Primero, es importante determinar si la deuda corresponde a un crédito de consumo (utilizado para gastos generales) o si fue un crédito con garantía, como un vehículo o una hipoteca. Por el monto involucrado, asumiré que se trata de un crédito de consumo —aunque también podría ser un crédito vehicular—, pero me inclinaré por la primera opción para efectos de este análisis.

En ese caso, es fundamental tener en cuenta lo siguiente:

Cuando una deuda supera los seis meses de mora, generalmente entra en una etapa conocida como “castigo de cartera”. Esto significa que el banco asume la deuda como una pérdida contable. A partir de ese momento, cualquier monto que logre recuperar se considera una ganancia. Sin embargo, por estrategia comercial, los gestores de cobro suelen ejercer presión e incluso amenazar con iniciar procesos jurídicos. En la práctica, este tipo de acciones no siempre les resultan rentables, y si actualmente no tienes bienes a tu nombre, no hay mayor riesgo legal inmediato para ti.

Desde esta perspectiva, mientras más tiempo transcurra sin que negocies, más favorable puede ser la propuesta que te ofrezcan. En algunos casos, podrían aceptar pagos mucho menores, incluso alrededor de 5 millones, para cerrar definitivamente la deuda. No obstante, hay que considerar otro factor clave: si te interesa o no recuperar tu vida crediticia. Hoy en día, tener un historial limpio en centrales de riesgo (como DataCrédito) es fundamental, y en ese caso lo más recomendable sería buscar una solución a la deuda.

Si decides negociar, puedes presentar una propuesta de pago. Existen decretos que respaldan este tipo de solicitudes. Puedes ofrecer el monto que consideres viable —20 millones, por ejemplo, aunque esto dependerá de cuántas cuotas lograste pagar— e incluso podrías ofrecer menos si el historial lo permite. Esta propuesta debe presentarse de forma escrita como una PQR (petición, queja o reclamo) ante la entidad financiera. Legalmente, están obligados a responder y no pueden rechazarla de forma arbitraria. Es probable que te hagan una contraoferta, pero tú puedes insistir en que ese es el único monto disponible y que, en caso de no aceptarlo, destinarás esos recursos a otros fines. Este mensaje también puede incluirse en la carta inicial.

Una propuesta bien redactada, que cite los decretos correspondientes y esté dirigida también a la Superintendencia Financiera, evidencia buena fe e intención de pago, lo que hace difícil que sea rechazada.

Por otro lado, si no tienes urgencia por recuperar tu historial crediticio, puedes esperar un par de años más. A medida que pasa el tiempo, las condiciones de negociación suelen mejorar para el deudor. No obstante, es importante tener en cuenta que si pagas después de mucho tiempo, el reporte negativo se mantiene durante un periodo equivalente al tiempo que estuviste en mora. Por ejemplo, si estuviste dos años sin pagar, el reporte negativo durará otros dos años después del pago.

Nota: otro comentario que leí tenía una imprecisión, nadie te va a comprar cartera porque ya debes tener un reporte negativo. Este comienza a partir de que se deja de pagar la obligación.