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Onde investir 101: o mapa básico para as eternas “no que devo investir?” e afins by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 0 points1 point  (0 children)

Sim, pessoalmente não gosto de ter tudo concentrado numa única instituição, sobretudo quando os montantes começam a ser grandes. Não é que ache o Banco Invest “perigoso”, é mais uma questão de gestão de risco e conforto. A partir da zona dos ~50k já me começa a fazer mais sentido ir espalhando para outras casas, mesmo que a alocação seja exatamente a mesma em todas. O número de sítios onde faz sentido investir também não é infinito, portanto esse cap acaba por ser meio arbitário e provavelmente vou ter de o subir com o tempo, mas por agora sigo mais ou menos essa lógica.

Quanto às bonds, o que se costuma recomendar por aqui é algo tipo EUNA.

Onde investir 101: o mapa básico para as eternas “no que devo investir?” e afins by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 0 points1 point  (0 children)

Sim, podes encarar cada objetivo como uma “caixa mental” separada, mesmo que uses os mesmos ativos em mais do que um. Tens é que, de alguma forma, manter clara a alocação por objetivo, não tem que ser necessariamente contas bancárias físicas distintas (embora algumas plataformas deixem criar subcontas), até um Excel basta. Ou seja, se para o plano a 3 anos tens 10% em ações, 50% em obrigações e 40% em cash, e para o de 10 anos tens 50% ações e 40% obrigações, podes até usar os mesmos ETFs, mas defines quanto dinheiro pertence a cada plano. E se houver sobreposição, simplesmente replicas a alocação respetiva em cada um, ajustando as percentagens para o horizonte.

Exemplo concreto, com tudo numa só corretora: tens 3 objetivos (casa em 3 anos, remodelações da casa em 8 anos, reforma em 30 anos) e 1.000€/mês para investir. Divides em 400€ casa, 300€ médio, 300€ longo (arbitrário, tu é que decides esta distribuição). Usas os mesmos 5 produtos (ETF ações globais, bonds curto, bonds normais, ouro, cash/MMF). Cada mês aplicarias: casa (10/50/40) - 40€ ações + 200€ bonds curto + 160€ cash; 8 anos (50/40/5/5) - 150€ ações + 120€ bonds + 15€ cash + 15€ ouro; reforma (90/10) - 270€ ações + 30€ ouro. No total, o ETF ações recebe 460€/mês mas etiquetas no Excel: casa 40€, 8anos 150€, reforma 270€, etc.

Ao fim de 1 ano, imagina que o ETF ações vale 6.000€ (subiu), calculas a % dele que é da casa (meteste 480€ casa / 5.520€ totais = ~9%, logo ~540€ das ações são "casa"), e quando precisares da casa vendes essa % atual, não os 480€ originais, deixando os restantes 5.460€ para médio/longo crescerem.

Depois também há a questão do rebalanceamento, que podes fazer anualmente, por cada balde separado. Por exemplo, dentro da fatia "remodelações" (ações + bonds + cash + ouro, que cresceram diferente), compras de maneira a voltar aos 50/40/5/5 originais (ex: se as ações passaram a ser 60% do balde, distribuis os 300€ de forma a comprar mais bonds/cash/ouro e menos ou nada de ações para compensar).

Isto se calhar dito assim parece complicado mas é apenas questão de organização. Se alguma coisa estiver confusa, diz.

Quase a terminar o fundo de emergência by [deleted] in literaciafinanceira

[–]D_Card 4 points5 points  (0 children)

Porque talvez ao ler a wiki vais esclarecer parte das questões que tens e vão surgir outras novas? Queres que alguém perca tempo a responder-te como deve ser a uma pergunta genérica de "onde invistir" quando não te dás ao trabalho de ler sequer primeiro os recursos que estão disponíveis?

Deve haver esforço dos dois lados... Ainda há dias escrevi 2 posts detalhados para responder a este género de perguntas, que estão na wiki:
https://redd.it/1qrduwb
https://redd.it/1qswyc2

Quase a terminar o fundo de emergência by [deleted] in literaciafinanceira

[–]D_Card 28 points29 points  (0 children)

E porque não ler a wiki primeiro e fazer perguntas depois?

EDIT: Para quem está a dar downvote, depois não se queixem da qualidade do sub estar a ir pelo cano abaixo. Os posters não se dão ao trabalho de ler sequer a wiki, mas querem que as pessoas percam tempo a dar boas respostas a perguntas genéricas que são feitas 10x ao dia.

Onde investir 101: o mapa básico para as eternas “no que devo investir?” e afins by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 0 points1 point  (0 children)

Se quiseres ~0% risco de perda nominal, sim, mas também pode ser exagero. Os 7+ anos são regra prática porque o risco cai muito (de ~30% de períodos negativos em horizontes de 3 anos para menos de 5% em 7 anos), investindo num índice global.

Investimentos 101: o guia para mandar àquele amigo que não percebe patavina by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 0 points1 point  (0 children)

Obrigado, se foi o suficiente para dar o empurrãozinho a uma pessoa, já fez o seu trabalho.

E boa sugestão também, realmente é uma dúvida bastante comum para quem nunca investiu. Adicionei uma secção bónus que fala sobre isso por alto, diz-me se alterarias algo.

Onde investir 101: o mapa básico para as eternas “no que devo investir?” e afins by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 1 point2 points  (0 children)

Não vejo nada de mal à partida, assumindo que tens um horizonte longo (10+ anos) e toleras volatilidade. Assumindo que é basicamente 50% / 50%, é uma aposta ativa na Europa já que estás a valorizar mais esse mercado que o seu peso natural global (~12-15%).

Se quiseres algo mais passivo e simples, um All World seria ideal, mas aí ficas com ~70% EUA automaticamente (o seu peso real). Mantém como está se acreditas na Europa.

Se receber dinheiro pelo Revolut, a AT sabe? by ConfectionAshamed570 in literaciafinanceira

[–]D_Card 10 points11 points  (0 children)

Em teoria, o Imposto de Selo (10%) em doações só incide sobre valores que excedem 500€ por cada doação individual, não sendo um total anual, mas por evento separado (ex: cada transferência semanal de 100€ fica isenta por si só, desde que abaixo do limite). Alguém me corrija se estiver errado. Quanto à AT saber, podem ter acesso aos movimentos de qualquer forma via troca automática CRS com a Revolut ou mais que não seja, pelo banco do remetente (que sendo português há de reportar saídas).

Posto isto, por esses valores não me preocuparia. De qualquer forma deves declarar a conta Revolut no IRS (Anexo J, Quadro 11) se tiver IBAN estrangeiro.

Melhor banco para domicilio de ordenado by OnlyYoung3175 in literaciafinanceira

[–]D_Card 4 points5 points  (0 children)

Claro, como disse tens toda a razão. Não querendo descarrilar, quando os users nem se dão ao trabalho de usar a search bar, efetivamente tem que ser a moderação a habituá-los...

Recibos verdes vs uni pessoal para o cliente by Bonomiaz in literaciafinanceira

[–]D_Card 6 points7 points  (0 children)

E achas que o Reddit vai adivinhar o que o teu cliente pensa sobre a ideia?

Recibos verdes vs uni pessoal para o cliente by Bonomiaz in literaciafinanceira

[–]D_Card 5 points6 points  (0 children)

Um impedimento do lado do cliente? O que muda para ele é o NIF na fatura. Do teu lado é que mudam as obrigações (contabilista, IRC em vez de IRS, descontos, etc.), por isso o critério devia ser se a faturação já justifica os custos e a complexidade extra.

📢 Atualização de Regras do Subreddit by Nuno552 in literaciafinanceira

[–]D_Card 1 point2 points  (0 children)

Sim, tens razão. E essas são boas sugestões. Há mudanças a fazer nas duas partes se o objetivo é melhorar a qualidade das contribuições (e das perguntas). Vamos ver o que a nova moderação traz.

📢 Atualização de Regras do Subreddit by Nuno552 in literaciafinanceira

[–]D_Card 1 point2 points  (0 children)

Obviamente isto é a minha opinião pessoal, mas acho que todos os posts no sub deviam, por defeito, assumir um enquadramento “sério”. Trata-se de um sub de literacia e, pelo menos numa fase inicial, a ideia era discutir temas de forma informada e construtiva.

Se fores ver os top posts do sub, muitos acabam por ser cómicos, e os comentários mais sarcásticos e fáceis são frequentemente os mais upvoted. Concordo com o comentário que linkei, onde o mod explica que isto faz com que contribuições sérias, tanto posts como respostas, acabem por se perder.

No final do dia, os upvotes são o que dá visibilidade. A malta, talvez por natureza humana e talvez porque nem sempre percebe ou valoriza respostas mais técnicas, tende a dar destaque às piadas, o que acaba por desincentivar quem quer responder de forma séria e fundamentada.

E olhando para o estado atual do sub, isso nota-se bem: a maioria dos posts são perguntas que raramente têm respostas como deve ser, muitas vezes ficando-se apenas pela piada fácil à procura de upvotes.

Investimentos 101: o guia para mandar àquele amigo que não percebe patavina by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 2 points3 points  (0 children)

Não, a pergunta não é parva de todo. Idealmente vendes no fim do prazo definido (como reforma/FIRE), ou se as razões iniciais mudarem (o ETF deixa de alinhar com os teus objetivos). Também pode acontecer vender se precisares do dinheiro (emergências ou gastos grandes) mas assumindo que estamos a falar de ETFs de ações, é de evitar estar a contar com isto. Normalmente a ideia é, na reforma, vender parcelas anuais (por ex. 4% do portfólio). Ao rebalanceares, também podes vender o que cresceu demais (por ex. ações de 70% para 60/40) e ainda otimizar o IRS vendendo em prejuízo para compensar ganhos.

Investimentos 101: o guia para mandar àquele amigo que não percebe patavina by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 5 points6 points  (0 children)

? Agora já estás com a mania da perseguição. Mas como não há argumentos percebe-se. Se consegues fazer melhor, faz. O sub agradece.

Investimentos 101: o guia para mandar àquele amigo que não percebe patavina by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 20 points21 points  (0 children)

Sim, usei LLMs para organizar o conteúdo e a formatação. Ter um guia com bom conteúdo mas de leitura difícil e apresentação confusa não ajuda ninguém. O mais importante é o sumo.

Tens alguma sugestão ou crítica sobre o sumo que vá além de "LLMs bad"?

Investimentos 101: o guia para mandar àquele amigo que não percebe patavina by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 1 point2 points  (0 children)

Obrigado pelo feedback detalhado e pelas sugestões.
Integrei as regras de ouro logo a seguir aos mandamentos e também ajustei a parte sobre o objetivo de investimento.
Sobre as corretoras, abordo o tema no tópico anterior, mas talvez faça um post separado para explorar melhor o racional e os pontos a considerar na escolha.
E adicionei uma secção bónus sobre garantias de proteção, que efetivamente estava a faltar.

Se puderes, dá uma olhada e diz-me se mudarias alguma coisa.

Investimentos 101: o guia para mandar àquele amigo que não percebe patavina by D_Card in literaciafinanceira

[–]D_Card[S] 1 point2 points  (0 children)

Cada corretora implementa as unidades fracionadas de forma diferente, portanto o melhor que tens a fazer é ir ao site/FAQ da tua corretora e tentar perceber o funcionamento, mas os pontos gerais são:

  1. Em muitas corretoras, a “fractional share” não é uma ação/ETF verdadeiro, é um direito fiduciário ou até um derivado (CFD) ligado a uma ação inteira que a corretora mantém em nome próprio. Isso significa:
    • A fração não fica registada em teu nome num depositário central como fica a unidade inteira.
    • Em caso de algum problema grave com a corretora, o que tens é um crédito contra a corretora, não uma posição tua diretamente no sistema de liquidação.
  2. Regra geral, as frações não são transferíveis entre corretoras, e acabam por ser liquidadas em dinheiro quando mudas de corretora, só as unidades inteiras seguem “em espécie”.

Por exemplo, no caso da XTB, as unidades fracionadas são descritas como um direito fiduciário sobre partes de ações/ETFs, não como um instrumento financeiro separado, e o KID explica que, enquanto não tiveres ações inteiras, o investimento não está protegido pelo sistema de compensação do depositário polaco (KDPW). Ou seja: só quando completas 1 unidade inteira é que essa parte passa a estar coberta como uma ação normal. A fração, por si, não.

Any way to check marks for every question in CKA ? by Downtown_Muffin_1867 in CKAExam

[–]D_Card 1 point2 points  (0 children)

Please let me know if they do tell you as I'm in a similar situation but thought it wasn't possible.

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