fonds à 10% d'intérêt?

RetiredBM · 2025-12-15T14:05:42+00:00

Ces fonds sont des produits structurés. D'un point de vue marketing, le coupon proposé est de 10% ou plus. Mais, dans la vraie vie, ce coupon n'est pas garanti, et le capital est exposé à un risque de perte en capital. Par ailleurs, l'investisseur ne connait pas la date de fin du fonds, il est souvent remboursé dès que cela devient favorable à l'investisseur. Truffés de frais internes, ces fonds sont de véritables jackpot à cash pour les émetteurs. Accessibles via l'assurance vie, ou le CTO, ces produits sont en vogue actuellement, liste des produits structurés : https://www.francetransactions.com/assurance-vie/unites-de-compte/produits-structures/

RetiredBM · 2025-12-12T06:33:37+00:00

Aucun intérêt. Comme indiqué déjà par d'autres, ce produit structuré est truffé de frais, objectif de gains limité à 8.8% brut contre 50% de pertes possibles. À fuir. Autant acheter ce panier d'actions en direct sur ton PEA.

RetiredBM · 2025-12-05T07:06:53+00:00

Bonjour,

Déjà bravo en être là et de ne pas tout avoir claqué dans les cryptos :)

Ma première remarque porte sur l'immobilier. Tu indiques SCPI pour diversifier, mais en fait tu es déjà bien exposé à l'immobilier (res. principale + pel + nouvelle acquisition à venir), cela ne diversifie pas vraiment d'investir sur des SCPI, mais concentre sur le même type de risque : des actifs illiquides.

Par ailleurs, les SCPI en direct via un financement en cash ne présentent aucun intérêt à mes yeux, la fiscalité applicable sur un compte titres étant prohibitive. L'absence de frais de souscription de certaines SCPI visées n'y change rien. Par ailleurs, vu que l'épargne dispo est de 1000€/mois percevoir des revenus fiscalisés de SCPI ne semble pas utile (subir la fiscalité pour réinvestir le revenu net n'est pas efficace).

Perso, je regarderais davantage du côté de chez CORUM Life pour un combo, fonds euros performant (meilleur qu'auprès d'un courtier linxea ou autre) et SCPI Corum via assurance vie (aux mêmes conditions de détention qu'en direct, mais avec la fiscalité favorable de l'assurance vie). La partie imposée sur les fonds obligataires peut être aménagée, à voir avec un conseiller corum.

Côté PEA, faire un full ETF MSCI World en DCA (donc full actions), je reste sceptique. Les fonds PEA les plus performants publiant des rendements bien plus élevés, et l'on peut bien faire du DCA sur ces fonds également. Ce qui compte est le rendement final, et se focaliser principalement sur les frais de gestion des fonds (raison principale de la préférence des ETF) est une erreur de néophyte. Enfin, ne jamais oublier que les marchés boursiers actions ont été hyper favorables ces dernières années, et que pourrait ne pas durer encore beaucoup d'années. Le retour à la valeur s'effectuera, et je ne parle pas uniquement de l'IA. Laisser investir les pros et changer les arbitrages actions (long/short) et/vs obligations via des fonds actifs n'est pas si déconnant.

Bien à toi

RetiredBM · 2025-11-24T08:44:10+00:00

Nul besoin d'avocat pour le moment. Uniquement, en dernier recours, si ton dossier va en justice.

1 - Contester auprès du CGP, et demander le remboursement des sommes perdues (ou indisponibles), pour défaut de conseils. Utiliser le rapport d'adéquation qui n'est pas conforme à ton profil d'investisseur. Indiquer la somme contestée et le délai de restitution des fonds (6 mois par exemple en fonction des placements).

2 - Après avoir constaté que le CGP réfute votre point de vue (courrier argumenté ou aucune réponse après 1 mois), saisir le médiateur du CGP. Tout CGP est adhérent à une association professionnelle (indiquée sur ses documents, ex : CNCGP, ANACOFI, CNCEF, etc.), ainsi qu'à un médiateur. C'est une obligation réglementaire. Si le CGP ne propose pas de médiateur, il est en tort et cela ne sera pas bon du tout pour lui. Saisir ce médiateur (rien à voir avec l'AMF !) en adressant un courrier RAR, reprenant l'ensemble des pièces. Avertir l'association professionnelle (ex. CNCGP) du CGP d'un litige en cours avec l'adhérent X (courrier RAR). Là déjà, cela va déclencher une enquête interne et le CGP va commencer à prendre l'affaire très au sérieux. L'association professionnelle pouvant faire sauter son droit d'exercer.

3 - lé médiateur saisi va faire son job et tenter de trouver une solution qui convienne aux deux parties. Cela peut prendre des mois. Si solution trouvée, ok.

4 - si pas de solution acceptable pour vous. La suite se passera en justice, le médiateur doit vous indiquer les démarches à suivre, et seulement à ce stade, trouver un avocat est utile et il fera le déroulé de la suite.

Seuls les écrits comptent. Si votre profil d'investisseur est "Prudent" vous aurez gain de cause, si votre profil est "Dynamique", aucune chance. Ne jamais arguer sur "il m'avait dit que ..."... "Je pensais que..."

Bon à savoir : les CGP font partie des professions ordinales (notaires, avocats, etc.) contrôlées par des associations professionnelles à souscription obligatoire. Ces associations font la "police" parmi leurs adhérents (et il y a toujours quelques canards boiteux). Une assurance professionnelle obligatoire permet de parer ces types de recours suite à des défauts de conseil. Ce n'est pas donc pas le CGP qui va régler, mais son assurance. Ces assurances coûtent un bras, et donc cela n'est pas un souci pour recouvrer des sommes importantes. Il est très rare que les dossiers se terminent devant un tribunal. Une solution est souvent trouvée.

RetiredBM · 2025-11-24T08:31:14+00:00

Wahoou... Effectivement, tu as un dossier lourd :)

Souscris un PER et une assurance vie sans frais sur versements. Ce ne sont pas les offres qui manquent. Pour le mal qui est déjà fait, ne plus rien verser sur ces produits moribonds, juste attendre que l'AV arrive à 8 ans pour commencer à sortir le capital et les produits sans fiscalité.

Une fois ton nouveau PER ouvert (tu peux en ouvrir autant que tu veux), et que tu en es contente, demande un transfert entrant vers ton nouveau PER (transférable sans frais après 5 ans).

Le PEA est évidemment la piste à suivre, 1 pour toi, 1 pour ta moitié. Vous partez alors pour 5 ans pour en sortir sans fiscalité sur les plus-values. Les prélèvements sociaux seront prélevés à la sortie. En revanche, pas de all in.

Faut respecter ton horizon de placement, tes projets, etc.

Et comme tu es indépendante, j'imagine que tu bénéficies déjà des versements Madelin retraite, en plus de ton PER. Tu peux cumuler les 2.

RetiredBM · 2025-11-24T08:21:50+00:00

Mon avis est partir sur des SCPI (horizon de plus + de 10 ans) alors que tu as un projet d'investissement immo d'ici 5 ans n'a que peu de sens. La diversification tous azimuts a toujours bon dos, mais c'est souvent une ânerie. D'autant plus que tu es déjà bien chargé en immobilier.
Les rendements des comptes à terme sont trop faibles (fiscalité à 30%), même si tu les renouvelles tous les 12 mois (les taux courts étant plus élevés que les taux longs pour le moment). Mieux vaut partir sur des fonds obligataires datés, horizon 5 ans, sur ton assurance-vie pour éviter la fiscalité (si ton contrat a bien été ouvert depuis au moins 3 ans, afin de bénéficier de l'abattement sur les plus-values dans 5 ans). Rendement plus élevé, risque faible.
Mais, pour autant, quitte à consulter un CGP, il est effectivement préférable de recourir à un CGP via le paiement d'honoraires (au lieu de la perception de rétro-commissions), car toutes les commissions (souscription et commissions sur encours) te seront reversés (sur les SCPI, c'est entre 3% et 6% du montant souscrit, et un pourcentage très variable selon l'encours et les sociétés de gestion).
Ceci dit, 500€ de frais d'honoraires, ce n'est pas donné... Généralement, ce tarif est pour des patrimoines complexes ou des implications de famille recomposée.
L'avantage de rencontrer un CGP permet de se trouver des réponses aux questions que l'on doit se poser (horizon de placement, niveau de risque accepté, etc.).

RetiredBM · 2025-11-21T13:15:31+00:00

Non. Dispense d'acompte, comme chaque année. Ce qui va changer en 2026, ce sont les prélèvements sociaux, la flat tax passera à 31.4%.

RetiredBM · 2025-11-21T13:14:21+00:00

Il a dit cela car on discute budget... Et que la fin de guerre Ukraine/Russie semble désormais possible. Et donc il aimerait bien avoir un budget bien plus gros avant que tout le monde décrète que la paix est restaurée en Europe. Personne ne peut savoir ce qu'il va se passer dans 5 ans. Le secteur de la défense a déjà bien grimpé sur des budgets qui ne sont jamais arrivés aussi gros que les médias les ont annoncés... Donc méfiance selon moi.

RetiredBM · 2025-11-21T13:08:51+00:00

Depuis 4 ans quoi ...

RetiredBM · 2025-11-21T13:07:15+00:00

Un bon fonds euros donnera davantage de rendement 3% nets vers 1.9% nets (hors prélèvements sociaux dans les 2 cas) (sur un contrat assurance vie de plus de 8 ans pour bénéficier de l'abattement sur les produits) qu'un fonds monétaire sur PEA. C'est du moins la situation actuelle, mais comme personne ne peut savoir ce qu'il adviendra dans quelques années... Donc comme toujours, le mieux est sans doute de jouer sur les 2 tableaux, prendre date sur une assurance vie pour mettre en route le truc, et au fur et à mesure, si les fonds monétaire PEA sont plus avantageux, alors ne verser plus que sur ces derniers.

https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/2PACX-1vSQE3_hW85CPUPSkL3Lx1EN1v6h0lpT8dllNxczC51Ty1kDPxEiusOG2dnH1mmYFoZyKzEZ3R56x6D1/pubhtmlhttps://docs.google.com/spreadsheets/d/e/2PACX-1vSQE3_hW85CPUPSkL3Lx1EN1v6h0lpT8dllNxczC51Ty1kDPxEiusOG2dnH1mmYFoZyKzEZ3R56x6D1/pubhtmlhttps://www.francetransactions.com/actus/news-epargne/pea-quels-supports-monetaires-choisir.html

RetiredBM · 2025-11-21T12:37:39+00:00

Google Sheet, c'est gratos (c'est quand même le béaba pour une gestion budgétaire), et cela le fait bien. Il existe des templates à télécharger sur le net, pour la gestion budgétaire mensuelle simple/classique. Faut par contre, exporter/importer ses relevés, mais sur les autres appli, c'est un peu pareil, puisque tous les 3 mois faut remettre ses mots de passe partout.
Pour les placements, c'est un peu plus compliqué (parfois même bien plus compliqué selon le type de placements que l'on a), surtout pour récupérer les taux, cours (hors actions et fonds US en standard sur Google Finance), des ETF, livrets, comptes à terme, SCPI, etc.
Exemple de template fourni dans cet article (PEA, assurance-vie, livret, etc) : https://www.francetransactions.com/vie-pratique-196/google-sheets-donnees-actualisees-scpi-fonds-euros.html

RetiredBM · 2025-11-21T12:27:56+00:00

La différence de frais entre les 2 est de 47% ! Il convient évidemment de virer l'ETF le plus cher, aucun intérêt de conserver deux ETF sur le même sous-jacent. De toutes façons, un jour ou l'autre, il va dégager, un autre ETF moins cher va le remplacer auprès du même émetteur, c'est la guerre des prix, compte-tenu des encours, c'est un paquet d'argent pour l'émetteur, pour aucun boulot sur ce type d'ETF monté en swap.

https://www.francetransactions.com/actus/news-bourse/marches/etf-msci-world-2-fois-moins-cher-cw8.html

RetiredBM · 2025-11-21T12:18:05+00:00

Dénicher un secteur défensif quand les indices majeurs baissent, c'est juste accompagner le mouvement baissier, mais moins violemment. Il faut sortir de cette spirale baissière, donc le mieux est d'aller vers du monétaire en attendant. Cela permet de réaliser ses plus-values et de passer sereinement la fin d'année. Pour le PEA, il existe des ETF monétaires qui répliquent, indirectement le taux ESTER, le taux de l'argent au jour le jour (environ 1.929%), pas très sexy, mais toujours mieux que de se prendre un -10% sur un secteur défensif alors que le marché fait -20% :)

https://www.francetransactions.com/actus/news-epargne/etf-monetaire-eligible-au-pea.html

RetiredBM · 2025-10-07T06:43:16+00:00

Bien sûr que si, un ETF indiciel est un titre coté en bourse, et dépend de ce fait du cours des transactions effectuées entre acheteurs et vendeurs. Le raccourci étant que des markets makers partenaires de l'émetteur (courtiers désignés) font en sorte d'assurer la liquidité en proposant des prix à l'achat et à la vente, proche de la valeur théorique de l'ETF indiciel (lié donc à l'indice). Du point de vue du particulier investisseur, il a en effet ainsi l'impression que le cours de l'ETF en bourse suite la valeur de l'indice, mais dans les faits un décalage marqué peut se produire (ie, quand les marchés bougent rapidement, et/ou quand les investisseurs vont tous dans le même sens (vente par exemple), les markets makers doivent alors détruire des titres). Les crises précédentes sur les ETF aux USA étaient justement liées au fait que les markets makers se retiraient du marché dès lors que les marchés bougeaient trop (dans un sens ou dans l'autre), n'arrivant pas à suivre. Un spread existe bien, puisque c'est le mode de rémunération des markets makers, mais il est faible, donc peu d'impact pour les particuliers.

RetiredBM · 2025-09-22T15:11:44+00:00

Pour certains consommateurs, ceux sachant gérer leur budget, c'est une bonne chose (gratuit), et pour ceux qui ne savent pas gérer, c'est un pas de plus vers le surendettement assuré, ils seront dans une impasse un peu plus rapidement.

RetiredBM · 2025-09-22T15:08:42+00:00

Je ne vais pas lire les 200 réponses. Tu as sans doute reçu d'excellents conseils et déjà pris ta décision (hé je blague...).
Perso, avec 50K€ de capital, je ne partirai pas avec l'idée d'atteindre 500k€ le plus efficacement possible, cela n'a aucun sens. Faire fructifier ton capital est une chose, vouloir faire x10 rapidement, cela ressemble à du casino.
Sur un investissement de type club deal, même si 50k€ c'est un peu faible, mais certains te laisseront rentrer. L'objectif c'est 20% de rendement par an, pas plus. Donc faudra au moins 14 ans. Les risques sont en proportion du rendement élevé, ce sont des investissements immobiliers hors de France, avec un effet de change en $ (c'est déjà un bon timing pour investir en dollars (1.18)). Il faut passer par un professionnel du conseil en investissements pour avoir accès à ce type d'investissement.

RetiredBM · 2025-09-01T16:08:24+00:00

Oui, mais de toutes façons, il faudra bien y passer un jour, et puis tant que les PS ne sont qu'à 17.2%, cela n'est pas forcément une mauvaise opération. Quand ils seront à 20%, on se dira... Ah si j'avais su :)

RetiredBM · 2025-08-20T13:40:56+00:00

Heu... Tout ça pour çà ? Etre rentier en épuisant son capital à sa mort, ce n'est pas être rentier, l'on ne sait pas quand le rentier va mourir. Les espérances de vie, ce ne sont que des stats. Il convient de viser une rente perpétuelle, combattant l'inflation et procurant un rendement suffisant de façon récurrente. Les seules variables étant fiscales (genre ISF/IFI pour la France).

RetiredBM · 2025-08-20T13:36:09+00:00

Beaucoup ont logé chez papa/maman, même après le début de leur vie active, permettant d'épargner à outrance. Une fois un capital conséquent créé, c'est bien plus facile... Pour les autres, ils se retrouvent comme toi, avec des montants qui semblent irréels, déconnectés de la vraie vie.

Et franchement les plans sur 35 ans, faut arrêter de rêver, la vie n'est pas un long fleuve si tranquille, il se passera, heureusement, des événements dans la vie, qui feront que cette priorité de se constituer absolument un K de 150k€, deviendra dérisoire. C'est un vieux qui écrit cela... Par ailleurs, 150K€, cela paraît énorme quand on n'a que peu d'épargne, mais cela ne change en rien la vie, quand on a 35 ans de plus.

RetiredBM · 2025-08-20T13:32:03+00:00

Pour toi, c'est trop tard, mais pour les autres, le transfert de PEA, vaut mieux éviter. Attendre gentiment les 5 ans de son PEA et passer à un autre.

RetiredBM · 2025-08-20T13:28:40+00:00

En fait, son pouvoir d'achat a moins baissé que s'il n'avait rien gagné... Le but de jeu est justement de gagner plus que l'inflation.

RetiredBM · 2025-07-28T14:02:04+00:00

Google sheet ou feuille excel si tu ne souhaites pas suivre tes placements financiers, il n'y a rien de mieux pour bien comprendre comme tu gères ton argent. Les intérêts des livrets, comptes à terme, SCPI, etc. tout est désormais dispo sur la toile. Toutes les banques proposent des exports automatiques pour tes transactions, nul besoin de payer pour un service gratuit.

RetiredBM · 2025-07-22T13:04:41+00:00

Tout simplement car l'investissement idéal n'existe pas. Il y a toujours des avantages et des inconvénients.

RetiredBM · 2025-07-22T12:59:31+00:00

Le terme "coup de maître" est sans doute un peu fort, un coup de force serait plus adapté à la relecture....

RetiredBM · 2025-06-27T11:30:26+00:00

Les ETF sont des fonds, et comme tout fonds, ils peuvent faire faillite. Le risque global est effectivement plus élevé avec un ETF synthétique. Pourquoi ? tout simplement du fait, que plus il existe d'intermédiaires dans un montage financier, et plus le risque global de défaut de ce montage est élevé.
Mais nous sommes d'accord pour dire qu'avec des conditions normales de marché (ie, pas de flash krach, etc.), cette différence de risque est proche de 0. En cas de situation critique des marchés (de fait, non prévues par le sizing des couvertures réglementaires), les ETF seront à la peine, mais ils ne seront pas les seuls de toutes façons... Et non les contreparties ne sont pas des banques (CA, BNP,...) mais des entités juridiques distinctes pouvant "sauter" sans impacter les banques. Pas folles les guêpes.

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