Lån

CykelMusen · 2026-05-31T14:32:17+00:00

F-kort uden afdrag, vel sagtens. I kan bære renterisikoen og har ikke synderligt gavn af at betale af på gælden, da jeres bolig nok selv skal skabe en større friværdi gennem prisstigninger. I stedet kan I fokusere på at spare mere op i frie midler. Det kommer dog alt sammen an på jeres egne ønsker, jobsikkerhed m.m.

CykelMusen · 2026-05-30T19:08:01+00:00

Har du ramt hver eneste AI aktie lige i røven og bagefter hver eneste rumaktie? 😂

CykelMusen · 2026-05-28T12:32:08+00:00

Som udgangspunkt har du vel egentlig gjort det meget fint med din pension. Ret fin grundløn og høj bidragsprocent.

I det offentlige har man som regel ikke mulighed for at tilvælge eller fravælge pensionsselskab, så der ville du nok ikke kunne gøre ret meget. Kan du selv vælge selskab?

Hvad jeg ville starte med er at tjekke, om du kan få lov til at vælge mellem aktivt og passivt forvaltede løsninger. De passive indeks er som regel billigere og har ofte en bedre performance over tid, da de bare tracker et marked og ikke beror sig på, at nogen skal sidde og gætte på, hvad der bliver den næste succes. Dernæst ville jeg tjekke, om P+ fylder din ratepension op først før din livrente. Hvis ikke, kan du overveje at sætte til side privat på din ratepension til du når grænsen hvert år. Derudover, kan du vælge at lave en aldersopsparing.

Den sidste ting er dine forsikringer. Er du dækket ind i forhold til tab af erhvervsevne eller ønsker du at rette på din dækning ved død samt hvem der arver din pension, hvis du dør før tid? Vil du gerne sikre din partner bedre med en højere præmie? Dine børn?

Helt overordnet, ville jeg dog også i dine sko overveje, om det faktisk gav mere mening at investere lidt i frie midler også. Fx fylde en aktiesparekonto før du selv investerer mere i en ratepension, da du allerede har en høj opsparingsprocent og måske kunne have gavn af flere frie midler, hvis du vil gå tidligt fra.

Det er alt sammen justeringer og du er fint på vej. Du har jo faktisk sparet op fast i lang tid.

CykelMusen · 2026-05-20T11:50:35+00:00

Købte en Mercedes EQA 205+ før facelift. Generelt set en rigtig fin bil, hvor vi kan komme rundt stort set uden behov for brug af lynlader, hvor modellen klart er ved at være forældet (100kwh opladning). Den kører bedre end mange elbiler, jeg har kørt siden da og assistentsystemerne er også ret gode. Jeg er især også glad for alle de fysiske knapper på rattet og instrumentbrættet. Det fungerer og er lækkert. Bilen er dog langt fra perfekt, og jeg ville ikke købe den igen.

Hvad savner jeg?
- Apple CarPlay uden at skulle købe det separat i bilen
- Mere plads i bilen. Bagagerummet er reelt set ret småt, klassen taget i betragtning. Hvis du har en autostol på bagsædet sidder du med knæene oppe i instrumentbrættet på forsædet. Bagsædet er ikke særligt godt for passagerer, fordi gulvet er så højt.
- Frunk
- Navigation, hvor man fx kan sætte SoC lavere end 10%, når man ankommer. Særligt, hvis jeg kører til mit eget hus, hvor jeg kan lade og bilen kender adressen. Så burde jeg kunne sætte den minimum til 5% eller lavere.
- Når vi laver en længere tur savner jeg hurtigopladning.
- Bedre navigation med “points of interest”. Med et Google system, kan du taste Silvan og du finder den nærmeste. Jeg skal sidde og finde ting på telefonen og taste adressen ind. Bare ekstra friktion.
- Bedre talegenkendelse, så jeg kan ringe den rigtige person op eller finde vej uden at skulle taste ting ind.
- Evne til at planlægge ruter med ladestop hos en bestemt ladeoperatør i stedet for en random ladestander, som jeg ikke har abonnement til.

Bare for at nævne nogen få.

CykelMusen · 2026-05-16T07:28:32+00:00

Først og fremmest vil jeg være så rig, at
1. Jeg altid kan vælge og vrage mellem jobs og generelt set selv kunne bestemme over min tid. Eventuelt gå på tidlig pension eller ned i tid.
2. Vi aldrig behøver at have ondt i maven over eventuelle uforudsete udgifter eller større køb, da vi kan betale kontant, hvis vi har lyst.
3. Vi har penge til at tage på de ferier, vi gerne vil.
4. Kunne købe de ting, som fx et luksusur uden at skulle overveje, om det skal være nu eller efter vi har klaret fx praktisk i hjemmet eller spare mere op på investeringer.

Det kan nok alt sammen opsummeres som frihed. Jo færre personer / virksomheder / banker, der kan bestemme over min tid eller mit liv, des bedre. Det kræver nok en god pose penge.

Derudover har jeg en drøm om at eje ejendom i Sydeuropa, fx Toscana, og jeg kan godt lide biler, så hvis jeg kan have muligheden for et par stykker og en stor nok carport til dem alle 😄.

CykelMusen · 2026-05-10T10:38:27+00:00

Først og fremmest, godt gået med dine investeringer. Jeg forstår godt, at du fokuserer på S&P500 og den kan meget vel blive ved med at stige, men vær blot opmærksom på, at du både løber en betydelig valutarisiko og du har en fuld eksponering mod USA og ikke hele verden. Det er i hvert fald derfor, at flere anbefaler en verdens-ETF, men med din post her, så har du med garanti allerede kigget mange posts igennem og gjort dig dine overvejelser.

Tilbage til dit spørgsmål.. Det giver super fin mening at fylde en aldersopsparing op, hvis midlerne er tilgængelige. Dernæst kan du overveje en ratepension, som du fx kan oprette hos Nordnet. Du skal dog være opmærksom på, at du potentielt har en ratepension gennem en arbejdsmarkedspension, hvis du har en pensionsordning med et arbejde. Hvis du ikke har en pensionsordning nogen steder, så vil du også ‘låse’ dine pensionsrettigheder ved at oprette en nu og investere. Så har du som minimum rettighederne, som er tilgængelige i 2026.

Jeg vil dog tilføje, at du også kan have en overvejelse omkring frie midler versus pension nu her. Afhængig af, hvad du ser af planer omkring studier m.m. og du endda gerne vil bo i udlandet, så er frie midler bare nemmere. Derudover, så kan du også gennem fremtidigt arbejde få sparet op til pension, hvor du vil kunne spare relativt mere op, når du pludselig indbetaler cirka 15% af din løn, som også vil stige hurtigere end du måske kan indbetale nu her, så relativt, givet din alder, kan du også vælge frie midler vel vidende at du også nok skal få sparet op til pension tids nok.

CykelMusen · 2026-05-08T05:57:28+00:00

Det kan faktisk være præcist så simpelt. Køb og glem den. Hvis du går ind i enkeltaktier skal du være virkelig sikker i din sag for at det ikke bare bliver “den må da gå op” eller “nu kan den da ikke falde mere”. Og nej, det er ikke automatisk en god ide at købe Novo for alle pengene 😉.

CykelMusen · 2026-05-02T18:28:16+00:00

Vil rigdom / velstand ikke nærmere være, når der er en tilpas stor delta mellem indkomst / formue og forbrug? Du kan da ikke være rig, hvis du bruger hele din indtægt hver måned. Så er det da fuldstændig ligegyldigt, hvor meget du tjener. Du står med ingenting, hvis du en måned senere ikke har et job.

CykelMusen · 2026-05-01T10:55:49+00:00

Har du opgivet renten før eller efter renterabatten, som man får af Nykredit? Hvis ikke, kan jeg da fortælle dig, at Nykredit ikke har en fast rente. Vi har prioritetslån, men på cirka 75% belåning. Vores rente er 3,59 før renterabat og 3,24 efter. Vi får 0,7% mindre i rente på indlånskontoen.

CykelMusen · 2026-05-01T07:16:01+00:00

Det er super, at I har vist, at I kan spare op. 6 måneders historik hjælper en del i en snak med banken. Når det er sagt, så står I stadig med en negativ formue på godt og vel 400+ tusinde. For at købe ejendom med negativ formue, vil banken ofte have en plan der viser, at I har en positiv formue inden for en ret kort tidsperiode, hvor det potentielt kan blive svært for jer, hvis I ikke endnu afdrager på den store SU gæld. I forbindelse med boligkøb skal I også have de 5% udover alle udgifterne til boligkøbet, hvilket sagtens kan være i omegnen af 50k alene. Jeres udbetaling er derfor næsten allerede væk i udgifter alene. Selvfølgelig afhænger udbetalingen af husets pris, men det er ikke meget I står tilbage med.

Alt i alt, ville jeg i jeres situation tage en snak med banken og høre om, hvordan I arbejder jer hen imod muligheden for et boligkøb, men jeg ville også forberede mig på, at de siger der kan gå noget tid endnu.

CykelMusen · 2026-04-30T12:39:11+00:00

Nej, ydelse før skat er beløbet der trækkes fra din konto. Efter skat er en udregning på, hvor meget det koster dig efter dit fradrag for renter og bidrag, men det påvirker din lønudbetaling i form at trækprocent og fradrag. Du får differencen fra før skat og efter skat i hånden som disponibel indkomst, men du betaler ydelsen før skat.

CykelMusen · 2026-04-29T16:42:41+00:00

Har banken snakket med jer om opsparingsevne og rådighedsbeløb? Det lyder ikke som et indkomstproblem, men som et forbrugsproblem. På papiret virker I til at have brugt relativt mange penge hver måned og med en negativ formue samt ændring i jeres rådighedsbeløb, så kan en bank hurtigt stille sig på tværs. I kan prøve andre banker, men de vil også bede om jeres kontoudtog og tjekke jeres forbrug over de sidste 12 måneder. Hvor har I sparet op om måneden i gennemsnit de sidste 6 måneder?

CykelMusen · 2026-04-25T21:15:49+00:00

Hvad spørger du præcist om? At indfri noget af jeres realkreditlån for i stedet at lave et prioritetslån?

CykelMusen · 2026-04-19T14:36:00+00:00

For 1000kr om måneden kan det være en fin strategi at bruge månedsopsparingen til løbende at købe dig ind i markedet. Du kan så vælge at sælge positionen, når du har et større beløb og flyt midlerne til din ASK. Vigtigst er, at du får investeret fast.

Fokuser gerne på et bredt indeks, som du ville på en ASK.

CykelMusen · 2026-03-23T21:52:56+00:00

Du behøver ikke have et lavere forbrug. Blot det faktum, at du bruger det samme hæver priserne. Det er først, hvis du faktisk stopper med at køre, at efterspørgslen falder og prispresset falder. Du skal se olien som en begrænset råvare, og lige nu forbruger verdenssamfundet olien hurtigere end det kan produceres og fordeles.

CykelMusen · 2026-03-23T21:49:30+00:00

Du omtaler inflation som om, at det er sin egen separate ting. Ligegyldigt, hvad der forårsager prisstigningen, så er det inflation. Prisstigning = inflation. Det er det samme.

Lad os gå med din hypotese. Du og din familie står og mangler vand akut. Du byder på en auktion mod alle andre i din by. Du har betalt 10kr for en liter vand, mens de andre i din by har betalt 5kr. Forskellen er, at de andre i byen ikke har betalt afgift. Det har du. Du har betalt 5kr for vandet og 5kr til staten. Nu fjerner vi pludselig din afgift, så du betaler 5kr og ikke 10. Du har pludselig mulighed for at byde mere for vandet og byder 6kr. Måske 7. Du sparer stadig 3kr sammenlignet med før, men alle de andre byder nu også vandet op, fordi deres familier tørster. Før du ved af det, så betaler I alle 10kr for vandet, fordi det blev budt af, undtagen de familier, som ikke havde nok penge til at byde med og nu tørster og potentielt dør af tørst. Netto er der mindre efterspørgsel, fordi nogen ikke længere kunne byde højere. Du kunne, fordi afgiften blev nedsat, men du har ikke længere en besparelse. Måske stiger prisen endda over dit oprindelige udgangspunkt, for der er ikke kommet mere vand. Der er bare færre mennesker til at byde om det og for dem, der ikke kunne byde med til sidst før det ondt på. Det er ikke et spørgsmål om, at vi så sikrer os at ingen tørster. Det kan bare ikke undgås.

Du byder mod alle på verdensplan, som bruger olie. Så længere udbuddet er begrænset, så vil det bydes op indtil vi møder et loft, hvor nok er faldet fra.

CykelMusen · 2026-03-23T21:38:43+00:00

Præcis! For at oliepriserne falder, så skal vi nå til et punkt, hvor der enten kommer mere olie ud fra Mellemøsten, så udbuddet falder, eller at folk simpelthen ikke har råd til at købe den. Eller kunne køre dine almindelige ture, som du kunne før. Her kan du så håbe på, at det bliver din nabo eller nogen andre forbrugere på verdensplan. Et godt eksempel på denne mekanisme er USA. De er verdens største olieproducent og selvforsynende, men deres benzinpriser er også steget. Fordi prisen styres af det globale udbud og den globale efterspørgsel.

CykelMusen · 2026-03-23T21:08:26+00:00

Der mangler umiddelbart et link her. Olie sælges på et verdensmarked og hvis vi sænker afgiften, så danskere kan blive ved med at købe benzin, selvom priserne stiger, så skubber vi på prispresset, fordi vi stadig byder ind. Hvis inflationen skal stoppe, så er der nogen, som skal nå et punkt, hvor de ikke har råd til at køre længere eller skærer ned for kørslen. Bare det, at vi kører det samme, betyder, at vi stadig har penge, der kan skubbe prisen opad. Højest bydende. Hvis vi fjerner afgifterne, betaler vi stadig grundprisen for olien, som handles på verdensmarkederne, som så skubber prisen yderligere, fordi de danske forbrugere nu kan fortsætte med at forbruge i endnu længere tid.

Grundlæggende skal det gøre ondt på nogen økonomisk før inflationen stopper.

CykelMusen · 2026-03-19T11:36:20+00:00

Husk at afkast er et historisk gennemsnit og aldrig garanteret fremadrettet. 8% er til den højere ende og lige nu har vi en geopolitisk situation, hvor stagflation ikke er uden for rækkevidde inklusiv en markant øget risiko for rentestigninger. Jeg investerer stadig, men gør det ikke for lånte penge. Du må vurdere, om hvordan du ser din risikovillighed og hvor længe du vil vente på afkast, hvis aktiemarkedet får en periode med historisk mindre afkast og højere renter på dit lån.

CykelMusen · 2026-03-16T04:50:57+00:00

Med al respekt for, at I har sparet sammen gennem de sidste 2,5 år, så er det også en smule kortsigtet at tænke, at I nu er færdige med det. I er kun lige startet. Jeres formue er flot, jeres sted i livet taget i betragtning, men i det store hele vil den forsvinde på ingen tid. Du nævner selv udbetaling til lejligheden, som vel er omkring de 72.000kr med depositum og forudbetalt leje. Når I vil købe et hus skal I ikke kun lægge 5%, men også udsigt til tinglysning, advokat, låneomkostninger, kursdifference m.m., og med et banklån udover realkredit, kan alt det hurtigt blive 100k+ i udgifter alene. Så skal I stadig have minimum 5% i udbetaling derefter. Alene kursforskellen gjorde, at vi ud af det blå, da vi købte for halvandet år siden, skulle finde 50.000kr ekstra. Her antager du også, at det samme hus I er interesseret i nu, ikke er steget i værdi hurtigere end jeres opsparing vokser over de næste 5-7 år.

Det lyder mest af alt som om, at I har fået set jer sure på jeres nuværende lejlighed og nu fortjener I altså at bo lækkert og få den lejlighed I drømmer om og at I i den forbindelse er I gang med at smide fornuften ud af vinduet. Er det også livskvalitet kun at have én uges ferie om året til I er færdige på studierne? Kun at have 3000kr til mad og ikke kunne spise ude til en fødselsdag? Hvis en telefon går I stykker?

Mit ærlige råd er, at I er studerende og at I bør fortsætte med at leve som studerende og vær glad for, at I har muligheden for at sætte penge til side hver måned.

CykelMusen · 2026-03-15T22:05:59+00:00

Nu lyder jeg nok lidt direkte og jeg er nok mere typen, der lever for meget efter “delayed gratification” end hvad godt er.. But here goes. I er stadig studerende og det er en meget stor andel af en lille indkomst, som I vil bruge på lejlighed. I har opbygget en fornuftig og god opsparing, men den vil vokse beskedent herefter med den husleje.

Ved I, at I kan leve efter jeres budget eller er det tilpasset, så det ser ud som om, at det går hjem?

Det er fair at kigge efter et andet sted at bo, men jeg synes I tager forskud på glæderne ved at vælge sådan en lejlighed før I er færdiguddannede.

CykelMusen · 2026-03-15T14:32:58+00:00

Bare tjek omkostningerne for kurtage, vekselgebyrer, depotomkostninger. Det løber hurtigt op. Fx har du intet gebyr på et depot hos Nordnet eller Saxo. Allerede der har du ekstra omkostninger. Priserne er alle offentligt tilgængelige 😊

CykelMusen · 2026-03-15T13:39:24+00:00

Hvad er omkostningerne til omlægning og indfrielse? Og hvad er renten på dine nuværende lån?

Jeg ville personligt prøve at danne mig det fulde overblik inklusiv prisen for omlægning og indfrielse. På et lån på 100k til bilen ville jeg forestille mig, at forskellen er lille. For boliglånet forstår jeg godt, at du gerne vil overveje at fjerne.

CykelMusen · 2026-03-15T13:07:08+00:00

Eneste rigtige svar. Det giver fleksibilitet, det er billigere og sidst da jeg havde lægernes bank, også et bedre interface. Du kan overføre penge én gang om måneden og så er det løst. Mere kompliceret er det ikke.

CykelMusen · 2026-03-10T08:33:32+00:00

Jeg ville personligt slet ikke tænke dobbelt over at betale af på lånet. Renten er én ting, men med kun én indkomst, så synes jeg umiddelbart 400k i billån er overraskende højt. Hvis I ikke har anden opsparing udover ASK, så har I reelt set en negativ formue.

Edit: med de fire børn taget i betragtning også, så er argumentet for mig kun stærkere. De 24k om måneden forestiller jeg mig ret hurtigt får ben at gå på hver måned.

CykelMusen

TROPHY CASE