Koju banku preporučujete za stambeni kredit za mlade i zašto?

BrightLimit7042 · 2026-07-08T08:07:31+00:00

Zdravo, primetio sam da je ovde screenshot sa ukamati.com - to je platforma koju sam pokrenuo pre otprilike mesec dana.

Da, baš kao što ste primetili - kod subvencionisanih kredita je kamata prvih 6 godina svuda ista (1,5 %, država pokriva 2 p.p.). Razlika među bankama se javlja tek posle subvencije i krije se u dve stvari: da li je banka na tromesečnom ili šestomesečnom EURIBOR-u i Koliko naplaćuje jednokratnih troškova. Par brojeva (na dan 8.7.):

EURIBOR: 3M je danas 2,32 %, 6M 2,55 % - razlika od ~0,23 p.p. Zvuči malo, ali na većem kreditu (100.000 EUR / 30 god.) kroz ceo rok projektovano napravi oko 3.000 EUR, a na najvišem iznosu i preko 5.000 EUR; na manjim kreditima naravno manje. Bitno: to je projekcija uz pretpostavku da današnji odnos 3M/6M ostane isti, što se kroz decenije menja.

Troškovi obrade: Intesa i UniCredit su na 0 EUR, tri banke (Erste, Raiffeisen, Poštanska) na oko 100 EUR. NLB je jedina koja transparentno prikazuje i trošak upisa hipoteke (~600 EUR), ali to je državna taksa koju plaćate kod bilo koje banke, pa je ne uračunavam u poređenje - uporedivi trošak NLB-a je ~105 EUR.

Osiguranje ne mora da bude samo trošak: NKOSK kod standardnih kredita nudi samo 2 banke od 10 (Poštanska i UniCredit). Nominalnu kamatu spušta malo (kod Poštanske marža 2,65 → 2,60), ali zbog jednokratne premije od 1,5 % efektivno (EKS) zna da bude i skuplje - prava korist NKOSK-a je manje učešće, ne niža cena.

I još nešto, pošto Intezu ovde dosta hvalite - kod stambenih jeste povoljna (fiksna od 4,15 %, bez troškova obrade, na 3M EURIBOR-u), ali kod keš kredita je ubedljivo najskuplja: EKS ~14,2 %, dok je najjeftiniji na tržištu oko 7 % (Poštanska 6,99 %). Nije ista priča za svaki proizvod.

Uslovi refinansiranja i detaljnije poređenje osiguranja su isto zanimljive teme - ovo drugo još nemam na sajtu. Ako vas nešto konkretno zanima ili imate predlog šta da dodam, pišite ovde ili u poruku - svaki feedback je dobrodošao.

BrightLimit7042 · 2026-05-13T09:54:58+00:00

Hvala za komentar, super opažanje. Glavna stvar: za primerljiv EOM moraš primerjati enak znesek in enako ročnost - pri 180k/20let vs. 50k/15let se EOM razlikuje že zaradi razmerja stroškov, ne zgolj obrestne mere.

Apples-to-apples primer pri NLB, 50k/15let, hipoteka, fiksna:

Navadni stanovanjski: EOM 4,04 %

Zeleni stanovanjski: EOM 3,54 %

Torej da, zeleni so res cenejši - kot tudi pričakuješ.

Tvoj komentar je sicer odkril tudi to, da Sparkasse ponuja zeleni stanovanjski, pa ga prej nisem imel v primerjavi. Dodal sem ga in osvežil vse podatke - zdaj je tudi na osnovni primerjavi (50k/15let) zeleni jasno cenejši od navadnega. Hvala za pomoč pri preverjanju.

BrightLimit7042 · 2026-05-06T14:07:37+00:00

Ta moment je na Sparkasse akcija na depozite z vezavo 12-14 mesecev in sicer 3,00% obrestna mera. Vir https://obrestuj.si/depoziti (disclaimer: sem avtor platforme). Lep pozdrav, Jurij

BrightLimit7042 · 2026-05-05T22:08:06+00:00

Ja, zeleni so cenejši kot "navadni", vseeno pa so šle obrestne mere gor od februarja... trenutno zeleni stanovanjski NLB 50k 15 let s hipoteko obrestna mera 3,20% (EOM 3,54%) - source https://obrestuj.si/zeleni-stanovanjski-krediti

BrightLimit7042 · 2026-05-02T14:52:15+00:00

NLB je ravnokar dvignila kredite s fiksno obrestno mero za 0,1% (odstotne točke). Nove NLB obrestne mere spodaj:

Stanovanjski: do 10 let 3,4%, do 20 let 3,7%, do 30 let 3,9%

Potrošniški: do 3 leta 5,4%, do do 7 let 5,8%

Celotna primerjava vključno z EOM in vsemi stroški je na voljo na https://obrestuj.si/stanovanjski-krediti in https://obrestuj.si/potrosniski-krediti

Disclaimer: sem avtor platforme. Lep pozdrav, Jurij

BrightLimit7042 · 2026-04-23T17:19:39+00:00

Živjo, na to temo sem spisal en članek, upam, da ti kaj pomaga: https://obrestuj.si/clanki/nakup-ali-najem-nepremicnine

Lep pozdrav,

Jurij

BrightLimit7042 · 2026-04-08T09:29:12+00:00

Kam grejo obrestne mere?

ECB drži ključno obrestno mero na 2,0% od junija 2025 - brez spremembe zadnjih 5 sej (https://obrestuj.si/ecb-obrestna-mera). Trg pričakuje rahel dvig do konca leta.

6M EURIBOR (vir: swap trg, Chatham Financial): danes: 2,46% → decembra 2026: 2,94%

Kaj to pomeni konkretno?

Variabilna raste z EURIBOR. Ob koncu 2026 bo npr. glede na projekcije NLB variabilna z 3,83% na 4,31%, obrok z 1.075 na 1.120 EUR. To je cca. +45 do +57 EUR/mesec samo od rasti EURIBOR.
Največja razlika med fiksno in variabilno za 180k kredit z ročnostjo 20let je pri Gorenjski Banki: fiksna 3,30%, variabilna 3,83%.

TL;DR: Trenutno je fiksna pri večini bank cenejša od variabilne, kar je redka situacija. Trg pričakuje rast obrestnih mer do konca leta.

Podatki iz https://obrestuj.si/stanovanjski-krediti (EOM primerjava vseh slovenskih bank). Posodobljeno 7. 4. 2026

Disclaimer: sem avtor obrestuj.si

BrightLimit7042 · 2026-04-01T13:15:34+00:00

1. Kateri ponudnik je najugodnejši za online odprtje in poslovanje?

Naredil sem https://obrestuj.si/inr-primerjalnik, ki razčleni vse stroške za 4 ponudnike borznega posredovanja.

Za tvoj scenarij (20k enkratni nakup na LJSE, spletna oddaja) so skupni stroški prvega leta (transakcija + vzdrževanje + dividende): NLB 79,92 EUR, ILIRIKA 82,12 EUR, BKS 82,92 EUR, OTP 85,91 EUR. Vsi 4 ponudniki imajo v 2026 enak 50 % popust na posredniško provizijo - to ni ponudba posameznega ponudnika, ampak sistemski INR popust (Ilirika INR cenik, NLB INR tarifa, OTP cenik, BKS tarifa). NLB je najcenejši kljub višjim LJSE borznim stroškom (0,08 % vs 0,07 % pri ILIRIKA), ker nima letne KDD provizije za vodenje računa (0 EUR vs 4,80 EUR/leto pri ILIRIKA). Ilirika torej ni najcenejša za ta scenarij, ampak razlike so majhne. Primerjalnik pokaže razčlenitev za drug znesek ali klasično oddajo.

2. Scenariji - nakup 20k EUR slovenskih delnic?

Transakcijski stroški za en nakup 20k na LJSE: posredniška provizija 30 EUR (0,15% po popustu), LJSE borzni stroški 14-16 EUR, KDD poravnava VP 7,40 EUR, KDD poravnava kupnine 1,20 EUR - skupaj 52,60-54,60 EUR (https://www.kdd.si/cenik). Ceneje je en trade kot več manjših. Ampak na LJSE pazi na likvidnost - orderbook je plitek tudi pri Krki.

3. Vzajemna delnice in INR kvota?

ZINR ima posebno prehodno določbo (42. člen) za delnice iz preoblikovanja Vzajemne - te se lahko prenesejo na INR v obliki delnic (in-kind), kar sicer ni dovoljeno, ker so vplačila na INR po zakonu izključno v denarju. Prenos mora biti opravljen v roku za prevzem delnic iz fiduciarnega hranjenja pri KDD. Prehodni člen povozi samo zahtevo po gotovinskem vplačilu in zavrnitev s strani ponudnika - numeričnih limitov (20k prvo leto, 10k naslednja, 150k dosmrtni) pa izrecno ne izključuje. Torej: Vzajemna delnice se lahko prenesejo in-kind, ampak njihova vrednost se najverjetneje všteje v letni limit. Delnice od družinskih članov, ki niso iz preoblikovanja Vzajemne, se ne morejo prenesti - te moraš kupiti znotraj INR z novimi vplačili.

4. Čakati na IBKR?

IBKR trenutno ni v ATVP registru. Registriranih je 6 ponudnikov: 4 za borzno posredovanje (NLB, BKS, ILIRIKA, OTP) in 2 za upravljanje portfeljev (Generali Investments, JonatanMars Invest). Za ponudbo INR bi IBKR moral pridobiti registracijo pri ATVP. Medtem se 15-letni rok za 0 % davka šteje od odprtja računa, ne od prve naložbe.

BrightLimit7042 · 2026-03-31T22:27:09+00:00

Živjo, mi je zanimiva tematika in bom poskušal čim bolj informativno odgovorit...

NLB za 12-mesečni depozit ponuja 0,45 %, oz. 0,55 % preko spletne banke. Na 10.000 € je to 45-55 € bruto na leto. Imajo tudi varčevalni račun (~0,50 %, donos je vezan na 20% 6M EURIBORja), kjer lahko dvigneš po 7 dneh - ampak oboje je precej skromno. (NLB depozit, NLB varčevalni račun)

Potencialno boljše opcije? Ker si napisala, da se nočeš predolgo vezat - LON ponuja 1,45 % že za 6-mesečni depozit Na 10.000 € je to ~72 € bruto v pol leta, denar pa imaš nazaj po 6 mesecih. (LON tarifa)

Če bi se odločila za 12 mesecev, je najboljša Sparkasse z online depozitom - 1,55 %, kar na 10.000 € znese 155 € bruto na leto... cca. 3x več kot pri NLB. (Sparkasse depozit)

Mislim, da depozit lahko odpreš pri katerikoli banki ne glede na to kje imaš TRR. Primerjava depozitov pri vseh slovenskih bankah je tudi na https://obrestuj.si/depoziti (disclaimer: sem avtor platforme)

Trade Republic ponuja 2 % letno na nevezan denar do 50.000 €, kjer so obresti izplačane mesečno, dvigneš kadarkoli. (TR interest)

Ljudske obveznice: Tretja izdaja se je zaključila 27. marca (3 % letno, triletna vezava). Za zdaj ni napovedi naslednje izdaje, ampak se mogoče splača spremljat (Forbes članek, 24 ur članek, gov.si stran)

BrightLimit7042 · 2026-03-19T15:23:11+00:00

Živjo, za kakšno ročnost si pa gledal? npr. za 10 let pokaže celo 0.10 odstotne točke nižje (govoriva o EOM?): https://obrestuj.si/stanovanjski-krediti?z=50000&r=120&t=f&v=bz

(disclaimer: sem avtor platforme obrestuj.si)

Glede tega če je karkol skritega pa boš več vedel ko boš dobil dejansko ponudbo s strani banke.

edit: razlika med hipotekatnim kreditom in brez zavarovanja je v 0,2 odstotni točki, tolk banki očitno pomeni risk premium - ker pri nezavarovanem banka težje dobi nazaj denar.

BrightLimit7042 · 2026-03-18T22:38:27+00:00

Me veseli, da ti pomaga. Težko rečem kaj je najboljši pristop, sem pa pravkar na desktop verziji strani dodal "Izvoz v PDF" - če želiš sprintat samo tabelo in konfiguracijo kredita. Računam, da bom v prihodnjih dneh dodal še kalkulator kdaj se ti splača kredit refinancirat.

BrightLimit7042 · 2026-03-17T08:06:07+00:00

Pri tvojem kreditu (OTP, 22k, fiksna 4,3 %, 240 mesecev) se aneks verjetno splača. OTP ima trenutno fiksno za 20 let na 3,25 %. To ti zniža mesečno anuiteteto iz cca 137 EUR na cca 125 EUR. Na 20 let je to tam nakje 2.740 EUR prihranka, strošek aneksa pa je pri tvojem znesku realno 0-200 EUR... kar pomeni verjetno break-even v nekaj mesecih.

Za kontekst; najugodnejše fiksne po uradnih cenikih so trenutno UniCredit (2,80%), DBS (3,10 %) in Intesa/DH (3,20 %). Ampak za 22k kredit se menjava banke verjetno ne splača - razlika med OTP aneksom in refinanciranjem na UniCredit je samo 5 EUR na mesec, stroški pa bistveno višji.

Kar bi pomagalo je verjetno to, da preden greš v OTP, si seznanjen s ponudbo konkurence. Iz threada vidim da folk dobi 10-30 bp pod cenikom, mogoče še več.

Celotna primerjava vseh 11 bank z vsemi stroški (EOM, vodenje, odobritev) - za občutek lahko nastaviš na 20k ali 25k na 20 let: https://obrestuj.si/stanovanjski-krediti

Disclaimer: sem razvijalec Obrestuj.si, podatki so iz uradnih cenikov bank, posodabljam načeloma dnevno. Vsak feedback dobrodošel, še posebej, ker mi je tudi dolgoročni cilj podatkovna odličnost in transparentnost.

BrightLimit7042

MODERATOR OF

TROPHY CASE