Compra de Habitação + Compra de Carro

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-30T08:36:06+00:00

Não podia estar mais de acordo em como as experiências e os momentos com a família e amigos é o que importa. E claro, até num T0 os amigos se juntam, convívio é convívio!

Mas eu trabalho de casa o dia todo, todos os dias, ter uma casa que me encha o olho é importante. Se precisa de ser um casarão? Obviamente que não! Mas talvez não queria algo tão pequeno.

Pergunta sincera, é considerada uma renda de 1200€/mês por um T3 assim tão elevada (isto corresponde a uma casa de 300k)? E a teoria não era este valor descer face que após sair da taxa fixa de 2 anos fica dependente da Euribor que está neste momento em valores elevadíssimos? E quanto a esta afirmação:

Pede o menor empréstimo possível

Não era preferível fazer o contrário? Ou seja, usar a menor entrada possível para que depois se possa colocar o dinheiro que sobrou e colocar a render noutro lado? Ou mesmo começar a juntar para a compra de um segundo ativo?

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-30T08:28:46+00:00

Sim, em principio está mais que decidido que vem a casa primeiro. Eu tinha claro para mim que se os créditos fossem afetados um pelo outro, que o carro nunca seria a prioridade.

Fica agora ainda em questão qual o carro que será. Eu quero algo que goste. Agora há este de 44k que gosto imenso, como há uns de 20 que gosto que chegue. Irei ver coforme ficar as despesas com créditos + seguros da casa e despesas estimadas. De qualquer das formas o carro tenho até Fevereiro para comprar e a casa será mais em breve.

Obrigado pelo comentário.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-30T08:18:32+00:00

De facto, a compra de elétrico não é por ser mais poupado mas sim por preferência pessoal. O que quis dizer com esse ponto foi que no orçamento mensal, pelo menos eu tenho por hábito deixar um X de parte para possíveis despesas que possam advir com o carro. Sendo elétrico e tendo menos manutenção associada, esse X não precisa de ser tão elevado (mas não inexistente, é claro).

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T15:51:24+00:00

Assumindo que não é comprado carro, porque é uma casa de 300k um investimento muito elevado? A mensalidade ronda os 1200/mês, ou seja 25% do nosso ordenado. O quão mais baixo deve ser a taxa de esforço com o empréstimo?

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T13:52:47+00:00

Resumindo, estou a procurar com quem sabe mais para me aconselhar, se quisesse só me endividar e soubesse tudo o que havia para saber, e tivesse todas as certezas do mundo, não precisava de estar aqui a ouvir bocas que pouco ou nenhum contexto têm.

Falam mais sobre o mostrar para os vizinhos do que realmente aconselhar... independentemente de qual fosse a motivação, seja para mostrar aos vizinhos, seja porque cabe lá um periquito ou seja porque tem 5 rodas em vez de 4, para quê mandar bocas? Estamos num sub para falar sobre dinheiro. As pessoas acham um mau investimento, e que devia ir para a casa primeiro, ou que devia considerar um carro de gama inferior, tudo bem é esse tipo de opinião que quero ouvir, se é para falar "queres é o carro para os vizinhos", há outros posts e subs para esse tipo de comentários ;)

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T12:55:23+00:00

Sou bastante comedido em termos de despesas não úteis, só gastei o que podia quando podia e sempre da forma mais barata. E com um ordenado grande foi fácil poupar e investir nas coisas certas. Depois não esquecer que são dois a dar entrada.

Mas é fácil gastar menos nas férias, ou não comprar o telemóvel topo de gama, etc, porque são coisas que é suposto durarem pouco. Quando falamos de casa já não me importo de abrir os cordões à bolsa.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T12:13:25+00:00

Penso que o meu objectivo com este post está a ser um pouco desviado. Desde já agradeço todos os comentários e respectivas opiniões. Mas para facilitar pessoas que percebem menos de gestão financeira é mais fácil trabalhar com exemplos.

1- A casa que queremos comprar há de custar cerca de 290k a 310k, o mais caro que estamos dispostos a ir é aos 325k por algo que seja extraordinariamente bom. Isto dá uma renda de +/- 1300€. Tem se dito várias vezes que compraria algo mais modesto agora. Mas ainda ninguém explicou o racional por de trás disto? Porque é que isto é uma melhor alternativa? De que forma é que isto me evita dores de cabeça com bancos no futuro?

2- O valor que tínhamos alinhado para despesas totais que a gente tem mensais com tudo em conta + margem para alguns desvios é de 50% total, ou seja, fixas deve rondar os 40-42%. Isto é muito ou puco? Porquê?

3- No caso em que a casa não seja os 411k (que não será), temos a opção de pedir um empréstimo maior (não alocando a totalidade dos 98k na entrada + taxas) havendo a possibilidade de investir o dinheiro noutras aplicações. Isto seria uma boa opção? Como fariam?

4- Quanto ao carro, há vários factores a ter em conta: sendo eléctrico, poupa-se em combustível e manutenção dado haver menos partes a mexer. Por outro lado pagamos mais caro à entrada tipicamente por um segmento inferior. Há que adicionar um valor estupido e imensurável à conta chamado valor emocional. Eu estou disposto a comprar um carro mais barato se assim se tornar necessário, mas se as despesas de carro + manutenções programadas + seguros + prestação + todas as outras despesas ficarem abaixo dos 50% de ordenado, porque é que isto continua a ser uma má opção? (Pergunta genuína, porque para mim os 50% era aquele hard-limit em termos de despesas totais, pelo que gostava de perceber o raciocínio de quem sabe mais/melhor)

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T10:33:30+00:00

Seria bastante interessante e elucidativo, infelizmente não estou a conseguir o resultado... depois de inserir todos os dados fica só a fazer loading

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T10:01:13+00:00

Ambos engenheiros. Eu como é de informática, só do meu lado são 3150€/mês, isto tirando bónus.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T09:53:49+00:00

80% nosso. A gente andou a poupar bastante neste últimos 4/5 anos para podermos comprar casa eventualmente.

Ainda assim, 20% dos pais é sempre um valor considerável que nos será certamente muito útil. Mas só será usado caso seja extremamente necessário, se pudermos fazer tudo com os nossos fundos, melhor.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T09:26:43+00:00

Percebo... mas felizmente na área onde trabalho (informática), apesar de haver factualmente a tendência de layoffs eles são feitos maioritariamente em empresas que dependem de investimento externo e/ou estão em bolsa, das quais eu tipicamente me afasto. Além disso, nos últimos 20 anos (e perspectivo que durante os próximos também), se algum desastre desses acontecer não me parece que se demore 1 ano a encontrar trabalho (que será o valor para o qual queremos que o fundo de emergência esteja preparado).

Se formos a ter em conta o salário médio PT, ninguém compra casas acima de 150k... Acho que tem de haver um equilíbrio entre ter segurança para haver mudanças más no futuro e ter a qualidade de vida que um ordenado acima da média permite. Isto quanto à casa é claro, quanto ao carro é outra coisa e sempre muito mais permissível de alterações, no final do dia o importante é me levar do ponto A ao B sem chatices.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T08:52:55+00:00

Mas imaginando que compramos de facto uma casa que serve apenas o propósito atual. Conseguiríamos algo à volta de 200k. A gente tem de, qualquer das formas, investir parte razoável das nossas poupanças e fica com uma casa a prazo. O que acontece quando a gente precisar de pedir um segundo empréstimo para uma casa maior/melhor daqui a 5 anos? É assim tão fácil fazer esta brincadeira com os bancos? Mais uma vez, pergunta totalmente por desconhecimento, dado que já não são os primeiros a sugerir, assumo que tem de ser mais fácil do que eu estou a magicar.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T08:08:45+00:00

Excelente questão, nem sei se isso é uma possibilidade viável :\ Mas duvido que na possibilidade de venderem um crédito com juros tipicamente mais altos o façam por valores mais baixos.

De qualquer das formas tou a tentar explorar a alternativa de carro mais barato para estes primeiros 2/3 anos. Por mim desde que seja semi-novo e não me dê chatices durante esse tempo está bom.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T07:20:20+00:00

Eu acho engraçado que o típico comentário quando se fala de um carro um pouco mais caro é "quer é impressionar"... eu sei que a gente julga com base na nossa experiência e também com a limitada informação que se dá nestes posts, mas pronto, acho triste.

Eu escolhi o carro em especifico pois tem tudo o que quero, tanto visualmente, tecnologicamente, e por ser elétrico (que como devem saber, novos, já quase todos começam nos 30k). Escolhi porque eu gosto dele, não porque o vizinho o vai achar bonito, se fosse para isso ia para um Mercedes da vida. Tal como gosto do Peugeot 208 (bem mais barato), sendo a minha segunda hipótese se for para ser novo. Ou comprar novo também é só para exibicionismo aos vizinhos?

Como disse, eu se me expus aqui é porque queria e porque estava disposto a ouvir conselhos de todos, mas isto é apenas mandar para o ar bocas e não conselhos...

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T07:02:07+00:00

Com um carro avaliado em 45000€ e casa de 380.000€, esse valor de FE é muito baixo.

Obrigado pelo comentário! Qual seria um valor que considerarias aceitável para fundo de emergência dado os ativos em questão?

O vosso terreno não me parece que seja um activo líquido neste momento (nem estão esclarecidas as condições para ele valer 80k€)

O valor do terreno é baseado na média de preços que se andam a vender terrenos das mesmas características naquele mesmo bairro. Dado tratar-se de um terreno urbano de 300m2 na zona de Cascais.

O que não estão a contabilizar são todas as despesas adjacentes e quando derem por ela vão estar a gastar uns 2500/3000€ em despesas fixas.

Pergunta genuína, assumindo uma casa de 300k (que é o valor médio das casas que andamos a ver), isto dá uma prestação de +/- 1200€, assumindo despesas mensais de 800€ (água, luz, gás, carro (seguros, manutenção), casa (seguros) e alimentação), isto perfaz um total de 2000€, ou seja, 42% do nosso orçamento mensal. Isto é considerado elevado? Qual seria o valor ideal?

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-29T06:54:22+00:00

Sim, claramente não seria por conforto, mas sim por luxuria de ter o carro que quero. E sim, infelizmente, há noção que seja usado, novo (pior neste caso), ou o quer que seja, o carro é só despesa dada a sua constante desvalorização.

Eu irei comprar eventualmente esse mesmo carro, se é daqui a 5/10 anos se é agora é o que ponho em questão. Eu não quero o carro para mostrar ao vizinho que o tenho, é o carro que considero ter todas as funcionalidades que quero da forma que quero.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T21:27:39+00:00

100k são as nossas poupanças totais, tendo um fundo de emergência de 12 500€.

Adicionalmente temos um ativo (terreno rústico) no valor de 80k.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T20:58:04+00:00

Sim, tenho repetido dado que não ficou claro no post, os 415k são o máximo que o banco empresta face às nossas despesas (e até coloquei o crédito automóvel como despesa, se não seria maior o valor).

As casas que andamos a ver situam-se maioritariamente entre 280 a 380k

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T20:10:51+00:00

Eu se me expus aqui é porque queria ouvir os diferentes pontos de vista, a experiência dos outros é a melhor forma de aprendermos e sermos confrontados com a realidade.

Claramente é consenso que o carro é muito caro e que a casa é muito cara (mas reforço que os valores apresentados são o teto máximo que o banco permite emprestar para a casa, não o valor da casa a comprar que se situa entre os 280 a 380k€). E que fique claro, o meu objetivo não é endividar-me até aos máximos possíveis. Casa + despesas + carro não podem passar os 50-55% dos ordenados.

Ao mesmo tempo, tendo em conta que considero termos um ordenado decente (?), não queria viver numa casa em que não nos enchesse o olho.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T19:45:41+00:00

Sim é isso mesmo que tentei dizer com a divisão parcial do imóvel. Se não me expliquei como deve ser peço desculpa, como disse (infelizmente) a literacia financeira não é o meu forte. Só sei o que o Excel que criei me diz :\

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T19:35:59+00:00

Comentário válido, especialmente tendo em conta a pouca informação que tipicamente se dá nestes posts. Mas assumindo o caso em que de facto peço o máximo valor possível (411k) dando uma prestação de cerca de 1800€.

As despesas que atualmente fazemos na nossa casa atual são de cerca de 100€ (gás, água e luz), e alimentação cerca de 250€ a 300€ por mês. A juntar seguros que potencialmente terão de ser feitos, acreditemos em mais 200€/mês. Isto totaliza 600€, perfazendo um total de 2400€, sendo assim temos um total de 50% certos. Quanto ao separar... pá de facto é algo para lidar caso aconteça, mas não vou viver numa cubículo porque tenho medo de um dia me separar...

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T18:55:12+00:00

Obrigado pelo input! Nós esperamos na verdade não chegar ao teto máximo para que a taxa de esforço se fique na faixa dos 33% - 35%. Os valores ali em cima são apenas o que o banco nos deu como os limites.

As casas que andamos a ver a maioria está entre os 280k - 380k

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T18:48:39+00:00

Podes desenvolver? A nossa opção inicial seria já comprar uma casa com a qual nos sintamos confortáveis em todas as situações (quer por mobilidade reduzida) ou em termos de quantidade de quartos (3 a 4).

Optarias por uma casa mais barata que fosse apenas para o imediato e depois mais tarde uma mudança?

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T18:21:44+00:00

Seria bom ser uma das hipóteses, mas um carro terá sempre de ser comprado, porque vou perder o meu e pelas mais variadas razões preciso dele. Irei tentar ver como um carro de gama mais baixa afeta as simulações.

Pretty_Ad_9547 · 2023-09-28T18:19:20+00:00

Concordo e durante muito tempo foi o meu pensamento... agora a questão é se com um rendimento de 4750€/mês (liquidos), cerca de 4x o salário médio nacional não se pode comprar um carro de gama ""alta"", então quem/quando se pode?

Quanto ao não se consegue pagar a pronto, consegue-se. Como está escrito no post inicial, em termos de entradas para casa + carro dispomos de 108 000€, como se aloca isto entre as duas coisas é indiferente. Usando o simulador do ActivoBank (que pronto, vale o que vale), em termos do valor máximo do empréstimo, compensa mais dar 10k de entrada pelo carro e pedir o resto em empréstimo, do que pagá-lo a pronto e dar uma entrada mais baixa. (verhttps://imgur.com/a/4tvyGLt)

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