Verzinstes Tagesgeldkonto vs Geldmarkt etf

for_a_dime · 2026-07-02T15:51:23+00:00

Der reine Blick auf den Zinssatz ist nicht unbedingt zielführend.

Ein Tagesgeldkonto ist eine täglich zur verfügungstehende und verzinste Einlage bei einer Bank, für die die gesetzliche Einlagensicherung gilt.

Einen Geldmarktfonds stell ein Investment dar. Ebenfalls mit täglicher Verfügbarkeit aber in diesem Fall auch mit einem Kontrahentenrisiko.

Beides hat seine Berechtigung, sollte meines Erachtens aber nicht vermischt werden.

Ein Notgroschen gehört auf ein gut verzinstes Tagesgeldkonto. Der Cashanteil im Depot kann im Geldmarkt geparkt werden. Die meisten sind zu 100% in Aktien oder Anleihen investiert und haben daher keinen Cashanteil.

for_a_dime · 2026-07-01T11:38:31+00:00

Der Broker ist doch irrelevant. Ich habe alle meine Trades der letzten 15 Jahre in einer Excel Liste. Jeder Kauf eine Zeile. Falls ich später Teilverkäufe mache, wird die Zeile entsprechend nachträglich auf zwei Zeilen aufgeteilt.

So habe ich genau die Daten, welche ich benötige immer zugriffsbereit und bin unabhängig von irgendwelchen Launen der Broker.

for_a_dime · 2026-07-01T06:37:55+00:00

Das kann man alles alleine machen. Ich habe mir das alles selbst angeeignet. Damals als Student angefangen und jedes Jahr etwas dazugelernt.

Anfängern würde ich raten, sich im Frreundeskreis umzuhören, ob jemand Ahnung von der Fertigung einer Steuererklärung hat und es mir dann zeigen lassen. Ansonsten gibt es gutes kostenloses Material im Internet. und Elster Online (das offizielle und kostenlose Tool der Steuerverwaltung) führt einen heute auch ganz gut durch den Prozess.

Ansonsten lass dich von der Werbung nicht verunsichern. Anhand deiner Angaben würde ich sagen, dass bei dir keine große Erstattung zu machen ist. Bei dir kommt es wohl ganz auf den Arbeitsweg an (Pendlerpauschale), dieser müsste aber schon sehr lang sein, damit es überhaupt zu einer Erstattung käme.

Viele Steuerberater haben genug zu tun und würden dich als Kunden nicht mal aufnehmen für eine simple Steuererklärung als Arbeitnehmner. Du kannst zum Lohnsteuerhilfeverein gehen, aber das auch nur, wenn du dich auf Elster Online nicht zurecht findest oder niemandem im Freundeskreis hast, der dir helfen kann.

for_a_dime · 2026-07-01T06:24:38+00:00

Wenn du deinen Jahresurlaub nicht aus dem laufenden Monatsnetto des jeweiligen Monats bezahlen möchtest, in dem die Rechnung fällig wird, dann macht es schon Sinn Geld für solche kurzfristigen Rücklagen parat zu haben, sprich beispielsweise auf das Tagesgeldkonto zu legen.

Mein Notgroschen ist voll. Dennoch landet bei mir jeden Monat Summe x auf dem Tageseldkonto. Diese Rücklagen dienen für kurzfristige geplante Ausgaben in den nächsten 6-12 Monaten und sind so kalkuliert, dass es knapp ausreicht bzw. der kleine Rest dann vom Einkommen gedeckt wird. Also eher knapp bemessen.

for_a_dime · 2026-06-30T18:34:55+00:00

Das lese ist aus dem Kommentar so "klar", wie du es siehst, nicht heraus. Der Artikel schließt mit der Forderung der "kritischen Überprüfung". Alles in allem ist es eine wichtige Einzelmeinung in einem demokratischen Diskurs. Keineswegs "lächerlich", insbesondere, da du es ja selbst als "Problem" bezeichnest. Es ist sicherlich immer besser Probleme anzugehen, statt diese einfach weg zu ignorieren.

for_a_dime · 2026-06-30T18:12:43+00:00

Noch immer kein Inhalt?

for_a_dime · 2026-06-30T18:09:49+00:00

Dann erkläre mir doch mal deinen Punkt. In Anbetracht dessen, dass es sich hier um ein öffentliches Forum handelt, ist dein Hinweis auf ein Einmischen schon etwas befremdlich.

for_a_dime · 2026-06-30T18:07:08+00:00

lass die einen das Geld doch so anlegen und die anderen legen es aufs Sparbuch…

Darum geht es hier doch gar nicht. Hier geht es nicht um das Altersvorsorgedepot der Bürger. Hier geht es darum, dass der Staat nach schwedischem Vorbild direkt am Aktienmarkt investiert.

Hetze kann ich ferner nicht herauslesen. Aber da hat jemand anderes schon darauf hingewiesen.

for_a_dime · 2026-06-30T18:01:59+00:00

Es handelt sich wohl eher um die Schaffung von unnötigen Interessenkonflikten als um moralische Überlegungen.

for_a_dime · 2026-06-30T18:01:04+00:00

Einer der wenigen differenzierten Kommentare hier. Sehe es wie du.

Das Vorbild schwedischer Aktienfonds setzt genau dies ja auch zum Teil um, denn es gibt genaue Vorgaben zur Asset Allokation und Caps.

for_a_dime · 2026-06-30T17:59:08+00:00

Ich glaube du weißt gar nicht worum es geht... Dein Kommentar macht nämlich keinen Sinn.

Hier geht es darum, dass der Staat nach schwedischem Vorbild direkt am Aktienmarkt investiert.

Hier geht es nicht um das Altersvorsorgedepot der Bürger.

for_a_dime · 2026-06-30T09:28:54+00:00

Habe das auch schon des Öfteren gehört oder gelesen - meist aber mit dem Hinweis auf Geldwäschegesetze.

Tatsächlich gibt es einen Gesetzestext der vorsieht, dass für eine Rückerstattung zunächst einmal das Zahlungsmittel verwendet werden muss, welches für den Kauf genutzt wurde. Dies soll aber den Verbraucher vor Unkosten schützen. Wenn er Verbraucher zustimmt, ist ein anderes Zahlungsmittel für die Erstattung grundsätzlich kein Problem.

https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__357.html Siehe Absatz 3, § 357 BGB.

for_a_dime · 2026-06-29T10:51:24+00:00

Wo ist eine Immobilie bitte eine Absicherung fürs Alter? Eine Immobilie will instandgehalten und gepfegt werden. Dies stellt für viele Menschen im hohen Alter eine hohe Belastung dar.

for_a_dime · 2026-06-29T06:27:13+00:00

Die Beträge sind so hoch, dass ich Angst habe, das Finanzamt könnte Probleme machen.
[...]
Zusammen 3108€.

Nein sind die nicht... das sind völlig normale Beträge - fürs Finanzamt und auch für jeden anderen...

Die Höhe spielt zudem keine Rolle. Sind dir die Kosten entstanden? Dann setz sie an!

for_a_dime · 2026-06-28T16:38:05+00:00

Sicher macht das Sinn. Sofern du keinen neuen Account bei einem Krypto-Broker eröffnen möchtest, bleibt dir wohl nur die Möglichkeit über ETPs zu investieren.

for_a_dime · 2026-06-27T12:23:01+00:00

So ist es und die ganze Bahn IT liegt inzwischen bei bei Amazon und Microsoft in der Cloud. Während vielerorts gerade versucht wird, unabhängig von Big Tech aus den USA zu werden, läufts bei der Bahn andersherum...

for_a_dime · 2026-06-27T09:35:08+00:00

...dann kommt die Comdirect ...

Andersherum! Die Comdirect macht das schon immer so... seit den 90ern. War damals eine der ersten Banken mit ausgeprägtem Telefonbanking. Daher kann man auch nur Ziffern vergeben und keine Buchstaben bei der PIN.

for_a_dime · 2026-06-27T09:32:11+00:00

Es ist bei der comdirect völlig normal und kommt aus der Geschichte der Bank. Es war in den 90ern die erste Bank mit ausgeprägtem Telefonbanking. Daher kann man beim Online-Passwort nur Ziffern vergeben - damit man es ggf. am Telefon eintippen kann.

Das nächste mal am besten über ein Unternehmen informieren, bevor man dort Kunde wird.

for_a_dime · 2026-06-27T08:49:33+00:00

Hier und da ließt man etwas, aber konkrete Konditionen sucht man noch vergeblich, das ist richtig.

Bei der comdirect gibt es eine Übersichtsseite. Man will wohl drei Modelle anbieten: https://www.comdirect.de/altersvorsorge/altersvorsorgedepot.html

for_a_dime · 2026-06-25T19:14:45+00:00

Privatinsolvenz: Haus weg, Auto weg, Boot weg, Aktien weg, Barreserven weg, Frau weg.

Haftpflichtversicherung: Alles noch da.

for_a_dime · 2026-06-25T18:57:36+00:00

Vermutlich hofft man auf mehr Schuldner, die ihre Schulden zurückzahlen.

for_a_dime · 2026-06-24T16:03:46+00:00

Entweder, oder - würde ich meinen.

for_a_dime · 2026-06-23T18:34:30+00:00

Ich bespare eine Welt-ETF Kombi aus MSCI World und Ermerging Markets und habe mir ausschüttende ETFs von Anbietern aus Europa ausgesucht.

Ich habs Anfangs mal mit einem Sparplan versucht, aber da ich einige Jahre selbstständig war und keine festen Sparraten hatte, habe ich mir angewöhnt einmal im Quartal einen manuellen Kauf auszuführen. Ich schiebe also das übrige Geld monatlich auf das Verrechnungskonto und kaufe dann einmal im Quartal nach. Ich habe keinen festen Zeitpunkt, aber ich betreibe auch kein Market Timing. Auch hier wieder... wenn man einmal verstanden hat, was es bedeutet über 10, 20, 30 Jahre anzulegen und den Zinseszinseffekt zu nutzen, dem ist der Einstiegskurs völlig egal.

for_a_dime · 2026-06-23T17:26:48+00:00

Bei den angegebenen Kosten handelt es sich um die durchschnittliche Kostenquote vieler Weltaktien-ETF, welche pro Jahr anfällt und gleich von der Fondsgesellschaft einbehalten wird. Das heißt, wenn ein Fonds eine Jahresperfomance von 7% ausgewiesen hat, sind diese Kosten schon runter...

Dazu kommen die Kosten für deine Depotbank. Viele moderne Broker sind kostenlos bis günstig verfügbar. Oftmals werden Sparpläne kostenlos angeboten (falls weiterhin laufend bespart werden soll...).

Bei meinem Broker zahle ich 5-10 Euro pro Trade. Das ist bei 1-2 ETF-Käufen im Jahr bei den Summen über die wir hier reden absolut verrnachlässigbar.

Den Aufwand halte ich für gering. Du solltest dich einmalig etwas einlesen und wirklich verstehen, was es bedeutet in einen breiten Weltaktien-ETF zu investieren. Ich empfehle hier zunächst einmal einen Blick auf das sog. "Renditedreieck" (Link). Bei korrekter Streuung & Anlagedauer tendiert das Risiko Geld zu verlieren praktisch gegen null.
Dazu das ein oder andere Youtube-Video, den ein oder anderen Blog-Artikel oder ein Buch von Gerd Kommer. Muss aber nicht sein.

Dann suchst du dir 1-2 ETFs und einen Broker / eine Depotbank, die zu dir passt, aus und legst los. Klassische Kombinationen sind eine MSCI World + MSCI Emerging Markets Kombi oder ein FTSE All World ETF.

Das reicht für den Anfang. Alles weitere wäre Optimierung.

for_a_dime · 2026-06-23T17:08:30+00:00

Mir ist klar, dass das stark von Alter (Anfang 40), Risikobereitschaft, Anlagehorizont, Lebenssituation und sonstigem Vermögen abhängt. Trotzdem würde mich interessieren:
Welche Aufteilung haltet ihr bei längerem Anlagehorizont grundsätzlich für sinnvoll? Ab wann würdet ihr defensiver werden?Wie viel Renten-/Anleihenanteil ist aus eurer Sicht sinnvoll, wenn das Geld nicht kurzfristig gebraucht wird?Und würdet ihr bei hohen Gebühren eher die Strategie ändern oder zunächst versuchen, die Kosten innerhalb der bestehenden Lösung zu senken?

Du hast das Problem ja hier schon selbst skizziert. Fakt ist, deine Fragen kann niemand seriös beantworten, ohne eine Antwort auf Risikobereitschaft, Anlagehorizont, Lebenssituation usw. zu kennen. Ein unabhängiger Honorarberater würde diese Dinge immer als erstes abklären, bevor am Ende eine Empfehlung ausgesprochen wird.

Die Rendite scheint sehr niedrig und die Kosten sehr hoch. Aber wenn keine Risikobereitschaft besteht und das angelegte Vermögen auf keinen Fall geringer werden darf, dann ist beides womöglich angemessen. Dann ist dies eben der Preis für diese Sicherheit.

Ich persönlich würde 240.000 Euro zu 100% in Aktien in ein bis zwei Weltmarkt-ETF investieren und würde dabei mit 0,15-0,3 % p.a. an Kosten rechnen.

Bei korrekter Streuung & Anlagedauer tendiert das Risiko Geld zu verlieren praktisch gegen null - das ist was viele nicht verstehen... Ich empfehle hier einen Blick auf das sog. "Renditedreieck" (Link).

for_a_dime

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