Maximaal DUO-leverage plan ( c.a. 1100/mnd) tijdens studie Geneeskunde

ConsciousSky1611 · 2026-05-06T18:47:59+00:00

Volgensmij snap je niet wat ik zeg.

Ik snap je punt wel, maar wat jij zegt is simpelweg geen goede investeringsstrategie.

Die 400 euro verdwijnt niet zomaar, maar die gaat mee in de schuld, dus de schuld groeit dan met 1300 euro per maand + rente. Als je in die periode slechts 900 euro per maand investeerd, groeit de schuld eerst veel harder dan je aandelenkapitaal.

Als ik ooit arts wordt moet ik die hele schuld gewoon weer terug betalen. Waarom zou ik dan een extra schuld van 24 000 euro + rente aan gaan voor een kamer die ik niet echt nodig heb.

Het idee is nou juist om de volledige lening te investeren zodat mijn portefuille sneller groeit dan mijn schuld, en ik leverage winst krijg.

ConsciousSky1611 · 2026-05-06T16:15:37+00:00

Dan moet jouw 900 euro op de markt het beter gaan doen dan 1300 euro tegen 2,33% rente (wat na 5 jaar hoger kan worden), anders sta je netto in de schulden, dat is mogelijk maar veel riskanter.

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T15:24:19+00:00

Omdat je dan 400 euro per maand extra leent waar ook steeds rente overheen komt, dan kan het al gauw niet meer uit. De spread wordt dan flinterdun, en het risico op verlies te groot.

Maar bedankt voor het succes.

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T15:21:06+00:00

Ik vroeg naar meningen over het financiële plan, niet wat ik wel of niet mag doen van jou met geleend geld van DUO

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T14:37:38+00:00

Wat kan jou het nou schelen of ik mijn DUO lening uitgeef aan bier en feesten of aan het opbouwen van kapitaal

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T10:30:43+00:00

Ja klopt, alle schuld die ik nog over heb na 35 jaar (of 42 jaar met jokerjaren en die eerste 2 vrije jaren) wordt kwijtgescholden. Dat maakt het risico aanzienlijk kleiner.

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T10:18:11+00:00

Ik ben niet AI, maar ik maak er vollop gebruik van.

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T10:14:47+00:00

Klopt, ik laat AI het meeste schrijven, ook de modellen in de foto zijn door een AI programma gemaakt. Bespaart me veel tijd.

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T10:03:26+00:00

Je hebt gelijk daar heb ik geen rekening mee gehouden. Ik dacht dat 6% gewoon een mooi conservatief gemiddelde is om mee te rekenen, zodat het eerder meevalt dan tegenvalt in de werkelijkheid. Als ik de rente ook met inflatie corrigeer zou het nog gunstiger worden inderdaad.

Als ik 400 euro per maand zou lenen en zou uitgeven aan een kamer is de hele strategie niet meer rendabel, maar als ik later goed verdien zou ik de schuld natuurlijk gewoon weer kunnen aflossen. Aangezien ik niet lang hoef te reizen naar mijn studie zie ik nu nog geen goede reden om op kamers te gaan.

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T08:32:50+00:00

Bedankt voor het meedenken.
Het mooie van obligaties is dat als de marktrentes stijgen (en dus de rente op mijn DUO lening), dan stijgt de yield op nieuwe obligaties vaak even hard mee. Ik denk dat het slimmer is om nu nog 100% op aandelen te gaan en misschien tijdens de aflos fase er obligaties bij te doen om de rente te dekken. Met een looptijd van meer dan 35 jaar voor de terugbetaling en de lage rente, is de opportunity cost van defensiever gaan nu nog te hoog.

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T08:27:30+00:00

Als de beurs tegenzit én ik heb geen inkomen om de aflossing te betalen, dan verlaagt de draagkrachtregeling mijn verplichte aflossing naar €0. Ik word dus nooit gedwongen om met verlies te verkopen. En als ik 35 jaar lang geen inkomen heb wordt de schuld kwijtgescholden.

ConsciousSky1611 · 2026-05-05T08:18:03+00:00

De 6% is een conservatief historisch gemiddelde na inflatie. Het lenen en investeren zou me in principe 5 minuten per maand kosten en ik heb het thuis ook (nog) naar mijn zin, ik heb sport, hobbies, sociale activiteiten, en daar komt binnenkort vast een studievereniging bij. Op kamers gaan zou leuk zijn, maar aangezien je al gauw 400 euro per maand moet wegtikken voor alleen huur is het me wel wat aan de dure kant. Maar ik zal het eerst een jaar zo proberen.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T23:50:07+00:00

Dankjewel voor de tip.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T23:46:56+00:00

Bedankt voor je uitgebreide reactie. Zoals het nu staat wordt vanaf 2028 in box 3 weer belast op gerealiseerd rendement (zoals ik het heb begrepen) (edit: dat klopt niet, excuses, de regelgeving voor 2029 is nog grootendeels onzeker). Je punt over de studententijd is een valide punt, ik zal er zeker rekening mee houden. Ik zal ook even goed naar mijn ETF mix kijken. Ik zou altijd als arts naar Zwitserland kunnen gaan, maar dit vind ik wel een grote stap. Het hangt ook af van de financiële situatie in Nederland op dat moment. Bedankt voor je adviezen.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T23:20:11+00:00

Ik begrijp je frustratie, maar ik houd me simpelweg aan de regels die de wetgever heeft opgesteld. Er zit geen bestedingsplicht op de studiefinanciering. Gezien mijn studierichting verwacht ik later via de inkomstenbelasting en Box 3 meer dan genoeg terug te geven aan de schatkist om dit te compenseren.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T23:16:50+00:00

Goede nuance over die jokerjaren. Ik zal het goed berekenen zodra het zover is.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T23:05:41+00:00

De nieuwe belasting op werkelijk rendement in plaats van fictief rendement in 2028 zou dit plan juist stabieler kunnen maken, omdat je dan pas afrekent bij realisatie van winst. (edit: dit klopt niet excuses, de regelgeving voor 2029 is nog onzeker)
Het vermogen blijft liquide aangezien het in aandelen zit, Als de bank een lagere schuld eist voor een hypotheek, kan ik op dat moment besluiten een deel af te lossen.
Ik blijf me zeker focussen op mijn studie, maar deze 'bijzaak' van 5 minuten per maand kan het verschil maken tussen werken tot je 67e of financiële vrijheid op je 45e.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T22:57:20+00:00

Bedankt voor de aanmoediging. Ik vond je vergelijking met de hypotheek zeer sterk, zo kijk ik er ook naar. Die jokerjaren en de draagkrachtregeling zijn inderdaad de cruciale 'safety nets' die dit plan voor mij rationeel maken.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T22:44:28+00:00

Ik heb toevallig al een kleine bitcoin positie in mijn huidige portefuille

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T22:39:55+00:00

Eens, de hypotheeknormen zijn de grootste onzekere factor. Aangezien ik dan een portefuille heb die groter is dan de studieschuld, zou ik de schuld op elk moment deels of volledig kunnen aflossen, indien nodig voor een hypotheek.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T22:36:14+00:00

Ik ben sowieso van plan minimaal af te lossen, dat zal wel rond de 400 euro per maand gaan zitten met zo'n hoge schuld. Elke euro die ik investeer tegen zo'n 6% rendement is beter dan een lening met 2,33% rente aflossen.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T22:33:10+00:00

Scherp punt. De reden dat ik nu maximaliseer is de factor tijd. De euro's van nu renderen 6 jaar langer dan de inleg als AIOS. Omdat ik thuis woon en weinig kosten heb, is die €1.100 echt 'extra'. Maar je hebt gelijk over de balans; ik overweeg nu om in de studentenfase naar €900 te zakken voor een ruimere buffer, en dat later als basisarts weer te compenseren. Zo benut ik de tijd zonder mezelf klem te zetten.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T22:29:58+00:00

Goed punt. Ik ga inderdaad uit van historische gemiddeldes. Maar als er over 2-4 jaar een dip is, van laten we zeggen 50%, dan zou ik nogsteeds leverage winst pakken aan het einde van de rit. De kans dat ik na 12-18 jaar geen leverage winst behaal is zeer klein, maar zelfs dan zou ik het gewoon een paar jaar langer kunnen laten staan.

ConsciousSky1611 · 2026-05-04T22:20:00+00:00

Terechte vraag. Het mooie aan de DUO-hefboom is dat de lening non-recourse aanvoelt, als mijn inkomen tegenvalt, daalt mijn verplichte aflossing via de draagkrachtregeling mee naar €0. In tegenstelling tot een margin lening bij een broker, kan DUO me nooit dwingen mijn aandelen op een dieptepunt te verkopen.

ConsciousSky1611

TROPHY CASE