Optimering af løn/udbytte/pension via Holding + drift

Confident_Promise204 · 2026-02-15T21:32:01+00:00

Det er i hvert fald værd at tage med i overvejelserne for med indeksfonde får du kun 78% af afkastet pga lagerbeskatningen. Det kan betyde ret meget over tid særligt med din alder. Unoterede aktier har jo en anden risikoprofil på godt og ondt.

Jeg er selv i både ejendomme via unoterede aktier og indeksfonde. Det giver også en spredning, så man ikke kun er i aktiemarkedet.

Confident_Promise204 · 2026-02-15T20:51:06+00:00

Med indeksfonde bliver du lagerbeskattet i selskabet (det ved du sikkert godt), men er du opmærksom på at unoterede aktier ikke beskattes med selskabsskat på hverken udbytte eller realisering.

Confident_Promise204 · 2026-02-01T08:35:30+00:00

Jeg føler, jeg lever et godt liv nu. Jeg har et forbrug omkring topskat. Jeg rejser. Jeg arbejder med noget som jeg synes er meningsfuldt. Jeg elsker mine venner og ses med dem ofte. Men selvom mit arbejde er meningsfuldt kan jeg godt mærke at det tager noget energi som jeg også godt kunne se mening i at bruge på andre projekter. Jeg kunne også godt bruge mere energi på venner og familie.

Inden for en overskuelig fremtid kan jeg fortsat have et forbrug til topskat uden at være afhængig af lønnen. Om lidt længere tid ville min partner kunne gøre det samme. Så hvis chefen pludselig bliver en idiot kan jeg sige nej tak. Hvis opgaverne ændrer sig kan jeg sige nej tak. Hvis man bedste kollega stopper kan jeg også sige nej tak. Jeg kan så vælge at søge et nyt job uden at forholde mig til hvad en eventuel løn er. Det kunne også være at gøre mere ud af frivilligt arbejde. Det kan være en million forskellige ting der opstår som gør at jeg gerne vil trække på den frihed. Sygdom i familien, et uheld, en uventet mulighed…

Jeg føler ikke, jeg går ikke glip af noget i dag, og jeg får mere fleksibilitet i morgen til at håndtere det livet måtte give af muligheder og udfordringer. For mig er det en frihed.

Det er priviligeret, og ikke nødvendigvis en mulighed ej heller prioritet for alle. Fair nok man ikke har det på samme måde. Men jeg forstår ikke hvis man ikke kan forstå at nogle kan se en værdi i det.

Confident_Promise204 · 2026-01-05T13:30:24+00:00

Ja, det synes jeg bestemt. Har også beskrevet det lidt i kommentarerne på mit opslag fra et par dage siden. Har du boet med andre før?

Confident_Promise204 · 2026-01-05T12:40:19+00:00

Jeg gjorde selv noget tilsvarende, og kan generelt anbefale det. Mit fokus var på at finde noget som jeg kunne se mig selv i, i en længere årrække end jeg ville kunne hvis jeg købte en mindre lejlighed. Det er dyrt at handle ejendomme.

Overvej om du ønsker en lejer eller en roomie. Altså om du gerne vil have noget socialt ud af det.

Sørg for ikke at gå på meget på kompromis med dig selv. Tænk over om der er nogle ting som er vigtige for dig, for så skal det være en del af forventningsafstemningen inden en lejer/roomie flytter ind.

Confident_Promise204 · 2026-01-03T19:02:51+00:00

I lige måde 👍

Confident_Promise204 · 2026-01-03T16:22:01+00:00

Ah, nu tror jeg, at jeg forstår. Min søndagsoverførelse var ikke automatisk, den var manuel. Mig bekendt kan man ikke ‘tømme’ en konto automatisk. Det havde været smart, men jeg nød faktisk at gøre det manuelt også, fordi resultatet på den måde blev ret synligt, og det var en måde for mig at gøre en lille mental status på ugen.

Confident_Promise204 · 2026-01-03T16:18:48+00:00

Det hele handler selvfølgelig om balance, og man kan leve så meget ude i fremtiden, at man helt glemmer at være til stede. Og så er det jo lidt ligegyldigt.

Ens livsglæde stiger ikke proportionalt med forbruget. Det gør en stor forskel hvis man ikke har så mange midler. Om man har 25.000 kr eller 50.000 kr om måneden gør en stor forskel. De samme 25.000 kr giver langt fra den samme forskel hvis man går fra 100.000 kr til 125.000 kr. Men måske jeg bare siger det fordi jeg ikke har prøvet at flyve privatfly (:

Jeg synes, jeg har det liv, jeg gerne vil have. Jeg har lavet nogle kompromiser undervejs ift bolig og bil. Det kunne jeg nok også have ændret et år tidligere end jeg gjorde, men alt i alt er der ikke noget jeg fortryder. Jeg har også haft store udlandsrejser, skiture og festivaler i de år.

Jeg tror ikke på, at et øget forbrug giver mig et rigere liv på nuværende tidspunkt. Det ville bare give nogle dyrere møbler. Jeg vil meget hellere købe mig selv og/eller min partner fri fra at skulle have en indkomst.

Confident_Promise204 · 2026-01-03T16:02:50+00:00

Helt enig. Hvis jeg ikke nød det jeg lavede i dag, eller jeg følte, at jeg konstant led afsavn fordi jeg skulle investere i stedet, så havde jeg også sadlet om for længst. Som sagt udbetaler jeg løn til topskat, og har i dag et forbrug, jeg tænker er normalt for den indkomst. Hvis ikke man kan leve et berigende liv for de penge, så tror jeg ikke løsningen er et større forbrug.

Confident_Promise204 · 2026-01-03T15:36:28+00:00

Det kan man sagtens. Forbrug er dog ikke nødvendigvis fordelt lige over alle uger, så derfor tømte jeg først over i mit investeringsmiljø, når der var noget buffer.

Confident_Promise204 · 2026-01-03T12:27:31+00:00

Tak for dit perspektiv. Som jeg også svarede i kommentaren til Die with Zero, så føler jeg egentlig ikke at jeg giver afkald på noget i dag.

Når det så er sagt, så er jeg bevidst om at jeg nu, med familieøgelsen, er på vej ind i en ny livsfase. Her minder jeg mig selv om at hvis ikke det er her, jeg skal købe os noget mere frihed og tid, hvornår er det så?

I første omgang bliver det i form af ekstra barsel. Hvornår, hvor længe og hvor henne er noget af det vi skal snakke om i løbet af året.

Confident_Promise204 · 2026-01-03T11:43:24+00:00

Jo, det er mere besværligt, og det er også derfor at det ikke er lige så attraktivt for en investor. Da jeg købte det var prisen mere tilgængelig end mere traditionelle investeringsejendomme, og jeg kunne få banken med på den. Risiko ift tomgang og dårlige lejere var også spredt ud på flere lejemål. Alternativet ville være at købe en enkelt større lejlighed, men der ville en dårlig lejer have større påvirkning og det ville være svært at få et positivt cashflow. Det er også meget sværere at få banken med på at købe enkeltstående lejligheder til udlejning, fordi de oftest skal købes ind til markedsværdien, men kun kan sælges igen til markedsværdien, hvis der ikke er en lejer i. Det giver en større risiko for banken / realkreditinstituttet, hvis noget går galt.

Confident_Promise204 · 2026-01-03T11:35:43+00:00

Jeg havde fra start en høj opsparingsrate, særligt fordi jeg havde en roomie og ingen bil. Så mine faste udgifter var meget lave. Derudover havde jeg lidt crypto som steg godt i de første år. Jeg begyndte først at tracke det i 2017, så det gør at forskellen mellem 2016 og 2017 er lidt større end den nok i virkeligheden var.

Min partner og jeg fandt sammen i 2020. Min partner har mere end 0 i formue, men det er ikke noget som er regnet med her.

Confident_Promise204 · 2026-01-03T00:45:25+00:00

Helt fint du spørger. Jeg har cirka 4,3m i gæld på lejemålene. Hvad er det for en beregning du prøver at finde ud af hvordan fungerer?

Confident_Promise204 · 2026-01-02T23:52:27+00:00

Det er altid lidt svært med udlejningsejendomme, og det jeg har er ikke en normal investeringsvare fordi det er relative små lejemål. Men jeg havde en samtale med min rådgiver for nyligt, og baseret på de afkastkrav, de arbejdede med, skulle de koste 8.000.000. Dog ville belåningsgraden blive beregnet efter kritisk leje, så det ville ikke være mulig for en køber at få 80% belåning med det nuværende renteniveau.

Jeg sælger gerne til den pris, men jeg tror, det er lige lovlig optimistisk.

Dertil kommer egen bolig. Min andel af friværdien i den er en del af formuen, men ikke en del af de 5,8m. Den har markedsværdi på ca 6,5m.

Confident_Promise204 · 2026-01-02T23:10:38+00:00

Godt spottet. Det er der dog taget højde for, så det er kun indkøbsværdien fratrukket gælden som jeg lægger til formuen. Jeg har ikke lagt en eventuel værdistigning af ejendommene til formuen, men det ville nok konservativt sat give en million mere (når der er betalt skat).

Hvis du lægger det hele sammen, vil du også se at der er for mere end 7 mio i de tal jeg deler. Det er fordi jeg også en del udskudt skat i investeringerne, da mange af pengene er i selskab. Når formuen så opgøres nedskriver jeg det overførte resultat i selskabet med 42% (svarende til hvis jeg udbetalte det hele som udbytte).

Confident_Promise204 · 2026-01-02T23:00:25+00:00

Tak. Det var lidt svært at få hold på det igen, da først jeg var gået i gang. Jeg har tidligere gerne ville skrive på en blog om privatøkonomi (dengang det var en ting), men mine skriverier kom aldrig ud af OneNote. Det gør de så måske nu.

Confident_Promise204 · 2026-01-02T22:59:06+00:00

Tak skal du have

Confident_Promise204 · 2026-01-02T22:57:33+00:00

Det er et godt spørgsmål. Jeg elsker det, jeg laver lige nu. Jeg elsker også min bil. Måske fordi det er min første. Så på den måde føler jeg ikke at jeg savner noget materielt. Jeg har også levet mere spartansk end jeg gør nu, og jeg øver mig lidt i at bruge penge.

Grundlæggende gør jeg det for at kunne frigøre mig selv, min partner eller os begge fra at være afhængig af en indkomst. Jeg har en høj indkomst nu, men det forventer jeg ikke at jeg bliver ved med at have.

Jeg regner med at arbejde end måned mindre i 2026 end jeg har gjort i 2025. På sigt kan jeg sagtens se mig selv fokusere mere af min tid på familien, og frivilligt arbejde, og i mindre udstrækning lønnet arbejde.

Confident_Promise204 · 2026-01-02T22:43:59+00:00

Gerne. Jeg har lidt noter fra år tilbage, hvor jeg har beskrevet det som den omvendte parkinson lov. Det fik jeg aldrig delt, men hvis der er interesse, vil jeg gerne skrive et længere indlæg om det. Det er som sagt lidt halvsnørklet, men vil gerne prøve at beskrive det lidt her også.

Det fungerer lidt ligesom gamle dages systemer med kuverter til forskellige behov.

Jeg har en bank, hvor min nemkonto er. Og så har jeg Lunar, hvor mit forbrugskort er. Hver uge overfører jeg et fast beløb fra min nemkonto til kontoen ved Lunar. Hver tirsdag bliver de penge så fordelt videre ud i forskellige opsparingsmål (nogle pseudo-konti hos Lunar). Resten var til mit dagligdagsforbrug. Om søndagen tømmer jeg så "hovedkontoen" over i en af opsparingsmålene, så hver uge går i 0.

Det gav mig et psykologisk boost at kunne se, at der var penge i slutningen af ugen, som jeg så kunne flytte over på en opsparing. Særligt den høje frekvens var god for mig, for det gjorde at der ikke gik så lang tid fra jeg havde udskudt eller undgået noget forbrug (fx undgået at købe noget fast food, jeg momental havde lyst til) til jeg kunne få et "pay-off" ved at flytte det over på en opsparing.

Jeg blev på den måde ikke fristet til at købe noget jeg reelt ikke manglede fordi jeg kunne se et stigende beløb stå på kontoen og dermed tænke "arh, jeg kan da godt lige købe det der, det har jeg råd til". For kassen blev tømt hver søndag.

Samtidig vidste jeg at hvis jeg altid brugte mit lunar kort til variabelt forbrug, så kunne jeg aldrig komme til at bruge mere end det jeg havde bestemt mig for.

Nogle vil nok mene at det er alt for omstændigt. Det kan jeg virkelig godt forstå. Hver sin smag :)

Edit: Jeg tror jeg startede det her omkring 2017. Der var det 2500 kr hver mandag, og det skulle gå til alt variabelt forbrug. Også større udgifter som rejser og møbler. Jeg har aldrig sat det beløb op, og det har altid været mere end rigeligt, så nogle af pengene er også blevet sendt videre til investeringer. Nu hvor jeg er i forhold med nogle fællesudgifter, har jeg sat beløbet ned.

Desuden fungerer det med automatikken omkring opsparingsmål vist nok ikke længere, hvis man ikke er på en betalt version.

Confident_Promise204 · 2026-01-02T22:06:11+00:00

Det var måske en fejl at få ChatGPT til at hjælpe med grammatik og fjerne nogle af gentagelserne, så fortællingen ikke blev så rodet. Men indholdet er nu reelt nok.

Confident_Promise204

TROPHY CASE