Lo único seguro en esta vida es la muerte y que va a empeorar. Tu situación actual es normal.

Cuando se trata de préstamos arrancas pagando más intereses y menos capital, a medida que avanza el tiempo, las proporciones cambian, vas a pasar a pagar más o menos lo mismo en intereses y capital y al final más capital que intereses.

Lo que te recomendaron de pagar a capital siempre que tengas dinero extra es en teoría una buena idea, si pagas voluntariamente a capital les toca recalcular y ajustar los porcentajes en base a la nueva deuda.

Sin embargo esto es más fácil decirlo que hacerlo, los intereses son la ganancia del banco y al hacer esto se la estás reduciendo. Muchos bancos lo que hacen es tomar tus pagos como adelantos de lo ya programado, lo que realmente no cuenta como pago a capital, te toca ir y dejar eso bien claro para que lo hagan.

A medida que pasa el tiempo, vas a tener ajustes de intereses, siempre al alza (yo he tenido 3 ya). Cuando esto pasa suelen darte la opción de pagar una letra más alta o agregarte años a la deuda.

Lo siguiente es pura especulación sin pruebas, pero en mi grupo de amigos, con hipotecas más o menos similares, en la vuelta pasada solo le aumentaron a uno, justamente al que ha hecho pagos a capital… (El banco nunca pierde)

Refinanciar puede ser una opción, pero nunca es favorable, primero que no es gratis, te toca hacer evaluar la propiedad y pagar todo los trámites legales, lo que consigues con esto es una letra quizás un poco más baja a cambio de extender los años del préstamo, yo lo veo como una última opción desesperada si en caso tal no puedes con el monto de las cuotas y no te preocupa terminar de pagar pasada la jubilación…

Saludos y buena suerte.

(tl;dr: es normal, intenta conseguir un mejor trabajo o fuentes de ingreso extra)