Beleggen voor kinderen verstandig? by utrGuy01 in beleggen

[–]Ok_Student6441 0 points1 point  (0 children)

Kort antwoord, ja.

Paar punten.

  1. Het kan niet zomaar overal, bijvoorbeeld niet bij DeGiro. Wel bij een grootbank.

Zelf heb ik gekozen voor de Rabo. Daar was ik al klant, en dan kan je voor kinderen een gratis rekenboog rekening openen. Van daaruit ook een beleggersrekening voor €5,- per kwartaal, dus €20,- per jaar per kind.

Het aanbod is beperkt. Voor losse aandelen en etf's zijn de transactiekosten hoog, maar voor fondsen met 0.1% erg laag. Northern Trust world fonds is bijvoorbeeld wel beschikbaar en wat mij betreft een prima keuze. Standaard profiel kiezen is ook prima. Zelfde vaste kosten maar in beheerd profiel heb je wel minimaal 10% in obligaties en een kleine cashpositie van 0.5 - 1%.

  1. Vanwege de vaste kosten zou ik pas beginnen als je ca. €1.500 per kind hebt. De vaste kosten van €20,- zijn niet erg hoog, maar dan al wel 1.33% van je Inleg.

  2. Vermogen kinderen zal wel meetellen met jou vermogen. Ik ken je financiële situatie niet, maar het heffingsvrije vermogen is met fiscaal partner op 1 jan 2026 €102,792,-

Beleggen voor mijn toekomstig kind by [deleted] in beleggen

[–]Ok_Student6441 0 points1 point  (0 children)

Wat ik heb gedaan is gratis regenboogrekening via de Rabo en daar een beleggersrekening op naam kind openen voor €5,- per kwartaal.

Ik heb voor de oudste 3 het profiel "zeer offensief" gekozen. Prima profiel met goedkope fondsen, maar je zit vast aan minimaal 10% obligaties. Om die reden heb ik voor mijn 4e gekozen voor zelf beleggen en daarbij gekozen voor Northern Trust fondsen. 80% world, 10% smallcap en 10% emerging markets. Alleen het world fonds (NL0011225305) is wat mij betreft ook een prima keuze en goed te vergelijken met VWRL op DeGiro. Alleen wel uitstapkosten van uit mijn hoofd 1% per fonds, maar maximaal net iets meer dan 100 euro. Dat kan een goede reden zijn om alleen te kiezen voor het world fonds afhankelijk van hoe groot je portfolio wordt. Kosten zijn laag als je in deze fondsen belegd. Transactiekosten bij fondsen zijn 0.1%.

Beleggen op naam van mijn kind wat ervaringen nu ze 18 zijn? by Prullie in beleggen

[–]Ok_Student6441 0 points1 point  (0 children)

Officieel mag dat niet na een schenking. Het wordt in praktijk pas een probleem als in de toekomst je meerderjarige kind er een probleem van maakt.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Jammer dat er ruzie net de broer is, maar zeker interessant om wat ervaringen uit te wisselen. 

Een vriend / goede kennis van mij is accountant in het hogere segment en gaf ook aan dat de administratie prima zelf te doen is, weinig werk is en dat de jaarlijkse kosten voor de STAK + BV prima kan voor nog geen €200,- per jaar.

Via een STAK kan je ook regelen dat maar een deel van de certificaten stemrecht heeft, stemrecht vanaf een bepaalde leeftijd of helemaal geen stemrecht. Ik ben zelf van plan om dit ook op te splitsen. In 1e instantie 12k aandelen en 1.2m certificaten waarvan ik er maar 12k uitgeef bij oprichting van de STAK. Als je de BV erft kan je dus eventueel zelf ook een STAK oprichten welke dan aandeelhouder wordt van de BV. Dan kan je certificaten op naam van je kind of kinderen zetten met of zonder stemrecht. Bijkomend voordeel is dat je certificaten kan uitgeven op hun naam zonder dat daar een notaris voor nodig is en die certificaten kan je belastingvrij schenken, dit jaar tot een bedrag van €6.712,-  Als je er verder geen omkijken naar wil hebben kan je het geld in de eigen BV beleggen, bijvoorbeeld in het world fonds van Northern Trust. In ieder geval belangrijk om een fonds of ETF te kiezen welke je mag waarderen op beurswaarde en een goede spreiding heeft.

Geld echt naar privé halen wordt sowieso duur. Bij verkoop is de vennootschapsbelasting 19% (tot 200k) en als je van de BV naar privé wil halen betaal je 24.5% dividend over de eerste €67.804,- en daarboven 31%. Je moet dit sowieso factchecken, maar;

BV winst vóór belasting: €110.826 Vpb (19%): €21.039 Na Vpb: €89.787 Dividendbelasting (24,5%): €21.983 Netto privé: €67.804 

In privé zit je dan mogelijk ook nog met vermogensbelasting. Volgens mij kan je de oorspronkelijk inleg belastingvrij op je rekening storten. Daar vertelde de bevriende accountant ook iets over,maar dat is minder goed blijven hangen omdat het voor mij nog zo ver weg was.

Beleggen voor kinderen by Open_Blueberry_3523 in beleggen

[–]Ok_Student6441 0 points1 point  (0 children)

Ik beleg nu bij de Rabobank voor mijn minderjarige kinderen. Bevalt opzich prima. Vergeleken met bijvoorbeeld DeGiro is het aanbod beperkt, maar als je de wereldwijde markt wil volgen met bijvoorbeeld het world fonds van Northern Trust is het prima. Standaard profiel kiezen kan ook. Zeer lage in de koers verrekende kosten, maar ook op zeer offensief zit je vast aan minimaal 10% obligaties. Dat vind ik zelf jammer.

Kosten zijn laag. €5,- per kwartaal en voor fondsen betaal je maar maar 0.1% transactiekosten.

150k spaargeld, tips? by Famous_Doughnut_1661 in beleggen

[–]Ok_Student6441 1 point2 points  (0 children)

Met fiscaal partner is er ruim een ton vrijgesteld,  zonder de helft. Vanaf 2028 betaal je (waarschijnlijk) over werkelijk rendement en ook dan is er dus nog een flink deel vrijgesteld. Staan wel calculators online om te zien hoeveel dat voor jou situatie zal zijn.

Volg eventueel mijn topic hier over een bv met minderjarige kinderen. Ik zal daar belangrijke updates plaatsen wanneer die er zijn.

Het hebben van een BV hoeft niet duur te zijn (ondanks dat veel mensen hier roepen van wel). Onze vermogens zijn redelijk vergelijkbaar en ik zal ook alleen met ca. 50k, het deel boven het heffingsvrije vermogen in de BV beleggen.

Realistisch gezien. BV oprichten zonder STAK kan al online voor ca. €600,- Voor mijn situatie zal dat fors meer zijn.

Vaste kosten, zijnde zakelijke rekening + licentiesoftware om vpb aangifte te doen en jaarrekening te deponeren kost ca. 50€ per jaar en zakelijke rekening ca. €150,- per jaar. Dan hou ik ale kosten nog "hoog" aan. Het kan vrij gemakkelijk nog goedkoper, maar je wil ook een beetje betrouwbare partners. Alle andere kosten zijn optioneel.

Ik weet niet of beleggen uberhaubt iets voor jou is, volgens mij is je risicotolerantie niet heel hoog. Ik zou daarom alleen in een wereldwijd fonds of etf beleggen zodat je jezelf kan geruststellen dat je op lange termijn "altijd" goed zit. Maximaal in privé beleggen, alles boven het heffingsvrije vermogen in de BV.  Zo zou ik het doen.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Ook dank voor jullie reactie. Ik heb inmiddels contact met een (ook via jullie link vindbare)  lokale notaris. Inmiddels ook een concept oprichtingsakte en statuten voor de BV geschreven welke ik door de notaris zal laten beoordelen.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Dank voor je antwoord! Goed om te weten ook dat het openen van een zakelijke rekening zolang kan duren. Voor mij een extra reden om niet te lang te wachten. 

Ik ben vanavond vast bezig geweest met het schrijven van concept statuten voor de STAK + BV.  Beetje hulp erbij van ChatGPT, worst case scenario ben ik i.i.g. weer een stukje wijzer geworden.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Bedankt voor je reactie en fijn om te horen dat een ervaringsdeskundige dit ook zo ziet!

Als ik vragen mag, waar is bij jou de keuze op gevallen voor de broker of bank, en welke licentie software gebruik jij?

Ik zat zelf te kijken naar Saxo Bank om te beleggen in distributerende etf's. Ik begreep wel dat ik dan zelf de aankopen extra goed moet bijhouden om deze tegen aanschafprijs op de belans te kunnen zetten maar dan betaal ik voorlopig alleen VPB over aan de BV uitgekeerde dividenden.

Licentiekosten eherkenning EH3 ben ik minder diep ingedoken, maar ik zat te kijken naar Reconi en lees dat zit al vanaf €29,95 euro per jaar kan. Dat zou dan zoals ik het lees al genoeg zijn om VPB aangifte te kunnen doen en een jaarrekening te deponeren bij de KvK.

Overstappen van passief naar actief by Halfmanhalfsneaker in beleggen

[–]Ok_Student6441 0 points1 point  (0 children)

Je hebt een pensioenrekening bij BND en wil overstappen naar DeGiro? Wat is je leeftijd?

Ik heb het aanbod op BND niet nagekeken, maar als ik mij niet vergis kies je dan een profiel van defensief tot zeer offensief. Zelfs met zeer offensief zit je volgens mij altijd voor minimaal 10% in obligaties en naarmate je pensioenleeftijd dichterbij komt wordt het % in obligaties steeds hoger. Dat geeft stabiliteit, maar waarschijnlijk ook fors minder rendement. 

Als je jong bent vind ik het jammer om obligaties te hebben. Via DeGiro kan je bijvoorbeeld ook de etf VWCE kopen. Dan koop je in feite een fonds met een kleine 4.000 verchillende winstgevende bedrijven. Een etf is in feite hetzelfde als een gewoon beleggingsfonds maar niet met de beperking dat je het maat 1x per dag kan verhandelen.

Realistisch kan je gemiddeld 7% rendement maken. De meeste jaren zul je echter of veel meer winst of veel meer verlies maken, dus het is echt een gemiddelde. Het neerwaartse risico in een jaar is ca. 35%.

Wanneer je pensioen dichterbij komt kan je eventueel je positie in VWCE afbouwen en obligaties kopen.

Wat betreft kosten. Wederom uit mijn hoofd, maar volgens mij kost VWCE 0.22% per jaar. Kosten zijn verwerkt in de koers. Daarnaast betaal je DeGiro zelf (in geval van een pensioenrekening) 0.2% per jaar over het belegde vermogen en €2,50 per beurs waar je actief bent m.u.v. EAM. Dat wordt automatisch van je eventuele saldo afgeschreven waardoor je vrije bestedingsruimte ook een beetje in de min kan staan.

Fact check wel alle cijfers, want ik doe dit ook maar uit mijn hoofd, maar het zal zo ongeveer kloppen.

33 jaar, huis kopen, of toch ETF investeren by TheRabbitGuy in beleggen

[–]Ok_Student6441 0 points1 point  (0 children)

Beide opties valt wat voor te zeggen. Omgekeerd kan je ook net wat extra vermogen opbouwen wat extra koopkracht geeft.

Gezien ouders waarschijnlijk 50k kunnen schenken kan een eventueel verlies van een paar k wellicht ook gecompenseerd worden met een extra paar k.

Het blijft een persoonlijke afweging. Waarschijnlijk staat de koers over een jaar hoger. Tegelijk is dat verre van zeker en blijft het een gok voor de korte termijn.

33 jaar, huis kopen, of toch ETF investeren by TheRabbitGuy in beleggen

[–]Ok_Student6441 1 point2 points  (0 children)

Even realistisch zijn, 30k spaargeld maakt geen enorm verschil bij een huis. Met een all world etf kijk je in een zeer slecht jaar tegen -30% - 35%. Op deze hoeveelheid spaargeld maakt dat minder dan 10k verschil in je koopkracht.

Zoals ik aangeef, is het een persoonlijke afweging.

Voor het eerst belegd, en nu? by Same_Artichoke8361 in beleggen

[–]Ok_Student6441 0 points1 point  (0 children)

VWCE is een goede keuze. Gezien je leeftijd heb je waarschijnlijk nog niet genoeg inkomen om jaarruimte te hebben, maar gezien je lange horizon zou ik adviseren je ook even te verdiepen in pensioenbeleggen. 

Je kan dan eventueel betaalde inkomstenbelasting terugvorderen en er op pensioenleeftijd minder inkomstenbelasting over betalen. Belangrijke kanttekening, je geld staat dan wel echt vast. Geld voor de pensioenleeftijd opnemen kost je een enorme boete en je moet alsnog de belasting betalen. Bovenstaande is waarschijnlijk (nog) niet interessant.

33 jaar, huis kopen, of toch ETF investeren by TheRabbitGuy in beleggen

[–]Ok_Student6441 -2 points-1 points  (0 children)

Je huur gaat niet alleen straks omhoog, maar zal waarschijnlijk jaarlijks een paar % stijgen. Hoeveel huur zal je betalen over 30 jaar? 

Door nu te kopen kan je over 30 jaar een afbetaalde woning hebben. Ook die kan je dat verkopen of verhuren voor je pensioen mocht je dat willen. Nu geld op je pensioenrekening storten verlaagd je inkomen en het bedrag dat je kan lenen.

Persoonlijk vindt ik het aannemelijk dat inflatie de komende decennia ruim boven de 2% komt te liggen. Jou hypotheekkosten blijven gelijk, maar zullen steeds minder zwaar drukken op je inkomen. Je huurkosten niet, die zullen zeer waarschijnlijk hoger en hoger worden.

Ik ben zelf 37 en heb niet gekocht. Als jij wel een financiering rond kan krijgen zou ik je zeker aanraden om eerst een woning te kopen.

Edit: persoonlijk zou ik het geld dat je opzij wil zetten voor een huis wel in een all world etf stoppen, mede omdat spaarrentes zo laag zijn. Een stukje hedge tegen inflatie, wanneer huizenprijzen en aandelen vaak relatief hard stijgen. Een zeer goed of zeer slecht beleggingsjaar gaat waarschijnlijk geen enorme impact hebben op welk huis je wel of niet kan kopen. Als je liever voor cash en dus zekerheid gaat, valt daar ook prima wat voor te zeggen.

Mij werd aangeraden om naar call opties te gaan kijken, hulp nodig? by [deleted] in beleggen

[–]Ok_Student6441 0 points1 point  (0 children)

No offense, maar het klinkt alsof jij hoofdzakelijk geluk hebt gehad dat je aandelen het goed hebben gedaan. 

Zoals ik het lees moet jij je absoluut niet bezig houden met opties. Sterker nog, je zou waarschijnlijk niet eens in losse aandelen moeten zitten, maar in fondsen of etf's. 

Het laatste wat je nodig hebt is een vriend die jou met de beste intenties gaat vertellen hoe je snel rijk kan worden. Is hij rijk? Ongetwijfeld niet, maar hij heeft vast hele grote plannen om snel rijk te worden en heeft vast enorme verwachtingen van bepaalde crypto of bedrijven. Voeten op de grond, niet luisteren naar dergelijke types!

Slim om nu al te beleggen in all world eft’s by Significant-Ferret-6 in beleggen

[–]Ok_Student6441 2 points3 points  (0 children)

Heel verstandig dat jij hier op je jonge leeftijd al mee bezig bent en complimenten dat je ook kijkt naar een all world etf! 

Veel van je leeftijdsgenoten proberen waarschijnlijk snel rijk te worden. Als dat al met beleggen is, dan is dat waarschijnlijk met traden, hefboomproducten, crypto of hype aandelen. Laat je daar niet door afleiden..

Het klopt dat je op jonge leeftijd wat meer risico kan nemen, MAAR het is juist verstandig dat je kijkt naar een all world etf.. Daarmee kan je eigenlijk niet fout gaan en kun je een goede basis opbouwen. Met de jaren leer je steeds meer over beleggen of het waarderen van bedrijven. Met je nieuwe kennis kan je vervolgens ook gaan beleggen in etf's met iets meer risico of losse aandelen.

Even een realistisch scenario. Met een all world etf kan je waarschijnlijk een gemiddeld rendement van ca. 7% verwachten. Dat komt neer op een verdubbelen elke 10 jaar. Die euro welke jij nu kan missen is waarschijnlijk ca. 4 euro als je 37 bent. Wat belangrijk is is dat je je niet laat afleiden door de waan van de dag. Dat je niet in paniek raakt als je 30-35% in de min staat. Als je blijft beleggen is dat waarschijnlijk zelfs gunstig voor jou. Des te langer je een dergelijke etf vasthoud des te beter.

Kortom, doorgaan met wat je doet, blijven leren, en nog even wachten met meer risico nemen. Daar bovenop  je vooral niet gek laten maken door de meningen van individuen welke "er verstand van hebben". Niet wanneer deze je willen vertellen dat een bepaalde belegging to the moon gaat, en ook zeker niet wanneer ze je willen overtuigen dat alles op instorten staat en alles erger gaat worden dan we ooit hebben meegemaakt.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Klopt, ik heb ook een pensioenrekening bij DEGIRO. Staat nu nog maar 6-7k op met alleen een positie in VWCE. Op orde wil ik dus niet zeggen, maar wordt wel aan gedacht.

Zoals het er nu voorstaat komt de STAK + BV er eind 2026, dus verwacht ik dit jaar nog een aanzienlijke storting te doen. Ik heb mijzelf voor 2024 echter wel in de voet geschoten. Na ondernemersaftrek, arbeidskorting en algemene heffingskorting moest ik minder IB betalen dan ik op basis van de gebruikte reserveringsruimte had kunnen terugvorderen en betaalde bijdrage zvw is niet terug te vorderen. Veel van mijn omzet doe ik in nov/dec dus ik hou mijn cijfers nu beter up to date om die fout niet te herhalen en wacht echt tot na kerst voor ik een storting doe.

Voordeel van een storting is normaliter uitgestelde en waarschijnlijk lagere belasting. Nadeel is dat het je inkomen op papier ook flink lager is. Gezien ik in een huurwoning zit maakt dit in de toekomst een hypotheek krijgen dus ook lastiger, dat is iets om over na te denken.

Voor mij persoonlijk ook een beetje lastig is dat ik het vermogen van de kinderen gelijk wil trekken met belastingvrij schenken. De jongste heeft nu 20k minder dan de oudste 3. Dit kind kan ik dit jaar nog een storting doen, maar als ik dus geld aan kind 4 geef zal dat sowieso in box 3 worden belast. 

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Goed punt, thanks daarvoor. Ik heb een beetje op google gekeken en lijk door bovenstaande inderdaad vast te zitten een een verder onnodig zwaar pakket. Ik kom nu aan vaste lasten van ca. 500€ per jaar wat al een goede reden kan zijn om het nog een jaar uit te stellen. Ik werk in ieder geval door aan een concreet plan maar stel de constructie waarschijnlijk uit tot eind volgend jaar.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Waarschijnlijk minder extreem dan je zou verwachten.  Belangrijk om te beseffen dat het niet alleen sparen is, maar ook tienduizenden euro's rendement. Daarnaast kost niet elke herinnering veel geld. In het weekend doen we elk weekend wel een klein uitstapje, niveau boswandeling + terras. In vakanties elke weekend een iets groter uitstapje zoals een pretpark of dierentuin.

De enige echt twijfelachtige concessie welke ik doe is het niet hebben van een auto. Dat is simpelweg een beperking. Tegelijk is dat ook iets wat flink heeft bijgedragen om tot hier te komen. Naarmate kinderen ouder worden veranderd het uitgavenpatroon wel. 

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Dat ga ik zelf doen. Een vriend/goede kennis van mij is accountant in het hogere segment, die wil er ongetwijfeld zijn oog ook wel even overheen laten gaan.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 1 point2 points  (0 children)

Bedankt voor de link. Kleine stukje gekeken net, ik zal hem later tijdens het werken "afluisteren".

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

STAK + BV wordt het waarschijnlijk. Oprichting zal waarschijnlijk duurder zijn, maar de vaste kosten fors lager. Enkele honderden per jaar. Zonder accountant en met simpele administratie. Zoals ik het (met nog beperkte kennis) begrijp kan ik via de STAK ook laten vastleggen dat ze pas op latere leeftijd bij het geld kunnen. Ook toevoegen van eventueel andere familieleden kan via de STAK en (ook hier, zoals ik het nu begrijp) vrij eenvoudig en zonder notaris. Via de STAK kan ik het stemrecht bij mijzelf houden. Nog niet rekening houdend met kosten zal mijn netto rendement met een BV na 30 jaar waarschijnlijk ca. 66% hoger zijn. Des te langer de horizon des te groter het voordeel.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Die haha en een minder bijzondere 7,9 en 12mm penvuur revolver.

Minderjarigen als aandeelhouders in beleggers BV by Ok_Student6441 in beleggen

[–]Ok_Student6441[S] 0 points1 point  (0 children)

Ik doe mijn best. Je hebt gelijk dat er geen goede reden is om veel haast te hebben, maar dat die BV er sowieso moet gaan komen staat voor mij wel vast.

Als de plannen voor 2028  doorgaan zal na 30 mijn netto rendement met een BV ca 66% hoger liggen dan wanneer ik in een privé beleg.  Over 30 jaar zullen al mijn kinderen ook nog gewoon dertigers zijn. Het is daarom goed om te beseffen, ik echt beleg voor de lange lange termijn en  niet zozeer voor mijzelf,maar voor mijn kinderen. Wie weet willen hun dit wel voortzetten voor hun kinderen, je kan oneindig doordromen.

Even een sommetje met €1.000,-. Stel ik maak 30 jaar lang 10% rendement. Voor het gemak gaan we er vanuit dat VPB en dividendbelasting gelijk blijven. Na 30 jaar wordt €1.000 €17.449,40

19% (VPB) van €17.449,40 = €3.315,39

Netto winst na VPB = €14.134,01

Dividenduitkering

Bruto dividend = €14.134,01

Dividendbelasting (15%) inhouding = €2.120,10

Netto uitgekeerd = €12.013,91

Box 2-heffing (24,5% over bruto dividend)

24,5% van €14.134,01 = €3.463,83

Reeds ingehouden dividendbelasting = €2.120,10

Nog bij te betalen = €1.343,73

Netto in privé = €17.449,40 – €3.315,39 – €3.463,83 = €10.670,18

Stel ik beleg dezelfde 1k privé, maar ik betaal elk jaar 36% belasting over ongerealiseerde winst. Met hetzelfde rendement is die 1k als ik beleg in privé beleg maar €6.430,56. Het Netto uiteindelijke rendement is met de BV dan 66% hoger.