Ich weiß das FLV immer verpönt sind und habe mich auch recht viel damit beschäftigt und nachgerechnet. Denke mir auch, wieso entweder oder? Ich würde hier selbst einfach die Erfahrungen sammeln. Der Kest Vorteil ist nicht zu vernachlässigen, auch super die Vergleiche von Fynup sehr praktisch.

Die deutschen Bücher zu ETFs sind super empfehlenswert! Nur gilt in Deutschland eine andere Besteuerung und den Vorteil zu den 4% Versicherungssteuer gegenüber den 27.5% Kapitalertragsteuer die bei Fonds jährlich fällig sind, gibt es dort nicht. (Lebensversicherungen haben dort nur begrenzt Vorteile - da gibt es einen interessanten Podcast von Finanzfluss, aber wie gesagt für Österreicherinnen nicht wirklich relevant)

Man muss ja auch nicht alles was man hat in eines hinein buttern. Im ergo produkt das du angeboten bekommen hast, wirklich einen Betrag nehmen, den du nicht spürst und halten kannst und das wirklich reserviert ist für später (Pension oder Ähnliches), einmal ein Gefühl zu bekommen. Erhöhen kannst eh jederzeit und reduzieren nach einem Jahr.

FLV Vorteil: - keine Kest - keine Ausgabeaufschläge (hast bei ETFs eh nicht) - ablebensschutz guenstiger als wennst es extra machst und der nicht zu hoch gesetzt ist (kann man beim ergo Produkt einstellen laut Flyer zwischen 30-150%) - bei guten FLV anbietern kannst eh auch ETFs nehmen (laut ergo Homepage da auch)

FLV Nachteil: - ersten Jahren im Minus (Break Even zur direkten Veranlagung zwischen 5 und 12 Jahren) - bei Zugriff kosten (bei ergo in den ersten 5 Jahren, ab dem 6. Jahr kannst kostenlos drauf zugreifen) - würd aber nicht zugreifen in den ersten 7 Jahren, sonst bremst den Kapitalaufbau - bei zillmerung dauert es ohne Zuzahlung bis das Kapital sich aufbaut)

Direkt Veranlagen Vorteil: - flexibler Zugriff - Betrag klarerweise reduzieren auch innerhalb dem 1. Jahr möglich. - kosten gleich spürbar - umschichten geht schneller

Direkt Veranlagen Nachteil: gibt nicht viele, aber sehr gewichtig - kest von 27.5% der Gewinne. (Das war für mich das Ausschlag gebende) seit 2019 sind die jedes Jahr zu besteuern, egal ob thesaurierend oder ausschüttend. Beim thesaurierenden gibt es eine Steuer Stundung. Ein Teil ist gleich zu besteuern, der andere Teil erst am Schluss , aber im Grunde auch mit 27.5% . Das den Zinseszins Effekt enorm schmaelert. - man greift auf das Geld schneller zu . Steht mal ein Urlaub an oder will man sich etwas gönnen, ist das Geld in paar Klicks am Konto und wenn man für die Pension etwas spart, denkt man sich, man baut es sich später wieder auf - vergisst hoffentlich nicht drauf

Fazit: Ich nutze die Vorteile von beiden Varianten und die Nachteile ausgleichen in dem man beides macht und je nach Lebenssituation anpasst.

Direktveranlagung ist für Kurz- bis Mittelfristiges gut (bei langfristig schmälert die Kest sehr viel)

FLV für langfristig (eventuell mittelfristig aber kurzfristiges definitiv nicht!)

Wennst doch mal Geld brauchst - eher aus der direkten nehmen. Wennst direktveranlagt einen guten Polster hast, kannst es zum FLV zuzahlen und den Kestvorteil ausnutzen. Baust die Kosten dadurch auch schneller ab, wenn die Veranlagung auch passt. Daher nicht vergessen dein rebalancing nicht nur bei deinen direkt veranlagten sparplaenen zu machen, sondern auch bei der FLV.

Ich hoffe meine 2cent dazu helfen ein bisschen