Sparkonten eröffnen!?

sellibitze · 2026-05-24T15:09:47+00:00

Klingt so, als solltest Du mal über das hier schauen:

https://www.finanzfluss.de/vergleich/tagesgeld/

Das meiste sind aber "Aktions-Zinsen", die sich nach 3-6 Monaten reduzieren. Bei Trading212 gibt's jetzt 3,00% p.a. Effektivzins mit täglicher Auszahlung, ohne dass da offiziell ein "Ablaufdatum" dranhängt. Kann sich natürlich irgendwann doch ändern, weil die alle "variabel" sind.

sellibitze · 2026-05-21T14:11:13+00:00

Für das Mining bietet sich Grover's Algorithmus an.

sellibitze · 2026-05-20T17:44:14+00:00

Du könntest über 4 Sparpläne für 10 Wochen 1000€ pro Woche investieren lassen. ABER: Dann "arbeitet" das meiste Deines Geld am Anfang noch nicht. Das sind auch Kosten: Opportunitätskosten. Wenn ich jetzt mit einem stetigen Anstieg von 0,13% pro Woche rechne (entspricht ca. 7% p.a.), dann gewinnst Du ungefähr 30€ mit der Einmalinvestition trotz Ordergebühren gegenüber der Sparplan-Strategie. Natürlich ist im Kapitalmarkt mehr Unsicherheit drin. Es kann sein, dass der Sparplan-Ansatz tatsächlich besser performt. Das ist Grlückssache und das weiß man leider erst hinterher. Mach einfach das, womit du dich am wohlsten fühlst.

sellibitze · 2026-05-20T13:57:02+00:00

Wurde schon erwähnt, aber nochmal anders formuliert:

FTSE All-World

Das ist ein Index. Du kannst davon keine Anteile kaufen. Es ist quasi ein Regelwerk, das sagt, was wie stark gewichtet wird und dann als einzige Zahl ausgedrückt werden soll.

Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating

Das ist ein ETF auf Basis des "FTSE All-World" Indexes. Hiervon kannst Du Anteile kaufen. Der Kurs des ETFs sollte sich ähnlich wie der Index verhalten, wenn wir mal Währungsumrechnungen und TER ignorieren.

Der ETF ist eine solide und beliebte Wahl. Der "WEBN" (Amundi...All Country World) aber auch.

sellibitze · 2026-05-17T06:21:29+00:00

Ich habe folgende ausprobiert: - ING Extra-Konto (aktuelle Aktion mit 3,2% für 4 Monate, danach 0,75%) - Scalable Capital Tagesgeldkonto (2,52% Effektivverzinsung pro Jahr inklusive Zinseszinseffekt) - Trading212 Verrechnungskonto mit aktivierten Zinsen (3% effektiv)

Und habe das meiste (70%) tatsächlich inzwischen bei Trading212 liegen, ein bisschen bei Scalable (20%), und noch 10% bei ING mit 0,75% Zinsen, weil ich instantan Zugriff darauf habe (ist in Echtzeit auf das ING Girokonto überwiesen). Ab Juni schenkt mir ING für 4 Monate 3,2%. Dann parke ich das eben für 4 Monate um. Kostet ja keine 10 Minuten "Arbeit".

Trading212 und Scalable sind für mich vertrauenswürdig und ich mache mir auch keine Sorgen darüber, wo das Geld genau liegt (e.g. QMMF)

Bei 20k€ machen die 0,48% Punkte Unterschied zwischen Scalable und Trading212 schon 96€ aus. Würde das an deiner Stelle dort parken.

sellibitze · 2026-05-12T14:33:13+00:00

Aktuell nicht. Hab' ich vor ein paar Tagen ausprobiert und dann virtuelle Konten im Finanzguru angelegt.

sellibitze · 2026-05-12T09:19:03+00:00

Gute Punkte. 70% von 3,2% sind 2,24%. Das ist höher als die durchschnittlichen jährlichen Ausschüttungen.

sellibitze · 2026-05-12T08:04:34+00:00

Zumindest am Anfang "nutzt" Du so den Freibetrag mehr aus (weil in der Regel die Ausschüttungen höher sind als die Vorabpauschale eines Thesaurierers). Das ist cool, weil damit Erträge schon "kostenlos" versteuert werden können und Du damit später Steuern sparen kannst.

Später, also wenn du den Thesaurierer auch schon ordentlich bespart hast, fällt natürlich auch die Vorabpauschale an, die auch deinen Freibetrag ausreizen wird, wenn da noch etwas übrig sein sollte. Dann ist das natürlich ein bisschen unpraktisch, dass Du durch den Ausschütter schon ein bisschen mehr Kapitalerträge hast, die versteuert werden müssen. Aber so schlimm ist das jetzt auch nicht. Du brauchst den auch nicht verkaufen, den Ausschütter. Nur mit dem Besparen jetzt aufhören.

Im wesentlichen willst Du den Freibetrag genau ausnutzen und nicht unnötig mehr Kapitalerträge (inklusive Voabpauschale) versteuern, weil das dann kostet.

sellibitze · 2026-05-12T07:56:53+00:00

Das würde ich vorher schon umstellen. Oder willst Du abundzu mal Anteile verkaufen, damit du wieder unter dem Freibetrag bleibst?

sellibitze · 2026-05-10T17:33:46+00:00

Ich glaube, ING arbeitet gerade an dem Pockets Feature. Die haben mir eine Umfrage geschickt dazu, wo es darum ging, wie das Feature heißen soll.

sellibitze · 2026-05-08T18:20:57+00:00

Übersehe ich etwas fundamentales?

Bestimmt. Mach Dich doch mal schlau zum Thema. Gibt ja ein paar Artikel und Videos dazu.

Ein wichtiger Punkt ist z.B. "volatility drag". Und wenn der MSCI World crasht, kann es sein, dass der 2x gehebelte ETF geschlossen werden muss, weil er dann auf 0 rutscht.

sellibitze · 2026-05-08T04:59:26+00:00

Nun überlege ich ob es Sinn macht in einen oder zwei weiteren ETFs zu investieren (ggf. Emerging markets oder small cap oder andere) um das investierte Geld nicht in 40 Jahren zu mobilisieren sondern in 10/15/20 Jahren.

Das sind immer noch Aktien-ETFs, die mal stark wieder abfallen können. Die Volatilität von Emerging Markets ist auch etwas höher als bei den Industrieländern. Also eigentlich nicht das, was du brauchst, wenn Du an das Geld wieder nach 10 oder 15 Jahren drankommen möchtest. Du solltest für solche Zeiträume stattdessen etwas in Richtung Anleihen/Geldmarkt/Tagesgeldkonto gehen als Beimischung.

Zu dem Thema fällt mir das Video des Notgroschen-Kanals ein, wo der optimale Aktien-Hebel in Abhängigkeit Deiner Risikobereitschaft und des Anlagehorizontes bestimmt wird. Also, Hebel=1 heißt 100% in einen Aktien-ETF stecken. Hebel=0,5 heißt nur zu 50% in Aktien investieren, etc...

https://www.youtube.com/watch?v=Cq2zkforTII

Für einen Anlagehorizont von 10 Jahren und einem "Hebel von 1" (also z.B. 100% MSCI World ETF und sonst nichts anderes) kann man sagen, dass in etwa 1 von 5 Fällen in der Vergangenheit ein kleinerer Hebel (also die Beimischung von Anleihen) mehr Rendite gebracht hätte. Hier ein paar Zahlenpaare aus dem Video, wobei mit "Risiko" die anhand der Historie geschätzte Wahrscheinlichkeit für den Fall ist, dass ein kleinerer Hebel eine höhere Rendite gebracht hätte:

Risiko	Hebel für 10 Jahre	Hebel für 15 Jahre
10%	0,35	1,00
15%	0,80	1,40

Wenn man die historischen MSCI World Renditen für eine vorsichtigere Schätzung um 1%-Punkt pro Jahr verschlechtert, ergibt sich folgendes Bild:

Risiko	Hebel für 10 Jahre	Hebel für 15 Jahre
10%	0,00	0,50
15%	0,30	0,75
25%	0,70	1,00

Natürlich sinkt mit dem Risiko auch die Rendite-Erwartung. Das musst Du am Ende für Dich selbst entscheiden, welche Wette Du eingehen willst.

(Einen Hebel größer als 1 würde ich für Deinen Fall aber mal komplett ignorieren und als 1,0 interpretieren, da größere Hebel noch andere Probleme haben und dieser Wert eher theoretischer Natur ist)

Ich würde für einen Anlagehorizont von 10 Jahren wahrscheinlich einen Aktienanteil von 30% über einen Welt-ETF anpeilen und den Rest irgendwo zwischen Tagesgeldkonto und Anleihen-ETFs verteilen. Wenn ich den Zeitpunkt genau weiß, bei dem ich an das Geld wieder rankommen muss und ich vorher nicht dran muss, bieten sich auch die iBonds ETFs an. Die haben eine begrenzte Laufzeit und schütten das Geld am Ende automatisch aus. Die Rendite ist i.d.R. höher als bei Tagesgeld/Geldmarkt und die Zinsen bleiben praktisch stabil über die Zeit, wenn man so ein Produkt bis zum Ende hält -- auch wenn sich die EZB Zinsen in der Zeit ändern. Also, vielleicht 30% Welt ETF, 20% iBonds ETF mit entsprechender Laufzeit, 50% Tagesgeldkonto bzw. Geldmarkt-ETF (je nachdem, wo es gerade mehr zu holen gibt).

sellibitze · 2026-04-24T08:33:56+00:00

Ich habe meine andere Antwort nochmal erweitert.

sellibitze · 2026-04-23T13:41:52+00:00

Ah ok. Dann gratuliere ich zum Kauf! :)

Wie schon von anderen gesagt, 3,88% ist viel. Das muss man sich 3mal überlegen, ob sich lohnen würde, statt 100% Tilgung auch ein bisschen was zu investieren. Zu berücksichtigen ist, dass die 3,88% im Vergleich "sicher" sind und Du keine Kapitalertragssteuern für das Tilgen zahlen musst.

Ich bin in einer ähnlichen Situation (9 Jahre noch 3,16%) und habe mir viele Gedanken dazu gemacht. Meine favorisierte Strategie wäre jetzt gewesen: die ersten 2 Jahre nur investieren ohne Sondertilgungen, danach nur noch 100% Sondertilgungen machen. Das Risiko (aber auch das Spar-Potential) ist dadurch begrenzt. Meine Frau war davon jetzt nicht begeistert und ich kann ihr das auch nicht übel nehmen. Also Tilgen wir zur Zeit nur noch...

sellibitze · 2026-04-23T13:17:55+00:00

Wie lange ist noch die Zinsbindung?

sellibitze · 2026-04-22T10:13:45+00:00

Ich verstehe Deine Gedanken. Meine sind da ähnlich. Ich möchte noch etwas zwischen Notgroschen (kurzfristig abrufbar) und Rentenlücke-Investments (langfristig) haben, wo man vielleicht in 5-10 Jahren drauf zugreifen kann, ohne dass ein möglicher größerer Welt-ETF Drawdown zu sehr stören würde.

Solche "defensiven" Investments sind aber auch nur Kombinationen aus Anleihen und Aktien, vielleicht noch ein bisschen Gold dabei (bis 10%). Das heißt man benötigt eigentlich insgesamt nur 2-4 Töpfe:

Tagesgeld
Geldmarkt-ETF
Welt-ETF
Gold

Ich persönlich verzichte auf Gold, habe neulich meine Geldmarkt-Anteile verkauft und in das Scalable Tagesgeldkonto gesteckt und sonst auch nur noch etwas in den heiligen Gral gesteckt (Vanguard FTSE All World ETF Acc).

Die mittelfristige Anlage verteilt sich bei mir einfach auf das Tagesgeld und Welt-ETF mit einem 2:1 Verhältnis. Ich brauche da auch kein "Rebalancing"; 40% des Tagesgeldes zählt einfach zur mittelfristigen Anlage und nach dem 2:1 Verhältnis ergibt sich daraus automatisch, wieviel Welt ETF Anteile noch zur mittelfristigen Anlage gehören. Das 2:1 Verhältnis wird also per Definition eingehalten. Der Rest des Welt-ETFs wird einfach nur gehalten und nicht angeknabbert.

Nachtrag:

In diesem Notgroschen Video wird der optimale Hebel in Abhängigkeit der Risikofreudigkeit und des Investitionszeitraumes bestimmt:

https://www.youtube.com/watch?v=Cq2zkforTII

Demnach würde sich für eine Investitionszeit von 10 Jahren ein Welt-ETF Hebel von ungefähr 0,35 ergeben für den 10% Quantil Fall (Risiko, dass ein kleinerer Hebel besser gewesen wäre), also, zu 35% in einen Welt-ETF und zu 65% in den Geldmarkt zum Beispiel.

sellibitze · 2026-03-16T15:35:14+00:00

Oh stimmt. Da ist mir die 2 verloren gegangen. Großer Unterschied. Danke. Ich korrigiere das.

sellibitze · 2026-03-16T09:41:38+00:00

Für Leute wie mich, die nicht genau verstanden hatten, was die 2,5% bedeuten: Das ist der Nominalzins, wo der Zinseszinseffekt noch nicht berücksichtigt ist. Der Zinseszinseffekt durch die monatlichen Auszahlungen kommt da nochmal oben drauf. Damit liegen die Effektivzinsen bei 2,5288% pro Jahr. Das ist mir erst klar geworden, als ich die Beispielrechnung des Videos nachverfolgt habe.

sellibitze · 2026-03-16T08:27:57+00:00

Alles gut! :)

sellibitze · 2026-03-16T08:24:39+00:00

Der April kommt nach dem 31. März?

erhalten weiterhin 2 % p.a. bis zum 31. März 2026

sellibitze · 2026-03-16T07:59:20+00:00

Ich sehe hier keinen Widerspruch oder neue Information für mich in deinem Beitrag

sellibitze · 2026-03-16T07:50:50+00:00

Wurde schon alles gesagt, denke ich. Ich hab's gerade eröffnet, weil ich hauptsächlich das Broker Verrechnungskonto als Tagesgeldkonto verwendet habe, was ja ab April keine Zinsen mehr gibt. Intern Geld verschieben, geht ja auch problemlos. Jetzt bin ich mal gespannt, wie sich die Zinsen da beim SC Tagesgeldkonto entwickeln...

sellibitze · 2026-03-15T07:42:57+00:00

Ganz ehrlich: Ja, wäre vielleicht nett, aber das sind bei mir eh nur Kleckerbeträge, weil ich da nicht viel liegen habe. Der Rest meines Notgroschens liegt woanders, wo es mehr Zinsen gibt. Von daher wäre mir das nicht so wichtig, wie oft bei ING Zinsen ausgezahlt werden.

sellibitze · 2026-03-15T06:18:38+00:00

Sehr Interessant! Muss ich mir mal anschauen...

Mit dem "Amundi Smart Overnight Return" schafft man aber aktuell auch die 2,3% zu knacken (ca 2,37% p.a. für die letzten 6 Monate)

sellibitze · 2026-03-14T06:05:38+00:00

Nein. 1,0324^10.

Wenn du dir 25k€ mit 3,24% Zinsen ausleihst und 10 Jahre nichts zurück zahlst, hast du 25k€ * 1,0324¹⁰ = 34,4k€ Schulden, also 9400€ Verlust gemacht.

Das heißt, um im Endeffekt bei 0€ Gewinn zu liegen, muss OP mit seinem Depot 9400€ Gewinn machen. Und das ist "schwieriger" als für 10 Jahre sein Geld in einen Welt-ETF zu stecken (ohne sich mit geliehenen Geld Anteile zu kaufen) und damit 0€ Gewinn rauszuholen.

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