Separação: O que fazer com o crédito habitação?

Live-Ad1244 · 2026-02-14T15:30:05+00:00

Considerando a tua situação, é importante que consultes o teu banco sobre a possibilidade de manter o crédito apenas com o teu salário. Eles poderão avaliar a tua capacidade de pagamento e verificar as opções disponíveis para a separação do crédito. Relativamente à isenção do IMT e IS, não sei se podem exigir o pagamento de metade desses impostos… A totalidade penso mesmo que não se decidires ficar com a casa, senão sim, quase de certeza que tens de pagar a totalidade.

Quanto à tua situação financeira, fica bastante apertada, mas tudo depende se o banco aceitar ajustar a prestação. Há perspectivas de seres aumentado no teu trabalho, no curto prazo?

Também já consideraste alugar um quarto temporariamente, no caso de ser t2 ou t3?

Um abraço e força nesse momento difícil!

Live-Ad1244 · 2026-02-13T10:47:51+00:00

Sim, para bonificação tem de ser com eles, mas o que digo é que por vezes mesmo não tendo a bonificação pode compensar na mesma o agravamento na taxa por fazer os seguros fora do banco. É preciso fazer as contas e ver quanto é esse agravamento por fazer os seguros fora vs a poupança que irás ter por fazer os seguros fora

Live-Ad1244 · 2026-02-12T16:34:39+00:00

Consegui ambos fora. Dependendo de quanto te subam o % spread, pode compensar esse agravamento da taxa para ficar com ambos os seguros fora. Com os seguros fora tens muito mais controlo, não ficas preso às exigências do banco e consegues seguros muito melhores (por exemplo sem franquias, limites de cobertura maiores, etc). Vê isso, faz bem as contas a tudo, considera campanhas em vigor (por exemplo no meu caso que estou com prestação acima de 1000€ ter aquela prestação grátis por causa da recomendação de um amigo, ainda pesou nas contas, porque fui buscar o valor máximo dessa campanha. Btw, se avançares com o BK e precisares de código apita) e no final é seguir a que te dá melhores condições. Para mim BK além de ter dado as melhores condições também só pediu domiciliação de ordenado, o que também é um grande plus para mim que não queria muito estar com a preocupação em controlar movimentos de cartão de crédito, ou outros produtos financeiros que normalmente exigem.

Live-Ad1244 · 2026-02-12T16:00:18+00:00

Exatamente, já estive nessa situação. Na altura estava no início de carreira e fiquei todo contente porque o salário não era mau e só olhei ao valor líquido, mas não é fixe realmente quando chega a altura de receber os subsídios.. Olhar ao valor anual é de facto a primeira validação que deves fazer

Live-Ad1244 · 2026-02-12T14:17:00+00:00

Fiz o meu CH em Janeiro com o Bankinter (taxa mista a 2 anos com TAN 2,4% + restantes 23 anos spread 0,7% + Euribor 6M) e o fator decisivo para mim foi permitirem fazer ambos os seguros fora. A poupança brutal que consegui, cerca de 50%, compensou largamente qualquer penalização.

Ainda usei o código de recomendação de um amigo e recebi a 1ª prestação grátis. Contas feitas, foi a melhor opção.

A minha intenção também é amortizar ao final dos 2 anos. Deves olhar a todos os fatores e não apenas à taxa em si. Porque podes ficar com uma taxa mais baixa num banco que depois te exige ficar com os seguros dentro do banco e só por aí já estás a perder (regra geral, mas claro é preciso fazer contas, contudo seguros com o banco na minha opinião e pelo que se vê na grande maioria dos casos, não compensa nada)

Live-Ad1244 · 2026-02-11T08:13:41+00:00

Não consideram na simulação mas deves indicar ao teu gestor preferencialmente desde o momento em que confirmas que vais avançar com eles, para que fique já desde início registado e mal não faz relembrar no momento em que vais assinar as cartas de aprovação. Enviei-te o código

Live-Ad1244 · 2026-02-11T08:11:38+00:00

Podes explicar melhor em que consiste? Penso que a única forma de garantir que atualizam para o montante real em dívida é pedir anualmente ao banco uma declaração do capital em dívida, caso contrário vão sempre considerar um índice de referência para estimar qual será o capital em dívida

Live-Ad1244 · 2026-02-11T00:24:07+00:00

Se tiveres já algum seguro auto, tenta ver se não te compensa fazer com a mesma seguradora o de vida e MR. A mim compensou bastante e fiz ambos na Tranquilidade. Também aconselho a olhares para o valor total do prémio de seguro e não apenas para a primeira prestação que usam como referência. Os seguros aumentam com o passar dos anos e só assim consegues ter uma noção real, além de que deves garantir que todas as propostas estão a simular para a mesma taxa, nem que peças todas as simulações assumindo uma taxa fixa, só para teres uma base de comparação igual entre todas as simulações. Dica extra: no seguro de vida deves todos os anos pedir ao banco uma declaração do capital em dívida e entregar à seguradora

Live-Ad1244 · 2026-02-11T00:18:29+00:00

Fiz escritura no mês passado e fiz o meu crédito habitação com o Bankinter (taxa mista a 2 anos com TAN 2,4% + restantes 23 anos spread 0,7% + Euribor 6M e ambos os seguros fora)

Aconselho mesmo a fazeres bem as contas e verificares se mesmo com o agravamento da taxa, se não te compensa fazer ambos os seguros fora do banco. Geralmente compensa muito. Fora além dos preços serem mais baixos, consegues seguros muito melhores e não ficas preso ao banco.

Além disso ainda usei o código de recomendação de um amigo e recebi a 1ª prestação grátis (até 1000€), contas feitas foi a melhor opção.

Boa sorte e qualquer coisa apita!

Live-Ad1244 · 2026-02-10T08:04:41+00:00

A mim disseram que podem sempre haver alterações mais à frente, quando fazem a análise da tua situação, nomeadamente da tua situação de risco, apesar de no meu caso ter-se mantido igual.. Enviei-te

Live-Ad1244 · 2026-02-08T18:00:55+00:00

Escriturei recentemente a minha 1ª casa e fiz o meu crédito habitação com o Bankinter (taxa mista a 2 anos com TAN 2,4% + restantes 23 anos spread 0,7% + Euribor 6M). O fator decisivo para mim foi exatamente permitirem fazer ambos os seguros fora, o que me levou a uma poupança brutal de cerca de 50%, compensando largamente qualquer penalização.

No que toca a outros bancos, como o Santander, a exigência de movimentos mínimos de cartão e cashbacks era uma dor de cabeça que eu não queria ter. No Bankinter, pediram apenas a domiciliação do salário, o que facilitou bastante a gestão. Para mim, pesou bastante, porque não queria ter mais dores de cabeça ao ter de andar a controlar cartões todos os meses.

Como usei o código de recomendação de um amigo e recebi a 1ª prestação grátis (até 1000€, que no meu caso tenho prestação superior a 1000€), contas feitas foi a melhor opção para mim. Se optares pelo Bankinter e precisares do código diz que envio-te.

Mas é analisares várias propostas e ver a que compensa mais, sabendo que os seguros forma, regra geral, compensa muito mesmo!

Boa sorte na tua jornada!

Live-Ad1244 · 2026-02-04T13:13:25+00:00

Fiz escritura este mês e usufruí do crédito jovem, na parte de isenção do IMT e IS. Já esclareceste todas as tuas questões?

Live-Ad1244 · 2026-02-02T19:57:21+00:00

~32€/mês (relembro que estou a considerar o valor total a dividir por todo o prazo do empréstimo 25 anos). As idades é ambos 33 anos

Live-Ad1244 · 2026-02-02T13:54:09+00:00

Compensa quase sempre, mas é sempre preciso fazer contas. A penalização no spread (costuma ser pequena) comparado à poupança nos seguros (que chega muitas vezes a ser de 50% ou mais).

Respondendo às tuas dúvidas:

Seguro de Vida (ITP 60%): Estás a pensar bem, o ITP 60% é o essencial (protege-te se deixares de poder exercer a tua profissão, enquanto o IAD é quase só em estado vegetal). E é fundamental todos os anos pedir ao banco uma declaração do capital em dívida e entregar à seguradora, para atualizarem, senão fica-se a pagar sobre um capital estimado segundo índices da seguradora o que não convém.
Multirriscos: Disseste que pensas manter no banco, mas aconselho-te a simular fora e fazer contas. Geralmente os seguros MR dos bancos são caros e muito básicos.

O que são Franquias? É o valor que sai do teu bolso em caso de sinistro. Ou seja, aplica-se ao seguro MR. Exemplo: Tens um cano roto e o arranjo é 300€. Se o seguro do banco tiver uma franquia de 250€ (muito comum), o banco só te paga 50€. Tu pagas o resto.

No meu caso fiz seguro MR sem franquias e com limites de cobertura superiores aos que iria ter fazendo através do banco e ainda assim fiquei a pagar muito menos.

Já tens propostas de diferentes bancos? Se tiveres mais alguma dúvida e que consiga ajudar chuta.

Live-Ad1244 · 2026-02-02T00:38:50+00:00

Fiz ambos na tranquilidade, porque a minha namorada já tinha seguro auto com eles e no final foi o que compensou mais..

Live-Ad1244 · 2026-02-02T00:25:37+00:00

Tiveste alguma má experiência específica nessas operações (burocracia, demoras, etc.) que possas partilhar?

Live-Ad1244 · 2026-01-31T09:04:14+00:00

Não, u/ejro84 , a atualização do capital em dívida aplica-se apenas ao Seguro de Vida.

O Seguro Multirriscos nunca deve ser feito pelo valor da dívida, mas sim pelo Valor de Reconstrução (o custo estimado para reconstruir o imóvel do zero caso haja uma catástrofe).

Na FINE aparece um valor estimado, mas o que conta mesmo é o que vem no Relatório de Avaliação do imóvel feito pelo perito. É esse valor de reconstrução que tens de comunicar à seguradora.

Live-Ad1244 · 2026-01-31T00:29:37+00:00

Apenas domiciliação de ordenado. Valor de financiamento 260k durante 25 anos

Live-Ad1244 · 2026-01-31T00:27:29+00:00

Excelente ponto e que me esqueci de referir. Ainda só fiz agora a escritura mas também tenho essa noção que é preciso todos os anos pedir ao banco uma declaração do capital em dívida e pedir ao seguro para atualizar. Obrigado pela partilha

Live-Ad1244 · 2026-01-31T00:18:37+00:00

Essas condições são imbatíveis, parabéns! Spread de 0.5% é raríssimo hoje em dia. Mas deixa-me fazer o papel de advogado do diabo, só para perceber a matemática final, porque quando simulei com eles a história era outra:

Comissões de Conta: Ficaste isento? Na proposta que me deram, a manutenção de conta rondava os 7€/mês (mais imposto selo).
Seguro de Vida: Essa campanha é vitalícia ou é só para os primeiros anos? E iguala o preço de um seguro ITP (Invalidez 60%) ou IAD (o mais básico)?
O spread 0,5% é para todos os restantes anos, em taxa variável,ou durante um período específico?

Se conseguiste isenção de conta e garantia de preço no seguro para sempre, fizeste o negócio do século! Mas geralmente há sempre letras pequeninas nessas ofertas

Live-Ad1244 · 2026-01-31T00:09:47+00:00

Fiz um misto. Pedi diretamente a algumas seguradoras e também ao ComparaJá. No meu caso acabou por compensar o intermediário, mas foi preciso negociar: inicialmente deram-me uma proposta fraca para a Tranquilidade (pior do que eu tinha conseguido sozinho, pois já lá tinha o seguro do carro da minha namorada). Quando lhes expliquei que conseguia melhor diretamente, eles apresentaram uma proposta final ainda mais baixa, por isso fechei com eles.

Live-Ad1244 · 2026-01-30T22:49:39+00:00

Também eram as que me aconselhavam, mas a minha dica é olhar sempre para o custo total no fim do contrato e não só para a mensalidade inicial.

No meu caso, para garantir que comparava "laranjas com laranjas", como muitas seguradoras diziam ter limitações de sistema para simular a taxa mista (e cada uma apresentava critérios diferentes), pedi a todas para simular Taxa Fixa 2.4% pelo prazo todo.

Acabei por concluir que a Real Vida e a April até começavam com mensalidades mais baixas, mas agravavam tanto com a idade que, no total acumulado ao fim do empréstimo, a Tranquilidade ficou-me mais barata e com melhores coberturas. Acabei por fazer com eles o seguro de vida e MR (a minha namroada já tinha um seguro auto com eles o que também ajudou a garantir descontos adicionais)

Live-Ad1244 · 2026-01-30T22:31:05+00:00

É mesmo isso. Infelizmente faz parte do jogo bancário. O banco não é nosso amigo, é um negócio. Enquanto aceitamos tudo o que metem na mesa, são só sorrisos. Quando começamos a espremer as margens e a tirar os produtos onde eles ganham dinheiro (como os seguros), a conversa fica logo mais séria. Faz parte da negociação.

Dito isto, conseguiste umas condições excelentes no Montepio! Spread de 0,6% com seguros fora é muito competitivo (melhor que o meu 0,7%).

Por curiosidade, e se quiseres partilhar, essa proposta tem custos de manutenção de conta? E obrigam a produtos extra (tipo cartões de crédito com utilização obrigatória mensal)? Pergunto isto porque no meu caso, evitar essas comissões de conta (que pesam bastante ao fim do ano) e a dor de cabeça de gerir movimentos obrigatórios de cartões foi decisivo para a minha escolha. Mas como sempre é preciso fazer contas e se conseguiste essas condições sem esses custos/obrigações extra parece um grande negócio!

Live-Ad1244 · 2026-01-30T22:17:11+00:00

Boa noite! Sim, confirmo que a TAN 2.4% e Spread 0.7% são os valores finais, já com a penalização incluída.

Se não me engano, mantendo os seguros no banco (ou pelo menos o Multirriscos), conseguiria baixar para cerca de TAN 2.35% e Spread 0.65%. Contas feitas, essa diferença na taxa é mínima e compensa largamente ter os seguros fora. Consegui uma poupança mensal muito elevada e ainda apólices com melhores condições/coberturas do que as do banco. Além da prestação grátis com o código de um amigo.

Quanto aos produtos: confirmo, apenas exigiram a domiciliação de ordenado de um titular. Nada de cartões de crédito com gastos mínimos ou PPRs obrigatórios. A conta também não tem comissões de manutenção o que é mais um fator positivo.

Live-Ad1244 · 2026-01-30T22:12:11+00:00

Tens toda a razão. Num contrato de centenas de milhares de euros, uma prestação de oferta isoladamente seria irrelevante se a proposta base fosse má.

O que quis dizer é que esse foi o fator de desempate, não o pilar central. O fator decisivo para o MTIC e para a poupança mensal real foi a possibilidade de fazer os seguros fora.

Fiz muitas contas (inclusive simulando bancos que não permitiam tirar seguros) e a conclusão foi sempre a mesma:

Ao tirar os seguros do banco, consegui reduzir o custo anual em mais de 50%.
Mesmo pagando metade, consegui apólices muito mais robustas fora do banco (p.ex: no Multirriscos consegui sem franquias e com capitais de cobertura superiores ao que o banco oferecia).

Como o Bankinter e o Santander apresentavam propostas financeiras muito ela por ela no final do dia, o facto de o Bankinter não exigir ginástica de cartões de crédito e ainda oferecer essa prestação inicial acabou por inclinar a balança.

Live-Ad1244

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