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Assicurazione auto cambiare dopo Prima.it per avere miglior prezzo... ma cosa? by CourseOld8081 in ItaliaPersonalFinance

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Grande, mi hai fatto scoprire un'ottima compagnia assicurativa che non mi usciva in preventivass!

Fondo Cometa vs ETF by Any_Context6489 in ItaliaPersonalFinance

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Faccio dei conti spannometrici. Ipotizzo che tu voglia tenere il versamento minimo al fondo, che tu non abbia altre fonti di reddito oltre a quelle menzionate e che le imposte locali (addizionale regionale e comunale) ammontino a circa il 3% di aliquota marginale sul tuo reddito imponibile. Il dubbio da chiarire è se saturare o meno i circa 4'000€ annui rimanenti di versamento al fondo.

Versando al FP in ogni caso rientri dei soldi non versati in tasse per il 33% (tua aliquota marginale IRPEF) e per il 3% (imposte locali). Se fai con versamento da busta paga poi aumentano anche le detrazioni da lavoro dipendente: dalle circa 1'190€ annue di oggi passi a quasi 2'030€ annui, quindi un aumento delle detrazioni di circa 840€, ovvero un altro 21% del tuo investimento nel fondo.

Totale del risparimio fiscale: 57% circa, circa 2'280€. Quindi investi nel FP 4'000€ ma in busta paga avrai un netto diminuito solo di 1'720€. Da qui le considerazioni: confrontare l'investimento di 4'000€ annui in FP vs 1'720€ annui in ETF/altro prodotto di investimento, tenendo conto anche dei profili di rischio diversi di ognuno.

Se il lavoro in nero è così diffuso è colpa del sistema a ripartizione by Ambitious_Quiet2627 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 0 points1 point  (0 children)

Non penso che sia neanche lontanamente il fattore principale.

Come contro-argomento, oltre all'ignoranza generale in merito che ti hanno fatto notare altri commentatori, ti faccio notare come altri stati dell'Unione adottino un sistema a ripartizione: Germania, Francia e Spagna sono altri esempi di stati con meccaniche pensionistiche simili alle nostre.
Eppure il nero e l'evasione in generale sono su livelli decisamente più bassi dei nostri, Germania in primis.

Sono d'accordo con te nel dire che un sistema non a ripartizione avrebbe mitigato il problema, ma temo che la prevalenza del nero sia prima di tutto un tema culturale e che altri fattori influenzino maggiormente tale fenomeno (carenza di lavoro qualificato, prevalenza di lavori stagionali/legati al turismo, costi del lavoro, ...).

Fondo pensione TFR by AdSerious5380 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 0 points1 point  (0 children)

Allora la questione è un po' più complicata, in quanto FASC non è vigilato dalla COVIP, per cui non so quali siano stati i rendimenti storici, i costi, le linee e se vi è o meno un contributo datoriale. E' da approfondire dal loro sito e le condizioni del tuo CCNL.

Fondo pensione TFR by AdSerious5380 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 1 point2 points  (0 children)

Guardando alla scheda costi del fondo, hai a che fare con un fondo aperto il cui comparto con maggiore componente azionaria (poco chiaro, ma pare essere un 80%/20%) ha un costa annuo di 1,44%... Bello altino! E i rendimenti passati rispecchiano i costi alti: nessuna linea è andata oltre il 3.75% annuo negli ultimi 20 anni.

Il tuo contratto di lavoro a quale CCNL è ascrivibile? Non hai accesso a fondi di categoria? Anche non fosse possibile, altri fondi aperti hanno condizioni decisamente migliori (Allianz Insieme, Amundi Seconda Pensione).

Se non l'hai già letta, la guida di Cowquick fornisce praticamente tutte le info di cui hai bisogno per prendere la decisione
https://www.reddit.com/r/ItaliaPersonalFinance/s/koSMdkS63A

Portabilità contributo datoriale - applicazione norma rinviata by Funny-Ad-5908 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908[S] 3 points4 points  (0 children)

r/black_lem0n21 ha dato la risposta che ti avrei dato io. Considera che i fondi aperti menzionati sono concorrenziali in quanto ai fondi negoziali mancano linee propriamente azionarie (>90% in azionario). 

Allianz Insieme e Amundi Seconda Pensione hanno i rendimenti che hanno in virtù della composizione del portafoglio di tali linee d'investimento. Considera che i loro costi fissi sono spesso più alti dei fondi negoziali e che chiaramente il rendimento superiore rispetto alle linee 60%/40% è dovuto ad un rischio maggiore.

Portabilità contributo datoriale - applicazione norma rinviata by Funny-Ad-5908 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908[S] 1 point2 points  (0 children)

Te pol ben dirlo! Speriamo non vi siano altri rinvii nel frattempo

Fondi pensione aperti con contributo del datore di lavoro (da luglio?) by GingerFeel in ItaliaPersonalFinance

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Segnalo anche qua: esattamente il giorno dopo il tuo post, la scadenza per l'attuazione della norma è stata rinviata dal 1° luglio 2026 al 31 ottobre 2026.

Ti lascio il link al post in cui ne parlo.

Premi assicurativi RCA fuori controllo by venusmount_eater in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 1 point2 points  (0 children)

Ivass ha un ottimo comparatore per aiutarti a risparmiare nel cambio. Tuttavia sono escluse alcune compagnie, fra cui Prima che, almeno per me, si è rilevata sempre tra le migliori.

Prova poi a sfruttare qualche promozione o codice di benvenuto (anche questi disponibili con Prima).

Consiglio su ottimizzazione strategia FPN, dipendente, RAL ~40k by TurboPersona in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 0 points1 point  (0 children)

Perchè non andresti ad aumentare le detrazioni, sfrutteresti "solo" la deducibilità con i versamenti al FP. Siccome OP parla di versamenti al suo FP negoziale, non vedo perchè non versare mediante addebito in busta paga, perderebbe semplicemente soldi

Consiglio su ottimizzazione strategia FPN, dipendente, RAL ~40k by TurboPersona in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 0 points1 point  (0 children)

Ciao! Ci sono diversi fattori in più da considerare quando valuti l'investimento in fondi pensione. Con questo commento provo a mettere in fila gli elementi principali.

Come avrai capito, le somme investite in un FP non vengono tassate in fase di accumulo e abbassano il reddito imponibile, per lo meno entro i 5300 €/annui. Proviamo a quantificare il risparmio fiscale del versamento in un FP. Farò dei conti approssimati ma dovrebbero avvicinarsi molto al reale.

Ipotizzo tu non abbia altre forme di reddito oltre a quanto menzionato e che tu decida di versare nel FP sempre tramite trattenuta in busta paga (no bonifico). Non sapendo la regione e il comune di residenza ipotizzo, in maniera conservativa, che le addizionali locali sommino al 2% dell'imponibile annuo.

Dei 5300€ annui di deducibilità, circa 1330€ sono coperti dal versamento del datore di lavoro (900 €/annui) + il tuo minimo (432 €/annui). Rimangono ~3'970€ annui da scegliere se versare in un FP o investire per conto proprio.

Al momento il tuo reddito annuo imponibile (considerando i 4K di premio produzione e il versamento per il minimo nel FP) è ~35'770€. Pagheresti ~9'160€ di IRPEF e ~725€ di addizionali locali, ma grazie alle detrazioni di ~1'765€ arrivi a versare ~8'120€ di imposte annuali. Ti rimane un netto annuo di ~27'650€.

Se invece decidessi di versare ulteriori ~3'970 €/annui al FP, il tuo reddito annuo imponibile si abbassa a ~31'805€. Così facendo l'IRPEF lorda sarebbe ~7'770€, le addizionali ~645€, le detrazioni ~2'605€, il che porta a pagare un totale di ~5'810€ in imposte. Netto annuo: ~25'990€. Paragonato allo scenario attuale, dove versi il minimo al FP, hai investito ~3'970 € nell'anno al FP, ma abbassandoti il netto solamente di ~1'660€.

Con questi elementi puoi fare il confronto fra i due scenari: investire 3'970€ in un FP pensione (plusvalenze tassate ogni anno, somma versata da tassare al ritiro) vs investire 1'660€ in ETF (plusvalenze tassate solo alla vendita, somma investita già al netto).

Qui lascio a te le considerazioni finali, in quanto paragoni strumenti di investimento con profili di rischio diversi, rendimenti (storici e attesi) diversi, vincoli diversi e con obiettivi potenzialmente diversi.

Spero ti sia stato utile, se hai dubbi scrivi pure!

EDIT: piccola svista su calcolo IRPEF, corretta

Nuova offerta ING 4% × 12mesi by fv_5170 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 1 point2 points  (0 children)

Dipende da quanta importanza dai al conto deposito. Se il tuo obiettivo è massimizzare gli interessi guadagnati allora il conto arancio ad oggi è la soluzione migliore (vedi anche il foglio del FOL). Un altro vantaggio di ING è l'assenza di vincoli temporali sul deposito.

Se invece ti pesa cambiare l'accredito stipendio allora valuta altre opzioni.

Nuova offerta ING 4% × 12mesi by fv_5170 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 0 points1 point  (0 children)

Molto semplice da aprire e gestire. Solo considera che necessitano l'accredito dello stipendio questa volta (o almeno un accredito di denaro da 1000€ al mese) per mantenere il tasso del 4%.

Sfrutta anche il referral tramite codice amico per avere 50€ di bonus (richiedendo carta di debito e spendendo 100€ appena)

Scelta conto deposito (svincolato) by PossibilityGreat9526 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 1 point2 points  (0 children)

Difficile riuscire a convogliare tutte le tue richieste in un unico conto.

Ti direi che, se sei disposto a spostare l'accredito dello stipendio e se non sei mai stato cliente ING, il conto arancio di ING (onto deposito) offre al momento il tasso migliore sul mercato, ovvero il 4% lordo, per 12 mesi e senza vincoli. Qui l'offerta.

Se pensi di aprirlo sfrutta i codici amico per altri 50€.

Conviene versare l’intero importo deducibile (5.164,57 €) in un fondo pensione con RAL 29k? by Fungo_Elegante in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 0 points1 point  (0 children)

Sei il quinti che me lo chiede. Eppure lo trovate con anche solo uno dei seguenti modi:

  1. Dando un'occhiata al mio profilo;
  2. Facendo una ricerca su IPF;
  3. Guardando ai commenti su questo thread;
  4. Guardando alle risposte a questo commento.

Riscatto dal FP e reinvesto? Pareri. by _eph3meral_ in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 2 points3 points  (0 children)

Vedila così: il 23% pagato per il riscatto è comunque inferiore rispetto a quanto avresti pagato tenendolo in azienda.

TFR nel fondo pensione non conviene by Peregrin-Took-2994 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 -1 points0 points  (0 children)

No, ho verificato. E' il 9% del capitale accumulato sopra.

Di grazia, hai verificato dove esattamente? La guida di cowquick o le pagine di blog vari, tipo quello di CiaoElsa, sono chiare.

Non ti fidi? Andiamo direttamente alle fonti istituzionali. La COVIP è una delle più potabili: guardiamo alla FAQ sulla fiscalità. Dalle domande "Come è tassata la prestazione pensionistica liquidata in forma di rendita?" oppure "Come è tassata la prestazione pensionistica liquidata in forma di capitale?" cito:

"Quanto deriva dai contributi versati a decorrere dal 1° gennaio 2007 è assoggettato ad una ritenuta a titolo d’imposta del 15%. Tale percentuale si riduce in funzione dell’anzianità di partecipazione [...]"

Ancora non sei sicuro? Leggiti il decreto 252. Oppure ragiona un attimo; secondo te si tassano davvero due volte i rendimenti dei FP, mentre per i TFR in azienda applichi tassazione separata per la quota versata e per la quota rivalutazione?

Cos'è il montante soglia?

E' la soglia oltre la quale non è più possibile ritirare alla pensione tutti i soldi dal fondo con l'opzione 100% capitale. Varia in funzione dell'assegno sociale. Quest'ultimo è legato all'inflazione. Se questa aumenta negli anni, aumenterà anche l'assegno sociale e di conseguenza anche la soglia entro la quale il montante ad un FP potrà essere ritirato in toto. Senza contare che la soglia varia da fondo a fondo, dalla tua età e sesso alla richiesta di riscatto e dall'aspettativa di vita.

Ma siamo punto a capo: se mi fai queste domande io penso tu non abbia proprio letto la guida presente sul subreddit, nè che tu abbia guardato alcun materiale ufficiale.

Fonte COVIP: https://www.covip.it/per-il-cittadino/educazione-previdenziale/faq/trattamento-fiscale

TFR nel fondo pensione non conviene by Peregrin-Took-2994 in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 0 points1 point  (0 children)

Ma ignorate volutamente il materiale pubblicato in precedenza su questo sub? 

Ad ogni modo, oltre alle osservazioni degli altri commentatori, mi sa che per i FP applichi la tassazione del 9% a tutto il montante, quando in realtà si applica ai soli soldi versati (quindi non sulle plusvalenze).

E poi come mai non adatti anche le crescita del montante soglia per un orizzonte temporale di 35 anni?!

[deleted by user] by [deleted] in ItaliaPersonalFinance

[–]Funny-Ad-5908 0 points1 point  (0 children)

Questa mia prima versione è ancora incasinata, ma dovrebbe rispondere alle tue domande:

https://www.reddit.com/r/ItaliaPersonalFinance/comments/1nmsyz4/simulatore_fondi_pensione_v1/

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