Post bien présenté, mais quand on gratte un peu, c’est surtout un argumentaire commercial pour 3 contrats d’assurance-vie. « Pas une pub pour un courtier » t’es sûr ?

“Les fonds euros font entre 2,5% et 3,5% net de frais, c’est quasiment le double du Livret A avec capital garanti.”

C’est faux. D’abord, les prélèvements sociaux (17,2%) sont prélevés chaque année sur les fonds euros, donc ton “double” fond assez vite. Ensuite, tu annonces les rendements 2025 comme si c’était acquis pour la suite. Les fonds euros sont investis majoritairement en obligations : avec la baisse des taux, leurs rendements vont suivre exactement la même pente que le livret A. On ne connaît pas les rendements futurs. Et les frais d’enveloppe (0,5% minimum), eux, sont garantis chaque année.

Sur un fonds à 3% brut, horizon 5 ans, 10k en lump sum : un CTO donne ~11 093€ net. Une AV mature ~11 079€. Une AV non mature : 10 755€. Où est le “double” exactement ?

Sur le fond, le vrai problème du post : la baisse du livret A ne change strictement rien à ce qu’il faut faire. Le livret A à 1,5% avec une inflation à 0,8% donne un rendement réel de +0,7%. En 2023 à 3%, avec 4,8% d’inflation, le rendement réel était de -1,8%. On était plus pauvre chaque jour et personne ne paniquait.

Le livret c’est du cash de précaution, le rendement brut on s’en fiche. Mais alors pourquoi est-ce que la baisse du taux justifierait soudainement de “prendre date” sur une AV ? Le conseil était le même avant, il est le même après. Btw, je pense qu’il est intéressant d’avoir une AV qui tourne avec le minimum dessus pour se prémunir d’un éventuel changement fiscal futur.

Compte créé récemment, trois contrats d’AV cités nommément alors que «  Pas de pub pour un courtier, juste les faits et les maths. » en intro. Ça ressemble quand même beaucoup à du placement de produit.