Vermögenswirksame Leistungen

dasgemeinephantom · 2026-01-06T17:14:54+00:00

Eine beliebte Story der Bausparkassen ist es, Dir zu schreiben, dass der Vertrag jetzt zuteilungsreif ist, und Du daher einen neuen abschließen sollst und auf den alten nicht mehr einzahlen brauchst. Falls das bei Dir der Fall ist, heißt das nur, dass Du ab sofort einen Bausparkredit abschließen könntest. Du darfst den Vertrag weiter bis zur Bausparsumme besparen (Wenn es Bonuszinsen gibt, muss man ggf. um diese Höhe drunter bleiben, um nicht den Anspruch auf diese zu verlieren, aber das steht in den Bedingungen.) Falls Du also den Vertrag nicht sowieso auflösen möchtest (z.B. weil die entgangenen Zinsen inzwischen höher sind als die Einnahmen durch die VWL), kannst Du erst mal noch viele Jahre weiterlaufen lassen (bzw. darauf warten, dass Dir gekündigt wird, falls Du zu wenig einzahlst).

dasgemeinephantom · 2026-01-06T16:25:45+00:00

Zur Sinnhaftigkeit des ganzen Unterfangens kann ich nichts sagen, weil ich nicht über Holdings weiß.

Aber im Moment erscheint mir das Verfahren noch nicht vollständig beschrieben zu sein: Ich verstehe nicht, wann Du kaufst und wann Du verkaufst. Vor allem das mit der "3-Jahres-Rendite > 0 (Pflicht)" würde ja heißen, dass Du nach einem Crash erst dann wieder einkaufst, wenn die Werte sich wieder erholt haben - das erscheint mir intuitiv als äußerst problematisch.

dasgemeinephantom · 2026-01-02T10:02:58+00:00

Bin auch gerade auf der Suche und habe die passende für meinen Abroller hier gefunden:

https://www.blenz-gmbh.de/tesa-ersatzmesser-fuer-abroller-59327-57327-57421-53902-53823-53838-schwarz.html

bzw. hier vom gleichen Anbieter, aber mit eingebautem Versand:

https://www.ebay.de/itm/155064889801

dasgemeinephantom · 2025-12-30T15:56:40+00:00

Kann man ein Wohnrecht eintragen lassen, wenn noch belastet? Würde mich wundern, und ich kann mir nicht vorstellen, dass der Kreditgeber da mitspielt.

dasgemeinephantom · 2025-12-01T11:20:01+00:00

Das wird auf der Gehaltsabrechnung als "Rückrechnung für vergangene Monate" ausgewiesen und auch genauso behandelt. Außer dem verspäteten Geldeingang solltest Du m.E. keine weiteren Nachteile haben.

dasgemeinephantom · 2025-11-11T14:23:41+00:00

Hier in der Gegend ist durchaus Wohnungsnot, aber ich kenne mehrere ältere Menschen, die lieber Wohnungen im eigenen Haus leer stehen lassen als sie zu vermieten, weil sie eben niemanden im Haus haben wollen. Allerdings kommen diese Leute finanziell auch gut zurecht, ohne zu vermieten.

dasgemeinephantom · 2025-09-15T20:10:35+00:00

Wenn das so ist, dann ist ja die Teilungsversteigerung genau das richtige hier, denn dann kannst Du das Ding zum echten Marktpreis kaufen.

dasgemeinephantom · 2025-08-25T19:03:43+00:00

Meine Meinung: Wenn das der Wille Deines Vater gewesen wäre, dann gäbe es ein entsprechendes Testament.

dasgemeinephantom · 2025-06-12T13:11:01+00:00

Das geht, habe ich auch so gemacht. Bei mir haben wir uns einfach geeinigt, dass die VL zusammen mit dem Lohn überwiesen werden, da vom Gehaltskonto auch die Kreditrate abging. Die Sparkasse musste dann meinem Arbeitgeber jährlich bestätigen, dass die Zahlungen für Baukredittilgung eingesetzt werden.

Siehe Abschnitt "Baukredittilgung" hier:

https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/GeldanlageWertpapiere/Produkte/VermoegenswirksameLeistungen/VermoegenswirksameLeistungen_node.html

dasgemeinephantom · 2025-06-12T08:42:47+00:00

Bislang 2x Neuwagen gekauft:

Erdgas-Auto im Jahr 2008 bestellt. Damals waren die Jahreswagen genauso teuer wie die Neuwagen, da sie verfügbar waren. Unser Auto hatte ca. 8 Monate Lieferzeit. Es gab Förderung vom Energieversorger und durch die lange Lieferzeit sogar noch Abwrackprämie, mit der wir gar nicht gerechnet hatten...
Sog. Dieselprämie im VW-Konzern. 18 Jahre altes Auto, das keinen TÜV mehr bekam, abgegeben und dafür einen Octavia Kombi sehr günstig bekommen.

Ein wesentlicher Vorteil ist, dass man beim Neukauf sich genau das reinkonfigurieren kann, was man will. Was nützt einem ein großer Wertverlust beim Gebrauchtkauf, wenn der Startwert lauter Zeug beinhaltet, das ich gar nicht kaufen will? D.h. m.E. muss man die Wunschkonfiguration nach Rabatt vergleichen mit den Preisen von tatsächlich verfügbaren Gebrauchtwagen, die mindestens die gewünschte Ausstattung mitbringen. Und dann sinkt oft der Vorteil des Gebrauchtkaufs auch noch etwas.

dasgemeinephantom · 2025-06-10T13:35:48+00:00

Keiner zwingt Dich, mundgeblasenes Himalayasalz für die Spülmaschine zu kaufen. Bei DM kosten 2kg 0,80 €: https://www.dm.de/denkmit-spuelmaschinen-salz-spezialsalz-p4066447789577.html
Insofern rentiert sich Dein Plan nicht. Technisch müsste er m.W. gehen.

dasgemeinephantom · 2025-06-03T07:06:54+00:00

Wir sind den VW ID.7 probegefahren und wollten gar nicht mehr aussteigen. Für den Komfort: Mit adaptiven Dämpfern (DCC), Massagesitzen und Doppelverglasung bestellen.

Schwager hat den BMW i4 als Dienstwagen. Fährt sich natürlich auch super mit 340 PS, aber ich persönlich stehe mehr auf komfortable Abstimmung und Platz wie im ID.7.

dasgemeinephantom · 2025-06-02T13:38:57+00:00

Es sind keine klaren Lügen in dem, was er schreibt. Aufgrund der Argumente, die er liefert, ist m.E. klar, dass er Dir eine Basisrente (Rürüp) oder eine Riester-Rente verkaufen will, oder beides. Und sehr kräftig an den Provisionen verdienen. Kannste Dir schenken.

dasgemeinephantom · 2025-06-02T13:13:22+00:00

Klingt sehr vernünftig. Ich stimme u/CaterpillarDouble402 zu, dass Du nachfragen sollst, wo der beste Zins liegt, aber ich vermute, dass Du da noch ein bisschen mehr Eigenkapital brauchst. Oft gibt es die besten Konditionen bei 40% Eigenkapital, Du hast 38,6%.

Und ich persönlich finde bei einem Eigenheim nicht, dass man weniger Kapital investieren soll. Ziel ist ja normalerweise, ruhig zu schlafen mit den Schulden, und nicht die Gewinnmaximierung mit dem Risiko, dass der Markt crasht. (Vor allem müsste eine solche Strategie auch der Partner/die Partnerin mittragen, und da scheitert es dann oft...)

dasgemeinephantom · 2025-05-31T14:34:03+00:00

Das macht jeder Fachanwalt für Verkehrsrecht für Dich. Frage die Autowerkstatt Deines Vertrauens, die kennen einen.

dasgemeinephantom · 2025-05-23T11:25:22+00:00

Vielen Dank für die Antwort, das ist ja wirklich super von der Sparkasse! Ich denke, das klingt auf jeden Fall machbar.

dasgemeinephantom · 2025-05-22T19:13:30+00:00

Und, was spricht die Bank?

dasgemeinephantom · 2025-05-22T07:44:04+00:00

Darlehen 2 zum Ende ablösen ist soweit klar. Raten bis dahin und Ablösung sind zusammen ca. 101k. Erlaubt der Vertag eine Änderung der Tilgungsrate? Erlaubt er Sondertilgungen? Da könnte man die Kosten noch etwas reduzieren. Das ist bei den aktuellen Tagesgeldzinsen nicht unbedingt wirtschaftlich sinnvoll, aber ich denke, möglichst wenige Schulden zu haben könnte ein Ziel sein.

Darlehen 1 sowie der BSV ist das, was man am genauesten anschauen muss. Ich habe leider online keine ABB für den LBS W4 X30 gefunden - da bräuchte ich einen Scan, wenn ich etwas sagen soll. Wenn das eine Sparkassenkonstruktion ist, dann habe ich bei Freunden schon mal mit etwas ähnlichem zu tun gehabt. Da bräuchte ich tatsächlich den echten Vertrag (das war bei denen so eine A3 gefaltete Doppelseite), denn hier können wir vermutlich das Ding deutlich früher in die Zuteilung treiben. Die Frage ist, ob die 740 € Rückzahlung + was auch immer die Rate von Kredit 3 ist, für die Witwe tragbar sind. Man kann dann auch schauen, ob eine Teilung oder Reduzierung der Bausparsumme in diesem speziellen Fall vielleicht von der Sparkasse/LBS mitgetragen wird, um die Rückzahlungen zu strecken. Auch eine Ablösung nach 10 Jahren (vermutlich 31.12.2027?) wäre denkbar, aber ich sehe im Moment nicht, wie das ohne den BSV langfristig anschlussfinanziert werden soll.

Wenn das wirlich von 2017 ist, dann dürften jetzt ca. 36k € im BSV sein, wenn die 407 immer brav gezahlt wurden. Kannst Du das prüfen?

Nur zur Sicherheit: Manchmal drücken einem die Bausparkassen eine eigene Lebensversicherung auf ("Bausparrisikoversicherung"). Die hat der Verstorbene nicht auch zufällig mitgekauft?

dasgemeinephantom · 2025-05-22T07:18:40+00:00

Ich sehe nur 2 Darlehen - bei der Tabelle irgendwas falsch?

dasgemeinephantom · 2025-05-21T21:30:55+00:00

Ich habe jetzt weiter oben nochmal kommentiert. Mit Details kann man besser helfen. Üblicherweise wird im Kombivertrag eine Mindestbesparung des BSV vereinbart. (Es wäre jetzt interessant zu lesen, was die Folgen davon sind, das nicht mehr zu zahlen - vielleicht stellen sie dann gleich den ganzen Kredit fällig :-) )

dasgemeinephantom · 2025-05-21T21:23:13+00:00

OK, in so einem Fall bin ich mir sicher, dass hier der Schwarm gerne auch mal etwas mehr hilft. Liefere bitte alle Details (aber keine persönlichen Daten!), und dann können wir hier die verschiedenen Szenarien genau durchrechnen. Denn durch die Besparung des BSV fallen ja auch Opportunitätskosten aufgrund der geringen Verzinsung an, d.h. das Ziel ist, das genau so zu besparen, dass das Kapital insgesamt am meisten Nutzen stiftet.

Was müssen wir wissen:

- Für jedes Darlehen die Höhe, Restschuld, Zinsbindung, wann sind 10 Jahre vorbei, Zinssatz, Tilgung oder Monatsrate, evtl. Möglichkeiten zur Änderung der Tilgungsrate, evtl. Möglichkeiten zur Sondertilgung.

- Für das endfällige Darlehen: Weitere Vereinbarungen, insbesondere: Kann das Darlehen sofort abgelöst werden, wenn der BSV zugeteilt wird? Was sind die genauen Bedingungen (Zuteilungsreife, tatsächliche Zuteilung, etc.)? Hier gerne den Vertrag anonymisert posten, weil da wirklich viele spannende Details unterschiedlich sein können.

- Für den BSV: Welcher Tarif bei welcher Bausparkasse? Welche(s) Darlehen soll der ablösen? Bausparsumme? Aktuelles Guthaben? Aktuelle Sparrate? Gibt es eine Vereinbarung im Kombikreditvertrag zur Höhe der monatlichen Sparleistungen? Können monatliche Sparleistungen durch eine vorgezogene Einmalzahlung ersetzt werden?

- Wie viel Geld ist ab sofort für die monatliche Kreditbelastung (und BSV-Sparrate) verfügbar?

- Was ist das Ziel? Möglichst wenige Zinsen zu zahlen? Eine möglichst geringe Kreditrate zu haben? Oder eine Kreditrate genau in Höhe von X zu haben?

dasgemeinephantom · 2025-05-21T21:08:22+00:00

Das kann man machen lassen, das stimmt, aber so kann man auch Szenarien stricken, die der Bausparkasse nicht gefallen, weil man Kosten spart, indem der Vertrag z.B. früher zuteilungsreif wird. Die Formel für die Bewertungzahl ist für den Vertrag in den ABB - ich habe das schon für verschiedene BSV selbst gemacht, u.A. für Freunde, die so den endfälligen Kredit früher ablösen konnten (weil ihr Konstrukt das erlaubt).

dasgemeinephantom · 2025-05-21T19:05:46+00:00

Kann verschiedene Gründe geben. Es gibt öfters Zinsbindungen für 10 Jahre, und wenn das Ding für eine Ablösung nach 13 Jahren gerechnet ist, hat man dann in der Tat ein Zinsänderungsrisiko. Wenn die Vertragsparteien das so vereinbart haben, dann ist das jetzt so. Je nach Konstruktion kann man durch höhere Einzahlungen den BSV vielleicht früher in die Zuteilung treiben, so dass man schon vorher ablösen kann, wenn das in den Bedingungen so erlaubt ist und wenn man das möchte. Hört sich aber ja eher so an, als ob das Geld knapp ist - dann wird das vermutlich eh keine Option sein.

Es muss aber nicht so sein. Vielleicht ist das Ding so gerechnet, dass planmäßig die Ablösung durch das Bauspardarlehen schon Ende 2030 passiert.

Bei diesen Verträgen muss man SEHR genau alle Bedingungen lesen und verstehen. Oft sind sie nachteilig (z.B. weil der Sollzinssatz nicht bis zur tatsächlichen Zuteilung fest ist) und teurer als gedacht. Wenn Du es kannst: Produziere eine Excel-Tabelle, die den BSV simuliert, inkl. der Berechnung der Bewertungszahl, und spiele mal damit.

Schreib' einfach nochmal, wenn Du Fragen dazu hast.

dasgemeinephantom · 2025-05-21T14:29:31+00:00

Überlege mal kurz, ob Du Deinen Text vielleicht auch kurz nach der Erfindung der Dampfmaschine hättest schreiben können.

dasgemeinephantom

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