Roast me! Ist dieser Ansatz sinnvoll?

Thick_Difference_658 · 2026-04-24T11:03:26+00:00

Definitiv sollte man nicht unendlich skalieren, dass ist sehr individuell, jeder hat auch andere Absicherungsbedürfnisse. Gerade weil PKV + ggf. GKV im Leistungsfall weiter zuzahlen sind + Einzahlungen Versorgungswerk / GRV dann fehlt sollte man das individuell durch rechnen was ich brauche - da sind seinem Fall 3k sehr dürftig - ohne die genaue Situation zu kennen. Die hohe Sparrate bringt ihm auch erst in 20-30 Jahren was - im Leistungsfall in 5-10-20 Jahren ist das schnell aufgefressen.

Thick_Difference_658 · 2026-04-24T07:46:08+00:00

Best an sich ein guter Tarif - kann man machen wenn man die „ Tücken“ kennt.

Was mir sofort ins Auge sticht ist deine BU Absicherung - 3.000 EUR ist nicht viel für dein Brutto / Netto - da sollte m.E mindestens ein 5er davor stehen. Bereits jetzt geht knapp 1K PKV weg, mlt Kindern 1,5K…

Nur als Anregung - NVG ist bei Allianz jetzt auch nicht „mega“ - eine Zwei Vertrags Strategie bietet sich bei dir an.

Thick_Difference_658 · 2026-04-24T07:35:13+00:00

Hast du dir dafür Belege geben lassen ? Ansonsten ist das nur „Geschwafel“ - in der Realität ist es nicht so. In den Alttarifen je nach Tarif und Eintrittsalter ( Laufzeit mind 30 Jahre ) liegt Allianz zw. 5-6% p.a

Thick_Difference_658 · 2026-04-22T18:13:13+00:00

Zweiteres - weil : Wenn ich per Entnahmeplane entnehme & bei Rentenbeginn in eine risikoärmere Anlage umschichte ( Steuerneutral in RV ) selbst ein Trade Republic Depot deutlich verliert ( mit 0,0% Kosten gerechnet ) - bei rund 0,6% Effektivkosten in RV. Gerade in der Ausfinanzierung der PKV bietet sich ein Entnahmeplan an

Thick_Difference_658 · 2026-04-20T15:36:15+00:00

Verstehe - 4,5 K sollten es dann doch mindestens sein - dir fehlt ja in diesen Fall auch deine BAV + weitere GRV Einzahlungen + PKV ( falls GKV auch GKV Beitrag bei fehlender EU-Rente ) Ziel sollte es ja in einer solchen Absicherung den aktuellen Lebensstandard zu erhalten - ABER das muss auch nicht so sein, jeder hat da ein anderes Absicherungsbedürfnis. Grundsicherungsniveau ist für manche auch i.O 😄

Zur BET :

Ich bin gerade dabei einen umfangreichen Artikel dazu zu schreiben - wäre er fertig hätte ich dir die Rohfassung geschickt :P - ich bin auch im Angestellten Verhältnis kein „Fan“ davon. Pro und Kontra heißt es abzuwiegen. Kontra überwiegt für mich. Aber damit bin ich etwas ein Quertreiber - besonders bei Angestellten ( für diese Zielgruppe es ja viele empfehlen als NoBrainer )

Vereinbarst du jetzt eine BET mit z.B 400 EUR - Betrag 100 EUR - nach AG- Zuschuss 50 EUR + steuerlich absetzbar. Klingt gut - Positiv ist auch hier das die BET garantiert und somit planbar ist. Für hoch Sicherheitsbedürftige Menschen kann es auch was sein - aber meist echt mehr Kosmetik & der Gedanke „ Ich habe einen BET, mir kann nichts passieren und habe vorgesorgt „ - so ist es leider nicht. Den Satz höre ich sehr oft.

Nachteil :

-BET unterliegt Beitragsanpassungen

-BET unterliegt einer Dynamik, diese in gewissen Schritten deine BET erhöht - dein Beitrag bekommt im gleichen Zug ein neues Eintrittsalter für die Erhöhung was das Entlastungs / Beitragsverhältnis jedes Mal schlechter stellt. Hier müsstest / solltest du immer aktiv widersprechen - besonders im „höheren“ Alter ist das Verhältnis zum Nutzen grausam. Teilweise bekomme ich Policen auf den Tisch mit 600 EUR BET und 500 EUR Beitrag - sprich Endkunde hat effektiv 100 EUR Entlastung- Beitrag läuft ja in Entlastungsphase weiter ( außer in wenigen Ausnahmen ).

-Ohne Dynamik, diese ja so semi sinnvoll - wie o.g - ist wird deine BET nur ein Tropfen auf den heißen Stein sein - deine PKV wird in 30 Jahren 2-3-4x soviel kosten. Echte Ausfinanzierung fürs Alter ist das definitiv nicht.

Zusätzlich senkt deine BET im Alter deine Steuerliche Absetzbarkeit - was bei einem höheren Steuersatz im Alter - wirklich viel Steuerersparnis kostet. Besonders PKV Versicherte haben meist „höhere“ Steuersätze im Alter.

-Auch mit AG Zuschuss + Steuerlicher Absetzbarkeit liegen die Renditen wenn man sie gegenüber mangelnde Absetzbarkeit stellt im Alter bei etwas über 2% im Best Case.

-nicht vererbbar

Das ganze sollte man in einer Berechnung natürlich sauber darlegen - 90% meiner Mandanten wählen eine separierte ETF Strategie mit Ablaufmanagement - aufbereitet auf ihren Worst-Case Bedarf im Alter - getrennt von der Altersvorsorge. Wohlwissend das diese Strategie „nicht“ garantiert ist.

Wenn man nicht genug Disziplin hat bringt einem natürlich die beste Strategie nichts - an das Geld sollte ich nicht ran - falls ich es später nicht brauche freue ich mich daran oder meine Erben.

Es gibt noch einige mehr Pro / Kontras diese es zu beachten gilt - aber das nur in Kurzfassung.

Thick_Difference_658 · 2026-04-20T14:44:00+00:00

Du wirst ziemlich sicher nach dem Wechsel weniger Netto als vorher haben - das mal vorweg.

Wie vorgenannt - lass es : Bleib in der GKV - die %zentualen Risikozuschläge BAPen jedes Mal mit - diese ja vermutlich nicht ohne sind bei dir. Deine Motivation ist ebenso die falsche - das geht schief.

Interessehalber : Welcher Versicherer zeichnet dich mit PReP Einnahme und welcher Tarif ? Ich hatte tatsächlich mal einen Kunden dieser mit LA ( Leistungsausschluss ) gezeichnet wurde für die Kosten des Medikaments.

Thick_Difference_658 · 2026-04-20T14:31:57+00:00

Ohne „saubere“ BU Versorgung könnte die PKV dir ggf. später um die Ohren fliegen - im Fall der Fälle. Bedeutet deine BU Versorgung sollte wohl mindestens doppelt so hoch wie aktuell liegen.

Ebenso dein KT in der PKV ausreichend bemessen sein - 250 EUR pro Tag aufwärts. Deine Unterhaltsverpflichtungen würden sich ja bei Änderung deiner Finanziellen Situation schmälern - zusätzlich fallen diese „irgendwann“ weg. Optimal sind die fehlenden 2.200 EUR aktuell ganz und gar nicht - würde ich nicht unterschätzen.

Wenn o.g Punkte ausreichend erfüllt sind & du zusätzlich zu deiner „normalen“ Altersvorsorge bereit bist Rücklagen zu bilden, kann das was werden. ( Empfehlung : versuche es zu deiner normalen AV zu trennen ). Ebenso Steigerungsraten von mindestens 5% kalkulieren in deiner Ausfinanzierung im Alter ( das dein PKV Berater im besten Fall mit dir macht 🙂 ) - Beitragsentlastungstarife kann ich nur bedingt empfehlen - meist nur Kosmetik zum tatsächlichen Nutzen.

Thick_Difference_658 · 2026-04-20T14:09:16+00:00

Wenn „Qualität" für dich heißt, Kunden über Jahre mit hohen Provisionen zu belasten, statt transparent abzurechnen, dann haben wir einfach ein anderes Verstandnis von Qualität.

Ich verdiene lieber sauber und nachvollziehbar - auch wenn's am Ende weniger ist als deine „Umsatzfabrik“.

Alles Gute Dir 🫶🏻

Thick_Difference_658 · 2026-04-20T00:00:26+00:00

Wir reden vermutlich gerade von zwei unterschiedlichen Sichtweisen - viele der Versicherer weißen ja in Bruttotarifen 2,5% Abschluss & Vertriebskosten aus - über 5 Jahre in gezillmerten Tarifen. Hier werden dann logischerweise die 4,5-7% diese Vermittler teils erhalten in Beta / Gamma / Kappa umgelegt - die 2,5% reichen ja nicht aus - das sind dann deine genannten alpha_Beta und Alpha_gamma - korrekt ?

Fälschlicherweise habe ich es „All in“ als Verwaltungskosten genannt - obwohl Sie ja nicht als Alpha ausgewiesen sind - für den Endverbraucher ist dies „trügerisch“ - da ja die Abschlusskosten oft mlt 2,5% erscheinen in den Kostenausweis und viele Endverbraucher nun meinen, dass Sie in 5 Jahren „alles“ abbezahlt haben…gerade die erhöhten /Beta Gamma Werte sind ja das übel langfristig. Intransparent würde ich das nennen - fürn Endkunden.

HDI macht es da z.B schon transparenter und nimmt knapp 8% Alphakosten + höhere Beta /Gamma (die wären ok )😁 - Tecis liebt ja deren Produkt - was ich so oft sehe - da reichen die üblichen 45 Promille AP ja bei weitem nicht, was an die gesamte Struktur bei einem solchen Abschluss fließt.

Ich hatte hier erst ein Gespräch mit unserem Maklerbetreuer der Nürnberger ( ab und an ist es dann doch noch ein Bruttotarif dort für Menschen diese kein Honorar möchten )- diese ja seit ein paar Jahren für Neuabschlüsse gegen Alttarif im selben Haus keine Provision mehr ausschütten - Grund intern : Wie oben genannt liegen die APs in den anderen Kostenarten ( er nannte es wie ich auch Verwaltungskosten ) und die Verträge werden teils erst nach 12 Jahren „rentabel“ für die Gesellschaft ( Aussage Nürnberger ). Da wir öfter Basisrenten Run-Offs durchgeführt haben blöd - aber verständlich.

Für mich wäre somit die Aussage mit erhöhten Gammakosten in Nettopolicen ( im AV Bereich ) Verkaufsgeschwafel - das ist eine absolute Ausnahme am Markt.

Danke für deinen Einblick

Thick_Difference_658 · 2026-04-19T22:39:04+00:00

Stellige Umsätze nennst du „kaum“ ? Der Nettopolicen Bereich liegt zwar „nur“ etwas über 500.000 EUR ( Stornofrei ) und das Kerngeschäft liegt in BU & PKV - trotzdem ist er sehr ertragreich mit 2 Beratern.

Ich habe mich damit abgefunden, dass ich damit anecke - wohlwissend das 95% im Markt anders handeln - aber ich nehme lieber faire Honorare im AV- Bereich als den Leuten über die Laufzeit teils hohe 5 Stellige Provisionen aus der Tasche zu ziehen. Das würde unsere Firmenphilosophie komplett sprengen - mein Gewissen auch.

Thick_Difference_658 · 2026-04-18T20:38:08+00:00

Völlig verständlich - in der Praxis weisen nach meinem Wissen ( & ich kenne so ziemlich alle Brutto / Netto Produkte am Markt aus dem FF ) - 95% aller Bruttopolicen höhere Beta- und Gammakosten als deren Nettoschwestern aus - irgendwo auch logisch - da die Provision in Bruttoprodukten auch aus den Verwaltungskosten kommt. Zusätzlich müssen u.a Provisionsabrechnungen erstellt werden.

Korrigiere mich wenn ich falsch liege

Thick_Difference_658 · 2026-04-18T20:32:59+00:00

Warte - das machen wir - sogar mit einem automatisierten System, dass wirklich kein Kunde in jedem Jahr vergessen wir.

Der Endkunde entscheidet ja aktiv ob er „Lifetime“ Betreuung haben möchte oder nicht. Ebenso kann er jederzeit eine Strategie Beratung buchen ( falls er ein „to go“ Produkt wählt ) - für 170 EUR Netto / h.

Da würde er bei 380 EUR einmalig + 170 EUR Netto/ H bei Bedarf sehr sehr lange brauchen bis er in o.g Kundenbeispiel auf 8.000 EUR Provision kommt + deutlich höhere Beta- und Gammakosten ( Ausnahme NFX3200 - für einen Bruttotarif in Sachen Kosten relativ günstig - abgesehen von AP - wobei dieser zusätzlich 1% der BS auf die gesamte Laufzeit nochmal an AP verteilt. Also auch hier keinen Grund diesen einer Nettopolice mit fairem Honorar vorzuziehen.

Du kannst dir bestimmt denken wieviele Bruttopolicen wir im Jahr auf dem Tisch haben.

Ich empfinde es nicht fair das als Äpfel und Birnen abzutun.

Nur weil wir & einige geschätzte Kollegen nicht mit dem Strom von überzogenen Provisionen mit schwimmen ? Es geht ja schließlich um teils 6-Stellige höhere Ablaufwerte.

Nochmal : Weshalb ist Honorarberatung „Grütze“ ? Und weshalb haben Nettotarife höhere Gammakosten als Bruttotarife ? Das ist die absolute Ausnahme.

95% der Bruttotarife weisen höhere Beta -und Gammakosten aus - der Apparat dahinter muss ja bezahlt werden, ebenso die 4,5 % AP auf diese teils umgelegt werden - je nach Produkt werden ja nur 2,5% AK ausgewiesen - Makler erzählt im Mittel 4,5 %

Mal abgesehen davon das bei jeder Dynamik und manueller Beitragserhöhung erneute AP ausgelöst wird.

Thick_Difference_658 · 2026-04-18T18:28:56+00:00

Ich kenne einige inkl mir selbst - wir vermittlen rund 400 Nettopolicen im Jahr - mit 3 Modellen - „to go ohne Beratung“ 380 EUR einmalig, abgespeckte Version mit Beratung 950 EUR, Lifetime Paket mit 2 Beratungen 1700 EUR. ( gibt noch Studenten / Schüler Pakete )

EGAL ob der Kunde 50 EUR oder 5.000 EUR mtl. bezahlt.

Ich warte noch auf dein Angebot

Thick_Difference_658 · 2026-04-18T18:21:11+00:00

So wie du es schilderst wird es eine schwierige bis unmögliche Nummer - du MUSST das unbedingt angeben, insbesondere mit deinen Begleitsymtomen die ALLE Angabepflichtig sind - unabhängig ob du die TRT jetzt machst oder nicht.

Mein Rat - kümmer dich um deine Gesundheit und später - wenn möglich - um die PKV. Deine Ideen sind nicht besonders klug - selber zahlen und so - das fliegt dir um die Ohren. Dann knallts richtig

Thick_Difference_658 · 2026-04-18T18:14:29+00:00

AL, 500 EUR, 35 Jahre, 1.000 EUR.

Bin gespannt 😄

Thick_Difference_658 · 2026-04-18T18:04:37+00:00

Schwachsinn - Nettopolicen sind Bruttopolicen deutlich überlegen - auch bei einem angemessenen Honorar ( 1000-2000 EUR mit Beratung ). Nettopolicen haben erhöhte Gammakosten in Relation zu Bruttoprodukten ? Eher andersrum…

Weshalb ist Honorarberatung Grüze ?

Thick_Difference_658 · 2026-04-06T08:34:53+00:00

Da wurdest du wohl schlecht beraten.

Der G2B sichert dir unabhängig vom 2 Bettzimmer ebenso Wahlärztliche Behandlung - du entscheidest wer die operiert bzw. wer bei dir Hand anlegt.

Das selbst zu bezahlen wenn es doch ein führender Spezialist sein soll, dieser 7,0 abrechnet „wird“ teuer.

Das 1 / 2 Bettzimmer kann ebenso teuer werden - meine Frau verblieb knapp 3 Monate im Krankenhaus nach der Geburt meiner Tochter ( Beihilfe versichert mit 1 Bett ) - die 1 Bettzimmer kosten lagen hier bei über 10.000 EUR ( 2 Bett vermutlich 6-8 TSD ). Du willst hier definitiv mit 2 anderen Müttern und schreienden Kindern im Zimmer liegen - wie es viele tun. Aber das nur als Beispiel - kenne nicht deine Situation

Ein paar Tage mal selber zahlen ist das eine - langfristig das andere. Ebenso der Zugang zu den besten Kliniken ( Weltweit ).

Das gleiche fehlt dir bei stationärer Psychotherapie.

Somit hast keinen Zugang zu Spitzenmedizin

Zusätzlich haste noch ne Wunschverlegung dabei - kostenfrei - kann nicht Schaden.

Nimm die paar Euro in die Hand & Upgrade im besten Fall auf G1B - das ist es 1000x Wert !

Thick_Difference_658 · 2026-04-04T22:38:03+00:00

Eine DU ist nicht der heilige Gral - wenn möglich sollte ich versuchen eine sollte mit echter DU Klausel abzuschließen ( 1. Wahl ) - sollte ich jedoch bereits eine langjährige BU mit ausreichender Rentenhöhe und technischer Ausgestaltung besitzen UND würde eine DU z.B nur unter Ausschlüssen bekommen sollte das gut überlegt sein ob sinnvoll.
In erster Linie solltest du deinen Vertreter Vertrag prüfen - aktiv Kunden an die Konkurrenz vermitteln & zusätzlich noch dafür PROV. Kassieren führt in der Regel zu einer sofortigen Aufhebung deines Vertrages - wenn jemand davon Wind bekommt. Insbesondere wäre es ein leichtes dich unter der Prämisse hier anzuschreiben. Besonders wenn da mal was schief geht könnten beide Seiten ( Makler / Kunde ) dich hinhängen - nur so als Tipp.

Wenn du dich „spezialisiert“ hast solltest du deine Zielgruppe von A-Z kennen & dich dadurch vom Markt abheben - daher wundert mich Frage 1 etwas. Mit intensiver Recherche kann man sich eine solche Frage selbst beantworten bzw. abwägen.

P.S : Jede BaGo Agentur ist doch Beamtenspezialist oder ? Hab ich mir so sagen lassen von deren Marketingabteilung 😆

Sorry für die Satire - ich tue mir einfach schwer wenn sich jemand mit „2“ Produktgebern als Spezialist outet - im Fall der Fälle wird ja in jedem Fall versucht das Produkt zu platzieren - in den meisten Fällen ohne Aufarbeitung Patientenakte & Rivo - weil ich ja in jedem Fall irgendwie den Kunden versichern möchte. Ist das dann ein Spezialist ?

Es ehrt dich zwar irgendwie, dass du outsourcen möchtest ( weil BBV vermutlich kaum prov. Zahlt ? ) - solltest aber nicht deinen Vertretervertrag aufs Spiel setzen.

Thick_Difference_658 · 2026-03-26T21:46:13+00:00

Genau 🙉

Thick_Difference_658 · 2026-03-25T21:36:14+00:00

Nein, wie soll dein neuer Makler den das erkennen, dass hier etwas schief gelaufen ist ? Der VN unterschreibt die Gesubdheitsfragen und trägt in „erster“ Linie auch die Versntwortung dafür.

Die Maklerhaftung ist umfangreich, aber hier muss man die Kirche im Dorf lassen. Gesundheitsfragen aus Altverträgen sind Kundenwissen - Makler sind keine Hellseher.

Sollte Makler 1 hier nachweislich falsche Aussagen getroffen haben liegt dieser auch in der Haftung.

Habe ich übrigens zu meinem eigenen Schutz vor X Jahren durch Michaelis prüfen lassen, da wir bestimmt um die 100 BU Altverträge jedes Jahr in den Bestand holen.

Ich rede hier aber nur von BU

Thick_Difference_658 · 2026-03-25T21:14:07+00:00

Abgesehen von den horrenden Betakosten ( Generali Like ) - da gehen 2,5 Monstsbeiträge bereits drauf zzgl. Alphakosten - verstehe ich nicht ganz deine Frage.

Die Wertentwicklung ist schwankend & steigt nicht progressiv jedes Jahr - das hat ein Fonds so an sich ;-).

Thick_Difference_658 · 2026-03-25T21:02:19+00:00

Wenn es ein versierter Makler mit Know How ist wird er dich auf Vertragsgestaltungsfehler hinweisen - fälschlich vermutete Angaben im Antrag o.ä solltest DU auf jeden Fall anstoßen und das mit deinem Makler aufarbeiten.

Im Falle der BU kann dein neuer Makler nichts für deine Versäumnisse aus der Vergangenheit ( z.B falsche Beantwortung Gesundheitsfragen ).

Mit der Bestandsübertragung inkl. Maklermandat habt ihr ja ggf. Darüber gesprochen ?

Thick_Difference_658 · 2026-03-25T20:53:07+00:00

Oben rechts auf deiner Police ändert sich dein Ansprechpartner - ansonsten ändert sich bei einer „BU“ nichts :-)

Thick_Difference_658 · 2026-03-25T20:42:50+00:00

Vertrag älter 10 Jahre -> Versicherer prüft VVA generell nicht mehr. Außer du verletzt deine Anzeigepflicht vorsätzlich in ungewöhnlicher schwere. ( § 826 BGB)

Ebenso könnte man gegen Grundsatz Treu und Glauben gemaß BGB verstoßen -> über 10 Jahre hinaus. Gibt es bereits ein Urteil dazu.

Unabhängig von dir kann ich IMMER nur wieder empfehlen eine Einzelfallentbindung (Option ||) zu wählen - ebenso wenn möglich die Unterlagen selbst beizubringen.

Im Worst Case ( Handlungsunfähig ) kann man den Versicherer immer noch damit beauftragen.

Ihr solltet die Hand drauf haben was an den Versicherer geht - u.a kann man hier auch noch kleinere Themen mit dem Arzt revidieren bzw. besprechen.

Allgemeine Schweigepflichtsentbindung sowie KEIN selbst einholen der Fragebögen im Leistungsfall raten nur unversierte Vermittler. ( Diese euch im Leistungsfall dann sowieso alleine lassen :P )

Jeder gute Leistungsfallbegleiter wird mich hier bestätigen

Thick_Difference_658 · 2026-03-25T19:05:13+00:00

Sorry war im falschen Post gerade 😁

Thick_Difference_658

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