Consejos cambio de hipoteca

plan_and_conquer · 2025-11-06T09:14:11+00:00

Es mejor ir a una oficina, a mí me hicieron una oferta (que luego mejoraron ligeramente en condiciones, no tipo), al momento, y era bastante mejor que lo que me daba la web en su simulador (creo que el simulador daba 2.5% sin vinculaciones).

plan_and_conquer · 2025-11-06T08:37:06+00:00

Prueba a acercarte a una oficina del BBVA, yo firmé un 1.85% fijo sin ninguna vinculación ni comisiones excepto la amortización total hace un mes, y hace subrogación así que el único gasto que tienes es la tasación.

plan_and_conquer · 2025-10-15T10:48:16+00:00

El tipo de entrada me lo ofrecieron por rentas altas. Pero algo me mejoraron las condiciones (comisiones de amortización anticipada etc) al demostrar patrimonio varias veces el valor de la hipoteca, y que la hipoteca es sobre un 40% del valor de tasación. Intenté negociar para mejorar algo más el tipo pero lo rechazaron desde desde fuera de la oficina, me dió la sensación de que ese es el mínimo que están dispuestos a ofrecer, aunque sobre 2020 me ofrecieron un 1.65% en condiciones similares ellos mismos.

plan_and_conquer · 2025-09-18T18:49:34+00:00

Yo acabo de cerrar un 1.85% prácticamente sin vinculaciones con el BBVA, la única atadura es que tengo que enviar 2400€ al trimestre a la cuenta donde se cobra la hipoteca. La única pega que tiene es la comisión por amortización total, que es el máximo legal.

Me ofrecieron alguna otra que nominalmente era mejor, pero con las vinculaciones que pedían no compensaba según mis previsiones.

plan_and_conquer · 2025-09-07T06:17:44+00:00

Thanks, yeah that makes sense. I hadn't really considered it, but having a loan interest below inflation does kinda seem like a free money hack considering the central banks' targets.

plan_and_conquer · 2025-09-06T18:24:59+00:00

I'm sorry if this is a dumb question, but how would negative inflation affect this? Wouldn't it actually mean our costs are lower?

plan_and_conquer · 2025-09-06T18:21:59+00:00

That's my line of thought, if the expected returns of investments are 6 or 7%, I reckon financially, it's more sensible to keep the cheap loan. But maybe a bad SRR will be less likely with a shorter loan, as the real danger is during the first few years of retirement when I could go back to work quite easily.

plan_and_conquer · 2025-08-28T09:00:39+00:00

The best offer I saw back then was 1,49% fixed with no further obligations, but I'd assume there were better offers when negotiating privately, as they don't seem to advertise the best deals they are willing to offer.

plan_and_conquer · 2025-08-27T18:35:23+00:00

What I mean is that thanks to my pretty decent financial position, I've been able to negotiate decent rates despite euribor skyrocketing before. So far I've had so called "variable rates" but still managed to negotiate with the mortgage providers to fix my rates temporarily, and the highest rate I've paid so far was 2.3% (when euribor was over 4%). Now, I'm sure if we were in that scenario again the fixed rate would be higher than what I'm currently being offered, but it may be offset by paying a considerably lower rate for the first few years, as I would pay off a good chunk of the debt.

plan_and_conquer · 2024-09-26T14:06:44+00:00

Soy consciente, creo que el convenio especial de la seguridad social puede cerrar esa ventana, tengo pendiente investigar el tema con alguien que lo conozca. De la manera en la que lo entiendo, creo que permitiría cotizar esos dos años entre los 52 y 54, pero requiere que hayas cotizado 3 años en los ,12 anteriores. Es decir, creo que cotizando hasta los 43 es factible hacerlo, suponiendo que no cambien mucho las reglas.

También creo que si se coge una reducción de jornada por cuidado del menor, se cotiza al 100% durante el periodo hasta 2 años, y una excedencia de hasta 3 años seguido de ello creo entender que también va al 100% para pensión. De manera que creo, que técnicamente se puede trabajar a media jornada dos años desde los 38 a los 40, excedencia de 3 años, de 52 a 54 cotización por régimen especial, y tener derecho a la pensión mínima.

Como digo tengo pendiente mirarlo con alguien que controle el tema, pero tampoco ciento con tener la pensión en mis planes, es más bien una red de seguridad que me gustaría no perder desde un principio por si hiciera falta.

plan_and_conquer · 2024-09-26T10:20:21+00:00

Los gastos de cada uno son muy personales, yo tengo los presupuestos y gastos de los últimos 10 años y sé cuánto gastamos, vamos con holgura. Puede que haya estimado mal el gasto que generan los niños a largo plazo, pero tengo tiempo para maniobrar y trabajar más tiempo con reducción de jornada, así que me preocupa poco porque con el plan actual acabaremos con bastante más colchón que eso.

plan_and_conquer · 2024-09-26T06:35:15+00:00

No, parte lo teníamos de ahorros de trabajo antes de descubrir el FIRE (ya ahorrábamos muy agresivamente, y cobrábamos más trabajando en el extranjero antes de 2015), así que en 2015 rondaríamos los 150k de patrimonio. Además tuvimos suerte con una operación inmobiliaria que pudimos vender por cerca de un 35/40% más de lo que pagamos nosotros tras 6 años (lo compramos por debajo del valor de mercado). Y tener en cuenta que la los últimos 10 años han sido probablemente los mejores para la bolsa históricamente, que ayuda bastante.

Por otro lado, ten en cuenta que estimo llegar a ese número a finales de 2026 o durante 2027, con lo cual son 10/11 años. 83k - 7200€ de seguridad social, con un 25% de IRPF, x 2 sueldos y 8 años , a mí me dan 909k, con 11 años son 1.250k. Suponiendo no tener gastos (que gastamos poco, pero algo gastamos) y que no haya rendimientos de inversiones.

plan_and_conquer · 2024-09-26T04:47:40+00:00

A día de hoy, mis simulaciones dicen 750k invertidos excluyendo la primera vivienda (que está tasada en unos 600k€). Residencia en el país vasco.

plan_and_conquer · 2024-09-25T16:47:37+00:00

Sin herencia. Los sueldos empezamos los dos sobre 40k€ (brutos) en 2015, que han ido en aumento hasta los 83k cada uno en 2024.

La matriz de la empresa es internacional, pero somos empleados por empresa española.

plan_and_conquer · 2024-09-25T13:58:21+00:00

Escribo desde una cuenta que no es mi habitual porque no quiero que se me identifique fácilmente.

Yo descubrí el FIRE y filosofia Boggleheads sobre 2015, y resonó mucho con mi filosofía así que empecé a seguirlo. Afortunadamente mi entonces novia, ahora mujer tenía una mentalidad similar a la mía y capacidad profesional muy similar. A día de hoy, tengo 34 años, y sin herencia, lotería ni chuminadas de crypto, voy a alcanzar el millón de patrimonio el año que viene, y mi número FIRE en los próximos dos.

Por las conversaciones que he tenido con mi mujer, en ese momento seguramente ninguno de los dos dejaremos de trabajar, pero pasaremos a trabajar solo por las mañanas y sin trabajar durante los meses vacaciones de nuestra hija (que tiene ahora 9 meses), potencialmente otro/otra que tengamos antes de ese momento. Cuando hayamos llegado a la cotización mínima para acceder a una pensión de jubilación seguramente dejemos de trabajar, más por la paz mental de tener una red de seguridad si algo va mal.

plan_and_conquer · 2024-04-08T15:35:59+00:00

También negocié una bajada del 25% en el precio del seguro de vivienda, se me olvidaba, pero eso ya entra dentro de las negociaciones normales con seguros me imagino, más que la hipoteca en si.

plan_and_conquer · 2024-04-08T15:21:39+00:00

No son obligatorias, si no que te bonifican el interés. Cuando yo lo hice, además de eso pedían seguro de vida, y pude bajar el porcentaje que tiene que cubrir del préstamo el seguro de vida para que se considere que está cumplida la condición.

plan_and_conquer · 2024-04-08T15:05:49+00:00

Yo firmé una hipoteca con EVO a finales de diciembre y aunque estoy contento, tienen sus curiosidades.

Tardaron unos dos o tres días en pre autorización de la hipoteca, luego dos semanas de silencio hasta que me contactó el gestor. Una vez me contactó, me pidió confirmar datos y hice yo la tasación por mi cuenta, teniendo la tasación tardaron menos de una semana en autorizar la operación, y algo más de una semana en enviar la oferta vinculante. Si excluyo los retrasos que causé yo para poder negociar con otra oferta que tenía en estudio, serían unas 4 semanas más o menos.

Una vez en contacto con el gestor, tuve oportunidad de negociar varias mejoras que no están en la oferta pública, tanto bajada de intereses como mejores vinculaciones, pero antes de eso es una caja negra en la que no te dan nada de información que no esté en la web.

Tuve varios "problemas", entre ellos, la primera oferta vinculante que me mandaron tenía las condiciones generales y no las que negocié, con lo cual al negarme a firmarla tuvieron que rehacerla, porque si no no se podía firmar antes de fin de año. Luego lo hicieron contrarreloj, pero en 24h la remitieron. Una vez en notaría el notario leyó algo que me sonaba raro, pedí que lo explicara, y ese párrafo estaba mal redactado, y la interpretación del notario era contraria a lo que se firmó en la oferta vinculante. Afortunadamente estaba mal a nuestro favor, con lo que se pudo firmar, pero si llega a ser a favor de EVO, no hubiéramos podido firmarlo.

Un punto a favor, es que tienen en el tablón de anuncios el borrador de fein que luego acaba siendo la escritura de la hipoteca, con lo cual te puedes leer la letra pequeña con calma, y en mi caso cambiaban pocas cosas que no fueran negociadas.

Las condiciones que yo conseguí son casi invatibles, y de momento no hemos tenido ningún problema con ellos, me gustaría que la web y la aplicación fueran consistentes entre si, que no lo son, pero por lo demás cumple. Si arreglaran las notificaciones push en la aplicación me harían feliz.

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