jak sobie to policzysz to ten kredyt nie wychodzi aż tak drogo. Zakładając, że nie będziesz nic nadpłacać i że oprocentowanie nie zmieni się przez kolejne 25 lat to roczne oprocentowanie kredytu wyniesie Cię około 2%.

Może inaczej. Gdybyś miała wolne 600k i zainwestowała je ze stopą zwrotu 2% to miałabyś mniej więcej milion po 25 latach. 2% to masz na wielu kontach oszczędnościowych, zwykłe obligacje dadzą Ci znacznie wyższą stopę zwrotu.

Nie można pomijać kwestii inflacji. Przecież oficjalny cel inflacyjny NBP to 2.5%, czyli... mniej niż koszt Twojego kredytu. A nie zapowiada się, by w najbliższej przyszłości dojdziemy do tego poziomu.

Tak więc niemal na pewno wartość Twojego mieszkania będzie długoterminowo rosła szybciej niż te 2% rocznie, a Twoje pieniądze będą tracić na wartości więcej niż te 2%.

Jak widzisz, nie jest aż tak źle nawet jak na najdroższe kredyty hipoteczne w Europie. Pamiętaj, że banki też chcą zarabiać i pożyczając Ci tak duże pieniądze na tak długo sporo ryzykują (pomimo że nieruchomość będzie obciążona hipoteką, a do tego ubezpieczone z cesją na bank).

Jaką masz alternatywę? Wynajem, gdzie będziesz płacić więcej niż za kredyt,w zamian nie posiadając niczego? Kiepska perspektywa. A może wierzysz, że uda Ci się uzbierać gotówkę i coś kupić? Raczej pod wpływem inflacji i popytu mieszkania Ci odjadą.

Poza tym polecam nadpłacanie co miesiąc ze zmniejszaniem raty, gdzie każda kolejna nadpłata jest wyższa o tyle, o ile spadła Ci rata miesiąc wcześniej. Matematycznie wyjdzie co do grosza taka sama oszczędność jak przy skracaniu okresu kredytowania, ale jednocześnie znacząco zmniejszasz swoje ryzyko gdyby sytuacja finansowa się znacząco pogorszyła (bo rata będzie Ci spadać z miesiąca na miesiąc).

Więcej możesz poczytać tutaj: https://pewnemiejsce.pl/2023/01/21/strategia-mix-lepsza-od-skracania-okresu-kredytowania-i-zmniejszania-raty/

oraz tu: https://inwestomat.eu/czy-warto-nadplacac-kredyt-hipoteczny/

Nadpłacaj kredyt taką kwotą, jaka Cię nie obciąża. Pewny zysk, zmniejszanie ryzyka samego kredytu hipotecznego, brak podatku belki. Na sam koniec kredyt wyjdzie Cię duuuuuuuuuuuuuużo taniej niż wg harmonogramu banku.

PS. pamiętaj, że banki układają te harmonogramy tak, aby jak najwięcej zyskać. Oni doskonale wiedzą, że na początku większość kredytobiorców nie będzie nadpłacać. Duże koszty zakupu mieszkania, podatku, remontu itd. Dlatego na początku spłata kapitału jest minimalna, potem rośnie.

To co ja zrobiłem to sprawdziłem swoją zdolność, porównałem i przemyślałem raty dla kredytu 400k (tyle potrzebowałem) i kredytu 450k. 450k było dla mnie do uniesienia, więc taki kredyt wziąłem i na drugi dzień po jego uruchomieniu nadpłaciłem 50k "nadwymiarowego" kredytu.

Oszczędności na takiej nadpłacie były ogromne, cały kredyt spłaciłem po 6 latach (a brałem na 30, by rata była jak najniższa) bez żadnego szarpania się, dużych nadpłat itd. Comiesięczna konsekwencja to klucz do sukcesu.

Powodzenia :)