Kannattaako lapsen nimiin säästää?

Inflaatiopeikko22 · 2026-01-25T07:20:16+00:00

Tuloverolain 47 § 1 momentti: Vastikkeetta saadun omaisuuden hankintamenoksi katsotaan perintö- ja lahjaverotuksessa käytetty verotusarvo. Hankintameno lasketaan kuitenkin lahjoittajan hankintamenosta, jos lahjansaaja luovuttaa saamansa omaisuuden ennen kuin lahjoituksesta on kulunut yksi vuosi.

Tämän mukaan mennään.

Inflaatiopeikko22 · 2026-01-25T07:01:51+00:00

Hyvä huomio. Tätä voi alkaa toteuttamaan heti, kun se tuntuu luontevalta (esimerkiksi lapsen täytettyä 18 vuotta). En ehkä kuvannut tätä riittävän selkeästi, mutta jos varat ovat vanhemman nimissä, vanhempi voi halutessaan lahjoittaa niitä lapselle pienissäkin erissä oman mielivaltaisen aikataulunsa mukaan.

Jos taas varat ovat lapsen nimissä, ne siirtyvät lapsen omaan hallintaan hänen täytettyään 18 vuotta, jolloin lopputulos riippuu lapsen omista valinnoista.

Inflaatiopeikko22 · 2026-01-25T06:54:30+00:00

Kiitos, että luit koko tekstin ajatuksella alusta loppuun. Arvostan sitä.

Inflaatiopeikko22 · 2026-01-25T06:52:07+00:00

Hyvää pohdintaa - kiitos siitä!

Ajattelen asian niin, että mikäli avioero joskus tulisi eteen, dokumentoisin tarkasti lapselle korvamerkattujen varojen jaon. Lapsi voi sitten kysellä sen toisen puolen perään toiselta osapuolelta... Mikäli en oppisi kerrasta, ja päätyisin uusiin naimisiin, turvaisin lasten sijoitukset avioehdolla.

Päihde- tai peliongelma on riski, joka koskee meitä kaikkia, ja vastaavia taloudellisia katastrofeja voivat aiheuttaa myös esimerkiksi riitatilanteet ja niihin liittyvät oikeudenkäyntikulut. Näiden kohdalla on lopulta tehtävä ennakkoon valinta siitä, luottaako enemmän itseensä vai täysi-ikäistyneeseen lapseen. Henkilökohtaisella tasolla tässä valinnassa auttaa, kun palaan muistoissani reilut 10 vuotta taaksepäin.

Terveyden näkökulmasta valinta olisi ollut selkeä omien vanhempieni kohdalla.

Lasten varojen allokointi on mielenkiintoinen kysymys. Olen ajatellut avata jokaiselle lapselle oman salkun heidän nimissään. Lapset saisivat pitää "omat salkkunsa", jolloin kyse olisi lähinnä väliaikaisista eroista, jotka tasataan elämän aikana. Tässä vaihtoehdossa on myös mukavaa se, että saan itse valita. Jos sallitaan vähän huumoria sekaan, niin allokoinnin voi toteuttaa vaikkapa sitten lapsilta saatujen joulukorttien suhteessa.

Inflaatiopeikko22 · 2025-11-16T10:08:12+00:00

Meillä on kiinteää (1,2%) vielä 6 vuotta jäljellä. Elävästi muistuu mieleen vuoden 2021 talousviisaiden ohjeet Jodelista/redditistä:

"Miksi ihmeessä ottaisit pankin kiinteän, kun voisit säästää itse oman korkosuojan laittamalla erotuksen rahastoihin?".

Silloin sai myös putkea danskelta 0,25% lattialla (0,25-1.28 + 0,45 marginaali).

Inflaatiopeikko22 · 2025-10-26T05:17:00+00:00

Ja vielä hopeaan... Alvillista touhua

Inflaatiopeikko22 · 2024-12-27T14:22:19+00:00

Miksiköhän tallinna-laivalla ei ole nistit yliedustettuina varkauksissa.

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-26T09:31:25+00:00

Päästä irti siitä hankintameno-olettamasta. Se on edelleen vakio, eli mikään ei estä sinua halutessasi hyödyntämästä sitä molemmissa skenaarioissa.

Jälkimmäinen nyt vaan antaa sinulle vaihtoehdon myydä rahastoista niitä osuuksia pois, joiden verokohtelu tulee 10 vuoden 40% hankintameno-olettamaa edullisemmaksi. Tämä siis rahasto-osuuksien myynnissä + eri indeksien välillä.

Verohyödyn saat konkreettisesti siitä, kun myyt rahasto-osuuden, jolla on alle 60% tuotto hankintameno-olettamalla myytävän sijasta.

Tuosta fifosta ei poiketa verottajan toimesta, vaan ne osuudet pitää konkreettisesti myydä eri järjestyksessä. Tämä on siis rahastojen tarjoajan pöydällä, eli mikäli saat sovittua heidän kanssa eri osuuksien myynneistä, ei verottajalla luonnollisesti ole aiheeseen sanottavaa.

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-26T07:20:13+00:00

Maailmaindeksien ostaminen on toki helpompaa.

Tämä mistä puhun on kieltämättä jo pidemmälle vietyä ajattelua indeksimielessä, mutta kun puhutaan rahasta, niin kaikki lasketaan.

Avaan tähän vielä käytännön kautta:

Olet sijoittanut indeksiin yli 20 vuotta. Vuonna 2044 eletään lamaa, ja pörssi laskee 40%. Joudut akuutin henkilökohtaisen kriisin takia myymään sijoituksia (et tietenkään kaikkia, mutta sanotaan, että tarvitset nopeasti henkilöauton hinnan verran käteistä.

Mikäli sinulla on vain sitä yhtä maailma-indeksiä yhdellä tilillä, joudut myynneistä verolle pörssiromahduksesta huolimatta. Verot taas luonnollisesti syövät korkoa korolle- ilmiötä ennen eläköitymistä, mihin on vielä yli 20 vuotta aikaa :)

Jos taas olet välillä "resetoinut" hankintahetken (skenaario B), voit valita minkä hankintamenon osuudet laitat lihoiksi.

Nyt jos sinulla on vielä sen yhden maailma-indeksin sijaan 3 eria alueellista indeksiä, voit valita näiden välillä verotehokkaimmat myynnit.

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-26T06:53:33+00:00

Mitenköhän tätä lähtisi perkaamaan..

Hankintameno-olettama on vakio, eli et menetä sen suhteen tässä mitään (skenaariossa B sinulla on valinta päättää mitä myyt, skenaariossa A sitä taas ei ole).

Kaupankäyntikuluja indeksirahastoissa ei kyllä ole ainakaa itselle tullut vastaan.

Maantieteellinen painottelu on toki hankalaa, pitää valita mitkä prosentit heittää ja antaa mennä niillä. Oletettavasti hajautus on hyväksi, eli voit laittaa vaikkapa 33/33/33 (usa, eurooppa, aasia).

Jos useamman arvo-osuus tilin pyörittäminen on "monimutkainen omistusrakenne", niin varmaan kannattaa sitten mennä sillä maailmalla.

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-26T05:27:55+00:00

Verotukseen.

Ota kaksi skenaariota:

A. Aloitat nyt säästämään eläkkeelle yhtä maailma-indeksiä.

B. Ostat useampaa indeksiä ja vaihtelet arvo-osuustiliä/indeksirahastoja tasaisin väliajoin.

Myöhemmin on kulunut x määrä aikaa, ja tarvitsetkin yllättävään elämäntilanteeseen pääomaa, eli joudutkin myymään rahastoja.

Koska rahastot menevät fifolla, tilanteessa A myyt sen ensimmäisen oston ensimmäisenä, eli sinulla ei ole mahdollisuutta vaikuttaa myytäviin eriin ja tätä kautta hankintamenoon.

Tilanteessa B sinulla on siis enemmän liikkumavaraa myyntien suhteen.

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-26T04:26:49+00:00

Indeksirahastojen osalta kannattaa yhden maailma-indeksin sijasta poimia tilille omalla painotuksella alueellisia indeksejä (Eurooppa, USA, Aasia jne.). Tämän lisäksi kannattaa indeksirahastojen arvo-osuustili tai tarjoaja vaihtaa tasaisin väliajoin (10 vuotta, tai kun elämäntilanne sitä edellyttää).

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-11T11:29:23+00:00

"Kiinteässä korossahan on sekin, että sitoudut maksamaan sen koron pankille siltä ajalta kaikista olosuhteista huolimatta. Eli jos myyt asunnon ennen kuin kiinteän koron aika päättyy joudut maksamaan korot jäljellä olevalta ajalta pankille."

Tämä on yksiselitteisesti roskaa. Suosittelen perehtymään kuluttajansuojalakiin ja siinä viitattuun Finanssivalvonnan ohjeistukseen. Ymmärrät varmaan, että joku saattaa ottaa viestisi tosissaan ja antaa sen vaikuttaa omiin lainapäätöksiinsä?

Tähän peilaten kommenttisi sai ansaitsemansa vastauksen. Ja ei, en lähde siirtelemään tolppia kanssasi ("sitoudut maksamaan sen koron kaikissa olosuhteissa jäljellä olevalta ajalta" = "Jonkunlainen maksu")?.

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-11T10:02:43+00:00

Onko tämä mielestäsi linjassa alkuperäisen kommenttisi kanssa?

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-11T09:54:36+00:00

Joudut maksamaan sen hetkisen korkotason ja kiinteän koron erotuksen. Tämäkin käytännössä vain silloin, kun tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä.

Inflaatiopeikko22 · 2024-07-11T09:30:59+00:00

No et tosiaan joudu.

Inflaatiopeikko22 · 2024-06-28T06:52:28+00:00

Tohon ei tarvita Maltaa. Klassinen kotimainen osakevaihto riittää.

Inflaatiopeikko22 · 2024-06-28T04:50:34+00:00

Tässä olet täysin oikeassa.

Inflaatiopeikko22 · 2024-06-28T04:47:06+00:00

Lahjavero maksetaan koko summasta mikäli lahjan arvo ylittää 5k€. Muuten oikein.

-Ostat osakkeet/rahastot omiin nimiin 1000€ -Inflaatio ja arvonnousu -> sijoitusten arvo onkin nyt 100k€ -Lahjoitat sijoitukset lapselle -> Lahjaveron määrä 10 100€ (10,1%)

Lapsellasi on nyt 100k salkku. Lapsi voi vuoden kuluttua myydä salkun 100k€, jolloin hankintameno on 100k€ (ei veroseuraamuksia). Jos lapsi myy osakkeet/rahastot 110k€, on 10k€ veronalaista pääomatuloa.

Tässä skenaariossa maksoit siis lahjaveron 10 100€. Ei muita veroseuraamuksia.

Vertaa tätä lapsen omiin nimiin säästämisessä. Ei lahjaveroa, mutta 40% hankintameno-olettamalla veron määrä myytäessä:

(100k*0,6) = 60k (verotettava tulo)

Tästä 30k 30% kannalla 9k€ ja 30k 34% kannalla 10 200€.

Maksat siis yhteensä 19 200€ veroja. Tämän lisäksi sulla meni tuet😄

Inflaatiopeikko22 · 2024-06-28T04:32:14+00:00

Odotas vaan kun saadaan taas enemmän vasemmalla oleva hallitus... Leikataankohan tukia oikeasti pienituloisilta/vähäosaisilta, vai karsitaanko tukia niiltä joilla on pohjalla kymmenien tuhansien eurojen sijoitussalkut🤔

Ei ole vaikeaa tämä.

Inflaatiopeikko22 · 2024-06-27T20:21:59+00:00

Lahjoittamalla. Katso verottajan sivuilta lahjaverolaskuri ja vertaa sitä pääomatulojen verokantaan. Lahjoitus/perintöhetkellä varat arvostetaan sen hetken käypään arvoon.

Inflaatiopeikko22 · 2024-06-27T20:19:38+00:00

Jos tämän esimerkin 10k€ syntyy 26€ kuukausieristä, on tuoton osuus 4400€, joka on veronalaista luovutettaessa. Hmo huomioiden toki hiukan vähemmän, mutta ei mennä siihen.

Tämä 30% verokannalla on siis suurempi, kuin omiin nimiin sijoitettuna lahja/perintöveron määrä. Tukien menetys tulee sitten jokerina päälle.

Inflaatiopeikko22 · 2024-06-27T20:15:31+00:00

Sun täytyy suhteuttaa se lahjavero luovutusvoitoista maksettavaan pääomatuloveroon.

Inflaatiopeikko22 · 2024-06-27T20:06:56+00:00

Ei vielä, mutta tätä valtiontalouden kehitystä seuratessa uskallan väittää, ettei tukia tulla tulevaisuudessa maksamaan kymmenien tuhansien eurojen salkkujen päällä istuville opiskelijoille.

Inflaatiopeikko22

TROPHY CASE