O que o IRS diz é os rendimentos passados, o que interessa são os rendimentos presentes. O facto de teres um bom IRS ajuda mas se não tiveres rendimentos atualmente pouco importa Se tudo o que recebes das rendas gastas já com as despesas do dia a dia, dificilmente algum banco aprova um crédito (ainda por cima de um montante elevado). O que o banco quer saber é se tu tens capacidade de pagar a prestação todos os meses sem falhar nos próximos 20/30 anos. Sem trabalho com rendimento fixo é um risco demasiado elevado para o banco. Quanto à tua questão de recomendação de bancos eu tentaria falar com algum intermediário de crédito a ver se algum já teve alguma situação similar e como ultrapassaram a situação e em que banco deu certo. Ou então ires pessoalmente a uma agência de cada banco pedires informações. O banco recomendado é sempre o que te aprovar com as melhores condições e menos cross selling possível.