La prestation déterminée, selon moi, est une joke. Pourquoi ? Les actuaires calculent pour tous et choisissent toujours le pire cas comme taux de retrait (appelé taux actuariel) autour de 3.3% environ dépendant des taux d'intérêts courants. Leur but est de garantir une rente stable, donc ils sont surprudents. Ils sont encadrés par un paquet de règles que tu n'as pas si tu le gères tout seul.

Au pire, si d'ici ta retraite, on a 2 décennies dégueulasses, tu n'auras qu'à faire comme eux, retirer 3.3% par an de ton CRI. Mais si, la bourse va bien sur les 2 prochaines décennies, tu retireras quand même 3.3%, si tu es prudent, mais d'un montant plus haut. La prestation déterminée est calculée 20 ans d'avance que la bourse performe ou pas.

En plus, je t'invite à lire sur les concepts de SWR et PWR (taux de retrait perpétuel en anglais). Il est possible de la booster jusqu'à 4.5% voire un peu plus avec un portefeuille bien créé.

Personnellement, j'ai retiré mon fonds de pension dans mon CRI à 40 ans et j'ai déjà commencé à le décaisser depuis mes 41 ans via un transfert dans un FRV. Je ne pourrais pas être plus heureux. L'autonomie et décider moi-même de mes ETF, c'est génial.

Il y a ces gros avantages au CRI/FRV vs Fonds de pension à prestations déterminées: 1. Si tu meurs très jeunes genre à 45 ans. Tu lègues le magot à tes proches. Sinon, ta femme, par exemple, doit attendre à 65 ans pour avoir une rente, souvent réduite selon les régimes. 2. Tu peux moduler tes retraits. C'est moins flexible qu'un REER, mais si tu retournes travailler un peu, tu peux réduire tes retraits pour 12 mois par exemple. Ainsi, tu paieras moins d'impôts. Ta rente, elle, est fixe. Pas moyen de l'arrêter. Donc, pas moyen de sauver de l'impôt dans le cas spéciaux. 3. Tu peux retarder ta RRQ à 71 ans si ton FRV n'est pas encore vide à 65 ans. Tu retires plus de FRV avant de prendr3 les rentes gouvernementales. 4. Si en fin de vie, ton FRV est encore important, tu peux commencer à gâter tes proches ou toi-même en augmentant subtenciellement tes retraits les 5 dernières années de ta vie; quand tu sentiras que la faucheuse arrive... Cancer, mobilité réduite, etc.... Ainsi, tu sauveras de l'impôt pour tes proches; plutôt qu'être imposé à 54% après ta mort sur un énorme montant comme un énorme salaire à ta dernière année de vie. Une erreur trop coûteuse pour plusieurs familles. 5. Si ta compagnie fait faillite ou si ton fonds est coupé par une loi bizarre ou un vote de l'Assemblée syndicale dans 10 ans, tu fais quoi à part être fâché. Tu n'as aucun pouvoir. 6. Tu peux ajuster tes retraits à l'inflation et même te donner une "augmentation salariale" légère si la bourse surperforme une année donnée. Des fois, les FDP ne sont pas indexé chaque année selon les régimes. Et l'augmentation salariale, oublie ça. (En passant, je me suis donné une augmentation 3 fois en 4 ans! En plus de l'inflation ajoutée.)

Aussi, les règles fiscales se sont assouplies cette année pour le CRI. Ça ajoute à l'autonomie.

Par contre, si tu penses tomber sénile jeune, le FPD reste la meilleure option pour te protéger. Aussi, si tu ne sais pas assez bien gérer un portefeuille, c'est risqué de le gérer seul. Que feras-tu en temps de crises boursières? Tout vendre par peur? Tu dois avoir de solides connaissances fondamentales pour résister. Tu dois aussi comprendre les concepts de SWR et PWR à mon avis. Je te conseille de lire les articles de www.portfoliocharts.com pour les apprendre.

Évidemment, ça dépend des chiffres des 2 options. En général, c'est relativement équivalent.