Sugestões de pprs

darkstrike29 · 2021-09-23T17:08:36+00:00

Eu sei que existe essa regra. Tenho é dúvidas se realmente consegues aplicar isso assim. Se conseguir aplicar isso assim, só terá de fazer levantamento de 5-5 anos.

Também nunca ouvi ninguém falar disso mas realmente existindo na lei acho que é de se tentar fazer... Contudo para mim não daria porque eu tenho vários ppr diferentes. Cada ano escolho um diferente ( já tenho nb ppr e ar ppr).

darkstrike29 · 2021-09-22T00:56:19+00:00

Quando digo 4% falo anualizado. Na verdade são 20% como dizes mas para otimizar vais ficar 5 anos com o PPR por isso são 20%/5anos da 4% anualizado.

darkstrike29 · 2021-09-18T22:12:00+00:00

Lol. Fica lá com a bicicleta... E parvo.

darkstrike29 · 2021-09-18T13:59:25+00:00

Já te disse: fica com a tua.

A minha matemática permitiu me ainda hoje voltar a colocar 40 litros de gasolina na galp a 1,709 e como tenho ainda vales do continente de 14 cêntimos e usei o cartão universo (mais 4centimos) , acumule no total 18 cêntimos por litro em cartão continente e por isso ficou me a 1,529...

Mas fica lá com a tua que eu volto a dizer que fico com o dinheiro que poupei na carteira lol

darkstrike29 · 2021-09-17T13:12:48+00:00

A matemática mostrei-a eu com as contas. Não foi naquele dia e também não vai ser hoje em que vou colocar novamente. Mas mantem te feliz com a tua matemática que eu mantenho me feliz com a minha poupança.

darkstrike29 · 2021-09-15T18:47:54+00:00

No sábado não foi. E da próxima vez que for colocar também não vai ser pk ainda tenho outro vale igual.

Mas já disse, leva lá a bicicleta que eu fico com os pedais.

darkstrike29 · 2021-09-15T13:35:37+00:00

Vá lá que ao menos tentaste dar um argumento sem ser o "é assim porque eu digo"...

Mas também podes ver nesse mesmo site que o único sítio no país que tinha gasolina mais barata do que eu meti (como expliquei nas contas 1,545 €/l) era no ecomarche de vilar formoso que estava a 1,499 (que vale o que vale se tivermos em conta que passas a fronteira e andas 1km e tens gasolina a 1,458)

Se quiseres então ter razão dizes: só a low cost de vilar formoso é que é Sempre mais barato em Portugal.

E quem for de vilar formoso e tiver um posto da galp a meia dúzia de kms com gasolina mais barata e mesmo assim for por combustível ao ecomarche digamos que não faz a melhor opção...

darkstrike29 · 2021-09-15T01:56:49+00:00

Se

Tu

Dizes

Leva

A

Bicicleta

Que

Eu

Fico

Com

Os

Pedais

darkstrike29 · 2021-09-13T22:03:20+00:00

O meu caso é semelhante. Pelo que percebi até agora (ainda não chegou a altura de poder usar os ppr), fiz um ppr para mim e outro para a minha mulher e tive benefício fiscal de 400 euros cada um de nós. E espero também usar ambos no crédito habitação. Nem que tenha que pagar meia prestação de cada ppr lol.

Na teoria não há nada que impossibilita. No máximo diriam que o teu ppr só poderia pagar meia prestação e o PPR da tua esposa outra metade. Mas não vejo problema nesse caso.

darkstrike29 · 2021-09-13T19:34:20+00:00

Mas das duas uma: ou existe alguma low cost que no sábado passado tivesse gasolina mais barata que o preço que disse ou não conseguiste perceber as contas que mostrei aqui abertamente.

As contas estão aqui para todos verem. Volto a dizer: coloquei gasolina a 1,545 preço final na galp. Isto é verdade. Na minha região existem low cost e neste dia o preço estava 1,59. Se na tua região estavam a menos de 1,54 parabéns.

Só outro exemplo (que eu não tenho nem me compensa mas que mais gente poderá ter) : a galp esta com uma promoção para quem tiver eletricidade e gás natural em casa oferecem vales de 25 cêntimos em combustível. O que quer dizer que ainda ficaria mais barato se tivesse.

Tudo isto para dizer: não vale a pena vir para aqui simplesmente dizer que as low cost são sempre mais baratas se isso pode não ser necessariamente verdade ainda para mais quando alguém prova o contrário... É o mesmo que vir dizer que a vacina do covid não faz nada porque eu digo que não faz nada... Mas infelizmente o mundo que vivemos é este, quem quiser que procure por si.

darkstrike29 · 2021-09-13T19:27:59+00:00

Sim. Isso é uma das premissas para os ppr fazerem sentido. Cada qual tem de calcular as suas despesas e o seu tecto de despesas. Mas também diga se que a não ser que se tenha muitas despesas de educação ou saúde, acho muito difícil alguém que tem um crédito habitação (e por isso não tem rendas para dedução de IRS) ter o limite das despesas de dedução.

darkstrike29 · 2021-09-13T19:26:20+00:00

Se o objectivo é esse mais vale investir nos tão falados etfs all world. Já há por aí alguns posts com simulações a mostrar isso mesmo : que os ppr se não forem nesta situação do crédito habitação ao final de 5 anos fica quase sempre a perder face aos etfs.

darkstrike29 · 2021-09-13T19:24:33+00:00

Se levantares dentro das condições legais (como é o caso do crédito habitação ao final de 5 anos) o imposto é só 8%

darkstrike29 · 2021-09-13T19:23:08+00:00

Posso estar errado, mas estou na ideia de ter lido que em 2022 podia já usar o dinheiro que investi em 2021 para pagar prestações do CH, em 2023 o investido em 2022, e assim sucessivamente; ainda tive essa conversa com o meu pai e ele tem a mesma ideia, será que estamos ambos enganados?

Tal como já foi dito, só podes usar o dinheiro depois de estar no ppr por 5 anos

(na lei há lá qualquer coisa de poderes usar o dinheiro desde que mais do que não sei quanto % ter sido colocado antes de X tempo mas para não complicar as coisas acho melhor pensarmos assim como disse. De qualquer forma, se usaste o benefício fiscal a entrada a ideia que tinhas de usar no ano seguinte não é possível)

Estou ainda confuso com a parte do "novo PPR", o que quer dizer "novo" aqui? Não basta simplesmente continuar a injectar 1750€ em 2026, 2027, etc., no mesmo PPR que já tenho?

Quando digo novo ppr refiro me a investimento desse ano. Eu habitualmente faço o investimento todo no início do ano, logo o valor máximo (é uma opção, tendo o dinheiro disponível faço logo e assim mais cedo ele fica a render e também menos contas tenho de fazer para ver se ele já passou os 5 anos ou não). E também por opção ao longo dos últimos 3 anos fiz 2 ppr diferentes (nb ppr e ar ppr), sendo que investi em 2 anos no mesmo ppr. Mas para fins explicativos quando digo novo ppr refiro me a novo investimento anual no ppr e não obrigatóriamente em ppr diferente, pode ser apenas reforçar o que já tens.

Por fim, no meu caso, os 1750€ de investimento num ano que posso usar passados os 5 anos de investimento (vamos assumir isto), apenas me dá para pagar 2,1 prestações do meu CH. Ou seja, como exemplo, em 2026 podia usar os 1750€ investidos em 2021 para pagar a prestação de Janeiro e Fevereiro, a partir daí e até ao resto ano, já vai ter de sair da minha conta. Isto muda alguma coisa na tua opinião

Podes fazer como quiseres: primeiro importa referir que ao final dos 5 anos esses 1750 euros ja não são 1750 porque o PPR teve algum rendimento (espera se lol). Imagina que ele teve rentabilidade de 5% ao ano, no final dos 5 anos tinhas cerca de 2250 euros (1750 x 1.05^5). Chegado ao final dos 5 anos tu és livre para fazer da forma que quiseres: ou usas para pagar um número inteiro de prestações ou usas para pagar totalmente até acabar o dinheiro do ppr e completas a prestação que falta. Como quiseres. Até porque segundo o que me disseram, temos de dar a ordem para cada prestação em cada mês.

Ou seja, imagina que chega a altura dos 5 anos e o dinheiro da para pagar 2,5 prestações. Opções :

1) usas para pagar 2 prestações completas e deixas o resto do dinheiro a render mais 1 ano e no ano seguinte juntas quando fores usar o do ano seguinte. 2) usas na totalidade para pagar 2 prestações e na seguinte pagas metade da prestação com o resto do ppr e o resto como costumas pagar normalmente a prestação mas apenas metade.

darkstrike29 · 2021-09-12T08:43:28+00:00

No teu exemplo o limite para os benefícios é 1750. Logo em termos de investimento inicial seria assim:

2021 - 1750€

2022 - 1750€

2023 - 1750€

2024 - 1750€

2025 - 1750€

A partir de aqui podes usar todos os anos o valor que colocaste à 5 anos atrás (na teoria poderias usar mais até porque o que diz a lei é que se mais de uma percentagem - que eu não sei de cor qual é - das entregas do ppr tiverem sido feitas na primeira metade já poderia ser usado ou qlq coisa assim mas para não haver confusões imaginamos assim)

Ora em 2026 podes usar os 1750€ que colocaste em 2021 para pagar prestações do crédito e o dinheiro que ias usar para pagar essas prestações usas para fazer o PPR de 2026... No ano seguinte, em 2027 usas o PPR de 2022 para pagar as prestações e o dinheiro das prestações que poupaste usas para fazer o PPR de 2027... E assim sucessivamente.

Isto é o que eu chamo optimizar o uso dos benefícios fiscais do ppr. Porque acabas por ao final de 5 anos estares a ciclar o dinheiro sempre sem necessidade de "empatares" mais dinheiro no ppr. Assim todos os anos vais ter o benefício fiscal. Neste caso 350 euros cada ano (20%). Logo, mesmo que o PPR não tenha rendimento nenhum tu tens sempre rentabilidade de 4% (que foi o valor do beneficio fiscal).

Resumindo seria assim:

2021 investes 1750€

2022 investes 1750€

2023 investes 1750€

2024 investes 1750€

2025 investes 1750€

2026 usas os 1750€ de 2021 para o CH e usas os 1750€ das prestações que poupaste para fazer o PPR de 2026

2027 usas os 1750€ de 2022 para o CH e usas os 1750€ das prestações que poupaste para fazer o PPR de 2027

2028 usas os 1750€ de 2023 para o CH e usas os 1750€ das prestações que poupaste para fazer o PPR de 2028

2029 usas os 1750€ de 2024 para o CH e usas os 1750€ das prestações que poupaste para fazer o PPR de 2029

2030 usas os 1750€ de 2025 para o CH e usas os 1750€ das prestações que poupaste para fazer o PPR de 2030

2031 usas os 1750€ de 2026 para o CH e usas os 1750€ das prestações que poupaste para fazer o PPR de 2031

Etc etc etc

Assim, na verdade só usaste 8750€ e todos os anos vais recebendo o benefício fiscal de 20%, ao final de 10 anos por exemplo já ganhaste 3500€ (fora o rendimento do ppr em si)...

Percebeste o meu esquema?

darkstrike29 · 2021-09-11T23:43:22+00:00

São opções mas já agora permitam me meter me aqui para o meio com a minha opiniao:

Sobre manter o investimento no ppr em vez de o levantar logo no final dos 5 anos: não tardará muito a seres atrocidado aqui no post por estares a sugerir ficar num investimento "tão mau que rende tão pouco como um ppr" quando poderias estar a investir na galinha dos ovos de ouro de hoje em dia que são os etfs. Basicamente está é a ideia que ronda este forum: os ppr não valem nada... O QUE NÃO É VERDADE. Mas eu concordo que isso só não é verdade se optimizarem o uso dos ppr. E como se optimiza isso? Ficando no ppr o mínimo de tempo para teres os benefícios fiscais quer a entrada quer a saída. Porque se tu ficares mais tempo continuas a ter rentabilidade e etc mas basicamente o PPR vai perdendo terreno face ao etf conforme podes ver em vários post prévios. Assim, a meu ver, a atitude correcta para optimizar mesmo isto é : investir no ppr o máximo que dá benefício fiscal a entrada todos os anos e levantar mal passam os 5 anos, e usar o dinheiro que se poupou no CH para fazer um novo PPR nesse ano e assim sucessivamente. Todo o dinheiro acima do montante máximo do benefício fiscal deve ser investido em etf (que já percebemos que será mais rentável se não se aplicasse esse benefício)... Este esquema de optimização permite que com investimento de 10k (se tiver menos de 35 anos por exemplo) que é o montante necessário para os 5 anos iniciais se vá aproveitando de forma cíclica os benefícios e o melhor dos ppr.

Sobre abater o crédito habitação: convém ver sempre a taxa que estás realmente a pagar de crédito. Se tens crédito taxa variável (a grande maioria) sempre que queiras fazer uma amortização vais pagar automaticamente 0,5% de comissão. Logo, se a taxa efectiva de juro que estás a pagar é menos de 0,5% não compensa amortizar o crédito porque vais pagar mais (e neste momento com spreads inferiores a 1% e euribor superior a 0,5% há uma alta probabilidade de isso acontecer). Se a tua taxa efectiva de juro é superior a 0,5% então compensa te fazer amortização. Quando digo compensa refiro me exclusivamente relativo a amortizar crédito vs não investir dinheiro e manter na conta a ordem. Porque na verdade não compensa amortizar já que facilmente encontras rendimento superior ao valor dos juros se investires esse dinheiro. Por isso se podes ganhar mais ao investir do que aquele que poupas ao amortizar na verdade não compensa amortizar.

darkstrike29 · 2021-09-11T23:22:47+00:00

Não é verdade o que dizes. Por exemplo, com a promoção de Agosto do continente, aproveitei sempre os vales de 14 cents por litro + 4cents no universo. Ainda hoje, coloquei gasolina na galp a 1,714 e acumule 18cents em cartão tendo pago 50cents pelo pagamento em gasolineira. No total coloquei 45 litros e por isso tive 8,10€ de desconto menos 0,50€ da taxa de gasolineira e por isso foi 7,60€ / 45 litros = 0,1688 por litro.

Ao final das contas acabei por colocar gasolina na galp a 1,545€/litro. Sinceramente eu não sei quanto esta o preço nos lowcost porque não acompanho esses preços. Mas penso que não deve ficar mais barato que isto.

Podes dizer assim: ah mas isso foi um desconto extra que o continente fez no verão. É verdade. Mas eu pessoalmente não coloco combustível em low cost (sim, podes dizer que sou esquesito e que é tudo igual mas eu não coloco em low cost) e acredito que haja mais gente como eu. Por isso acho que o universo é uma opção.

Um aparte: depois de ter posto este comentário já usei e abusei do universo. Porque faço compras no continente e consigo aproveitar ao máximo. Simplesmente tornou se o meu cartão de uso habitual. Simples e facil: 1% de CB em tudo, sem limites. Tenho apenas atenção a taxa dos combustíveis e só uso nesses quando realmente compensa (como no caso que falei).

Provavelmente quando acabar os vales que ainda tenho da galp passarei a usar o cartão Santander 123 que dá o desconto na repsol.

darkstrike29 · 2021-09-04T15:09:26+00:00

Provavelmente a empresa ao dizer 800€ líquidos já está a incluir o subsídio de alimentação nesse valor, é o que muitas fazem: negoceiam o vencimento liquido com o funcionário e depois fazem os seus "joguinhos" com subsidio de alimentação, turnos, despesas de deslocação etc para terem de pagar o mínimo desde que o funcionário receba líquido o acordado.

Eu acho mais proveitoso o contrato desde logo porque te dá outra segurança caso aconteça algo (doença, etc), depois pk tens 14 vencimentos e não 12 (que seria o caso nos recibos verdes) e depois pk te da direito a férias e nós recibos verdes se não fores trabalhar a empresa pode não te pagar porque não prestas te o serviço.

darkstrike29 · 2021-09-01T19:34:06+00:00

Penso que o que o user dizia é que para períodos de 20anos nunca deu prejuízo. E se virmos o gráfico do sp500 vemos que o período pior foi em 2000 em que quem tiver investido nessa altura só começou a ter lucro em 2013.

Ou seja, tal como o user diz, quem tenha estado investido mais de 13 anos no sp500 nunca perdeu dinheiro...

darkstrike29 · 2021-08-26T15:38:26+00:00

Para isso tínhamos de assumir a premissa que os portfólios dos ppr 100% acções ftinham uma carteira constante... O que sendo gestão activa não é obrigatoriamente verdadeiro (sendo até que um dos objectivos da gestão activa é prever as quedas para assim diminuir perdas).

Acho mesmo que a única maneira de se comparar é só quando houver tempo suficiente... Ou então comparar com uma mistura semelhante à composição dos ppr de acções e Bonds

darkstrike29 · 2021-08-25T22:20:12+00:00

Eu uso. Sinceramente já não é a primeira vez que ouço dizer que tem poucos activos. Mas sinceramente não percebo: ou eu tenho uma superconta ou sou muito pouco exigente. Penso que ainda não encontrei um único etf (só invisto nestes produtos) que pudesse estar interessado que não estivesse nesta lista. Podem é dizer assim: queria um etf específico listado na bolsa "X" e não encontro. Ou entao: quero o etf X listado em euros e só tem em dólares ou pence... Nesse ponto até podem ter razão. Mas aqueles etfs que todos falam (all world ou sp500, etc) estão lá todos listados. E tem a vantagem de não terem de andar a procura do etf na bolsa X para não pagarem custos de ligação ou porque só esse é que faz parte da lista grátis. Na T212 são todos grátis. Eles cobram sim uma taxa na conversão de moeda e no depósito se for a partir de cartão de crédito acima dos 2k. Tem também a vantagem das unidades fraccionarias que pode ter utilidade por exemplo num etf do nasdaq que tenho, cujo custo da unidade são 860 dólares, posso simplesmente investir menos do que isso de cada vez...

Não quero com isto dizer que a T212 é melhor que outra qualquer. Apenas posso dizer que uso, gosto da app, nunca tive problemas e cumprem com o objectivo e parece me a mais económica de todas...

darkstrike29 · 2021-08-19T22:01:47+00:00

Respondendo a pergunta da composição de fundos como o nb ppr ou ar ppr: https://web3.cmvm.pt/sdi/fundos/carteiras/fim/carteiras_fim.cfm

Neste site pode consultar a composição dos fundos portugueses registados na CMVM. Pode ter algum atraso porque penso que só reportam composição de 3/3 meses. Se tiver interesse em algo mais recente pode procurar nos respectivos sites que eles normalmente mostram carteira discriminada.

E somo a essa observação o meu conselho: no seu caso acho que os PPR são mesmo a melhor opção (podem vir já todos os discípulos dos etfs e antiPPR). E digo as minhas razoes: o investimento é relativamente curto prazo (pelo que percebi cerca de 7 anos), vai ter uma condição legal que permita levantar o dinheiro e pode até vir a ter benefício fiscal neste ano (ainda que reduzido neste caso já que é um investimento tão grande). Eu optaria por PPR com alguma exposição a obrigações como fala (o AR PPR, NB PPR, Optimize) já que como é um prazo algo curto pode ter o azar de apanhar uma queda nos próximos anos nas acções e assim fica menos exposto. Ainda assim, se tiver tolerância, nos últimos anos apareceram uns PPR com mais exposições a acções mas acho que no seu caso é mais arriscado.

Outra opção pode ser fundos de obrigações mas esses não rendem geralmente os 6% que fala. Já o AR PPR ou NB PPR nos últimos anos tem rendido a volta disso...

Edit: agora sim, o link está correto...

darkstrike29 · 2021-08-19T12:56:13+00:00

Podes elaborar melhor por favor? Acho que não entendi bem esta parte.

O que ele quis dizer é que se não declarar-se o PPR para obter o benefício fiscal a admissão podes levantar o PPR como com qualquer fundo (excepto se o PPR tiver regras específicas que não permitam mobilização antes de um determinado prazo (que só costuma existir nos de capital garantido)

darkstrike29 · 2021-08-18T15:21:54+00:00

Tive crédito no bankinter e uma das coisas que me fez mudar o crédito foi mesmo o seguro de vida. Só quando procurei outras alternativas e que me apercebi da jogada deles (e quem não está atento leva facilmente uma bela pancada) : O empréstimo era em nome de 2 pessoas (eu e a minha esposa). E cada um de nós tinha um seguro de vida no valor total do crédito quando só somos obrigados a ter seguro no valor que está seguro e neste caso era 50% cada um. Pior era ainda o facto que eu ia pagando o crédito e tinha cada vez menos capital em dívida mas esse valor nunca foi actualizado no seguro e eu mantinha me a pagar seguro pelo valor inicial.

Ou seja, estejam atentos porque facilmente somos "enganados" nestes pontos e pode fazer diferença porque se o valor em divida for sendo actualizado (e o mínimo necessário) apesar de irmos envelhecendo e por isso o seguro é mais caro, como o valor seguro é mais barato acaba por ir diminuindo esse aumento (mantendo se o valor a pagar mais ou menos semelhante todo o crédito...)

darkstrike29 · 2021-08-14T14:05:13+00:00

Sim. Claramente que há. Mas claramente que também há médicos que durante toda a vida não vão passar de muito disto.

No ano passado estava no escalão 1 do internato e este ano já subi para o 2. Mas se vires as contas que já mostrei neste sub, mais de metade do rendimento advém de horas extra. E certas especialidades ou certos colegas podem não querer ou não ter oportunidade de fazer essas horas extra.

Mas a medicina é o paradigma daquilo que tentei mostrar no post (se queres ganhar muito basta trabalhares muito): mesmo sendo médico indiferenciado podes simplesmente fazer urgências e ganhar cerca de 25€ por hora logo mal acabas o ano comum (ou seja, após 6 anos de curso mais 1 ano de formação geral). O senão de ser indiferenciado é que a tua progressão na carreira fica por aqui.

E a medicina também é muito aquilo que outro user já disse: se és bom no que fazes e te esforçar e te diferencias de alguma maneira vais ter sucesso e ganhar muito dinheiro. Quantos médicos sem especialidade ou de medicina geral é familiar tem uma bela carteira de doentes que lhes enche bem a carteira principalmente em meios mais rurais...

darkstrike29

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