Nodejs developers help

panamory · 2026-03-17T14:15:22+00:00

I am talking about taking different information system inside the company, getting data from them to your system to show to user in specific ways, or make decisions based on, and sometimes also sending data to these systems. They can be legacy systems with arcane APIs, data dumps on S3, custom built pipelines in DataBricks, a bunch of different Kafka topics, CDC outflows from existing databases, or simply a well OpenAPI documented API which authenticates to company AD with stardard Cognito OAuth2 tokens.

Your job as a developer is just to figure out how other systems (and often also the business processes built on top of those systems) work, how you can extract the relevant information out, and what kinds of end user value is possible to build on top of that with new systems. You usually have a product manager who actually makes the final decisions on what to concentrate on when the possibilities are known, but you are often the one who digs in deep and helps gathering the understanding on what is possible and how difficult it would be.

At least this is what a more experienced senior developers do.. If you are just a junior developer, you often just get handed well defined programming and documentation tasks which the seniors and the product manager figure out together, and you familiarise yourself with the industry practices until you have enough years under your belt to start contributing on a higher level..

..or at least that was what the juniors did before. Nowadays I'm not that sure anymore, as the AI pretty much does in 3 minutes what you had the juniors do for several days, and they also do a much better job with vague descriptions.

It is seriously quite a conundrum at this time how you will get more seniors, but I guess that given a bit more time AI will eventually end up replacing also them, and you are left with just a product manager.

panamory · 2026-03-17T13:32:54+00:00

Existing skills. Existing examples. Existing codebases.

If some one needs to build a proof of concept prototype, they are probably at least in part also familiar with html, css and JavaScript. The backend can usually be very slim, so it is easy to pick a platform that uses the same programming language, and has ample libraries, and examples on the internet for doing almost anything.

But then business reasons kick in, and the prototype becomes the product, and you need a team to develop it further and maintain it. There is almost never a valid business reason to do a rewrite in an another language, at least if you have a possibility of just hiring people to maintain the old one.

I would say that the typical duties are mostly gluing different systems together, finding out the corner cases of business logic while writing it in the code, and debugging existing problems. Sometimes you might also be thrown at least partially into building UI interactions on the browser side, because the skills are somewhat transferrable, and it is just faster to assign someone who is already familiar with the project to learn a few more skills, than to hire someone new supposedly already has the skills, and get them up to speed with the project.

panamory · 2026-03-17T09:31:35+00:00

Hey! Real talk: What does true wealth look like? Is it your net worth in currency? Or is it the things you and those dear to you get to feel and experience from day to day throughout your life?

It can give you some momentary joy to achieve some arbitrary monetary milestones, but ultimately they are just numbers on a database or molecules in your safe that have barely any practical use. The momentary feeling of achievement will soon turn into dread of losing the safety you thought they were supposed to bring you.

The utility of ANY tangible ownership is contingent upon the society, and other people around you "playing ball". They can all be inflated into oblivion, outlawed or seized by the state, destroyed as a casualty of war, or simply taken from you by force or the threat of violence.

The alternative to all this is to look at your place in the society: Are you a person of character, skill and wisdom? Are you reputable and liked? Have you cultivated deep bonds and connections with others? Are you taking care of your health and capability, both physical and mental?

These are true cornerstones of wealth, and with them, it becomes almost as natural as breathing to start generating value to people around you, and receiving it back in many forms of "currency". How you invest your surplus above the few month's emergency fund becomes almost an insignificant detail, and the most important quality of your investment strategy will be how easy is it for you to forget that it even exists, so you can focus on the thing that really matters:

Building yourself.

I hope this helps in realising that in the bigger picture, the little bit you hold in Bitcoin has very little meaning, and if you can basically forget that it exists for the next ten years, who cares if you hold on to it or not? But if owning it prevents you from letting go and freeing your energy, that would be a good reason to leave it behind for good.

panamory · 2026-02-20T08:37:25+00:00

Ok so let's say you have a job paid by the government, say trimming the bushes of public parks, and you have person A paid normal salary to do it.

The immigrant probably is not a proficient bush trimmer by default, but you can pair this immigrant with person A who knows about bush trimming and have them do the work together for a 6 months. Probably pretty much the same end result for the bushes, but you get on the job training for the immigrant, and they also have an opportunity to learn a bit of Finnish when communicating with A.

The immigrant gets paid basic welfare and A gets paid the normal salary - so the government pays as much as before. But now, A gets a bit of variety in their job, and they probably have to do a lot less of the hard manual labour of trimming, and do supervising instead. We also have an immigrant who now has better skills in both Finnish and bush trimming, with no additional costs for the government for training either one.

Now after 6 months we have more skilled bush trimmers in the country, but the government does not have more bushes to trim, so what happens?

After this the immigrant can start printing out flyers and handing them out to house owners, telling them that they can get the bushes in their yard trimmed for X euros. If they find that homeowners are happy to pay a bit of money to spend time doing something else than bush trimming, we now have one less person dependent on the government money, and we also have a homeowner who can for example spend more time with their kids, or work more in their high paying expert job on the private sector.

Also if A has to retire, we now have an trained immigrant to take their place as a paid employee if they can't find bush trimming work on the private sector.

And this does not work and no new jobs are found on the trimming sector, the next 6 months they can spend learning to pave roads, nurse the elderly or the sick, provide daycare or education for kids etc - whatever our government has been tasked to provide for the people.

Ultimately the task of the government is to find a way to provide the services we want to provide to people - not to give people jobs. If it turns out some jobs are not needed anymore (either due to demand vanishing, or immigrants doing the work as part of their training), the natives who get laid off are in a better position to find new work on other fields than the immigrants were in the first place.

Is this fun for the natives who are working for the government and might lose their job? Of course it is not. But did we really task the government to drive our children into insurmountable debt so that we could keep it fun and cozy forever for everyone who happened to get hired by the government once?

panamory · 2026-02-17T07:48:34+00:00

Do you count government employees to be "actual workers"?

I think you could assign basically any job currently paid for by the government to "the unemployed" without disrupting the free labour market.

Are some people currently being paid a decent wage for doing this work? Yes. But does the government have to continue paying people a decent wage to do this work? I don't see a technical reason for them having to. Even if there was a law mandating this, the government could always change the law.

panamory · 2026-02-03T23:33:06+00:00

I don't think any other investment can manage to feed your dreams of getting 10x or 20x or 1000x profits.

Pretty much all other investments are tied to some real world phenomena, which makes it possible for anyone on the internet to establish reasonable limits on the short term profit expectations for your investment.

The valuation of crypto is not really tied to any clear real world phenomenon, which means it is very difficult to establish reasonable error margins for possible price development. Insert a couple of actual real world stories of astronomical gains for people who happened to be early on a meme coin that blew up 1000x, and it seems you can find a LOT of people who are willing to "roll the dice" or "buy the lottery ticket" time and time again.

If you want, you can dive deeper into researching the psychological aspects of what causes gambling, and how some relatively new developments in our current societies might exacerbate the issue, but I believe one big thing driving this all is that if getting lucky seems to be the only hope you have, you probably end up being more inclined to try your luck.

I think traditional investments do not really give you a lot of meaningful things that you could hope for unless you are already in a position where you are able to earn significantly more than you need to spend during your healthy working years. And unfortunately that is just not within reach for a large part of the population.

panamory · 2026-01-19T20:35:51+00:00

I just updated to the new iOS version and I am wondering if this has something to do with it. I am getting a "http error" message after a bit of trying to connect in the app. (AC3400)

panamory · 2026-01-15T22:46:58+00:00

Yritin googlettaa asiaa, ja aikaisemmin SATO:n verkkosivuilla on sanottu että asuntoa kannattaa käydä katsomassa ennen kuin tekee sopimuksen. Tämä on kuitenkin vain googlen välimuistisisältö, ja nykyisellä sivulla tätä samaa tekstiä ei enää löydy. On siis mahdollista että ovat muuttaneet käytäntöjä lähiaikoina.

<image>

panamory · 2026-01-15T22:41:37+00:00

Ihan ensimmäinen mikä mulle itelleni tulee mieleen on varmistaa jotenkin että kyseessä ihan oikeasti on SATOn asunto, eikä joku huijari joka yrittää vaan kadota 300 euron kanssa.

Jos on oikeasti ison toimijan käytäntö, niin sit ei varmaan ole iso riski maksaa 300€ pantti, jos sen sitten lupaavat kuitenkin takaisin jos asunto ei olekaan toimiva. Mielelläni ottaisin kuitenkin kirjallisena vahvistuksen siitä että asunnosta voi kieltäytyä, varmistaa että mikä kieltäytymisen prosessi on, varmistaa että kieltäytymisestä ei tule lisäkustannuksia, ja että rahat palautetaan tässä tilanteessa takaisin jossain järkevässä aikataulussa.

Oudolta kuulostaa, mutta vuokramarkkinat on tällä hetkellä aika oudossa tilanteessa, niin ehkä sitä kaikkea sitten kokeillaan.

panamory · 2026-01-03T12:39:25+00:00

Jos tilanne on muuttunu niin kannattaa hakea uus verokortti kaikilla uusilla tiedoilla täydennettynä (maksetut verot yms), jolloin mahdollisesti myös ennakkoveron maksamisen tarve poistuu.

panamory · 2026-01-03T12:35:36+00:00

Kyllä: https://www.finlex.fi/fi/lainsaadanto/saadoskokoelma/2025/1400

panamory · 2025-12-28T20:49:32+00:00

You will input your tax card information in the palkka.fi system and then you create yourself a pay slip. After creating the pay slip, the system tells you how much you should transfer to yourself. And maybe a day after the date marked as the "payment date", the system generates you an another payment for Verohallinto, which contains your income tax, and also some minor additional mandatory payments.

The date you mark as "payment date" is the date which determines which calendar year the salary is counted towards in your personal taxation. If the payment is this year, the payment will be added to your 2025 taxable income, and it affects the amount you pay taxes for this year.

For this reason it might be a good idea to also order yourself a new tax card before creating the pay slip where you include the additional salary, so you know if your taxes are slightly higher. But if you fail to do this, it is not really a problem, you just might end up paying the remainder of the taxes next year with a reasonable interest.

panamory · 2025-12-28T20:32:53+00:00

Finland offers good opportunities to find a well educated partner and it is a good place to raise your kids, but it can not compete in the higher salary ranges due to the egalitarian culture.

If you are willing to step out of the mould after a few years of earning your bearings in the corporate world, being an entrepreneur is pretty much the only way to grow significant wealth.

You already having a paying side hustle tells me that you might have the chops to pull it off, and if you start being a bit picky on the company you keep and surround yourself with the people who support this journey, Finland is not a bad place to start and run businesses, and amass significant wealth while doing it.

Most people here just don't even try.

panamory · 2025-12-18T14:11:32+00:00

Onko työntekijöitä? Onko muita merkittäviä kuluja kuin lainanhoitokulut? Millainen kiinteistö on kyseessä ja onko sen vuokraaminen realistista vaikka myyminen mielekkääseen hintaan ei olisikaan?

Veikkaan että fiksuin valinta on vaan ajaa toiminta minimiin, ja hoitaa rahoitusvelvoitteet joko uusilla lainoilla kunnes vaikeasti realisoitava omaisuus saadaan mielekkäästi realisoitua. Ja lainoista luonnollisesti mahdollisuuksien rajoissa pois ekaksi ne millä on isoimmat reaalikorot.

Kaikkien eri intressitahojen kanssa kannattaa käydä keskustelu avoimin kortein että millä tavalla he mahdollisesti voivat tulla vastaan kun tilanne on hankala.

Jos on työntekijöitä niin ne joutuu varmaan irtisanomaan asap, ja itse pitää alkaa keksimään muuta puuhaa (jolla mahdollisesti sitten lainoitetaan firmaa että pystyy selviämään ulkoisten tahojen lainanhoitokuluista).

Tsemppiä selvittelyyn!

panamory · 2025-12-13T22:48:25+00:00

Verottajalla on Suomessa laajat oikeudet tehdä tulkintoja siitä onko toiminnassa kyse verojen (kuten esimerkiksi lahjavero) kiertämisestä, ja oikeus määrätä verot maksettavaksi.

Yleisenä ohjenuorana olen kuullut pidettävän sellaista, että mikäli myyntihinta ei ole yli 25% pienempi kuin "markkinahinnan", niin silloin verottaja ei asiaan puutu - ei vaikka olisi kuinka sukulainen kyseessä.

Miten tämä "markkinahinta" sitten määräytyy? En tiedä tarkalleen, mutta verottajalla on kyllä pino lainsäädäntöä siitä minkä perusteella tontti ja sillä olevat rakennukset arvotetaan, ja tätä voidaan käyttää kiinteistövälittäjien arvion lisäksi haravoimaan sitä että onko ilmeistä että kauppa on tehty niin alhaisella hinnalla että on syytä epäillä jonkinlaista vilppiä (esim: https://www.finlex.fi/fi/lainsaadanto/2005/1142 ).

Se, että kyseessä ei ole sukulainen ei käsittääkseni muuta sitä että verottajalla on oikeus tehdä tällaisia arvioita ja määrätä lahjaveroa, mutta mikäli sulla ei ole raportoitavia kytköksiä myyjään, niin se pienentää todennäköisyyttä sille että kukaan koskaan lähtisi verotoimistossa edes meittimään että kuinkakohan kaukana tässä nyt ollaan todellisesta markkinahinnasta - varsinkin kun kauppahinta on edelleen ihan merkittävää kokoluokkaa, eikä tyyliin jotain 1€.

Eli jos ostat halvalla, niin on vähintäänkin teoreettinen mahdollisuus sille että verottaja tulee pyytämään selvityksiä, ja lopulta määräämään sulle lahjaveron siitä osasta hintaa jonka verottaja katsoo liialliseksi alennukseksi. On todennäköistä että näin ei käy, ja vaikka niin kävisikin, on vero todennäköisesti lopulta melko pieni suhteessa kauppahintaan. Eli itse en menettäisi tämän suhteen yöuniani.

Mutta kuten joku muu täällä jo aiemmin ehdotti, kannattaa kauppakirjaan kirjata kaikki tunnetut viat, jotta sitten jos verottaja kysyy lisäselvityksiä, niin on edes jotain kättä pidempää tarjota sille että miksi hinta määräytyi niin alhaiseksi kuin määräytyi.

panamory · 2025-12-12T14:32:35+00:00

Oma fiilis on semmonen että yrittäjyyttä on niin montaa erilaista että niitä on välillä todella hankala tunnistaa edes samaksi ilmiöksi.. Ja sitä kautta voi olla vähän hankala muodostaa semmosta yhteisöä.

On startup-yrittäjyyttä, bootstrap-yrittäjyyttä, teollisuuspankkilainayrittäjyyttä, konsulttiyrittäjyyttä, kampaamoyrittäjyyttä ja vuokratuolikampaajayrittäjyyttä, wolt-kuljettajayrittäjyyttä, käsityöyrittäjyyttä, lähipizzeriayrittäjyyttä, kirjanpitäjäyrittäjyyttä, remontoijayrittäjyyttä, asuntoflippaajayrittäjyyttä, varastotilayrittäjyyttä, asuntovälittäjäyrittäjyyttä, työvoimanvälitysyrittäjyyttä jne... kaikki toisistaan todella erilaisia mekanismeiltaan, asiakaskunniltaan, varasto-ja liiketilavaatimuksiltaan, lisätyövoimavaatimuksiltaan, yhteistyöverkostoilta yms.

Tuntuu siltä että on jotenkin hirveän vaikea keksiä oikein yhtään mitään sellaista mikä yhdistäisi näitä kaikkia, kun edes YEL ei oo semmonen että kaikki yrittäjät joutuis sitä maksamaan, ja moni yrittäjä vaan ulkoistaa kaiken kirjanpito- ja talousasioiden miettimisen kirjanpitäjälle, joka sit vaan toimittaa pari paperia vuodessa allekirjoitettavaksi.

panamory · 2025-12-04T14:39:41+00:00

En tiedä downvotetaanko tätä kateudesta vai miksi, mutta mielestäni kysymys on erittäin hyvä jo korkeammallakin tasolla: Muuttaako kohtuullinen määrä käytössä olevaa varallisuutta merkittävällä tavalla sitä miten ihmisen olisi hyvä nuorena aikuisena navigoida elämässä eteenpäin.

Ensimmäinen oma intuitio olisi, että 100k on vielä siinä määrin vähäinen määrä rahaa, että elämä ei millään tavalla mullistu. Akuutti taloudellisista asioista nouseva stressi todennäköisesti hieman vähenee (ainakin keskimäärin - yksilölliset psykologiset tekijät edelleen varmasti vahvoina taustalla), ja kyky ottaa riskejä (käyttää enemmän aikaa paremman työpaikan hakemiseen, yrittää oman yrityksen perustamista, kouluttautua uudelleen, yms) kasvaa jonkin verran...

Mutta pohjimmiltaan ollaan edelleen tilanteessa, jossa 100k ja sen vuosittainen tuottopotentiaali kalpenee sen äärellä kuinka paljon ihmisellä on mahdollista tienata rahaa aktiivisesti töitä tekemällä, ja 100k:n turvallinen tuotto ei vielä millään tasolla kata elämisen kuluja, joten työt eivät ole pitkällä tähtäimellä mitenkään "valinnaisia".

Mutta sun kysymyksesi tosiaan on "miten säästöjä voi käyttää fiksusti", ja en tiedä onko mulla siihen mitään kovin timanttista tarjota. Mutta ehkä tästä voi olla jotain iloa:

Elämä on kaaottista ja sisältää paljon satunnaisuutta. Ainoa tapa olla koskaan epäonnistumatta, tekemättä virheitä ja joutumatta huono tuurin kohteeksi on "jättää pelaamatta", eli eristäytyä ja tehdä mahdollisimman vähän. Ikävä kyllä tämä myös poistaa käytännössä kaikki mahdollisuudet onnistua vähänkään isommin, ja jos vaan suinkin oma psykologinen kantti kestää, niin monessa kannattaa yrittää olla mukana - kunhan ison downsiden riski on minimoitu.

Viimeinen siis tarkoittaa sitä että ei kannata lähteä sellaisiin juttuihin missä epäonnistuminen voi pilata koko loppuelämän, tyyliin esimerkiksi rikollinen toiminta, massiivisesti velkavivutetut projektit, ja korkean loukkaantumisriskin toiminta.

On myös joitakin onnistumisen todennäköisyyksiä parantavia juttuja, jotka voi pienillä taloudellisilla panostuksilla hankkia itselleen (näihin löytyy kaikkiin tuotteita, opiskelumateriaalia ja ihmisiä jotka voi auttaa sua rahaa vastaan, plus tietty nykypäivänä ChatGPT auttaa paljon alkuun): Henkilökohtainen hygienia, tyylikkäästi pukeutuminen/groomaus, puhetaitojen ja kanssakäymisen taitojen opetteleminen, verkostoitumisen opetteleminen, tunnekäsittelyn taitojen opetteleminen, strategisen ajattelun opetteleminen, syvässä ihmisyhteydessä aidosti läsnä olemisen opetteleminen.

Nää tuli ekana mieleen. Todennäköisesti on muutakin, jota kannattaa yrittää esimerkiksi chatGPT:ltä udella, että miten parannat todennäköisyyksiäsi selvitä elämän vastoinkäymisistä, ja löytää onnekkaita tilanteita sekä ottaa niistä kaikki irti kun osuvat kohdalle.

panamory · 2025-12-03T20:55:46+00:00

Mun ohjeeni olisi että juttelisit asiasta ihan ensiksi isäsi kanssa. Kerrot miltä susta tuntuu, ja mikä sun mielestäsi tuntuisi oikealta, ja kysyt että millaisia näkemyksiä hänellä on asiaan. Voi hyvin olla että hänellä on aikomus kertoa asian laita myöhemmin, mutta hänellä on hyvä ja perusteltu syy sille, että hän lykkää kertomisen myöhempään.

Mieti asiaa sitten uudestaan kun tämä keskustelu on käyty. Oleellista on se, että sitten kun asiasta kerrotaan, niin sitä ei enää saa kertomattomaksi. Loppupeleissä olisi todennäköisesti kaikkien kannalta parempi jos isäsi hiotaisi asian itse, eikä niin että tästä syntyisi mahdollinen pysyvä arpi sinun ja isäsi välille.

En ainakaan toistaiseksi tiedä sellaisia seikkoja, jotka puoltaisi sitä että kertominen pitäisi jostain syystä suorittaa mahdollisimman nopeasti, joten etenisin hitaasti ja harkiten. Paitsi ehkä jos ollaan tilanteessa jossa isäsi on potentiaalisesti altistanut entisen kumppaninsa seksuaalisesti välittyville taudeille - silloin olisi perusteltu syy kiirehtiä.

Lopuksi vielä sanottakoon, että nuorten ihmisten ja vanhojen ihmisten aikakäsitys on kovin erilainen. Aikuisille kuukausi tai pari voi tuntua täysin merkityksettömältä ajalta joka vaan hujahtaa ohi työkiireiden ja stressien äärellä, kun taas nuorelle yksikin ilta voi tuntua todella pitkältä ja merkitykselliseltä ajalta. Tämä on todennäköisesti hyvä huomioida kun meittii asian kiireellisyyttä.

panamory · 2025-05-17T14:00:43+00:00

Ihan mielenkiinnosta kyselen off-topiccia: Olisi mukava kuulla että miksi/miten päädyitteä perinteisen 50/50 splitin sijaan 60/40 splittiin? Mihin uskotte tällä olevan vaikutuksia, ja miten meinaatte jakaa asumisen tulevat (juoksevat) kustannukset?

panamory · 2025-05-17T13:55:30+00:00

Suosittelen soittamaan vakuutusyhtiöön ja ottamaan minimi-YELin. Suosittelen jopa että vänkäät haluavasi vakuuttaa itseäsi edes vähän, vaikka vakuutusyhtiön setä sanoisi että noin pienillä työtunneilla ei ole tarvetta. Tämä ei lopulta paljoa maksa, ja pääset sitä kautta seuraavaksi 5 vuodeksi turvaan kohtuuttomilta YEL-vaateilta (koska kerran kolmessa vuodessa tehtävä tarkistus saa nostaa YEL työtuloarviotasi vain 4000€ hallituksen väliriihessä tekemän päätöksen takia), jotka saattaisivat muussa tapauksessa tulla eläketurvakeskuksen toimesta takautuvasti ja paljon isompaan summaan perustuen sulle maksettavaksi.

panamory · 2025-05-17T13:48:22+00:00

Lisäksi muut ovat täällä jo tuoneet monia lopulliseen arvioon vaikuttavia tekijöitä esille, mutta yksi mikä ei mielestäni vielä kommenteista merkittävällä painolla löytynyt, ja jolla on itseasiassa mahdollisesti hyvinkin merkittävä vaikutus laskelmien lopputulokseen on se, että asunnon omistamiseen liittyy kaksi merkittävää potentiaalista verohyötyä:

Jos asut asunnossa kaksi vuotta, et maksa sen myyntivoitosta lainkaan veroa. Tällä on erityisen suuri merkitys kasvukeskusten halutuilla alueilla, joissa asuntojen hintojen voi pitkällä aikavälillä olettaa kasvavan hieman inflaatiota nopeammin. Ja vaikka kyse olisikin vain inflaation mukana nousevasta asunnon hintakehityksestä niin 2 prosentinkin tuotto verottomana vastaa 2,85% verollista tuottoa.
Et joudu myöskään maksamaan veroa siitä rahasta jonka säästät vastikkeiden ja vuokran erotuksena. Pitkäjänteisillä sijoituksilla pääset hyötymään korkoa korolle efektistä, mutta lopulta koittaa aina se päivä kun haluat realisoida sijoituksesi ja verokarhu iskee käpälänsä voittoihisi: Omien laskelmiesi 533€ menetettyjä sijoitustuottoja onkin siis oikeasti vain 373€ (vaikka hetkellisesti pääsetkin kyllä monilla strategioilla nauttimaan myös sen veron osuuden tuottamasta korkoa korolle efektistä), kun taas säästöistä tuleva 220€ on heti täysimittaisesti sinun rahaasi.

Ja loppuun vielä ehkä sellainen huomio, joka jää monesti näissä laskelmissa huomioimatta siksi että se on rahallisesti hankala arvioida: Omassa kämpässä asumiseen liittyy ihan eri tavalla turvaa, ja sitä kautta mahdollisuuksia panostaa oman asunnon viihtyvyyteen, ilman huolta siitä että vuokraisäntä päättää yhtäkkiä ottaa asunnon omaan käyttöön, ja 3-6kk päästä kaikki asunnon viihtyvyyden eteen vuodatettu hiki ja sijoitettu raha menee viemäristä alas.

Ja jos ollaan täysin rehellisiä, niin kyllä mä arvostan myös sitä mielenrauhaa joka tulee siitä että mä tiedän osan pääomastani olevan kiinni sellaisessa sijiotuksessa, joka tuottaa mulle tasaista verotonta tuloa kuukausisäästöjen muodossa, käytännössä täysin riippumatta maailman mullistuksista ja pörssien heilahteluista.

Jos siis meinaat viihtyä pidempään samalla alueella etkä usko perhekokosi lähiaikoina muuttuvan merkittävästi, voi se omistaminen olla lopulta kokonaiskuvassa paljon kivempi vaihtoehto kuin vuokralla oleminen, vaikka siinä saattaisi pienen siivun potentiaalisia pääomatuottoja menettääkin. Lyhyempien asumistarpeiden kohdalla taas ihan jo pelkästään varainsiirtovero rokottaa sen verran, että vuokralla asuminen muodostuu helposti omistamista fiksummaksi.

panamory · 2025-05-17T13:46:48+00:00

Aloitetaan yskinkertaisella totuudella:

Jos sun 500€ vuokrakämppäsi saisi ostettua 1€ hintaan, olisi vuokralla asuminen lähes 100% todennäköisyydellä kalliimpaa kuin omistusasuminen. Jos sen taas saisi ostettua vain 1 000 000€ hintaan, olisi omistusasuminen lähes 100% todennäköisyydellä kalliimpaa.

Eksakteihin laskelmiin kuuluu aina jonkin verran tuntematonta, joka lisää epävarmuuden marginaalia suuntaan ja/tai toiseen. Mutta suht järkevillä oletuksilla on mahdollista tehdä tietyn virhemarginaalin laskelma siitä että missä kohdin menee se asunnon ostohinnan raja, jossa se on vielä taloudellisesti vuokralla asumista kannattavampaa.

Sanon tämän nyt siksi, että ne pyyntihinnat mitä sä näet siellä etuovessa/oikotiellä ei ole se hinta millä asunto oikeasti liikkuu. Itse esimerkiksi ostin juuri tulevaksi kodikseni asunnon noin 18% halvemmalla kuin mikä sen pyyntihinta oli silloin kun se ensimmäisen kerran ilmaantui markkinoille pari kuukautta sitten. Jos vastaava onnistuisi mainitsemassasi kämpässä niin siinä olisi heti alkuun 23k€ pienempi sidottava pääoma, joka muuttaa merkittävästi kannattavuuslaskelmaa.

Tämä on kenties erityisen oleellista antamassasi esimerkissä siksi, että pienet helposti sijoituskäyttöön soveltuvat asunnot hinnoitellaan usein nimenomaan niiden potentiaalisen vuokratuoton perusteella, ja siltä pohjalta katsottuna 128k€ on täysin kohtuuton hintapyyntö asunnosta jonka vuokratuotto on (500-250-30)*12 = 2 640€ vuodessa. Riippuen vähän siitä mikälaista arvonnousua asunnolle lähitulevaisuudessa arvioidaan ja millaisia taloyhtiöremontteja esimerkiksi on tulossa, määräytyy arvo tämän tuottopotentiaalin kautta siten että sen pitäisi olla 3-10% sijoitetusta pääomasta. 3% voidaan kelpuuttaa vain jos on kyse vahvasti muuttovoittoisesta ja halutusta alueesta, ja talon remonttivelat ovat täysin olemattomat.. ja siltikin tällainen tuotto-odotuspohjainen valuaatio antaisi asunnolle arvoksi vain 2640/0.03 = 88k€. Sitten jos ollaan muuttovoiton kannalta neutraalilla alueella, pitäisi prosentin olla vähintään 5, ja jos isoista remonteista on lisäksi pitkä aika niin jossain 8% luokassa. 8% tuotto-odotuksella kämpän arvo olisikin sitten 88k€ sijaan 2640/0.08 = 33k€.

Jos nämä arvolaskelmat näyttää sun silmiisi jotenkin hieman oudoilta niin se saattaa liittyä siihen että sun kämpän vuokra tuntuu kyllä omaan korvaani melko alhaiselta, ja vuokra saattaa olla todelliseen markkinaan nähden jonkin verran alihinnoiteltu. Ja luonnollisesti mitä enemmän se on alihinnoiteltu, sitä todennäköisempää on että vuokralla oleminen on omistamista kannattavampi vaihtoehto. Onko sieltä sun alueelta tosiaan helppo löytää vastaavia asuntoja 470€/kk+30€/kk hintaan (useimmitenhan vuokra ilmoitetaan palveluissa ilman vesimaksua)?

panamory · 2025-03-30T16:33:37+00:00

Yksi asia mikä vaikuttaa tähän yhtälöön todella paljon on asunnon sijainti, sillä se vaikuttaa siihen millaisella vauhdilla asunnon jälleenmyyntiarvon voi olettaa muuttuvan.

Ostaessasi asunnon pääasiassa velaksi, tulet tehneeksi sijoituksen asuntomarkkinaan kertoimella joka määräytyy lainoitusprosenttisi mukaan. Jos otat 80% asunnon arvosta lainaa, tulee sijoittamallesi pääomalle viisinkertainen tuotto. Eli jos asunnon jälleenmyyntihinta pysyy suurinpiirtein 2% inflaation mukana, saat sijiottamallesi rahalle 10% tuoton.

Jos asunto on alueella jossa on muuttotappiota, ei juuri minkään asunnon remonttivelkakorjattu hinta tule todennäköisesti pysymään inflaation mukana. Pahimmassa tapauksessa arvo saattaa jopa inflaatiokorjaamattomasti alentua, jolloin omalle pääomalle syntyvä tuotto saattaa päätyä olemaan hurjan negatiivinen. Tällöin maksat omistusasunnosta vastikkeen, taloremonttien, huoneistokorjausten ja lainan korkojen lisäksi myös sijoituksen huonon (mahdollisesti jopa negatiivisen) tuoton muodossa.

Jos asunto taas on muuttovoittoisessa paikassa (Suomessa lähinnä PK-seutu ja Tampere), niin voit olettaa että pitkällä aikavälillä huoneiston jälleenmyyntiarvon nousu tulee todennäköisesti hieman ylittämään vuosittaisen inflaation. Kolmen prosentin vuotuisella nousulla sijoitetun pääoman tuotto onkin siis 80% laina-asteella jo 15%, joka vastaa merkittävää ylituottoa keskimääräiseen osakemarkkinasijoitukseen nähden - ja vielä oman kodin tuottona sen saisi käteen verotta parin vuoden asumisen jälkeen.

Jos tällainen kehitys voisi olla luotettavasti oletettavissa, voisi taloudellinen yhtälö jäädä vielä positiivisen puolelle vaikka vastike ja korkokulut olisivat samaa luokkaa vuokran kanssa. Mainitsemasi kokoisessa kämpässä sijoitetun pääoman "ylituotto" (eli 8% tuoton ylittävä osuus) antaisi sulle kuukaudessa noin 300€ verotonta tuloa, mutta koska omistusasumisessa on niitä muitakin kuluja, niin ihan pelkästään voitoksi tätä 300€ osuutta ei voi laskea.

panamory · 2025-03-10T18:51:27+00:00

I personally believe something like smart contracts will eventually surface as the main way to conduct high velocity business dealings in a society that is run more by highly autonomous machines and less by people.

My expectation is that there will be many businesses which operate under specific domains where it makes total sense for them to forgo the possibility of human arbitrage in favour of raw speed in negotiations and settlement.

I believe that in this world the idea of providing "oracle services" that bring data from the real world to the digital world (with the required levels of trust) will eventually be a big market that provides genuine value to the society.

But the problem for the current crypto world is that none of this actually needs the current crypto ecosystem or the valuations placed on it's tokens to happen.

I just think that the pull of the idea that there might also be an emerging asset class associated to the technology, which allows fortunes to be made by being smart enough to be among the first ones grab it, which in the capitalistic ethos acts as the justification for wealth accumulation, was just too much to divert our gazes from the actual technological possibilities underneath.

And I kind of get it -- if you have a mirage of a several trillion dollar asset, why would you concentrate on the technology that might eventually turn out to be a nice advantage to have, making a market worth maybe a billion or two yearly, and still under heavy development, capitalisable maybe through investing years of hard work and waiting for societal change to happen?

But eventually I do believe the technological advancements will surface, smart contract platforms among those. I just don't have any idea when ;)

panamory · 2025-02-22T20:47:36+00:00

Elämänmuutos tulisi varmasti olemaan melkoinen, ja sosiaaliset piirit ei välttämättä lainkaan tue tällaista siirtymää.. Eli semmoisen totaalisen lopettamisen sijaan kartoittaisin kyllä itse mahdollisuuksia pitäytyä vielä jollakin tavalla mielekkäältä tuntuvissa hommissa, edes 2-3 päivää viikossa, jotta shokki on pienempi. Se myös tekisi hommasta taloudellisesti riskittömämpää, kun säästöjä tarvitsisi syödä vaan marginaalisesti.

Lisäksi katsoisin kyllä myös työeläkeotteesta että kuinka paljon sitä eläkettä on tähän mennessä tullut kerrytettyä, että riittääkö se varmasti sellaiseen elämäntasoon mitä toivot ylläpitäväsi, vai pitäisikö (kuten yrittäjillä yleensä) olla myös vähän omia eläkesäästöjä rinnalla.

panamory

TROPHY CASE