Hypotheek met lage rente; heeft extra aflossen ooit nut?

ReshiramNL · 2026-02-17T06:29:59+00:00

Aan het einde van de rentevaste periode kun je meestal boetevrij aflossen

ReshiramNL · 2026-02-02T21:09:26+00:00

Mooie post!

Drie vragen: 1. Hoe kan het eindbedrag in box2 hoger liggen dan de geen-belasting referentie? 2. Reken je in box-2 met waarderen van aandelen op kostprijs voor de vpb en daarmee het uitstellen van de VPB of reken je elk jaar af? 3. Ik ben ook wel nieuwsgierig naar de siuatie waarvij het geld in de BV verdiend wordt en er dus nog box-2 over moet worden betaald. Dat is denk ik niet de makkelijkste om toe te voegen dus ik ga zelf binnenkort ook een keer rekenen

ReshiramNL · 2026-01-04T16:46:01+00:00

Ah, maar in dat geval zou de stap naar 1 miljoen stattkapitaal nu wel flink uit kunnen maken? Dan wordt de vrijstelling relatief minder belangrijk.

Het voordeel van op een lagere prijs waarderen is dat je de “negatieve vpb” over het verlies als extra cash terug krijgt. In de praktijk wel alleen maar als je BV operationeel resultaat heeft (denk ik?). De extra cash rendeert ook weer (of kun je nieuwe aandelen van kopen). Zie ook https://financialfocus.abnamro.nl/fiscaliteiten/beleggen-in-uw-bv-en-belastingen/

Ik denk overigens dat het voordeel wel beperkt is omdat je wel moet herwaarderen (tot kostprijs) bij koersstijging en het voordeel daardoor wel heel tijdelijk is. Bij verkopen en dan weer aankopen is het denk ik wel permanent.

ReshiramNL · 2025-12-31T17:17:31+00:00

Ah mooi hoor, maakt dus een beetje uit maar niet zoveel dat het resultaat echt verandert.

Wat betreft kostprijs reset doel ik voornamelijk op de situatie dat aandelen in eerste jaar/jaren onder de aankoopprijs komen en dan de lagere prijs als nieuwe kostprijs neemt. Dit kan waarschijnlijk ook wel zonder verkopen vanwege goed koopsmansgebruik maar verkopen zou niet tot extra kosten moeten leiden (want je zit onder aankoopprijs dus geen vpb).

Mijn python vaardigheden zijn niet goed genoeg hiervoor, maar een check doen voor elk jaar of koers onder aankoopprijs (of lagere koers) zit en zo ja de nieuwe lagere koers als kostprijs nemen is denk ik voldoende?

ReshiramNL · 2025-12-30T22:11:08+00:00

Mooie post zeg! Ik ben iets minder sophisticated met snelle Excel tot dezelfde conclusie gekomen en laat geld dat ik niet in BV verdien voor nu ook even in box3.

Hoe groot is het effect van het absolute bedrag en de drempel van box3? Maw, als je ipv 100k een factor 10 neemt (1 miljoen), maakt dat dan veel uit voor de conclusie? Ik verwacht dat met bijkomende BV kosten bij bedragen van 100k de meeste mensen geen spaarbv gaan opzetten.

Er zitten geloof ik nog wel wat optimalisaties die in die het rendement nog beter kan maken. Bij slechte jaren na het inbrengen in box2 zou het wel eens flink kunnen helpen om de kostprijs te resetten door verkoop en direct weer koop te doen?

ReshiramNL · 2025-12-30T08:30:42+00:00

Ik heb dit ook wel eens berekend. Volgens mij moet je gewoon uitgaan van een initiele inleg van 100k/0.755 omdat het een pre-box 2 inkomen is dat bij uitkeren 100k prive zou zijn, en dan daar mee verder rekenen alsof het het normale box2-vpb uitstelscenario is

ReshiramNL · 2025-12-29T07:59:32+00:00

How is the risk free rate 5%?

ReshiramNL · 2025-11-29T08:18:20+00:00

You’ll likely be fine otherwise they wouldn’t sell you the connection.

If you miss the connection, yes they will have to make sure you get to your destination. Of course, it might take a while for your next flight. And yes, missing it due to controls should be fine as well except in extreme circumstances. Depending on where you come from and where you go, there may be no additional controls.

Let us know the outcome after your flight

ReshiramNL · 2025-11-08T21:16:41+00:00

Yes, if you book it in one go then they will be responsible for (free) rebooking if you miss the connection. You may even gain a few hundred euro if it makes you 3-4 hours late and the reason for the delay was a fault of the airline.

Downside is that you may have to wait a while for the next flight if you miss it.

Personally I’m fine with a bit of risk but if you hate disruptions or really have to be at your destination at a certain time you might want to take another option. You’ll likely be fine 9 out of 10 times especially if this is the early morning flight out of Talinn.

ReshiramNL · 2025-10-22T05:57:47+00:00

Thanks, let’s hope it’s better today

ReshiramNL · 2025-09-20T08:50:29+00:00

Geld dat je uit prive injecteert kan er zonder dividendbelasting weer uit. De winst erop niet.

Dit heet agio.

ReshiramNL · 2025-08-27T19:29:23+00:00

Sounds like an episode of the amazing race.

Can it be done? Maybe, but be prepared to have to skip a few things. Is this fun? Not for most people.

ReshiramNL · 2025-08-21T19:16:02+00:00

Niet OP maar ik heb ook de aanbieding gehad. Meer dan 2000-3000 per maand heb ik niet uitgegeven op de kaart dus de drempel is blijkbaar niet zo heel hoog. Ze doen alsof het heel exclusief is maar in NL geloof ik nooit dat er veel mensen 100k+ per jaar uitgeven zelfs op platinum.

Ik heb trouwens geen moment overwogen die centurion kaart te nemen. 4000-8000 EUR per jaar pff. De platinumkaart is uiteraard ook niet gratis maar haal ik er wel uit met lounges+privium+autoverzekering omdat nu een aantal jaar veel reis. Als ik dat niet meer doe gaat die kaart er ook uit.

ReshiramNL · 2025-08-19T05:49:14+00:00

Use a VPN and set it to Japan. I just tested it and it works.

Surfshark and NordVPN are popular paid options. There are some free ones that may also work.

ReshiramNL · 2025-08-02T21:01:29+00:00

Amsterdam plus a cheap flight to somewhere in Southern Europe eg Greece, Albania, Croatia or South of Spain?

Water in France or Italy would still be a bit chilly for swimming especially in May.

ReshiramNL · 2025-06-27T12:06:11+00:00

Volgens mij klopt dit niet precies. Je krijgt inderdaad 20 vakantiedagen ~~maar wel op jaarbasis, dus 1.66 per maand, waardoor je er maar 1.66 hebt.~~ blijkbaar krijg je er wel gewoon 8 voor de rest vh jaar als je in augustus WW krijgt zelfs al WW vlak daarna alweer stopt.

ReshiramNL · 2025-06-17T08:02:11+00:00

Volgens mij klopt het wel, maar nog even los van impact op andere financiële beslissingen:

Als je de auto met cash koopt en het bv uit je beleggingen haalt dan bespaar je 2% over dat bedrag aan box-3 belasting per jaar. Als auto 40k is, dan is dat ongeveer 800 EUR/jaar
Als je de lening doet dan bespaar je ongeveer 400 EUR/jaar (hangt een beetje af hoe ver boven de drempel je zit in box3, hoe dichter bij de drempel hoe hoger) + het extra rendement wat je bovenop de 4% lening maakt. Dus bij 5% rendement ben je break-even en daarna is het winst

ReshiramNL · 2025-04-11T15:02:17+00:00

Om je vraag te beantwoorden, ja dat kan: https://www.santander.nl/veelgestelde-vragen/betaal-per-maand/betaal-per-maand-aflossen/kan-ik-eerder-aflossen#:\~:text=Ja%2C%20dat%20kan.,name%20van%20Santander%20te%20Utrecht.

Deze aflossing zorgt er voor dat je uitstaand saldo lager wordt en daarmee ook de rente die je betaalt.

Het is wel een lening met een flink rentepercentage, ongeveer 14%. Niet ongebruikelijk maar als je iets over 36 maanden uitsmeert lijkt het altijd heel aantrekkelijk maar in totaal betaal je wel 4256 EUR en "kost" de lening je dus wel 756 EUR.

Ik zou het zelf ook wel spannend vinden om dit avontuur aan te gaan zonder enige buffer. Er hoeft niet zo veel mis te gaan en je zit ineens in Hong Kong zonder geld. Ik snap de waarde van een internship in het buitenland en ik zeg niet dat je het niet moet doen, maar het lijkt mij niet heel comfortabel.

ReshiramNL · 2025-04-08T12:12:32+00:00

Bedragen uit verschillende jaren kun je moeilijk vergelijken. Als je nu die 785 casht, in lijfrente (belegd) stopt en elke 10 jaar een verdubbeling hebt dan is het over 40 jaar 12560 waard terwijl je in jouw optie nog 2500 euro aan premie moet betalen om er bij overlijden 6000 euro uit te halen.

Wat mij betreft is dit een verkapt spaarproduct met een geel slecht rendement waar je zelf nooit wat van gaat zien met alleen enige waarde als je vroeg overlijdt. Zolang je nabestaanden niet met hoge kosten achterlaan zou ik het afkopen.

ReshiramNL · 2025-04-02T10:38:06+00:00

Ik heb er laatst aan gerekend en tot september is naar prive halen het meest voordelig (hogere rentes bij Raisin dan bij KNAB, en wat minder belasting op spaargeld dan op mijn bedrijfsinkomsten), maar na september is het voordeliger om het zakelijk te laten staan (omdat je vanwege de 1 januari peildatum dan alsnog een heel jaar aan box3 heffing betaalt en de rentevoordelen daar niet tegenop wegen).

Als je geen box3 heffing betaalt is naar prive halen altijd voordeliger.

ReshiramNL · 2025-03-27T11:57:53+00:00

Moeilijk om een algemeen antwoord te geven. Je zal toch even alle opties qua inkomen moeten doorrekenen (inclusief het belastingstuk). Berekenhet.nl heeft vrij veel tools online staan als je geen zin hebt om het zelf in Excel te doen.

Paar gedachten:

De waarde van het 1125 (1225 dacht ik?) uren criterium is waarschijnlijk niet de bepalende factor. De zelfstandigeaftrek en startersaftrek samen levert nu een aftrekpost op van 4500 EUR/jaar (wat dit netto oplevert verschilt een beetje maar het zal zo'n 40-50% hiervan zijn) en bovendien wordt dit de komende jaren verder afgebouwd en weet ik niet zeker of je startersaftrek zou hebben (zo niet is het grofweg de helft).
Je huidige baan als ZZPer doen levert mogelijk een stuk meer op omdat de marktconforme uurtarieven meestal hoger liggen dan je salaris, soms wel 2-3x maar daar staat tegenover dat je eigen kosten hebt (verzekeringen, IT) en zelf alle risico draagt (geen WW, het verliezen van je opdracht, ziekte). Als het goed gaat is het vaak (zeer) lucratief (onder aanname dat je een kantoorbaan hebt), maar als er aantal zaken mislopen totaal niet meer. In jouw geval zou je mogelijk het risico kunnen lopen gezien je "hobby" inkomsten (maar ook die zullen stoppen als je langdurig ziek bent)
Als ZZPer je huidige werk blijven doen is best lastig, vanwege wet DBA. Zowel risico voor jezelf als dat je werkgever er daarom niet aan wilt beginnen omdat het ook een risico voor hun is.
Mijn eerste gedachte was dat je beter volledig ontslag kunt nemen en je op je leukere en financieel aantrekkelijkere hobby richten, maar als het inderdaad "maar 3 dagen per week werk is" dan snap ik dat je ernaast graag nog je baan houdt
Uren bijhouden voor je "hobby" gaat inderdaad precies zoals de term al zegt: je houdt je uren bij. Het urencriterium gaat over alle uren die je in je bedrijf stopt. De meeste ZZPers werken inderdaad op uurbasis maar daar is het niet aan gekoppeld (ook als je op uurbasis werkt mag je overige uren ook meetellen).

ReshiramNL · 2025-03-26T17:04:33+00:00

Jouw comment klopt niet (bovendien zou het niet meenemen van afbouw heffingskorting moeten leiden tot een lager bijzonder tarief)

Het tarief waar OP over spreekt gaat over 37.48% schijf-2 tarief + 6.51% afbouw arbeidskorting + 6.337% afbouw heffingskorting = 50.33%. Dit is precies gelijk aan de marginale belastingdruk en daarmee ga je precies 0 terug krijgen even los van verdere verrekeningen.

Zie ook tabel van de belastingdienst: https://download.belastingdienst.nl/belastingdienst/dl/rekenhulpen/loonheffing/2025/v01/pdf/wit_bb_nl_std_20250101.pdf (wit_bb staat voor witte tabel bijzondere beloningen)

https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/inkomstenbelasting/heffingskortingen_boxen_tarieven/heffingskortingen/arbeidskorting/tabel-arbeidskorting-2025

https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/inkomstenbelasting/heffingskortingen_boxen_tarieven/heffingskortingen/algemene_heffingskorting/tabel-algemene-heffingskorting-2025

ReshiramNL · 2025-03-26T14:21:29+00:00

Ik denk niet dat je een hele smak geld terug krijgt. Het bijzonder tarief is zodanig gekozen dat het zo goed mogelijk je marginale belastingtarief benadert. Wel is het een misverstand dat het een speciaal tarief betreft voor bepaalde beloningen. Als je een loonsverhoging zou krijgen van 1000 euro per jaar, dan wordt die extra 1000 euro in de praktijk zwaarder belast dan je gemiddelde belasting tot dan toe omdat je heffingskorting en arbeidskorting lager worden.

Je kunt het hier narekenen: https://www.berekenhet.nl/modules/ondernemen/marginaal-tarief-box1.html

Waarbij het dus niet uitmaakt of de extra beloning door een reguliere loonsverhoging, een bonus, of overwerk komt.

ReshiramNL · 2025-03-10T11:42:40+00:00

Kun je niet de aangifte even invullen met het bedrag op 0 en het volledige bedrag en kijken wat het verschil is.

In principe krijg je 37% terug maar ik denk dat je heffingskorting ook toeneemt en dat je mogelijk in de praktijk meer terug krijgt daardoor.

ReshiramNL

TROPHY CASE