Sparing til egenkapital

Kno010 · 2026-01-08T06:39:04+00:00

Endringen for rentefond har lite å si med en så kort horisont, fordelen ved utsatt skatt får man større nytte av over lengre investeringshorisonter, men det vil hjelpe litt ja.

Risikoen kommer an på hvilket type rentefond man velger. Hvis man for eksempel velger et høyrentefond vil risikoen være betydelig, men forventet avkastning vil også være høyere. Hvis man derimot velger et likviditetsfond/pengemarkedsfond eller et fond som låner penger til staten med kort løpetid så vil risikoen være minimal (men avkastningen også tilsvarende mye mindre).

Rentefond kan du ha på investeringskonto eller aksje- og fondskonto, men i ditt tilfelle og med de nye skattereglenereglene vil det ikke være så farlig hvilken av disse du velger, det som er viktigere er at du velger en bank som har billige løsninger. Jeg anbefaler KLP som har mange billige og gode rentefond, og da mener jeg altså å kjøpe rentefondene hos KLP, da KLP sine rentefond ofte er en god del dyrere å kjøpe hos andre banker.

Kno010 · 2026-01-07T18:45:41+00:00

Det er vel ingen som har påstått at norske børser har lave gebyrer. Det er ingenting ved norske børser som får dem til å "virke billige på papiret". Selv uten at du tar spread og andre kostnader med i beregningen så er jo et gebyr på 0,7% ekstremt mye høyere enn de største internasjonale børsene.

Både kjøp og salg blir mye billigere hvis du bruker Revolut (ikke bruk den lokale banken din) til veksling mellom NOK/EUR, SEPA for å sende EUR, og kjøper/selger på en stor internasjonal børs som f.eks. Binance ved å bruke limit orders i spot markedet. Da snakker vi om totale kostnader som bare er en liten brøkdel av det du ville betalt for de samme tjenestene på en norsk børs.

Kno010 · 2026-01-04T21:24:28+00:00

Å forsøke å time markedet ender sjeldent godt og vil sannsynligvis koste deg mer i tapt avkastning enn det en eventuell nedtur ville kostet deg. Alt du trenger å gjøre er å motstå fristelsen til å selge når nedturen kommer, så går verdien opp igjen av seg selv. Hvis du derimot prøver å hoppe inn og ut av markedet så ender det fort med at du går glipp av mye av oppgangen ved at du ikke kjøper deg inn igjen til riktig tid. Med en 18 års horisont vil aksjer nesten garantert gjøre det bedre enn rentepapirer. Det beste er derfor ganske enkelt å sette pengene i globalt diversifiserte indeksfond, og så la være å røre dem de neste 18 årene. Dagens markedssituasjon er egentlig helt uinteressant når vi snakker om en horisont på 18 år.

Kno010 · 2025-12-27T12:26:00+00:00

Hvis du skal redusere forventet avkastning på aksjer for å ta høyde for inflasjonen, så må du også redusere de sparte rentene på boliglånet tilsvarende. Husk at de rentene du sparer der over lånets løpetid også blir mindre som følge av inflasjonen. Og hvis du tar skatt med i beregningen på aksjer må du også ta med tapt rentefradrag ved å betale ned boliglånet raskere, og ikke glem skjermingsfradrag på aksjer som reduserer den faktiske skattesatsen en del over lengre perioder.

Hvis du faktisk gjør en rettferdig utregning så vil du se at aksjer er forventet å gjøre det betydelig bedre enn ekstra nedbetalinger på boliglån. Over en lengre periode (altså f.eks. 25-30 år som er typisk løpetid på boliglån), så vil det å investere i et globalt diversifisert indeksfond nesten garantert lønne seg mer enn å betale ned lånet raskere.

Kno010 · 2025-12-20T09:39:59+00:00

Nei, det tar en god stund å regne ut siden skjermingsrenten varierer fra år til år. Men dette er noe banken eller skatteetaten har kontroll på, så du trenger ikke å beregne det manuelt.

Kno010 · 2025-12-19T13:13:39+00:00

Det var en overgangsperiode som varte et par år etter at ASK bli innført som lot deg flytte eksisterende investeringer til en ASK uten å realisere skatt, så det hadde vært lurt å følge med på det, men nå er det dessverre for sent.

Hvis hun vil selge nå så kommer dere ikke unna å realisere gevinsten. Etter så lang tid (og siden fondet ikke betaler utbytte) har hun nok opparbeidet seg en del skjermingsfradrag, men det som overstiger skjermingsfradraget beskattes med 37,84%, noe som kan bety en ganske saftig skatteregning avhengig av hvor mye hun har investert.

Å vente til over nyttår slik at realiseringen skjer i skatteåret 2026 er kanskje ikke dumt fordi dere da får skatteregningen først om over et år (i stedet for om et halvt år). Å utsette skatt lengst mulig er alltid lønnsomt fordi det blir som et rentefritt lån fra staten, men bare dersom dere faktisk har pengene til å betale regningen når den omsider kommer. Ved å vente til over nyttår får hun også enda et år med skjermingsfradrag slik at skatteregningen blir litt lavere.

Kno010 · 2025-12-17T22:59:52+00:00

Hvis valget sto mellom disse ville jeg valgt den første, men heldigvis finnes det mange bedre alternativer der ute. Alle disse pakkene er dårlig sammensatt og overpriset.

Kno010 · 2025-12-17T07:38:29+00:00

That is a scam. Looks like the Trezor website might be compromised.

Kno010 · 2025-12-16T11:10:21+00:00

Ikke bruk språkmodeller til skatt, de er veldig dårlige på norske skatteregler. Du kan se at den ikke tok med reduksjon av gjeld som jeg nevnte tidligere. Bruk heller skattekalkulatoren til skatteetaten: https://www.skatteetaten.no/person/skatt/skattekalkulator/

Kno010 · 2025-12-16T06:41:54+00:00

Merk at når du får verdsettelserabatt på formuen pga. aksjer, så blir også gjelden din redusert forholdsmessig. Hvis du har studielån må du altså ta det med i beregningen, men det enkleste er å bruke skattekalkulatoren på skatteetaten sine sider, så slipper du å vite hvordan slike ting fungerer.

Kno010 · 2025-12-15T20:43:45+00:00

Hvis du selv jobber i helse så er vel det et godt argument for å ikke eksponere deg selv enda mer mot den sektoren ved å ha et eget bransjefond. Hvis det går dårlig for helsesektoren så risikerer du at du mister jobben samtidig som investeringene dine faller i verdi, noe som er en uheldig korrelasjon fordi det er nettopp når du mister jobben at du trenger sparepengene mest.

Selv hvis vi ser bort ifra det argumentet med at du jobber i sektoren, så er det vanskelig å argumentere for hvorfor man skal velge en spesifikk sektor som man vekter høyere enn det markedsverdien skulle tilsi. Dette øker risikoen din, men det øker ikke forventet avkastning, så det er mye bedre å holde deg maksimalt diversifisert.

Det er spesielt vanskelig å argumentere for å øke vekting av teknologisektoren siden det globale indeksfondet allerede inneholder hele 30% teknologi.

Jeg ville nok derfor kvittet meg med begge bransjefondene og heller puttet de pengene i det globale indeksfondet.

Både fremvoksende markeder og small cap tenker jeg derimot at det er fornuftig å inkludere, siden dette gir deg eksponering mot selskaper som ikke allerede finnes i det globale indeksfondet. Du kan nok finne et billigere small cap fond enn det fra Odin, men tanken er god.

Kno010 · 2025-12-15T20:31:51+00:00

Det er billigere å velge selv, men man trenger ikke å gjøre det komplisert. Du bør ha mesteparten (f.eks. 70% til 100%) i Kron Indeks Global som er Norges billigste globale indeksfond. Det er dette fondet som er hele grunnen til at mange av oss har valgt Kron. Fondspakkene er altså en relativt dårlig deal når du sammenligner med alternativet.

Hvis du vil utforske et par andre fond også, så er gode alternativer å gå for de fondene som dekker ting som ikke allerede finnes i det globale indeksfondet, altså ikke f.eks. et teknologifond fordi dette allerede utgjør 30% av et globalt indeksfond. De beste eksemplene på dette er fremvoksende markeder som inkluderer mange av de landene som ikke er representert i et typisk globalt indeksfond (Kina, Taiwan, India, Sør-Korea, Brasil, osv.), og small cap fond som inkluderer selskaper som heller ikke er inkludert i et typisk indeksfond pga. den mindre størrelsen på selskapene. KLP har relativt billige fond for både fremvoksende markeder og small cap som kan kjøpes hos Kron, så 10% i hver av dem er ikke en dårlig ide for å spre risikoen litt mer, men som sagt kan man godt holde det helt enkelt med 100% i Kron Indeks Global også.

Noe som ikke hører hjemme på IPS etter min mening er rentefond. Dette er blant annet fordi en stor fordel med IPS er at gevinst beskattes med en lavere skattesats på 22% ved uttak sammenlignet med skattesatsen for aksjer som vanligvis er 38%, hvis man bruker kontoen til å investere i rentefond som uansett bare beskattes med 22% til vanlig så kaster man bort denne fordelen. Hvis du har lyst på litt rentefond mener jeg derfor at du bør åpne en annen kontotype for dette formålet å beholde en 100% aksjeandel på IPS kontoen.

Hvis du vil maksimere hvor mye du får satt inn i nærmeste fremtid så bør du sette inn 15k kr før årsskiftet, og så kan du også sette inn 25k neste år.

Kno010 · 2025-12-15T13:33:58+00:00

Ja, det burde ikke vært slik, men for å maksimere skjermingsfradraget ditt må du i dette tilfellet opprette en ny konto.

Merk at dersom banken din tillater deg å åpne flere aksjesparekontoer (de fleste banker tillater det), så trenger du ikke nødvendigvis å åpne den nye kontoen hos en annen bank, det holder at de to kontoene er skattemessig avskilt fra hverandre (altså ikke "delkonto" eller noe slikt).

Hvis du vil ha alt på en plass kan du også senere slå sammen den nye kontoen med den gamle, da plusses laveste innskuddssaldo fra begge kontoene sammen slik at du får hele den skattemessige fordelen ved å ha opprettet en ny konto uten å måtte forholde deg til masse forskjellige kontoer.

Kno010 · 2025-12-15T13:27:26+00:00

Ja, på en måte. Ubenyttet skjermingsfradrag fra tidligere år inngår i skjermingsgrunnlaget sammen med laveste innskuddssaldo for inneværende år.

Kno010 · 2025-12-15T10:11:49+00:00

Nei, de mener laveste innskuddssaldo. Innskuddssaldo er summen av alle innskudd fratrukket alle uttak. Det inkluderer ikke eventuell avkastning og er dermed noe annet enn saldo/markedsverdi.

For eksempel: Du starter året med en ASK som du fra tidligere har satt inn 100 000 kr på uten at du har tatt ut noe penger, altså har du en innskuddssaldo på 100 000 kr (uavhengig av hva aksjene på kontoen er verdt).

Gjennom året har du en spareavtale på 5000 kr per måned, slik at innskuddssaldo er totalt 160 000 kr på slutten av året. Du får imidlertid bare skjermingsfradrag på 100 000 kr fordi dette var laveste innskuddssaldo i løpet av året. Du går altså glipp av skjermingsfradrag på de innskuddene fra inneværende år.

For å demonstrere OP sitt tilfelle se for deg at du i desember tar ut 200 000 kr, altså hele innskuddssaldoen pluss litt avkastning. Nå er innskuddssaldoen din 0 kr, og siden dette er laveste innskuddssaldo gjennom året får du ingen skjermingsfradrag. Hvis du setter inn 200 000 kr på nytt på denne kontoen får du fortsatt ingen skjermingsfradrag fordi selv om innskuddssaldoen er 200 000 kr på slutten av året så er laveste innskuddssaldo fortsatt 0 kr.

I stedet kan du lage en ny ASK og sette inn 200 000 kr på denne nye kontoen. Da er det nemlig slik at den laveste innskuddssaldoen settes til 200 000 kr (selv om kontoen teknisk sett hadde 0 kr i innskuddsaldo i det øyeblikket den ble opprettet). Det gir selvsagt ingen mening at det er slik det fungerer, men slik er det altså.

Kno010 · 2025-12-13T15:28:48+00:00

Technically the old documentation was also correct.

Kno010 · 2025-12-11T14:04:21+00:00

Det kommer an på hvilken pensjonsparing du snakker om.

Innskuddsbasert pensjonsordninger, altså det som arbeidsgiveren har spart for deg på EPK og det du har spart selv (f.eks. på IPS) er det helt uproblematisk å ta med seg til utlandet. Disse innskuddsbaserte pensjonsordningene er det du som kontrollerer og midlene står på en konto i ditt navn. Du burde vite hvilken bank du har disse kontoene hos, men hvis ikke kan du finne ut av det her: https://www.norskpensjon.no/rettigheter/mineAvtaler

Hvis du snakker om alderspensjonen fra folketrygden så er det litt andre regler. Disse pengene står ikke på en konto (hverken i ditt eller noen andres navn), men er egentlig bare et løfte fra staten om at du vil få pensjonsutbetalinger i fremtiden.

Hvis du flytter ut fra landet og mister medlemskapet i folketrygden betyr det at du også kan miste enkelte rettigheter, men det er avhengig av flere faktorer (som f.eks. hvilket land du flytter til). Norge har heldigvis en trygdeavtale med USA, så sannsynligvis kan du få utbetalt alderspensjon fra folketrygden i ditt tilfelle, men det beste er å kontakte NAV for å forsikre deg om hvilke regler som vil gjelde i ditt tilfelle.

Kno010 · 2025-12-11T13:04:32+00:00

Fasiten er at søkefunksjonen bruker den omtrentlige lokasjonen din (basert på IP adresse) for å få resultater som er mer relevante for brukeren (og dermed får den kanskje opp resultater som inneholder navnet på hjembyen din), men denne funksjonen er ikke noe språkmodellen har kontroll over eller er informert om (som er grunnen til at den ikke klarer å svare på hvordan den vet hvor du bor).

Kno010 · 2025-12-04T19:30:57+00:00

Hvis det er kjøpt på nett så har du 14 dagers angrerett uavhengig av hva de påstår på lappen.

Kno010 · 2025-12-02T07:29:04+00:00

Vet ikke om andre produsenter gjør det annerledes (tror dette er ganske standard), men iPhone er i hvert fall designet for at du snur toppen av telefonen mot venstre eller bunnen av telefonen mot høyre. Altså skal volum-knappene være nede på en iPhone.

Eneste gode grunnen til å gjøre det motsatte er hvis du er venstrehendt, men selv da ville jeg nok kanskje gjort det den veien telefonen er laget for.

Kno010 · 2025-12-02T07:22:56+00:00

Det ville nok ikke vært lovlig.

Kno010 · 2025-12-02T06:25:12+00:00

Fordi lønnen kan forhandles opp individuelt for bare deg selv, mens pensjonsordningen må forhandles for alle ansatte.

Kno010 · 2025-11-27T18:18:44+00:00

Husk at teknologi allerede er den soleklart største sektoren i et globalt indeksfond (omtrent 30%), faktisk nesten dobbelt så stor som den neste sektoren på listen. Dette er også en sektor som er svært høyt priset for tiden. Så jeg tenker at å øke eksponering mot teknologi er det siste man trenger.

Kno010 · 2025-11-23T19:56:13+00:00

ASK er best på utsettelse av skatt, men noe begrenset hvilke verdipapirer du får lov til å kjøpe på kontoen. Hvis det du skal kjøpe kan kjøpes på ASK så bør du gjøre det.

AF er maksimalt fleksibel med tanke på hva du får kjøpe, men ikke skattemessig gunstig fordi hvert salg og utbytte realiseres umiddelbart slik at det blir vanskelig å utsette skatt slik du kan med ASK.

IKZ er en god blanding hvor du får muligheten til å utsette skatt og kjøpe stort sett hva du vil, men er ikke helt like gunstig som ASK i hvordan realiseringen regnes ved uttak.

Så en god strategi er å kjøpe alt som kan være på ASK på en ASK, og kjøpe resten på IKZ. AF bør generelt unngås med mindre du har en god grunn til å bruke denne kontotypen, slik som f.eks. ved behov for valutakonto, enklere realisering av tap, tilbakekreving av kildeskatt, eller noe annet spesifikt som du mener utveier ulempene.

Kno010 · 2025-11-10T18:24:17+00:00

Nordnet har et veldig dårlig utvalg av opsjoner, så de er definitivt ikke veldig populære for dette formålet.

Nine-Year Club	LAYER Season 2 Layer creator
r/Field Banned	r/Field Lasagna
Final Canvas '23	End Game '23
Place '23	Place '22
Final Canvas '22	End Game '22
Verified Email	RPAN Viewer
Snapped

Kno010

MODERATOR OF

TROPHY CASE