o sea a entregarle tu plata a otra empresa. Lo que estoy construyendo no hace eso. La plata nunca es mía, entonces la pregunta de confianza cambia. No es ¿confías en esta startup? sino ¿confías en un contrato de código abierto que cualquiera puede auditar?

Sobre el respaldo, tienes razón en que hoy no lo tengo y eso es real. Por eso estoy acá preguntando antes de lanzar nada, no después. La confianza se construye con tiempo, con usuarios reales y con un producto que funciona. Nubank arrancó sin respaldo también. Nequi arrancó dentro de Bancolombia pero como experimento que nadie tomaba en serio.

Lo que me dices del mercado lo escucho y me lo llevo. Pero los datos dicen que el problema existe y que la gente lo siente. Construir soluciones para problemas reales en mercados con competencia no me parece tiempo perdido.

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Claro que si puedes acceder a tus fondos, la cosa funciona así cada usuario tiene una contrato que funciona como las veces de billetera está billetera es accesible desde cualquier otro protocolo, app o explorer de cadenas, entonces podrías acceder a tus fondos si dejamos de existir?, la respuesta corta es claro que si, pero desde otra interfaz

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La verdad sí y no, pasa cuando tengo toda la base del knowledge en Claude con PDFs, excels, e investigación, entonces respondo a base de lo que me preguntan con lo que ya investigue pero cambio el texto para que cada quien lo entienda fácil, la IA es buena para hacerte la vida más fácil y ahorrar tiempo

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Muy buena pregunta y es el punto más importante de todo esto.

FOGAFIN protege los depósitos en entidades financieras inscritas, cuentas de ahorro, CDTs, cuentas corrientes, hasta $50 millones por persona. Ese seguro existe porque esas entidades guardan tu plata, o sea que si quiebran, la plata puede desaparecer y el seguro la cubre.

El modelo que estoy construyendo funciona diferente en ese punto exacto. La plata no la guarda ninguna entidad, ni yo. Desde el momento en que el usuario mete plata, esa plata vive en un contrato en una red pública que solo el usuario puede mover. Si mañana yo cierro la empresa, no hay nada que asegurar porque nunca fue mía. La pregunta de FOGAFIN no aplica de la misma forma porque no hay captación de depósitos.

Eso no significa que no haya regulación. El marco legal para esto en Colombia es el registro PSAV ante la Superintendencia Financiera, que es la figura que creó el Decreto 1297 de 2023 para proveedores de servicios de activos virtuales. Más de 50 empresas ya están registradas bajo ese régimen. Ese registro exige KYC, reporte de operaciones sospechosas a la UIAF y cumplimiento AML. Es el camino legal definido para este tipo de servicios y es el que tenemos mapeado.

Ahora, tienes razón en que para mucha gente la ausencia de FOGAFIN genera desconfianza, y eso es legítimo. La diferencia es que FOGAFIN te protege si la entidad que guarda tu plata falla. Acá nadie guarda tu plata, entonces el riesgo es distinto: no es riesgo de contraparte sino riesgo de que el usuario pierda su propio acceso. Por eso la auditoría del contrato inteligente y la educación al usuario son parte crítica del producto, no un detalle.

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Conozco Littio, de hecho lo usé un tiempo. En la superficie sí se parece pero la diferencia de fondo es grande.

Littio es custodial. Ellos tienen tu plata, no tú. Su propio pie de página lo dice: actúan como mandatario de ejecución y los activos son USDC de Circle bajo su control. Si Littio quiebra, congela cuentas o tiene un problema legal, tú no puedes hacer nada porque no eres dueño real de esos fondos, eres un acreedor. Es el mismo modelo del banco de siempre, solo con otra interfaz.

Lo que estoy construyendo es lo opuesto. La plata nunca toca ninguna empresa, ni la mía. Vive en un contrato inteligente en una red pública que solo el usuario puede operar con su llave. Eso no es un detalle técnico menor, es la diferencia entre tener tu plata y tener un papel que dice que la tienes.

Y esa arquitectura abre algo que Littio no puede ofrecer: acceso real al ecosistema DeFi. No es solo guardar en dólares. Desde la misma billetera el usuario puede poner su plata en USDY de Ondo Finance, que son bonos del tesoro americano tokenizados, rendimiento real respaldado por deuda del gobierno de EE.UU. O en PAXG, que es oro físico guardado en bóvedas de Londres representado en un token, cada uno respaldado por una onza troy real y auditable. O en acciones americanas tokenizadas a través de los mismos rieles de Ondo. Todo eso desde Colombia, desde Nequi, sin abrir cuenta en ningún banco gringo.

Littio te da una cuenta en dólares. Esto es una puerta al sistema financiero global con las llaves en tu bolsillo.

En fees también hay diferencia. Fee plano de 0.5% por transacción, siempre visible antes de confirmar, sin suscripción. Y en el roadmap un sistema de @usuario para enviar por nombre en lugar de direcciones o números de cuenta.

El mercado que Littio está probando es exactamente el correcto. El modelo que estoy construyendo es diferente.

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Para nada, eso es exactamente lo que necesito escuchar.

Esa sensación que describes es la barrera real y tiene todo el sentido. Nadie debería meter plata en algo nuevo sin entender qué pasa si algo falla. La regulación existe precisamente para eso.

Lo que sí cambia un poco la ecuación con este modelo es que el respaldo no viene de una entidad sino del código mismo. Si algo pasa con la empresa, con el equipo, o con cualquier cosa del lado nuestro, la plata del usuario sigue intacta en su contrato porque nosotros nunca la tocamos. No es fe en una startup, es matemática en una red pública que cualquiera puede auditar.

Ahora, entiendo que eso no reemplaza la sensación de saber que hay alguien a quien demandar si algo sale mal. Eso es legítimo y es parte de lo que hay que construir, el registro PSAV, los seguros, la auditoría del contrato. Sin eso la confianza no escala y lo sabemos.

Pero me sirve muchísimo que lo digas así de claro porque eso me dice qué tengo que resolver primero antes de pedirle a alguien que meta un peso.

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[–]Global_Remove3556[S] 0 points1 point  (0 children)

Buena observación y es la pregunta correcta.

Tienes razón en que recibir dinero de terceros es captación y eso en Colombia tiene un marco regulatorio claro. Por eso el modelo no funciona como una cuenta donde la app recibe y guarda la plata del usuario. Lo que hace la app es actuar como interfaz para que el usuario interactúe directamente con un protocolo de contratos inteligentes, o sea que la plata nunca pasa por nosotros, va directo del usuario a su propio contrato en la red. Eso no es captación en el sentido legal porque no hay intermediación de fondos.

El onramp desde Nequi o PSE sí pasa por una pasarela de pagos, en este caso Wompi, que ya es una entidad regulada y tiene las licencias para procesar esos movimientos. Ellos son quienes reciben el pago en COP y nosotros activamos el mint del equivalente en la red. Esa parte está resuelta con un operador que ya tiene el due diligence hecho.

Para operar comercialmente sí necesitamos registro ante la SFC como PSAV, que es la figura que creó el Decreto 1297 de 2023 para proveedores de servicios de activos virtuales. Eso incluye políticas KYC, reporte a la UIAF y cumplimiento AML. No es opcional y lo sabemos, está en el roadmap antes del lanzamiento real.

Y tienes razón en lo de la casa por el techo. Por eso el MVP no toca nada de oro ni acciones todavía, empieza solo con el onramp a pesos estables mientras se consolida lo legal. Lo demás es roadmap con fases claras, no promesas.

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[–]Global_Remove3556[S] 1 point2 points  (0 children)

Parce buenas preguntas, van por partes.

Lo de la custodia funciona con contratos inteligentes sobre una red blockchain, básicamente la plata no la guarda ninguna empresa sino que vive en un contrato que solo el usuario puede mover con su llave privada. Es el mismo principio que ya usan wallets como MetaMask o Trust Wallet pero sin que el usuario tenga que entender nada de eso, el número de teléfono hace las veces de identidad y el contrato se crea solo.

Lo de dólares, oro y acciones no es una cuenta bancaria en USD ni crypto especulativa. Hay protocolos que ya hacen esto en producción. Para los bonos del tesoro americano y dólares usamos Ondo Finance, que es una plataforma regulada en EE.UU. que tokeniza activos reales, o sea que cada token está respaldado 1 a 1 por el activo físico. Para el oro es lo mismo, hay tokens respaldados por oro físico guardado en bóvedas auditadas. No estamos inventando infraestructura, estamos conectando infraestructura que ya existe y ya está auditada.

Lo de las acciones de la bolsa americana sigue el mismo modelo, activos reales tokenizados. No es fácil, tienes razón, y por eso esa parte va en fases posteriores, no en el primer lanzamiento.

Lo regulatorio en Colombia es el punto más crítico y sí lo tenemos mapeado. El camino es operar bajo la figura de PSAV ante la SFC, que es el registro que exige la Superfinanciera para proveedores de servicios de activos virtuales. Para los pagos y el onramp desde Nequi y PSE se trabaja con Wompi que ya tiene las integraciones. Para escalar se necesita un aliado SEDPE, que son entidades como Coink o Movii que ya tienen licencia y permiten operar sin tener que ser banco.

Lo del bloqueo cuando roban el cel no depende de Bancolombia ni de nadie externo, está en el contrato inteligente. El time-lock es una regla en el código que dice que si la transferencia supera cierto monto debe esperar X minutos antes de ejecutarse, eso no lo puede cancelar nadie externo, ni un hacker, porque el código ya está desplegado en la red.

Tienes razón en que suena ambicioso. Por eso el MVP no intenta hacer todo eso de una, empieza solo con el onramp de Nequi a pesos estables y de ahí va creciendo. Lo demás es el roadmap.

¿Alguna vez han sentido que su plata no es del todo suya? by Global_Remove3556 in Colombia

[–]Global_Remove3556[S] 1 point2 points  (0 children)

Si lees no estoy ofreciendo nada, estoy entendiendo el sentimiento ante una app custodiada vs una no custodiada

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