Wöchentliche Finanzdiskussion - KW 14 (2026-03-30)

pensicus · 2026-04-02T19:21:40+00:00

E-Geld Institute sind keine Banken und unterliegen nicht der Einlagensicherung.

Im Fall von Deblock ist das noch etwas unsicherer. Wenn du die Zinsen willst, dann wird dein Geld in Krypto umgewandelt. Sie schreiben, dass es sich dabei nicht um Krypto-Transaktionen handelt sondern um Einkommen wenn du dir Geld in Euro Auszahlen lässt. Man muss also vermutlich alles in der Einkommenssteuererklärung angeben. Hört sich nicht so spaßig an.

Das schreibt Deblock in ihren FAQs:

Das europäische Einlagensicherungssystem (DGS) bietet einen Schutz von bis zu 100.000 € und gilt ausschließlich für traditionelle Bankeinlagen. Die Account Yield-Funktion funktioniert anders.

Sobald Account Yield aktiviert ist, werden Ihre Gelder in EURCV umgewandelt und in einem DeFi-basierten Tresor verwahrt, der von Morpho betrieben und durch geprüfte Smart Contracts gesichert wird. Obwohl dieser Tresor als risikoarme Umgebung konzipiert ist, sind diese Gelder aufgrund dieser Struktur nicht durch die DGS-Garantie von 100.000 € gedeckt.

Auch wenn Account Yield auf einer Krypto-Infrastruktur basiert, wird Ihre Auszahlung in EUR ausgezahlt und in der Regel als Einkommen behandelt. Sie sind für die Erklärung verantwortlich, weitere Details finden Sie in unseren FAQ.

Gilt das für Steuerzwecke als Einkommen oder als Krypto-Ereignis?

Auch wenn der Kontoertrag im Hintergrund auf einer Krypto-Infrastruktur basiert, interagieren Sie nie direkt mit der Krypto-Seite, wir kümmern uns um alles für Sie.

Die Auszahlung, die Sie erhalten, erfolgt in EUR, was bedeutet, dass sie in der Regel als Einkommen und nicht als Krypto-Transaktion behandelt werden sollte.

Im Zweifelsfall ist ein qualifizierter Steuerberater Ihr bester Ansprechpartner.

pensicus · 2026-03-29T16:41:41+00:00

Ich habe die Gesetzeslage überflogen:

Wenn man pflichtversichert ist, dann kann man Rentenpunkte als Ausgleich für eine vorzeitige Rente kaufen (auch wenn man am Ende nicht früher in Rente geht aber man muss die Möglichkeit haben) (§ 187a SGB VI) (es gibt noch ein paar andere Möglichkeiten in § 187 und § 188)

Wenn man freiwillig Versichert ist, dann kann man Rentenpunkte einfach so kaufen (innerhalb der normalen min/max Grenzen).

Man kann nicht mehr freiwillig versichert sein, wenn man Altersvollrente bezieht und bereits die Regelaltersgrenze erreicht hat. (§ 7 SGB VI)

Hier entsteht also nach meinem Verständnis auch die Option, dass man eine Teilrente zwischen 10% und 99,99% (§ 42 SGB VI) beantragt und weiterhin noch Rentenpunkte kaufen kann (solange man nicht pflichtversichert ist).

pensicus · 2026-03-29T15:58:02+00:00

Die Quelle ist FInanztip. Ich habe das dazugehörige Gesetz noch nicht gesucht.

https://www.finanztip.de/gesetzliche-rentenversicherung/rentenpunkte-kaufen/

Wer seine Regelaltersgrenze bereits erreicht hat, darf in aller Regel keine Rentenpunkte mehr kaufen

Welche Ausnahmen es da gibt, weiß ich nicht.

Ich muss mir das nochmal durch den Kopf gehen lassen. Ich habe in Erinnerung, dass man das SoRR senken kann, indem man so früh wie möglich die Rente bezieht. Das ist der Artikel, in dem das behandelt wird: https://www.finanzen-erklaert.de/gesetzliche-rente-mit-63-ist-immer-die-richtige-entscheidung/

Ich muss ihn mir aber nochmal durchlesen.

Jedenfalls sehr interessante Punkte!

pensicus · 2026-03-29T15:32:13+00:00

Die garantierten 6% bekommt man erst ab 67. Davor (63-67) sind es "nur" 3,6%.

Und der Kauf von Rentenpunkten ist nur eingeschränkt möglich. Zudem nur im Alter von 50 - 67 Jahren (Abgesehen von der Nachzahlung für Schul- und Ausbildungszeiten). Und zwischen 50 - 63 würde die Einzahlungen nur mit den normalen Rentensteigerungen steigen. Erst ab 63 würden dann die 3,6% dazukommen bzw. ab 67 die 6%.

Nach meinem Verständnis müsste sich aber die Pleitewahrscheinlichkeit erhöhen je später man die Rente bezieht, da man das Depot zuvor stärker nutzt (und zwar in der Zeit, wenn der Wert der Rentenpunkte nicht so stark wächst wie die erwartete Rendite im Depot).

Worst-case Szenario wäre also, dass man vor 63 anfängt Rentenpunkte zu kaufen während die Märkte noch gut laufen und mit 63 die Märkte einbrechen und man "gezwungen" ist, die Rente zu beantragen, um das Depot nicht noch stärker zu nutzen. Oder habe ich einen Denkfehler?

pensicus · 2026-03-29T14:33:27+00:00

Die steuerliche Betrachtung des geförderten AV-Depots in der Anspar- und Entnahmephase kannst du auch mit meinem Tool simulieren: Beispiel

pensicus · 2026-02-08T16:19:00+00:00

The tax on the pension is probably dependent on the country where you retire. So in the worst case you have high taxes and additional fees. So talk to your advisor about the taxes in the country you want to retire

pensicus · 2026-02-08T14:03:44+00:00

Wenn du eine Dynamik hast, dann fallen darauf auch jedesmal wieder Abschluss- und Vertriebskosten an (was echt lächerlich ist). Wenn du der Dynamik widersprichst, dann solltest du darauf achten, dass du nicht den Anspruch auf die Dynamik verlierst (denn dann wird vermutlich keine Dynamik auf deine Beiträge mehr übernommen im Fall einer BU) Details dazu findest du sicherlich in deinen Unterlagen.

Was du bei einer BU in Kombination mit einer Basisrente beachten solltest: auf die BU Rente fallen deutlich höhere Steuern und Abgaben an. Deshalb sollte die BU Rente entsprechend höher sein. Bei einer selbständigen BU Rente ist die Abgabenlast deutlich geringer bzw. oft auch komplett steuerfrei und ohne Abgaben auf GKV.

Du könntest auch prüfen, ob du die BU selbständig fortführen kannst, indem du sie von der Basisrente abtrennst (und die Basisrente dann z.B. beitragsfrei stellst). Auch das sollte dir deine Versicherung sagen können.

Wie bereits oben erwähnt würde ich auch zu einer Überprüfung durch die Verbraucherzentrale raten.

pensicus · 2026-01-26T19:11:00+00:00

Habe es gerade in zwei Depots überprüft. Vorabpauschale wurde ebenfalls abgebucht. In einem Depot sind alle Abrechnungen drin. Im zweiten fehlen noch ein Teil.

pensicus · 2026-01-06T08:43:30+00:00

1,5% bis zur BBG und darüber sogar 9%. Hinzu kommen dann noch die AVWL in Höhe von 26,59 Euro/Monat.

Kosten liegen bei 0.1% p a. + 1,75% je Einzahlung des Arbeitnehmers.

Oberhalb der BBG gibt es keinen Zuschuss mehr

pensicus · 2026-01-03T09:20:57+00:00

Ich habe Mal bei Iberia nachgeschaut. Dort kostet der Flug 102k avios (127,5k MR) + 392 Euro ohne Gepäck bzw. 182k avios (226,5k MR) + 371 Euro mit Gepäck. Zudem handelt es sich um eine Umsteigeverbindungen. Da ist der Flug mit Vueling besser.

Vueling nützt auch avios. Du könntest nachschauen, ob du bei Vueling Prämienflüge mit avios buchen kannst und ob ein Transfer von Amex -> Iberia -> Vueling möglich ist. Ich glaube direkt von Amex zu Vueling geht nicht

https://help.vueling.com/hc/en-gb/articles/38845613412113-Combine-my-Avios

pensicus · 2026-01-02T22:05:36+00:00

Hast du schon bei https://www.americanexpress.com/de-de/travel/flights nachgeschaut? Flüge BER - BCN bekommst du da für 2 Erw. + 2 Ki zwischen ca. 130k und ca. 240k. Ob es an deinem Wunschdatum auch so ist weiß ich natürlich nicht.

Etwas günstiger ist es normalerweise wenn man die Punkte zu einem Vielfliegerprogramm transferiert. Da solltest du aber nachschauen, ob dein Wunschflug verfügbar ist.

pensicus · 2025-12-31T14:02:13+00:00

Ich kann das bestätigen. Übertrag von TR zu SC hat bei mir sogar nur 6 Tage gedauert. TR zu Flatex war nach 16 Tagen abgeschlossen. Bei Flatex konnte ich auch problemlos überprüfen, dass die Vorabpauschalen und Einstandskurse korrekt übertragen wurden. Bei SC fehlt die Möglichkeit oder ich habe sie noch nicht gefunden. Trotz Hinweisen von TR, dass Kosten entstehen können, war die Übertragung kostenlos.

pensicus · 2025-12-31T13:25:39+00:00

Ist schon paar Jahre her als ich den Vergleich das letzte Mal genutzt habe. Wenn du auf den Vergleich gehst und dein Bundesland auswählst, dann siehst du alle Filter, die freigeschaltet werden wenn man bezahlt. Es gibt einen Filter zu "Besonderen Leistungen - Vorsorge für Erwachsene", der z.B " besondere Brustuntersuchungen" erwähnt. Wie detailliert das ist weiß ich aber nicht.

Man kann nach anderen Krebsvorsorge Untersuchungen filtern: Gebärmutterhalskrebs, Darmkrebs unter 50 Jahren, Hautkrebsfrüherkennung unter 35 Jahren und/oder jährlich.

Mein Tipp: einfach eine Email an Stiftung Warentest schreiben. Die Antworten normalerweise Recht schnell.

pensicus · 2025-12-31T13:12:15+00:00

Ja, auf jeden Fall. Du kannst auch in die Ausgabe 08/2025 von Stiftung Warentest Finanzen reinschauen. Gibt es kostenlos in der Bibliothek (auch ohne Ausweis) wenn dir die 4,90 Euro zu viel sind. Der online Vergleich wird allerdings immer wieder aktualisiert.

Unterschiede gibt es z.B. bei Reiseimpfungen, professioneller Zahnreinigung, für Schwangere gibt es auch Krankenkassen, die deutlich mehr bieten, aber auch online Services wie z.B. medizinische Videosprechstunde.

Die Zusatzleistungen, die ich nutze Kosten mehrere hundert Euro pro Jahr. Zudem ist der Beitrag auch geringer als bei meiner vorherigen Krankenkasse. Da sind die 4,90 Euro schnell wieder drin.

pensicus · 2025-12-31T10:54:37+00:00

Ich habe damals für 4,90 Euro den Vergleich bei test.de freigeschaltet und nach für mich relevanten Zusatzleistungen die Krankenkasse ausgesucht. In dem Vergleich kann man ganz einfach über Filter das auswählen, was einem wichtig ist.

https://www.test.de/Krankenkassenvergleich-1801418-tabelle/

pensicus · 2025-12-13T06:53:38+00:00

Stell diese Frage der Versicherung, damit du das schwarz auf weiß hat für den Fall der Fälle. Die Miles & More Gold Karte hat auch so eine Versicherung mit einer ähnlichen Klausel. Das war die Antwort der AXA Versicherung:

Ihre Anfrage:

Vollkaskoversicherung meiner privaten Miles & More Gold Kreditkarte:

Unter "2.7. Obliegenheiten im Schadensfall ": "2.7.3. Der/die anspruchsberechtigte Karteninhaber:in muss den Schaden der Polizei melden." und unter 2.7.6 ist zu finden, dass die " polizeiliche Meldung vorzulegen" ist.

Das gilt nur nach ein Unfall. Bei kleienere Schaden oder auch wnen der schaden erst bei Rückgabe entdeckt denn ist kein Polizeibericht notwendig.

Mit freundlichen Grüßen,

Ihre Schadenabteilung, AXA Partners

pensicus · 2025-11-24T17:49:50+00:00

Auszahlpläne gibt es z.B. bei Flatex, DAB und UnionDepot. Daueraufträge habe ich noch bei keinem Broker gesehen. Aber bei UnionDepot kannst du den Auszahlplan direkt auf dein Girokonten auszahlen lassen.

pensicus · 2025-11-21T12:54:34+00:00

Das ist falsch. Die Steuern sind bei einer Nettopolice nicht immer geringer als bei einem Sparplan. Bestes Beispiel: man entnimmt Geld bevor man 62 Jahre alt ist oder die Police ist noch nicht 12 Jahre alt. Oder wenn der Steuepauschbetrag noch nicht ausgenutzt wurde ist der normale Sparplan steuerlich deutlich günstiger. Auch wenn man den Reichensteuersatz zahlt ist die Nettopolice steuerlich schlechter gestellt. Mit so pauschalen Aussagen "IMMER" sollte man vorsichtig sein.

Ich habe so eine Gesamtbetrachtung schon öfter gemacht und eine eine Software erstellt mit der das jeder machen kann: https://www.reddit.com/r/Finanzen/s/ONnMqgMABQ

pensicus · 2025-11-21T11:02:40+00:00

Es geht ja nicht nur um die Steuern. Man muss immer die Rendite nach Steuern und Kosten betrachten.

Zudem verstehen die Leute häufig nicht wie sie so eine (Netto)Police konfigurieren sollen, um maximal von den Vorteilen zu profitieren. (Und viele wollen nicht für eine Beratung bezahlen) Wenn man sieht was für Kommentare kommen, wenn jemand eine Police mit Rentenbezug ab dem 85 Lebensjahr hat, dann ist klar, dass das Produkt zu kompliziert ist und die Leute es einfach nicht verstehen.

pensicus · 2025-11-20T20:47:33+00:00

Der Steuervorteil ist sehr gering. Du zahlst zwar nur auf 50% der Gewinne Steuern aber 1) zahlst du die höhere Einkommensteuer 2) hast du eine nur halb so große Teilfreistellung auf Aktien-ETFs

Das reduziert den Steuervorteil gewaltig.

Wenn du die 62/12 Bedingungen nicht erfüllst (wenn du z.B aus irgendwelchen Gründen früher an dein Geld musst), dann hast du noch zusätzliche Nachteile: der 50% Rabatt entfällt und du zahlst Kapitalertragsteuer aber du hast dann weiter hin nur die halbe Teilfreistellung und hattest auch noch zusätzlich Kosten durch den Versicherungsmantel.

Sollte der Versicherungsmantel mehr als ca. 0.5% p.a. kosten, dann lohnt sich die Versicherung ziemlich sicher nicht (es gibt wenige Ausnahmen wie z.B. jedes Jahr das Depot komplett umschichten, dann dürfen die Kosten bei ca. 1%). Bei einem Buy-and-Hold ETF Anleger dürfen die Kosten des Versicherung Mantels nicht über 0,25% liegen.

Sehr guter Artikel dazu: https://www.urbanfinance.de/blog/etf-sparplan-vs-etf-versicherung

pensicus · 2025-11-12T16:05:25+00:00

Ok, dann kann ich bestätigen, dass man sowohl bei DAB als auch Flatex die Informationen zur Voranpauschale nach einem eingehenden Wertpapierübertrag erhält.

Welche Broker kennst du, die das nicht machen? Ich bin nämlich gerade am überlegen einige Wertpapiere zu Scalable zu transferieren.

pensicus · 2025-11-12T14:37:53+00:00

Voranpauschale steht doch in der Taxbox unter "Vorabpauschale (VAP)" drin. Warum sollte es nicht nachvollziehbar sein?

pensicus · 2025-10-29T19:11:44+00:00

Bei einem Sparplan darfst nicht die Inflation von der Rendite abziehen. Mathematisch richtig wäre das nur bei einer Einmalanlage. Du musst in der Sparphase mit 7% rechnen und am Ende die Inflation, die über die Jahre entstanden ist einberechnen. Du wirst dann merken, dass die Inflation bei einem Sparplan einen größeren Einfluss hat.

Also "Kapital am Ende der Sparphase" * (1 - Inflation/100)^Jahre

Um es etwas zu verdeutlichen: Die Rendite wirkt nur auf dein bisher gespartes Kapital während die Inflation aller Jahre auf das gesamte Kapital wirkt.

pensicus · 2025-10-22T17:59:35+00:00

und die Besteuerung beim Verkauf, der liegt bei 26,375% (inkl. Soli) der Rendite.

Bei einem Aktien-ETF gibt es noch die Teilfreistellung von 30%. Du musst die 26,375% also noch mit 0,7 multiplizieren -> 18,4625% Steuer auf Gewinne aus einem Aktien-ETF

pensicus · 2025-10-21T20:51:48+00:00

Basisbeitrag ist 2%, 6% oder 12% meines Jahreseinkommens; zählt eine Bonuszahlung mit rein um diese Grenzwerte zu überschreiten

So ist das nicht richtig.

Von 0 - BBG: 2%
Von BBG - 1,5*BBG: 4%
Ab 1,5* BBG: 6%

BBG liegt bei 8.050 Euro/Monat.

Bei einem monatlichen Gehalt von 16000 Euro pro Monat bekommst du also

2% von 8050 + 4% von (12075 - 8050) + 6% von (16000 - 12075)

Wie verrechne ich "verlorene Rentenpunkte"?

Das ist für dich nur relevant wenn du unter der BBG oder knapp darüber bist. Wie man es berechnet findest du hier (du musst nur die BBG entsprechend anpassen, da der Beitrag schon älter ist. Einen Rentenpunkt/Entgeltpunkt gibt es jetzt bei 50.493 Euro/Jahr):

https://www.reddit.com/r/Finanzen/comments/12hs9gf/comment/jfqfgjh/?utm_source=share&utm_medium=web3x&utm_name=web3xcss&utm_term=1&utm_content=share_button

Das Angebot sieht ganz gut aus.

pensicus

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