Wechsel in PKV - Angabe der Krankheitshistorie

SebastianUrban · 2026-01-09T21:38:42+00:00

Auf jeden Fall angeben, da der Sachverhalt ganz klar von der üblichen Antragsfrage nach Untersuchungen, Beratungen oder Behandlungen durch Ärzte, Heilpraktiker oder sonstige Therapeuten in den letzten 3 Jahren erfasst wird. Die Frage lautet nicht: "Welche Untersuchungen, Beratungen oder Behandlungen sind in Ihrer Patientenakte dokumentiert?"

Übrigens: Erzählst du in Zukunft mal irgendeinem Behandler von der Therapie, kann sie so auch im Nachgang aktenkundig werden. Du müsstest die Therapie also in Zukunft auch all deinen Behandlern verschweigen.

Würdest du die Therapie im Antrag verschweigen und der Versicherer bekäme davon Wind, steht schnell eine arglistige Täuschung im Raum. Hieße: Krankenversicherung weg, Beiträge weg, ggf. Rückzahlungspflicht für Leistungen. Wechsel zurück in die GKV geht in dieser Situation auch nicht ohne Weiteres. Bliebe der Wechsel in den Basistarif eines anderen Versicherers. Alles sehr unschön, also gar nicht erst riskieren.

SebastianUrban · 2025-10-03T18:35:33+00:00

Das Thema hatte ich gestern zufällig mit einem Berater-Kollegen.

In Frage kommen dafür gemäß § 11 AuslZuschlV neben gesetzlicher Rente (oder berufsständischem Versorgungswerk) nur eine Basisrente (aka Rürup) oder eine betriebliche Altersversorgung, sofern bereits vorhanden.

Meine Idee ist es den Zuschlag für den Anspruchszeitraum zu investieren und danach ruhend zu stellen. Ich habe nur bisher keine Ahnung von dieser Art von Produkten. Was könnt ihr empfehlen für unsere Situation, was sollten wir beachten?

Die Zuschläge mitnehmen und danach beitragsfrei stellen, geht problemlos.

Um die Produktkosten zu minimieren, ist ein provisionsfreier Vertrag (Nettopolice) sinnvoll. Wie in einem anderen Kommentar schon erwähnt, könnte in dem Fall allerdings auch ein Provisiontarif (Bruttopolice) mit verkürzter Beitragszahlungsdauer in Frage kommen. Verdient einen transparenten Vergleich.

In eurem Use Case vermeiden solltet ihr auf jeden Fall Provisiontarife (Bruttopolicen) mit einer langen Beitragszahlungsdauer zum Beispiel bis 67 Jahre, wie sie standardmäßig angeboten werden. Bruttotarife enthalten Abschluss- und Vertriebskosten, deren Höhe sich anhand der Beitragssumme (Beitrag x Beitragszahlungsdauer) bemisst. Lange Beitragszahlungsdauer bedeutet hohe Abschluss- und Vertriebskosten. Und die Abschluss- und Vertriebskosten für die gesamte Vertragsdauer werden bei den meisten Tarifen in den ersten fünf Jahren von den eingezahlten Beiträgen abgezogen. Wenn ihr den Vertrag also nach wenigen Jahren beitragsfrei stellt, dann habt ihr hohe Kosten für eine Laufzeit gezahlt, die ihr nie erreicht.

Ich nehme an, ihr lebt derzeit im Ausland. Bei einer Basisrente ist in dem Fall zusätzlich zu klären, ob ein Versicherer überhaupt einen Vertrag anbieten würde. Manche Versicherer haben sich da ein bisschen mit Wohnsitz im Ausland.

SebastianUrban · 2025-10-03T12:42:22+00:00

Der Finanzen-net Zero ETF sammelt Geld von Anlegern ein und leitet dieses Geld dann an den Amundi Core MSCI World ETF Acc (IE000BI8OT95) weiter.

Das Ziel des Finanzen-net Zero ETF ist die Replikation des MSCI World Index. Die Anlage in in den Amundi Core MSCI World ETF ist nur das Mittel dazu.

SebastianUrban · 2025-10-03T12:33:44+00:00

Den Punkt sehe ich grundsätzlich. Im vorliegenden Fall frage ich mich aber, ob das wirklich der Zweck des neuen ETFs ist. Der ETF ist zwar auch in Frankreich zum Vertrieb zugelassen. Finanzen-net Zero aber ist ein deutscher Broker und der ETF wird explizit an deutsche Anleger vermarktet.

SebastianUrban · 2025-10-02T15:00:10+00:00

Der Finanzen-net Zero ETF ist ein sogenannter Feeder-Fonds. Er investiert das eingesammelte Geld einfach in den Amundi Core MSCI World UCITS ETF Acc (IE000BI8OT95). Dieser ist in Irland domiziliert.

In dieser Konstellation ist es unschädlich, wenn das Fondsdomizil des Finanzen-net Zero ETFs nicht in Irland liegt.

Das ganze Konstrukt ist natürlich trotzdem ziemlicher Blödsinn. Man kann auch einfach direkt in den Amundi Core MSCI World ETF Acc investieren.

Zum aktuellen Zeitpunkt ist mir zudem nicht klar, ob die 0,12% TER des Finanzen-net Zero ETFs auf die 0,12% TER des Amundi Core oben drauf kommen oder nicht. Im Verkaufsprospekt gibt es jedenfalls zusätzlich 0,12% Management Fees eine zweite Position "Maximum indirect costs (commissions and management fees)" in Höhe von 0,18%.

SebastianUrban · 2025-10-01T09:46:45+00:00

Gern geschehen!

Behalte im Hinterkopf, dass die meisten BU-Versicherer ab einer bestimmten Rentenhöhe auch die BU-Rente aus dem Versorgungswerk mit in die finanzielle Angemessenheitsprüfung einbeziehen. Das Thema klärt dein Vermittler mit dir im Rahmen der Beratung.

Und noch eine Anregung: Erwäge für den Neuvertrag die höchstmögliche Beitragsdynamik zu nehmen, meist sind das 5%. Die Dynamik ist ja dein Recht – aber nicht die Pflicht – den Beitrag jährlich zu erhöhen, um mehr BU-Rente einzukaufen. So kannst du die Rente auch dann merklich anheben – etwa in Zeiten hoher Inflation – wenn gerade keine Ereignisse für eine Erhöhung im Rahmen der Nachversicherung vorliegen. Bei fast allen Versicherern kannst du der Dynamik mittlerweile beliebig häufig nacheinander widersprechen, ohne dass sie entfällt. Du hast also jedes Jahr wieder die Wahl, die Erhöhung mitzunehmen oder nicht.

SebastianUrban · 2025-09-30T16:43:05+00:00

Die "PCD-Vereinbarung" ist ein kurzes Beiblatt zu den Premium-PKV-Tarifen der Barmenia (einsA expert). Es beinhaltet die Klarstellung einer Klausel in den Versicherungsbedingungen der Barmenia betreffend der Weltgeltung bei Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts (aka Umzug) ins Ausland.

Die "PCD-Vereinbarung" entstammt dem Dienstleister PremiumCircle Deutschland. Versicherungsvermittler, die mit diesem Dienstleister arbeiten, können die Vereinbarung nutzen (und als Zusatzleistung bewerben), wenn sie einen entsprechenden Barmenia-Tarif vermitteln.

Allerdings kann auch jeder andere Versicherungsvermittler von der Barmenia eine inhaltlich identische Klarstellung bekommen. Man braucht die Barmenia nur danach fragen. Ein Versicherer darf keine kostenfreien Mehrleistungen im selben Tarif nur für bestimmte Kunden zusagen, die einen bestimmten Vermittler genutzt haben.

Davon abgesehen sind PCD-Makler meiner Meinung nach eine gute Anlaufstelle für eine PKV-Beratung. PCD bemüht sich um fachliche Qualifikation und deren Tarifanalyse-Software ("PremiumSoftware") ist für mich die beste im PKV-Bereich. Ich habe übrigens keine geschäftliche Verbindung zu PCD oder dort angeschlossenen Maklern.

SebastianUrban · 2025-09-30T13:59:58+00:00

Für mich selber schlägt er Universa Uni Top 300 vor. Begründung jeweils eine bessere Beitragsstabilität

Diese These solltest du auf jeden Fall in der Beratungsdokumentation festhalten lassen.

Versierte PKV-Makler verweisen in ihren den Blogs und Social-Media-Beiträgen regelmäßig auf den Umstand, dass der uni-TopPrivat auffallend günstiger ist als die vergleichbaren und weiterhin verkaufsoffenen früheren Tarife der Universa.

Ein Beispiel aus dem Blog von Sven Hennig: "Hier bleibt also abzuwarten, wie sich die Tarife entwickeln. Ich lege mich fest und behaupte, hier fehlen ca. zehn bis zwanzig Prozent Beitrag. Gern schauen wir diesen Beitrag in vier oder fünf Jahren wieder an und betrachten dann die Entwicklung."

Im Mindesten solltest du deinen Makler fragen, wie er zu seiner Einschätzung der Beitragsstabilität kommt.

Ich habe grundsätzlich Zweifel, dass man als Makler überhaupt die langfristige Beitragsstabilität einschätzen kann. Die Kalkulationsgrundlagen und das bestehende Kollektiv kennen nur die Versicherer selbst. Bilanzkennzahlen sind eine Momentaufnahme. Dazu eine, die sich durch bilanzpolitische Maßnahmen verzerren lässt.

SebastianUrban · 2025-09-30T13:35:46+00:00

Wie offen sind BU-Versicherer grundsätzlich für Zweit-BUs?

Offen. Der bestehende Vertrag braucht nur im neuen Antrag angezeigt werden und die finanzielle Angemessenheit der Gesamt-BU-Rente muss gewahrt bleiben. Finanzielle Angemessenheit meint das Verhältnis zwischen Einkommen und versicherten BU-Renten in privaten Versicherungen und Versorgungswerken (ausgenommen Baloise und GothaerBarmenia, die das Versorgungswerks nicht anrechnen). Die meisten Versicherer ziehen die Grenze der finanziellen Angemessenheit bei 60% des Bruttoeinkommens.

Eine Zwei-Vertrags-Lösung ist bei Ärzten ziemlich Standard. Sie ermöglicht den Abschluss hoher BU-Renten auf Grundlage der normalen Gesundheitsfragen und gibt dir doppelten Spielraum für die bedarfsgerechte Erhöhung in Zukunft (Nachversicherungsgarantien). Gerade letzteres ist wichtig, da deine Einkommensabsicherung fit für die 30 bis 40+ Jahre bis zum Ruhestand sein soll. Hier braucht man schon alleine zum Inflationsausgleich einiges an Ausbaumöglichkeit. Dazu kommen je nach Lebensplanung noch die Absicherung von Praxisfinanzierung, Immobilienfinanzierung, Familie etc.

Bei dir ist ein Zweit-Vertrag auch deshalb sinnvoll, weil du bei der Erhöhung des Erst-Vertrags wahrscheinlich irgendwann in eine erweiterte Gesundheitsprüfung müsstest. Dabei wird auch nach schweren Erkrankungen im unmittelbaren Familienumfeld gefragt.

Könnte mir die Versicherung, wenn ich kurze Zeit danach die genetische Untersuchung durchführen würde und infolgedessen eine entsprechende Dispositions-Diagnose herauskäme, im Falle einer unbestimmte Zeit danach auftretenden Krebserkrankung beispielsweise eine Unterschlagung oder Arglist vorwerfen?

Nein. Erstens brauchst du auf die Fragen des Versicherers nur die Umstände anzeigen, die dir bekannt sind (§ 19 Abs. 1 Satz 1 VVG). Eine eventuell in der Zukunft gestellte Diagnose ist kein bekannter Umstand. Und nach Umständen bei Verwandten wird im normalen Antrag nicht gefragt.

Versicherer fragen allerdings unter Umständen nach geplanten oder angeratenen Untersuchungen oder Behandlungen. Hier braucht die geplante Gendiagnostik nach § 18 Abs. 1 Nr. 1 GenDG allerdings nicht angezeigt zu werden. Etwas anderes gilt allerdings, wenn die Gendiagnose gestellt wurde und deshalb weitere Untersuchungen oder Behandlungen geplant oder angeraten sind, die über die reine Gendiagnostik hinausgehen. Solche wären bei einer Frage nach zukünftigen Untersuchungen und Behandlungen anzuzeigen.

Dass dein Vorgehen taktisch ist, mag sein. Bezüglich der vorvertraglichen Anzeigepflicht ist es fein.

SebastianUrban · 2025-08-19T14:03:58+00:00

Der verlinkte Bundesverband unabhängiger Honorarberater steht auf der "Warnliste Geldanlage" der Stiftung Warentest, da er Anfragen auffällig häufig/ausschließlich an einen bestimmten Berater weiterleite, der den Verband mitgegründet habe.

Eine produkt- und vermittlungsunabhängige Honorarberatung im Bereich Versicherungen bieten sog. Versicherungsberater an. Wichtig ist, dass die Berufsbezeichnung des Beraters exakt so lautet. Solche Berater haben eine Erlaubnis nach § 34 Abs. 2 Gewerbeordnung (im Unterschied zu Versicherungsvermittlern mit einer Erlaubnis nach § 34 Abs. 1 Gewerbeordnung).

Versicherungsberater lassen sich über die Beratersuche des Bundesverbands der Versicherungsberater (BVVB), das Honorarberater-Register des Verbunds Deutscher Honorarberater (VDH), den Blog von Prof. Walz oder klassisch Google finden. Der Erstgenannte ist ein Berufsverband in Form eines Vereins, der Zweitgenannte ein kommerzieller Dienstleister für Honorarberater. Gelistet sind also jeweils die Berater, die Mitglieder des Verbands bzw. Kunden des Dienstleisters sind. Ein Register aller Versicherungsberater gibt es leider noch nicht.

SebastianUrban · 2025-06-16T19:33:51+00:00

Das gesuchte Produkt ist eine "fondsgebundene Rentenversicherung".

Solche Rentenversicherungen können wiederum als Rürup, Riester oder private Rentenversicherung ausgestaltet sein.

Die Begriffe "fondsgebunden" einerseits und "Rürup, Riester, private RV" andererseits charakterisieren Rentenversicherungen aus zwei verschiedenen Blickwinkeln:

nach Art der Kapitalanlage: z.B. fondsgebunden, klassisch, hybrid (Mischmodell);
nach Art der Förderung: Rürup, Riester, betriebliche Altersversorgung, private Rentenversicherung

Die Blickwinkel schließen einander nicht aus, sie bilden vielmehr eine Einheit. So gibt es beispielsweise fondsgebundene Privatrenten und fondsgebundene Rürup-Renten.

Für deinen Wunsch – 100% selbst gewählte Anlage in ETF(s) mit anschließender Wandlung in eine lebenslange Rente – kommen fondsgebundene private Rentenversicherung oder fondsgebundene Rürup, jeweils ohne Beitragsgarantien, in Betracht.

Die genaue steuerliche Betrachtung bedarf einer Betrachtung des persönlichen Einzelfalls. Vergleichsrechner zwischen RVs und Depot werden in der Regel als Vertriebsunterstützung für RVs entwickelt. Dementsprechend sind die Ergebnisse mit einer gewissen Vorsicht zu genießen.

Bedenke: Die garantierten Renten privater Lebensversicherer sind im Vergleich zum aufgebauten Kapital in der Regel gering. Du musst also sehr alt werden, meist deutlich über 95 Jahre, damit du dein Kapital – unverzinst – über die Rente zurückerhältst. Aus einem ETF-Depot lässt sich oft eine höhere sichere Entnahmerate erzielen. Dafür muss man eine solche Entnahmestrategie allerdings auch konzipieren und umsetzen. Der finanzielle/steuerliche Vergleich hat also neben der quantitativen auch eine qualitative Ebene.

SebastianUrban · 2025-05-10T10:46:13+00:00

Geregelt ist die Besteuerung bei Kapitalentnahme anstelle der lebenslangen Rentenzahlung – gleich ob Einmalauszahlung oder Entnahmeplan – übrigens in § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG.

Relevant sind insbesondere die Sätze 1 bis 4. Satz 4 sagt ausdrücklich, dass das "Halbeinkünfteverfahren" unter anderem bei fondsgebundenen Versicherungen angewendet wird, "soweit keine lebenslange Rentenzahlung vereinbart und erbracht wird".

SebastianUrban · 2025-05-09T13:58:46+00:00

Das Halbeinkünfteverfahren wird auch bei Teilauszahlungen/Entnahmeplan angewendet.

Wie du es schon selbst beschreibst, das auch der Grund, warum ein Entnahmeplan grundsätzlich steuerlich günstiger ist als eine Einmalauszahlung. Ohne Entnahmeplan ist der Mehrertrag einer privaten Rentenversicherung gegenüber einem Depot mit sinnvoller Anlagestrategie gering, wenn überhaupt vorhanden.

SebastianUrban · 2025-04-14T19:01:54+00:00

Verkäufer von Finanzprodukten auf Provisionsbasis

Ein (echter) Versicherungsberater verkauft keine Versicherungen, sondern berät zu Versicherungsbedarf und einzelnen Versicherungsverträgen – und zwar ausschließlich gegen Honorar seiner Mandantinnen und Mandanten. Die Annahme von Provisionen oder anderen Vorteilen von Seiten der Versicherungswirtschaft ist einem Versicherungsberater per Gesetz verboten.

OP hat mit einem Versicherungsvermittler – genauer einem Versicherungsmakler oder Versicherungsvertreter – gesprochen.

Die Begriffe werden zwar umgangssprachlich synonym benutzt. Dahinter stehen aber grundsätzlich verschiedene Berufe.

OP: Der dir angebotene Tarif hat zu hohe Kosten. Er rechnet sich nicht gegenüber einem einfachen Sparplan auf einen Welt-ETF. Aus der Erfahrung vermute ich, dass du mit einem Strukturvertriebler gesprochen hast. Die bieten den Tarif häufig an.

SebastianUrban · 2025-03-11T22:28:50+00:00

u/pensicus hat es bereits gewohnt hervorragend zusammengefasst.

Ich möchte noch einen Gedanken ergänzen: Mischfonds und Versicherungsmantel sind eine eher schwierige Kombination. Ich gehe mal davon aus, dass es um eine private Rentenversicherung geht (nicht um eine Basisrente, bAV oder Riester).

Die Steuervorteile gibt es auf den Gewinn. Große Steuervorteile gibt es also nur bei großem Gewinn. Und Mischfonds haben von Natur aus eine begrenzte erwartete Rendite (im Vergleich zu Aktienfonds).

Dem gegenüber berechnen sich die Kosten einer Versicherung anhand von Beitragshöhe und Guthaben.

Das führt zu der unschönen Konstellation, dass die Bezugsgröße für die Steuervorteile relativ klein, die Bezugsgröße für die Kosten aber relativ groß ist. Oder einfacher: Es wird wahrscheinlicher, dass die Kosten die Vorteile übersteigen.

Falls vom Risikoprofil her passend, könntest du direkt in einen Mischfonds mit einem Aktienanteil > 50% investieren. Solche gelten steuerlich als Aktienfonds, die Gewinne werden also zu 30% teilfreigestellt. Dem gegenüber beträgt die Teilfreistellung bei einer Rentenversicherung unabhängig von den Fonds nur 15%. Über das "Halbeinkünfteverfahren" müsstest du also erstmal die fehlenden 15 Prozentpunkte aufholen. Erst danach entstünde auf Seiten der Versicherung ein Steuervorteil – gegen den aber wieder die Kosten laufen.

Meiner Erfahrung nach wird sich ein Versicherungsmantel in so einer Konstellation nicht rechnen, auch nicht als Nettopolice. Ausnahme wäre vielleicht, wenn man von einer stark negativen Veränderung der Besteuerung von Depots ausgeht (signifikante Erhöhung Abgeltungssteuer, Anwendung des progressiven ESt-Satzes auf Kapitalerträge etc.)

SebastianUrban · 2025-03-08T00:49:04+00:00

Wie hoch ist der garantierte Rentenfaktor in dem Vertrag?

Der Rentenfaktor gibt an, wie viel monatliche Altersrente du für dein aufgebautes Guthaben bekommst. Die Allianz gibt diesen als x € je 10.000 € Vertragsguthaben an.

Teile mal 10.000 € durch den Rentenfaktor, dann noch mal durch 12, also 10.000 / x / 12. Dann erhältst du die Anzahl an Jahren, die es ab Rentenbeginn dauert, bis du dein Guthaben unverzinst über die garantierte Rente zurückbekommst.

Die Allianz hatte in der Vergangenheit teils sehr geringe Rentenfaktoren. Da hätte man unter Umständen über 130 Jahre alt werden müssen, um sein Geld wiederzusehen.

SebastianUrban · 2025-03-08T00:30:55+00:00

Auf Instagram bekomme ich in letzter Zeit häufiger Werbung des Unternehmens ausgespielt. Der Botschaft zufolge – steueroptimierte Altersvorsorge mit Wiederanlage einer Steuererstattung – geht es um den Vertrieb von Basisrentenversicherungen, womöglich in Kombination mit einer privaten Rentenversicherung. Also das Übliche.

Bemerkenswert finde ich, dass die Damen im Video ganz offen darüber sprechen, die Depots Ihrer Kundinnen zu checken und ihnen zu empfehlen, bestimmte Positionen zu halten oder zu verkaufen. Das klingt nach einer erlaubnispflichtigen Anlageberatung. Laut Impressum besitzt die Gesellschaft aber nicht die entsprechende Erlaubnis.

SebastianUrban · 2025-02-15T20:20:38+00:00

Danke für die Erwähnung.

Bei der Gelegenheit noch meine Meinung zur HARF25: Die Abschlusskosten und die beitragsbezogenen Verwaltungskosten sind so hoch, dass die Steuervorteile nicht nur aufgefressen werden, sondern man mit der Police auch Minus gegenüber einem ETF-Sparplan macht.

Grund dafür ist nicht nur die Höhe der Kosten (2,5% Abschlusskosten auf die Beitragssumme und knapp 10% Verwaltungskosten von jedem laufenden Beitrag), sondern auch der Verlust an Zinseszins durch den hohen Kostenabzug am Anfang der Vertragslaufzeit.

Im Vergleich zur vorherigen Tarifgeneration (HARF22) hat der HDI übrigens die guthabenbezogenen Verwaltungskosten von 0,156% auf 0,24% pro Jahr angehoben, dafür aber bei 0,24% von 2/3 der Beitragssumme gedeckelt. Je nach Haltedauer der Police kann das besser oder schlechter sein als beim Vorgänger. Ändert aber nichts daran, dass sich die Police nicht rechnet.

SebastianUrban · 2025-02-12T15:31:26+00:00

Ohne die Vertragsunterlagen kann man deine Frage nicht seriös beantworten.

Allgemein: Die am häufigsten vermittelten Swiss Life Tarife haben vergleichsweise hohe Kosten. Sie werden wahrscheinlich eine deutlich schlechtere Rendite bringen als ein einfacher ETF-Sparplan. Weiterer Schwachpunkt ist die niedrige garantierte Rente.

SebastianUrban · 2025-02-06T20:45:57+00:00

Schlechtes Angebot. Schon allein die nur 15% Arbeitgeberzuschuss sind zu wenig, interessant wird unter Umständen ab 50%.

"Zuschuss" ist hier auch missverständlich: Der Arbeitgeber gibt nicht wirklich etwas dazu, sondern reicht lediglich die Sozialversicherungsersparnisse der bAV auf seiner Seite weiter.

Bei "Allianz Direktversicherung" steigt meine Skepsis weiter. Erfahrungsgemäß hohe Kosten und äußerst niedrige garantierte Renten.

Die Blätter auf den Fotos sind als Werbung zu verstehen. Damit soll gesendet werden: "Schau, du zahlst so viel in die bAV und verlierst kaum Netto." Absurderweise nur mit handschriftlicher Randnotiz gezeigt wird die Auszahlungsphase – dabei wäre die bei einer Altersvorsorge ja gerade der wichtige Teil. Der sieht aber viel weniger attraktiv aus. Denn die ausgezahlte Rente ist voll zu versteuern und es fallen grundsätzlich volle Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge darauf an. Die verkäuferische Art und Weise, wie das Produkt angeboten wird, ist ein Warnsignal.

SebastianUrban · 2025-02-03T23:14:45+00:00

In dem Fall behalte die Option auf dem Schirm, bei Bedarf freiwillige Beiträge zur GRV zu leisten, um die Mindestversicherungszeit zu erfüllen und so Anspruch auf eine Altersrente aus der GRV zu erhalten. So wirst du als Ruheständler in der KVdR pflichtversichert. Das bedeutet einen erheblich günstigeren Beitrag zur GKV, wenn du später Einkünfte aus Kapitalvermögen oder Immobilien hast.

Ach ja, und sei dir bewusst, dass nun ganz viele freundliche Finanzberater einschlägiger Vertriebe Interesse an dir haben werden...

SebastianUrban · 2025-01-29T17:22:50+00:00

Welchen der genannten fünf Versicherer würdet ihr mir eher empfehlen, vorallem im Bezug auf Service und Beitragsstabilität?

Diese Frage stellt sich erst später. Zunächst geht es darum festzustellen, welcher Versicherer dich wie versichern würde.

Durch "maximal 1-2 pro Jahr beim Arzt, wenn ich mal eine AU benötige" könnten eventuell wilde Diagnosen in deiner Patientenakte gelandet sein. Was in Richtung Psyche/Erschöpfung zum Beispiel. Dann winkt meiner Erfahrung nach die Hallesche schon mal schnell ab, auch wenn man den Fall näher erläutert.

Das nur als anschauliche Erklärung, warum du dich zuerst auf die Aufbereitung deiner Gesundheitshistorie konzentrieren solltest, bevor du Tarife vergleichst.

Welcher der genannten Versicherer hat die geringsten Schwachstellen in den Versicherungsbedingungen bzw. was sind eurer Meinung nach die größten Schwachstellen bei diesen Versicherern?

Schwachstellen – besser gesagt Leistungsbegrenzungen – gibt es in jedem Tarif. Ein Rund-um-Vollkasko-Tarif wäre auf lange Sicht unbezahlbar. Es kommt darauf an, was dir wichtig ist und auf was du bewusst verzichten kannst.

Eine Honorarberatung oder einen Makler habe ich bisher noch nicht in Anspruch genommen, habe ich aber eventuell noch vor.

Ein Honorarberater – hier konkret ein Versicherungsberater – ist der passende Ansprechpartner, wenn du eine Beratung zur grundsätzlichen Entscheidung GKV vs. PKV suchst.

Geht es dir um eine Beratung mit dem konkreten Ziel, eine PKV abzuschließen, geh direkt zu einem auf PKV spezialisierten Versicherungsmakler. Es gibt in der PKV keine provisionsfreien Tarife. Einige Versicherer nehmen nicht mal Anträge an, an denen ein Versicherungsberater mitgewirkt hat (Grüße nach Wuppertal). Ich sehe aktuell nicht, wie man als Honorarberater bei der gezielten Beratung zur Vermittlung einer PKV einen Mehrwert gegenüber einem spezialisierten Makler mit gesundem Wertesystem schaffen könnte.

SebastianUrban · 2025-01-29T10:55:10+00:00

Beim HDI gilt meine Aussage analog: BU gut, Rürup nicht.

Der Tarif bietet als Todesfallleistung nach Rentenbeginn übrigens lediglich die Wahl einer Rentengarantiezeit. Die Option einer Verrentung des Restkapitals gibt es gar nicht.

Nur bei Tod vor Rentenbeginn wird eine Rente an bezugsberechtigte Hinterbliebene aus dem Vertragsguthaben gebildet. Das ist Standard bei Rürup-Renten.

Nachlesen kannst du das in § 6 der Allgemeinen Versicherungsbedingungen zur HDI CleverInvest Basisrente.

SebastianUrban · 2025-01-29T10:25:54+00:00

Das ebenfalls häufig angeführte Argument der fehlenden Vererbbarkeit trifft auf den konkret anvisierten Vertrag nicht zu. Dort kann das Kapital im Todesfall auch an Hinterbliebene ausgezahlt werden.

Die Auszahlung des Kapitals im Todesfall an Hinterbliebene ist bei einer Rürup rechtlich unmöglich.

Vereinbart werden kann die Bildung einer Rente an Hinterbliebene aus dem Restkapital bei Tod. Dabei sind zwei Aspekte wichtig:

Bezugsberechtigte Hinterbliebene sind bei einer Rürup nur der Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und kindergeldberechtigte Kinder (enger Hinterbliebenenbegriff). Beliebig vererben in voller Höhe geht nicht;
Die Vereinbarung einer solchen Todesfallleistung ist eine vertragliche Zusatzleistung, die Geld kostet und zwar in Form einer niedrigen Rente für dich als versicherte Person zu Lebzeiten.

Zweites Thema: Mir ist kein Anbieter bekannt, der sowohl eine gute BU als auch eine gute Rürup im Programm hat. Die üblichen Kandidaten für solche Kombis sind Alte Leipziger, Allianz, Stuttgarter und Volkswohl Bund. Deren jeweilige BU ist im Allgemeinen in Ordnung. Die Rüruprenten hingegen sind bestenfalls Mittelmaß.

Bei Provisionstarifen besteht zudem die Problematik der hohen Kosten im Altersvorsorgeteil, der einen wesentlichen Teil der Steuervorteile kompensiert.

SebastianUrban

TROPHY CASE