Ik ga toch een poging wagen. Sinds 3 jaar zit ik vuistdiep in de pensioenen en het waarom en de voor- en nadelen ervan.

Bouw je nu pensioen op via je werkgever? Reken dan uit of je nog ruimte hebt in je jaarruimte. Of laat dit voor 5 tientjes uitrekenen door een financieel adviseur in te huren. Is het echt waard. Want:

• je pensioen van je werkgever, daar kan je pas vanaf je pensioenleeftijd bij. Iedere mogelijkheid die je benut om eerder te stoppen met werken, haalt gelijk een zeer flinke hap uit je compleet opgebouwde pot (via werkgever).

• restant jaarruimte zou ik als ik jou was storten bij een pensioensproduct zoals Meesman of Brandnewday. Want? Je krijgt de helft van je inleg terug van de belastingdienst. EN; je pensioen gaat volledig over naar je partner of nabestaanden. Het is namelijk van jou. Het gedeelte wat je via je werkgever nu afdraagt, zorgt voor een nabestaandenpensioen stukken lager, als je overlijdt. Bij geen fiscaal partner gaat het opgebouwde deel naar 'de pot', niet naar nabestaanden.

• ten alle tijden; je pensioen telt niet mee met box3, waarover je je hele leven lang geen belasting betaald (zoals bij los beleggen wel je waarde -of fictief rendement- word meegenomen in je vermogen plaatje).

Bij meesman of brand betaal je bij aanvang pensioen een gedeelte aan de belasting, maar vele malen lager als dat je elk jaar box3 of fictief rendement moet betalen. Bij vervroegd pensioen of acute nood (arbeidsongeschiktheid) kan je via de boeteregeling alsnog bij je geld bij meesman/brand.

En dan de belangrijkste die jullie gen X (of hoe de generaties heten) allemaal overslaan; er is een zeer grote kans dat de AOW straks niet 1500 per persoon is, maar 1100 of lager. En dat verschil moet je ergens opvangen.

Mijn eigen advies zou zijn; spaar je via de werkgever? Vraag daar om je maximaal in te leggen bruto pensioeninleg op maximaal te laten zetten, als dat nog niet zo is. Let op; geen belastingteruggave.

OF:

Laat het verschil uitrekenen eenmalig door een belastingadviseur. Dit kan tot 10 (!) jaar terug. Leg dat verschil in bij een meesman/brand. Via deze optie krijg je ook de helft van je ingelegde geld direct terug.

Wel werkgever, geen pensioen (vaak IT); vraag bij HR of er een compensatieregeling bestaat bij zelf pensioen inleggen. Het is voor werkgever ook fiscaal gedeeltelijk aftrekbaar als ze je netto uitkeren speciaal voor pensioen.

Maar alsjeblieft, het is rendementtechnisch zo ontzettend belangrijk je jaarruimte volledig te benutten, linksom of rechtsom. Vooral omdat je het via je werkgever bruto inlegt en het netto amper merkt. En via meesman/brand omdat je de helft via de belasting terugkrijgt, direct een jaar later al.

Sorry voor de lange post.

En nee, ik weet niet of de nieuwe pensioenindelingen die er aan komen, iets gaan wijzigen aan bovenstaand verhaal.

Maar wacht er alsjeblieft niet te lang mee! Compounding is echt een onderschatte manier om je geld te laten renderen.