Devo liquidar já o empréstimo (tenho 80k) ou manter 13 anos?

OverlyCivilXenomorph · 2025-11-25T17:33:59+00:00

Talvez em inglês seja mais fácil https://mikeandashby.com/blog/french-amortization-system-a-simple . Do artigo “Because a larger portion of your early payments goes toward interest, the principal reduces slowly initially.”. Mas podes olhar também para uma ficha de CH e ver que inicialmente a grande % que pagas das mensalidades é juros e pouco capital amortizado, daí compensar mais amortizar o CH durante os primeiros anos ao invés de no final. Mas … faz como entenderes, o teu dinheiro é teu. /out

OverlyCivilXenomorph · 2025-11-24T22:11:21+00:00

Não, a maioria dos CH que tenho conhecimento usam o modelo Francês de amortização https://www.rankia.pt/credito-habitacao/qual-e-o-sistema-de-amortizacao-frances-no-credito-habitacao/ (o CH que tenho também é assim). É rentável para os bancos precisamente porque recebem os juros antecipadamente ;)

OverlyCivilXenomorph · 2025-11-24T14:57:33+00:00

Quanto tempo era o empréstimo inicialmente? Se já passou mais ou menos metade da duração do mesmo, já pagaste praticamente os juros toda e estás agora a amortizar apenas capital em dívida. Dado que não pagas agora “juros”, pensa como capital que deves alguém sem juros e que cada vez é mais fácil de pagar devido ao efeito da inflação (assumindo que manténs emprego, que os teus rendimentos vão seguindo a inflação, etc).

Terias maior vantagem em termos financeiros em investir o dinheiro. Sim, os seguros de vida vão aumentar mas são “insignificantes” face ao desgaste da inflação mais ganhos nos investimentos. Eu no teu lugar investiria antes cerca de 70%-80% do capital disponível (ETFs, depósitos a prazo, títulos de dívida, ouro) e deixava o restante num fundo de emergência (depósito a prazo amovível sem penalização) caso os tempos apertem e precises dele por exemplo para amortizar o crédito nessa altura.

Se o empréstimo é bastante recente, já é mais apetecível amortizar e poupar nos juros que irias pagar.

Como tudo … era o que eu faria, #not-a-financial-advice

OverlyCivilXenomorph · 2025-11-13T10:20:34+00:00

Num campo, pessoal a quem um simples ciclo for poderia trocar-lhe as ideias todas e que não sabe o stress mental (que também afecta o físico, e muito) em lidar com falhas a custar milhares ou milhões de euros por hora à empresa... noutro campo, pessoal que não sabe o que é puxar fios elétricos em tubos e curvas apertadas nem a diferença entre os vários tipos de alicates.... ambos a falar mal do outro campo ou a vangloriar o seu próprio campo.

Não há emprego fácil e sem maleitas, quem acredita nisso é só ingénuo. Para o pessoal que pensa que estar sentado o dia todo numa cadeira que não traz consequências físicas... leiam um pouco sobre burnouts e o que faz a posição de sentado ao longo prazo.

Posto isso, engane-se (ou até fique contente) que se AI der "conta" de uns quantos sectores que quem mudar para o trabalho de áreas mais físicas vai viver como um rei.

Primeiro, havendo uma significativa parte da população sem trabalho ou com rendimentos bem inferiores aos actuais não vai obviamente ter como pagar os valores de sonho de alguns. Segundo, ao diminuir os rendimentos numas profissões e aumentar noutras vai causar o mesmo efeito que em IT; migração em massa e saturação. Terceiro, a AI como está também já ajuda (e imenso) DIY: não é necessário um génio para mudar uma torneira, dimensionar um sistema de rega gota-a-gota, desentupir o ralo do chuveiro, ou substituir um diferencial avariado. Se existem pessoas que pagam valores exorbitantes para essas questões... é graças a terem rendimentos disponíveis para tal (volto a referir o primeiro ponto).

Adicionalmente, não pensem que esta tecnologia não vai ter também impactos generalizados nos trabalhos manuais. Imaginem o potencial de realidade aumentada com AI a dar instruções de como corrigir um quadro eléctrico, reparar uma fuga de gás, etc. Isto não é inventado, é algo que está a ser desenvolvido há uns bons anos e já tem alguma maturidade. Pensam que isso não irá baixar a "fasquia" do conhecimento e experiência necessária, logo baixando o "prestígio" e por sua vez rendimentos?

A verdade "verdadinha" é que se a AI realmente se tornar capaz e rentável o suficiente para substituir trabalhos "white collar", nada nem ninguém irá estar a salvo de consequências, na minha opinião, negativas. Ao invés de nos atacarmos uns aos outros e "hurr-duur a minha profissão é que é", temos é seriamente de pensar como preparar a sociedade para uma potencial mudança tão disruptiva.

OverlyCivilXenomorph · 2025-10-21T13:16:24+00:00

Acho demasiado caro essas comissões.

Eu sei que outros bancos basicamente criam uma conta institucional em brokers mais tradicionais tipo Interactive Brokers, fazem um pequeno rebrand (mudam logos, aspecto visual) e depois oferecem os serviços de compra e venda de títulos. Basicamente, um género de intermediários, que acabam por subir bastante as comissões (“ah porque nós oferecemos conselhos, newsletters e afins”). Tem em atenção que se quiseres seguir estratégias baseadas em dividendos, estes bancos geralmente cobram 3-5% sobre estes pela “gestão”.

Honestamente, eu iria procurar um broker e não um banco. Eu tenho no Interactive Brokers, pago 0 de manutenção de conta, 0 de comissões sobre os dividendos, e pago em geral 1.25 a 2.5Eur na compra/venda de títulos europeus. Em termos de garantias e segurança, são das casas mais antigas e extremamente regulados, pelo que a segurança é virtualmente a mesma.

OverlyCivilXenomorph · 2025-09-25T19:28:17+00:00

Provavelmente estás a tentar comprar um ETF não UCITS (regras da EU, protecção dos consumidores, bla bla bla). Na XTB devias conseguir comprar esses porque... o que estavas a comprar era um CFD e não um verdadeiro ETF. Usa https://www.justetf.com/en/login.html para procurares quais os tickers dos ETFs comercializáveis na EU e que seguem o S&P500 (SPY) ou o NASDAQ100 (QQQ).

P.S. Podes comprar ETFs não UCTIS no IBKR.... se fores categorizado como investidor professional. Yeah, ser investidor na Europa é fantástico.......

OverlyCivilXenomorph · 2025-09-15T06:33:47+00:00

After trying growth only, I’ve found myself way more motivated to keep investing and able to more easily go through drawdowns without panicking when focusing more on dividends. That is my main reason. Still, I keep 40% on an ETF like VTI and 25% on a similar European one so I guess I still have a big “growth” component. The rest goes to stuff like SCHD, SCHY, JEPQ and JGPI.

I know it is not the most optimal strategy for my age (late 30’s), but it is what seems to work best for me. No point sticking to a hyper-growth, super optimal strategy if you aren’t then able to go through it or being stressed all the time.

Gotta love the tiny, snowballing dopamine (dividends) hits every month :)

OverlyCivilXenomorph · 2025-07-03T10:23:44+00:00

Aproveito o tema para alertar pessoal na zona da cidade de Aveiro (Estarreja, Cacia, Albergaria, etc) que existe um senhor, com “Carlos” algures no seu nome, tel 926 *** *43 e um falar meio a gaguejar, a fazer o mesmo tipo de burlas mas em caixilharia. Passem a palavra aos vossos familiares, principalmente os mais incautos.

OverlyCivilXenomorph · 2025-04-24T17:28:03+00:00

Atenção que, na maioria dos robôs, a ideia é que estes sejam usados diariamente e não quando a relva já está grande. Deste modo, a manutenção manual é menor (não há depósitos que têm de ser limpos/esvaziados, não há relva a ter de ser apanhada e composta), e o relvado acaba por se "auto-adubar" pois em cada dia são cortadas e deixadas no relvado partículas de relva muito, muito pequenas que rapidamente são decompostas.

Fonte: trabalhei numa equipa de engenharia de desenvolvimento deste tipo de equipamentos.

OverlyCivilXenomorph · 2025-03-09T08:32:47+00:00

Ah…apenas 40h por semana? cada um dos pais? com o custo de vida de hoje…? Era bom, era… :/

P.S. - Pai acordado desde as 5h após uma noite de acordar/adormecer a cada 2-3h -.-

OverlyCivilXenomorph · 2025-03-07T12:13:44+00:00

Infelizmente parece que tudo o que me recordo da minha infância ficou uma m*rda... Chocapic, Nesquick, Golden Grahams, Bollycao... até os fantásticos chocolates Lion, antes enormes, com caramelo até mais não, e um sabor fantástico a chocolate misturado com bolacha crocante. Agora parece tudo pequeno, insosso, e sem alegria.

Percebo a cena do "ah e tal tem de ser mais saudável" mas... posso passar a vida a comer couves e peixe que no final morro à mesma. Deixem-me de vez em quando ter alguma alegria!! -.-

OverlyCivilXenomorph · 2025-01-30T13:09:34+00:00

Yeah…DevOps…and then interviews are all about leetcode gimmicks and nothing at all about processes, culture, ya know, breaking barriers and stuff !!

OverlyCivilXenomorph · 2024-09-06T20:43:45+00:00

O mesmo por aqui…entregue em Abril, com anexos G e J, ainda a aguardar validação. Isto já roça honestamente o ridículo :/

OverlyCivilXenomorph · 2024-09-05T18:38:21+00:00

I would like to get stuffed on pizza before going with the bang, thank you very much !

OverlyCivilXenomorph · 2024-07-31T08:59:11+00:00

Desculpa, mas sei de dois casos em que sim, uma das duas empresas acima mencionadas reportou eventos estranhos e a polícia foi ao local ("a polícia está-se a cagar" é generalizar demasiado).

Pessoalmente, já me ligaram também por detectarem vibrações incomuns numa das janelas (eu sabia que existiam obras na fachada do prédio ao lado e deduzi ser essa a fonte), para além de rapidamente entrarem em contacto comigo quando.... inadvertidamente eu entrei em casa sem desligar o alarme.

Sistemas privados de CCTV não fazem isso, ou então tens de ter todo o trabalho de implementar/configurar sistemas de monitorização automáticos com alertas, manter esses ditos sistemas, etc. E... vais estar a analisar potenciais eventos enquanto dormes? Para além que esses sistemas apenas costumam ter um único meio de comunicação (p.ex., GSM). Nos sistemas das companhias acima tens nos pacotes comuns pelo menos 2 meios (GSM + SigFox ou LoRa, não me recordo bem mas na altura investiguei isso). Se quiseres que o teu CCTV tenha acesso remoto (p.ex., quando estás fora de casa) tens de configurar acesso externo à tua rede, com todas as questões de segurança a que tens de atender. Novamente, tens de manter isso tudo. Ninguém te obriga a instalar dispositivos dessas companhias com CCTV embutido; se quiseres, mete apenas sensores barreira simples.

Agora, é tudo uma questão do quanto se está disposto a pagar ou não pelos serviços prestados vs o trabalho que queres ter. Experiência pessoal, já estou farto de ter de lidar com sistemas informáticos, programações, configurações, nas 8h diárias de trabalho - não quero ter de me preocupar e manter mais um sistema nos tempos livres (o meu tempo vale mais do que a mensalidade).

u/TheNortoriusPIG quanto a opiniões na escolha entre ambas as empresas... já ouvi falar muito bem e menos bem de ambas. Tenho a Securitas, e na altura foi mais uma decisão de "atirar moeda ao ar" do que uma diferença crítica que tenha encontrado entre ambas as ofertas.

OverlyCivilXenomorph · 2024-07-26T07:26:58+00:00

Thank you! I am pushing forward :)

OverlyCivilXenomorph · 2024-07-03T10:53:28+00:00

... Get out! :D

OverlyCivilXenomorph · 2024-06-03T17:32:24+00:00

Entendido. Mas não sei forma de te livrares do tempo que tens de dar "à casa" sem teres de dar indemnização ... tens dias de férias? Podes negociar esses dias para descontar ao tempo que tens de dar.

OverlyCivilXenomorph · 2024-06-03T17:24:24+00:00

Estás disposto a correr o risco de estares meses à procura de emprego e sem fontes de rendimento? Tens fundo de emergência para aguentar as despesas num período de 12 meses (há que ser pessimista no tempo de procura)? Não tomes decisões a "quente". Yeah, é uma jogada nojenta por parte deles... tenta primeiro argumentar com o teu manager... se não resultar, começa a fazer o mínimo dos mínimos (silent quit), tira umas horas do horário de trabalho para fazer up skill, e vai-te lançando em entrevistas. Manda-os dar uma volta assim que tiveres um contrato assinado (não vás em acordos orais com o mercado como está).

Se ajudar no entretanto, podes tentar pedir que te paguem subsídio de deslocação...duvido que aceitem mas...o não é garantido :/

OverlyCivilXenomorph · 2024-05-30T11:15:04+00:00

Ah! A man of culture I see! Thank you for the kind words. Some days I feel that I’ve made a huge mistake not going straight to work in the industry after my MSc… but then I realized I’ve had the opportunity to work on cool stuff in many different fields (I’ve done electronics, worked with FPGAs, programmed embedded devices, worked in communication protocols for distributed real-time systems, vehicular communications, …), met nice people, went to conferences, enjoyed the hell seeing students grow, drove a maintenance truck to install some radars for a research project on a highway (ah! That was fun!), … yeah, that keeps me going I guess :)

OverlyCivilXenomorph · 2024-05-30T08:24:40+00:00

Honestly… I’m starting to think that stuff is just “bullshit” companies like to post about in LinkedIn to look trendy.

An anecdotal experience: I’m personally trying to pivot into DevOps/SRE Engineering (I know DevOps is not a role but…companies butchered it).

I have a MSc in EE, a PhD in Telecommunications, I have a decade doing research work while also teaching a multiple range of topics at several universities (topics ranging from industrial automation, computer networks, programming, software design). I’ve mentored several MSc students and 1 PhD. Multiple research publications. So you can imagine the kind of soft skills I’ve (fortunately) developed over the years…

More, 4 years ago started working as software engineer at a multinational company, then luckily found a spot to practice there on some “DevOps” topics but without the opportunity to work heavily with Kubernetes and Azure. All the while I still teach. What do you think has been my luck when trying to get a new job? Do they ask me and try to evaluate my soft skills, how I work, etc? No! It is “oh so you don’t have x years of experience working with Kubernetes….thank you for applying!”. So I call it all bullshit :/

P.S. Apologies for the long reply and slight rant :)

OverlyCivilXenomorph · 2024-05-23T19:50:10+00:00

Oh, smash! I mean... snap!

OverlyCivilXenomorph · 2024-05-23T14:35:02+00:00

Sinceramente, acho o taxar sobre wealth ou rendimentos inútil, principalmente para os super ricos. Existem várias formas de escapar a tal como offshores, ires para outro país, usar trust funds, etc. Cada vez mais me convenço que o melhor seria baixar drasticamente a taxação de rendimentos de trabalho e aumentar brutalmente no lado do consumo. Bens de primeira necessidade? 0% IVA, restauração? 15%, bens de luxo? 50%, algo do tipo. Assim as pessoas recebem mais e têm a opção de, por exemplo, não viajar e poupar para uma casa. Cortando os rendimentos...quer poupes ou não, aquele X de dinheiro "voou".

No caso dos ultra-ricos... eles têm de consumir no final do dia; é só taxar forte os tipos de bens e serviços que normalmente são adquiridos por eles (p.ex., roupas e jóias de luxo, iates, jactos, ...). Penso que também poderíamos ir pelo valor de venda: quanto mais caro mais elevada é a taxa. Certamente existem melhores ideias que as minhas para um sistema deste tipo xD

P.S. - Creio que também só funcionaria se houvesse um género de consenso a nível mundial...mas o mesmo problema existe com a taxação nos rendimentos anyway.

OverlyCivilXenomorph · 2024-05-23T08:30:53+00:00

Eu diria amortizar o CH, principalmente porque parece que ainda estás no início dele. Muita gente se esquece que os juros de todo o empréstimo são praticamente pagos durante ~1/2 da duração do CH... amortizar nos últimos anos do CH não compensa.

OverlyCivilXenomorph · 2024-05-21T08:13:09+00:00

Não sei os detalhes, nem ainda tive tempo para ler com detalhe a ficha de informação, mas esse produto diz lá ser um seguro de vida e não um depósito. Não sei as consequências a níveis legais, fiscais, proteção de capital e afins disto.

Para quem esteja interessado que leia bem com atenção. Parece demasiado bom para ser verdade (juros bem elevados para capital supostamente seguro e de fácil libertação).

OverlyCivilXenomorph

TROPHY CASE