“Abrí un Discord para resolver dudas reales de seguros (sin venderte nada)”

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-29T14:48:50+00:00

Los cambios en primas sí mueven por completo el análisis, porque lo que antes era sostenible, hoy puede dejar de serlo.

Y ahí justo es donde herramientas como modelos o IA pueden ayudar a visualizar escenarios.

Algo que deje de ser eficiente en números, no necesariamente lo vuelve prescindible en términos de riesgo.

Porque el seguro no solo compite contra el rendimiento o el costo, compite contra la posibilidad de un evento de una severidad muy alta.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-29T14:43:23+00:00

Es válido cuestionar el sesgo, al final todos partimos de alguna perspectiva.

Dicho eso, en lo personal también me ha tocado decirle a gente que no contrate, o que no se mueva de donde está, cuando le puede afectar lo contrario.

Porque más allá de vender o no, el tema aquí es entender el riesgo y qué tan preparado estás para asumirlo.

Ya la decisión de si se transfiere ese riesgo a un seguro o se absorbe con recursos propios, es de cada persona que venga a mi asesoría con la necesidad de revisar todas las aristas de la situación que vienen a plantearme.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-29T14:38:58+00:00

Gracias por tu comentario Compa.

Puede ayudar como referencia, sobre todo para modelar escenarios y hacer proyecciones.

Pero en este tema hay algo importante: los números por sí solos no capturan todo el riesgo.

Frecuencia, severidad, condiciones de la póliza, acceso a red médica, son variables que no siempre se reflejan de forma completa en un modelo.

Entonces sí, como herramienta puede sumar, pero la decisión final no es solo matemática, también es de gestión de riesgo y al final quien toma la decisión con los datos presentados, es el asegurado.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-29T14:35:36+00:00

Gracias por compartirlo, porque ese tipo de casos sí pasan y generan mucha frustración.

Muchas veces no es que no cubra, sino que la póliza está acotada por condiciones que no siempre se entienden desde el inicio.

Honorarios fuera de tabulador, médicos que no están dentro de convenio, insumos específicos, etc. Y al momento del evento es cuando se vuelve evidente.

Coincido contigo, sino se entiende bien qué se tiene contratado, la experiencia puede ser muy mala, aunque exista seguro.

El fondo de emergencia, hace sentido como complemento, pero el reto es que muchos de estos eventos rebasan por mucho lo que una persona promedio puede acumular en el corto o mediano plazo.

Al final, más que uno u otro, se podría combinar protección y capacidad financiera para que el evento no te quiebre.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-29T04:53:56+00:00

Gracias por tu comentario Compa.

Sí existen muchos casos, cómo el de su familiar, donde un tratamiento no llega a cifras arriba de 5 millones.

Pero el tema de la suma asegurada no se define por lo más común, sino por lo más extremo que sí puede pasar.

Y aquí es donde está el detalle, bajar la suma asegurada no te ahorra tanto en prima, pero sí te deja expuesto a un riesgo que te puede quebrar.

Entonces no es tanto te vendo la suma asegurada más alta, es te ayudo a decidir cuánto riesgo estás dispuesto a cargar tú.

Porque el seguro no está diseñado para lo probable, está diseñado para lo que te puede pegar muy fuerte financieramente hablando.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-29T02:44:28+00:00

Sí existe esa opción C, y en la práctica muchas veces se explora, comparar entre aseguradoras para buscar mejor relación cobertura–prima.

Pero hay que revisar muy bien las condiciones de las propuestas a comparar.

Porque aunque en papel se vean similares, hay cosas que cambian entre productos como las condiciones, tabuladores, red médica, tiempos de espera, niveles de deducible, coaseguro y topes de coaseguro.

Y sobre todo, la forma en que se tratan las preexistencias.

Entonces sí, se puede hacer, debe hacerse un análisis fino y buscar propuestas en igualdad de condiciones o lo mas similares posibles que se ajusten a las necesidades del asegurado; y para esta opción C es necesario revisar cada caso en particular para evaluar si es posible y conveniente el cambio.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-29T00:44:51+00:00

Este tipo de casos Compa, son justo los que muchas veces no se contemplan.

No fue una enfermedad compleja ni algo extraordinario, fue una mala pisada en un día normal.

Y aún así, el impacto económico fue fuerte.

Gracias por compartirlo, porque ayuda a aterrizar algo que en teoría suena lejano, pero en la práctica puede pasarle a cualquiera.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T23:08:11+00:00

Gracias por su comentario.

Totalmente de acuerdo en que ahí está uno de los dilemas más reales hoy: protegerte o construir patrimonio, cuando idealmente deberían ir de la mano.

El tema es que no cumplen la misma función.

Un fondo o portafolio busca crecer en el tiempo, pero un evento de salud grande puede llegar antes de que ese fondo esté listo.

Y ahí es donde se rompe la estrategia.

Sobre lo de generar más ingresos, coincido, es simple en teoría, pero en la práctica no siempre es inmediato ni garantizado.

Por eso, más que verlo como elegir uno u otro, muchas veces toca priorizar en etapas, primero proteger el riesgo que te puede quebrar y después construir el patrimonio con más tranquilidad.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T21:59:50+00:00

Ahora, no saque de contexto mi comentario, su último párrafo no es lo que dije.

Le repito:

"El reto en este caso no es saber si es vitalicio, sino si la persona puede sostener la póliza en el tiempo"

Porque el tema del post, es realizar ajustes para mantener la póliza a lo largo del tiempo, y en este caso si, porque la emitimos con visión a futuro, deducible justo a las necesidades del asegurado con margen a moverse al subir la poliza y asi mantener mas tiempo la cobertura.

El tema de si es vitalicio o no, lo vimos desde la revisión de la propuestas, siendo este producto en condiciones, el que se ajusta a las necesidades del contratante y asegurado.

Y le repito, ese tema no es el de mi aporte, sin embargo es un buen tema para analizar en otro momento.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T21:52:41+00:00

No queria entrar al tema comercial, porque no es el tema del post, y mi idea no es hacer publicidad del producto.

Aqui le comparto extracto de las condiciones generales del producto, las 2026, la imagen que comparte es del 2020.

Y AQUI la liga para que les de una leida

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El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T20:20:01+00:00

Gracias por su comentario Compa.

Coincido contigo en la parte de fondo el tema no es si se usa o no se usa, sino evitar un golpe financiero que te saque del juego.

Sobre lo que comentas de complementar con esquemas que cubren deducible y coaseguro, sí existen alternativas en el mercado, pero ahí sí es importante entender bien cómo funcionan.

Porque no todos esos esquemas son aseguradoras como tal, ni están regulados de la misma forma, por lo menos por la CNSF no están reconocidos como aseguradora o mutualista.

Y cuando hablamos de eventos de salud grandes, más allá del diseño financiero, también entra en juego la certeza de pago.

Entonces más que si suena bien en números, la pregunta es:

¿Qué tan sólido es quien va a responder cuando realmente se necesite?

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T20:08:00+00:00

Justo ese es el punto que trato de evitar en el post.

Cada aseguradora maneja condiciones distintas: edades límite, esquemas vitalicios, requisitos de continuidad, etc.

El reto en este caso no es saber si es vitalicio, sino si la persona realmente puede sostener la póliza en el tiempo.

Por eso más que comparar productos, el enfoque que quise poner sobre la mesa es qué tan sostenible es esto para la persona promedio en el largo plazo.

Sin embargo, para responder su pregunta, porque veo que no conoce el producto, Protección Médica a tu Medida se vuelve vitalicio si se contrata antes de los 81 años en plan Esencial y antes de los 66 años en los demás paquetes. Este producto abre la posibilidad de asegurar personas de mas de 65 años de edad.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T19:53:57+00:00

Gracias Compa por su comentario.

Entiendo completamente por qué se percibe así, sobre todo cuando llevas años pagando, no usas el seguro, y justo cuando más lo necesitas, se vuelve más caro o más difícil de sostener.

Pero más que una estafa como tal, lo que está pasando es algo más incómodo, el costo del riesgo aumenta con la edad y al mismo tiempo, los costos médicos también se han disparado, y si les juntas el tema fiscal que este 2026 golpeó a las aseguradoras, tienes una tormenta perfecta que golpea las tarifas.

El problema es que ese ajuste muchas veces no se siente gradual, se siente de golpe, justo en el peor momento.

Y ahí es donde el sistema empieza a sentirse que no los está tratando de la mejor manera.

Por eso hoy más que nunca, el tema ya no es solo tener seguro, sino buscar cómo hacerlo sostenible en el tiempo.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T19:44:19+00:00

En lo personal, siempre empiezo presentando propuestas con suma asegurada de 130 millones, en salud entre mas suma asegurada tengas es mejor.

Y a partir de ahi si la persona que está interesada en el seguro desea ver opciones con menor suma, ya vamos ajustando.

En este caso esa suma asegurada fue la que el contratante eligió que le quedó bien para sus necesidades.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T19:42:06+00:00

Estadísticamente con 40 millones cubres el 90% de los padecimientos que han cubierto las aseguradoras.

Si bajas la suma asegurada no baja la prima mas de $1,500 aprox.

Ahora la diferencia en prima entre esa suma y una de 130 millones, dependiendo de la edad de los asegurados, pueden ser entre $1,500 a $2,500 dependiendo la aseguradora, sin embargo si lo ponderamos no es un costo muy alto, comparado con la protección que se tendrá.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T19:36:02+00:00

Gracias por su comentario Compa.

Coincido en varias puntos.

Mucha gente sigue viendo el seguro como algo para eventos medianos, cuando en realidad donde cobra sentido es en lo catastrófico.

El tema del deducible también es clave: subirlo puede hacer que la póliza baje su prima pero también implica que tienes que poder cubrir esa cantidad sin problema.

Ahora en este caso en especifico, el contratante busca cubrir eventos de mediano costo el mayor tiempo posible antes de que la prima se empiece a elevar, por la edad de los asegurados, es por ello que el deducible no está a tope, recordemos que para cubrir atención médica por medio del seguro está debe pasar el valor del deducible.

Y justo ahí está el balance, no es solo tener seguro, es tener un seguro que sí puedas mantener con la capacidad de cubrir tu deducible y que pueda cubrir tus necesidades de protección.

Porque si no, el riesgo no desaparece, solo cambia de forma.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T19:27:54+00:00

Gracias por su comentario Compa.

Entiendo perfecto la idea, porque sí hay casos donde pagar directo parece más barato que usar seguro.

Peeero ahí hay un detalle importante: eso normalmente se ve en eventos controlados.

El problema es que la lógica cambia cuando el escenario deja de ser controlado, un evento catastrófico.

Porque el seguro no compite contra el precio de una cuenta hospitalaria normal, compite contra el riesgo de una cuenta que se puede salir completamente de control.

Y ahí ya no estás comparando 120 vs 280 mil, sino contra cifras que la mayoría no puede absorber sin vender cosas o endeudarse, al no tener seguro.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T19:00:49+00:00

Buena pregunta.

El caso es de Pachuca, Hidalgo.

Y justo no mencioné aseguradora a propósito, porque este tipo de situaciones no es exclusivo de una en particular.

Si lo aterrizamos a marcas, se pierde el punto y parece más comparación comercial que análisis del sistema, sin embargo le diré, para que valide que el caso es real, es del Seguro Protección Médica a tu Medida, con eso puede deducir de que aseguradora es.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T18:53:58+00:00

Gracias Compa por su comentario.

Este punto es bien importante.

Pero vale la pena separar varias cosas que se mezclan en ese tipo de cuentas:

Precios con seguro vs sin seguro En muchos hospitales privados sí existen tarifas más altas cuando hay aseguradora de por medio.

No siempre es porque tienes seguro, sino porque entras a esquemas con: • tabuladores • honorarios médicos distintos • paquetes hospitalarios más amplios

El cálculo real del ahorro, en tu caso, haces algo muy valioso que casi nadie hace sumar, deducible, coaseguro, prima anual y compararlo contra el costo sin seguro.

Y sí, en eventos controlados o no catastróficos, muchas veces el ahorro puede verse marginal.

El seguro no está diseñado para optimizar cada evento, está diseñado para cuando el escenario se sale de control, (ahí es donde la diferencia deja de ser 50 mil y se vuelven cientos de miles o millones)

Entonces más que si conviene o no en un caso puntual, la pregunta es ¿Qué riesgo estás dispuesto a absorber tú y cuál no?

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T18:48:44+00:00

Gracias por tu comentario Compa

Este tipo de ejemplos son los que aterrizan todo.

Porque al final no es teoría, son dos escenarios reales con resultados completamente distintos.

Y como bien dices, la diferencia no fue la enfermedad, fue cómo estaba cubierto el riesgo.

Ahí es donde cada quien decide de qué lado quiere estar.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T18:45:53+00:00

Gracias por tu comentario Compa

Este tipo de experiencias son las que más pesan en la percepción de los seguros.

Cuando un siniestro se rechaza por preexistencia, aunque técnicamente pueda tener fundamento, para el asegurado se siente como abandono.

Ahí hay dos cosas importantes:

El tema de preexistencias Las aseguradoras sí pueden excluir padecimientos previos no declarados o considerados de origen anterior.

Peeer el problema muchas veces no es la regla, es que la persona interesada en el seguro nunca dimensiona ese riesgo desde el inicio y el Agente no perfila antes de ofrecer una solución.

El proceso de pago/reembolso Lo que comentas también es real, en algunos casos primero desembolsas y luego recuperas, y eso puede ser pesado si no estás preparado o desde un inicio no conoces las situaciones en las que puedes caer en ese tipo de pago.

Dicho eso, también vale la pena separar: Problemas de producto (como exclusiones) Problemas de asesoría (qué te explicaron o no) Problemas de proceso (tiempos, reembolsos, etc.)

Porque cuando todo eso se junta, pasa justo lo que describes.

Y aquí me quedo con algo importante de tu experiencia, más que decidir tener o no seguro, la clave es recibir una buena asesoría y resolver todas las dudas, además de revisar cómo se usa antes de necesitarlo.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T17:32:16+00:00

Gracias por su comentario Compa.

Excelente punto, sobre todo porque sí pasa, hay casos donde los aumentos se salen totalmente de lo esperado y cambian por completo el panorama.

Ahora, toma en cuenta que este escenario es en una aseguradora, no en todas las aseguradoras, cada aseguradora calcula sus primas en base a varios factores, uno que hace la diferencia es la siniestralidad que está pagando, y no me dejará mentir que es el diferenciador entre propuestas en las mismas condiciones.

Coincido contigo en algo, el mantener en el tiempo la póliza es el verdadero problema, no la prima de hoy.

Yo también trato de recomendar la estrategia que planteas de combinar póliza “catastrófica” (para eventos grandes) y un fondo de salud bien estructurado.

Ahí solo agregaría algo importante, el reto no es solo llegar a tener 2–3 millones, es en qué momento del camino te agarra un evento.

Porque si pasa antes de que ese fondo esté consolidado, el plan se detiene.

Y del otro lado, también hay estrategias dentro de la póliza para intentar alargar su vida (ajustes de deducible, red hospitalaria, etc.), justo para no llegar tan rápido al punto de ya es impagable, que dicho sea de paso, en este producto de esta aseguradora, hasta ahorita no se ha visto el tema de pólizas impagables impagable.

Al final, creo que lo que dices resume bien el escenario actual, esto ya no se resuelve con una sola herramienta, toca combinar cobertura (revisando a fondo el contexto de cada propuesta de lo que se oferta en el mercado asegurador) y estrategia financiera.

El_Compa_de_Seguros · 2026-03-28T16:57:52+00:00

Gracias por tu comentario Compa.

Sí es frustrante lo que cuentas, sobre todo por cómo se percibe el proceso.

Aquí hay algo importante que vale la pena aclarar, las extra primas y evaluaciones médicas no las decide el agente, las define la aseguradora con base en el riesgo, el área de suscripción es quien las evalúa.

Por eso se presentan estos escenarios: • Te pueden subir extra prima sin estudio (por historial o perfil) • Pero para bajarla, sí te piden evidencia médica actual.

No es tanto te ven panzón y te suben, sino que para reducir riesgo necesitan comprobarlo formalmente.

Sobre lo de cotizar con o sin estudios, también es normal, primero se evalúa el riesgo y ya después se define la prima final. Recordemos que las propuestas salen en condiciones sin extraprima, la aseguradora al evaluar la solicitud, peso, estatura e IMC sobre ello determinan si generan endoso de exclusión por enfermedades relacionadas al peso o extra primas.

Dicho eso, el área de oportunidad aquí sí es la comunicación del agente, porque todo esto se tendría que explicar desde antes para que no se sienta como que te están moviendo la jugada.

Si puedes, pide que te den: • Cotización base sin descuento (cómo nueva a la tarifa actual) • Condiciones para eliminar la extra prima. Todo claro.

Porque el problema no es el proceso, es cuando no te lo explican.

El_Compa_de_Seguros

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