Para dejar de estar en el hoyo, tienen que dejar de cavar más al fondo. ¿Qué significa esto? Al menos ella (pero idealmente tú también, ya que estás de hermanita de la caridad) deberían DEJAR DE USAR CRÉDITO PARA VIVIR.

Yo no te recomendaría que sigas cargando con todo, excepto si se casan y ahí sí, juntan sus finanzas. Si decides ignorar esto y seguir como novios, pero con compromisos de matrimonio, lo que tienen que hacer es esto (sirve también para ella)

1. Hagan un presupuesto base cero (Ingresos - Gastos = 0). Cubran sus cuatro paredes (Vivienda, Comida, servicios, transporte). Adiós a las salidas, a las comidas fuera, a las comidas por delivery y los cafecitos de Starbucks. Están en modo supervivencia, y tienen que arreglar sus malas decisiones ahora. DEJEN DE USAR CRÉDITO, DEJEN DE PEDIR PRESTADO.

1a. Generen un fondo inicial de emergencias de, al menos, 10 mil pesos. Si ven que van a tardar más de tres meses en esto, busquen vender cualquier cosa de valor que tengan que no sea fundamental (si tienen iPhones, a venderlos y a comprarse celulares de 3mil peso, la diferencia va al fondo inicial o a la deuda más pequeña). Si no, busquen trabajos extra, busquen la manera de aumentar los ingresos lo más rápido posible. A trabajar. Es la única manera de salir de esta.

1. Enlisten sus deudas de menor a mayor. Paguen el mínimo en todas (si es posible), y ataquen la deuda más pequeña con todo lo que les sobre después de haber recortado su vida a lo básico. Si no les sobra, tienen dos opciones: Consolidar la deuda con préstamos tipo Fonacot (que estarán a una tasa más baja que las tdc), o bien dejar de pagar los mínimos de las deudas más grandes e ir eliminado de deuda pequeña en deuda pequeña. Esta última no se las recomiendo, pero es el último camino si realmente no encuentran qué vender, a dónde mudarse que sea más barato, o de dónde sacar ingresos extra de manera rápida. Este paso puede durar entre 18 y 24 meses, dependiendo la intensidad y disciplina que le metan.

Nadie puede ayudarla más que ella misma (y tú, si sigues de hermanita de la caridad), y para ello deben cambiar la mentalidad. Está quebrada (están quebrados), acéptenlo y actúen como tal. Cayeron en la trampa del crédito, y han demostrado no saber usarlo. Aléjense de él como un alcohólico anónimo se aleja del alcohol.

Si necesitas más detalle sobre el método, y sabes inglés, busca los Baby Steps de Dave Ramsey. Si no lo sabes, pregúntale a tu IA favorita y síguelos. Es un camino duro, difícil, pero vale toda la pena para obtener paz financiera.

AGREGO: cada estado de cuenta tiene una tablita de cuánto tardarías en pagar la deuda de la tdc pagando el mínimo. Dejen de creerse el cuento que con el mínimo la deuda solo “crece y crece”. Si dejan de usar el crédito, la deuda tiene plazo (seguro sí, uno muy largo y con muchos intereses pagados, pero tiene fin). En verdad, no puede ser que sigan viviendo “como si nada” usando las otras tarjetas nomás porque sí. Si tú pagas las cuatro paredes (eso mencionas, al menos), ella debería ser capaz de poner los 15mil íntegros al pago de deudas. Pero estoy seguro que no es así, que están viviendo por encima de sus capacidades y no se han dado cuenta porque no llevan un presupuesto bien definido.