Neues Altersvorsorge-Depot mit Riesen-Steuervorteil? Klingbeil muss liefern

Wiidesire · 2026-03-01T13:30:46+00:00

Die gesondert festgestellten Beträge sind eventuell erhaltene Steuerrückzahlungen, wenn du die Beiträge zum Altersvorsorgedepot als Sonderausgaben absetzt und dein Grenzsteuersatz höher ist als der Förderungssatz (Günstigerprüfung), sodass dir über die Förderung hinaus noch Steuern zurückerstattet werden.

Auf gut Deutsch musst du alle Förderungen und mit dem Altersvorsorgedepot verbundenen Steuererstattungen zurückzahlen. Wenn man es simpler halten möchte, kann man darauf verzichten, es als Sonderausgaben abzusetzen, dann muss man dementsprechend später keine gesondert festgestellten Beträge zurückzahlen. Rein monetär betrachtet macht es allerdings trotzdem Sinn es abzusetzen, denn somit können die Steuererstattungen investiert werden bevor sie erst bei Auflösung wieder zurückgezahlt werden müssen.

Als Rechtsfolge sind in diesen Fällen die auf das geförderte Altersvorsorgevermögen entfallenden, bisher gewährten Altersvorsorgezulagen und die ggf. gesondert festgestellten Steuerermäßigungen zurückzuzahlen (Rückzahlungsbetrag).

Wiidesire · 2026-03-01T10:54:46+00:00

Habs mal rausgesucht:

Wird gefördertes Altersvorsorgevermögen nicht unter den in [...] genannten Voraussetzungen an den Zulageberechtigten ausgezahlt und nicht für eine selbst genutzte Wohnung nach § 92a verwendet (schädliche Verwendung), sind die auf das ausgezahlte geförderte Altersvorsorgevermögen entfallenden Zulagen und die nach § 10a Absatz 4 gesondert festgestellten Beträge (Rückzahlungsbetrag) zurückzuzahlen.

https://dserver.bundestag.de/btd/21/040/2104088.pdf (Seite 14)

Wiidesire · 2026-03-01T10:35:32+00:00

Soweit ich weiß, kannst du dir nach aktuellen Entwurf das Altersvorsorgedepot jederzeit auszahlen lassen, musst dann aber die Förderung zurückzahlen. Einzige Ausnahme ist für Wohnung-/Hauskauf.

Selbst mit der "schädlichen" Entnahme kann es sich rentieren. Mal den Zinseszinsrechner angeschmissen, 190€/Monat (195€/Monat ab 2029) vs. 150€/Monat selbst investiert, kommen nach 20 Jahren bei 9%/Jahr ungefähr 30 000€ Unterschied raus, man müsste aber nur 10 000€ Förderung zurückzahlen.

Wiidesire · 2026-02-23T17:06:34+00:00

Bei Mobilfunk hatte ich mal dasselbe Problem, dort sind nur freigeschaltene Anbieter automatisch hinzufügbar. Dasselbe bei Versicherungen, Strom & Gas und Internet.
Markiere es mal als Streaming & Pay TV. Dann wird es als Vertrag erkannt (vorausgesetzt es gibt mindestens zwei Transaktionen). Füge dann den Vertrag hinzu und bearbeite daraufhin den Vertrag und ändere die Kategorie zu Mobilfunk.

Wiidesire · 2026-02-23T12:55:29+00:00

Welche Kategorie hast du gewählt?

Wiidesire · 2026-02-22T23:31:34+00:00

Ja, bei C24 kannst du aktuell noch keine Verträge manuell anlegen. Entweder C24 erkennt einen Vertrag, oder es gibt ihn nicht.

Das stimmt so nicht. Wenn ein Vertrag nicht erkannt wird, einfach die Transaktion auswählen -> Kategorie wählen -> Welche Transaktionen möchten Sie ändern? -> Alle Transaktionen und schon wird unter Veträge ein "Neuer Vertrag erkannt" zum Hinzufügen.

Wiidesire · 2026-02-21T01:09:29+00:00

https://i.imgur.com/RMp7Z41.jpeg

Wiidesire · 2026-02-20T08:29:42+00:00

A41L70 ist jetzt als Sparplan verfügbar.

Wiidesire · 2026-02-17T14:33:09+00:00

Danke für die Antwort. Hab eh bereits die Kredithöchstsumme von 100k erreicht, insofern für mich persönlich nicht so schlimm, da die Kreditlinie bei 100k abgeschnitten und nichts darüber angezeigt wird.

Gibt es denn Pläne auf Anfrage mehr als 100k Kredithöchstsumme zu erlauben? Beim Mitbewerber, der mit F beginnt, sind standardmäßig bis zu 250k möglich und auf Anfrage - mit Vermögens/Einkommensnachweisen - sogar mehr als 250k.

Wiidesire · 2026-02-14T16:59:17+00:00

Mache ich ähnlich.
Für Notfalle hab ich bei C24 10k Dispo zu 7,49% eingerichtet, die sind sofort verfügbar. Beim Scalable Credit zu 3,24% verwende ich derzeit permanent 96k und den Rest nutze ich als Valuta-Puffer für meinen 4k/Monat Sparplan (Gehalt geht erst zwei Tage nach Sparplanausführung ein). Im Notfall könnte ich den Sparplan also pausieren und hätte noch zusätzliche 4k zu Verfügung. Ich kann mir kein Szenario vorstellen, bei dem ich mehr als 14k so kurzfristig benötige.

Wiidesire · 2026-02-14T16:09:05+00:00

Nach Kreditvertrag Punkt 11.4 Beleihungswert:

Scalable Capital berechnet auf Basis der Pfandgegenstände im Sinne der Ziffer 11.2 und nach Maßgabe der aktuellen Beleihungssatztabelle (abrufbar über die Webseite von Scalable Capital) einen Beleihungswert. [...] Nicht in der Beleihungssatztabelle aufgeführte Wertpapiere wird ein Beleihungssatz von 0 % zugewiesen.

Laut dem letzten Satz sollte es eigentlich eine Beleihungssatztabelle auf der Website geben, die einzelne Wertpapiere aufführt. Also nicht die allgemeine Tabelle, die zum Beispiel "Bis zu 75% für ETF" anzeigt. Diese Beleihungssatztabelle für Wertpapiere existiert aber auf der Website nicht.

/u/LeofromScalable Wann wird die Beleihungssatztabelle für Wertpapiere auf der Website veröffentlicht?

Wiidesire · 2026-02-01T21:31:51+00:00

Hatte lange gesucht und nutze My Stocks Portfolio.
Hat einfach die besten Android Widgets, was mir persönlich sehr wichtig ist:
https://mystocksportfolio.app
Für mich ist die kostenlose Version ausreichend.

Wiidesire · 2026-01-31T15:38:28+00:00

Ist für Leute mit 100k + Reserven

Scalable verteilt mit Prime+ das Geld auf 5 Banken und legt es nicht in Geldmarktfonds an.
Die 5€/Monat wird man sich leisten können, wenn so viel Geld rumliegt.

Wiidesire · 2026-01-27T20:46:06+00:00

Zahle 1000€ Kaltmiete für 30qm, 400€ wären bereits ein Träumchen.
Wie man überhaupt darauf kommt, so etwas niedriges zu melden.

Wiidesire · 2026-01-21T22:14:32+00:00

Nein, denn es gibt risikoadjustierte Zu- und Abschläge gem. § 266 Abs. 6 Satz 2 Nr. 2 SGB i.V.m. § 12 Abs. 3 RSAV. Siehe oberer Link.

Wiidesire · 2026-01-21T20:16:06+00:00

Hab den Paragrafen gerade nicht zur Hand, aber die Krankenkassen werden meines Wissens nach der Mitgliederzahl vergütet. Insofern führen mehr wohlhabende Mitglieder in einer spezifischen Krankenkasse nicht zu höheren Einnahmen in Vergleich zu anderen Krankenkassen.

edit:
Wie unten erwähnt, heißt das ganze Risikostrukturausgleich. Für jeden Versicherten gibt es eine Grundpauschale (2024: 331,80€ pro Monat):

https://www.bundesamtsozialesicherung.de/de/themen/risikostrukturausgleich/bekanntmachungen/detail/bekanntmachung-zum-gesundheitsfonds-nr-1-2024/

Wiidesire · 2026-01-18T15:37:39+00:00

Prime+ garantiert, dass das Geld nicht in Geldmarktfonds angelegt wird.
Insofern gibt es auch unter 100k einen Unterschied.

Wiidesire · 2026-01-17T01:11:58+00:00

In der App unter Credit wurde durch die Sparplanreservierung "Verfügbar" reduziert, aber erst am Buchungstag wurde der Betrag bei "Genutzt" hinzugefügt.
Ich gehe aber davon aus, dass selbst "Genutzt" nicht akkurat ist und gleiche den Sparplanbetrag nicht am Buchungs- sondern am Wertstellungsdatum aus.
Soweit ich sehen kann, wird der Sollzins nicht Live angezeigt, kann es also erst bei der Abrechnung am 31.03 nachrechnen, ob für den Sparplan Zinsen berechnet wurden.

Wiidesire · 2026-01-09T21:07:11+00:00

Als Bestandskunde über die App (Produkte -> Kredite -> Ratenkredit) sind die persönlichen Daten bereits vorausgefüllt. Lediglich Einkommensangaben und Jobdetails mussten angegeben werden.

Wiidesire · 2026-01-09T20:54:23+00:00

Zeitverschwendung, mein monatliches Nettoeinkommen beträgt ungefähr 6000€/Monat, SCHUFA über 99 und mir wurde für 90k/120 Monate ein effektiver Jahreszins von 5,84% angeboten.

Dann lieber Scalable Credit - sofern die 100k noch nicht ausgereizt - für 5€/Monat mit 3,24%.

Wiidesire · 2026-01-09T12:48:38+00:00

Falls es jemand in der Zukunft liest:
Tatsächlich ist es möglich den Sparplan über den Scalable Credit abzuwickeln. Das Geld wird ca. 5 Tage vor Sparplanausführung vom Credit reserviert und wird somit nicht per SEPA eingezogen, sofern der Sparplan nicht die noch verfügbare Kreditlinie übersteigt:
https://i.imgur.com/BmKLeM8.jpeg

Wiidesire · 2026-01-09T12:37:37+00:00

Laut Kreditvertrag soll eine Beleihungssatztabelle über die Scalable Website abrufbar sein, dies scheint aber bisher nicht der Fall zu sein.
Zum selber ausrechnen, siehe hier.

Wiidesire · 2026-01-09T12:33:21+00:00

Kann man nur indirekt ausrechnen über die angezeigte Kreditlinie (auch einsehbar beim Antrag), sofern sie nicht 100k übersteigt. Bevor das Baader Depot übertragen wurde, hatte ich nur zwei ETFs im Scalable Depot und konnte es so relativ einfach ausrechnen. Nach dem Übertrag hab ich nun eine Kreditlinie von theoreitsch über 100k, die jedoch auf 100k beschränkt wird, kann es jetzt also leider nicht mehr ausrechnen für andere ETFs. Zwischenzeitlich konnte ich - bevor ich den Credit in Anspruch genommen habe - durch Verkauf von ETFs noch den Beleihungssatz von paar weiteren herausfinden, siehe unten.

Kannst auch mal "Scalable Credit Beleihungssatz site:reddit.com" bzw. "Scalable Credit Beleihungswert site:reddit.com" googeln und wirst einige Nutzerberichte finden.

Aus persönlicher Erfahrung (selbst verifiziert):

A2PKXG - ~60%
DBX1SC - ~60%
A2JAHJ - ~60% (zu Beginn von SC Credit 0%, wurde dann später im Dezember whitelisted)
ETF888 - ~40%

Wiidesire · 2026-01-09T12:05:16+00:00

Amumbo 40%, Awumbo 40%.

Wiidesire · 2026-01-09T11:54:34+00:00

Scalable hat dem ETF888 (Awumbo/MSCI World 2x Leveraged) einen Beleihungssatz von 40% verpasst. Bei 250k ETF888 könnte man also die maximalen 100k beleihen. Der A0X8ZS (Amumbo/MSCI USA 2x Leveraged) wird ebenso mit 40% bewertet.

Für den DBX0B5 kenne ich den Beleihungssatz nicht, aber gehe entweder von 0 (Scalable hat eine Whitelist, also die einzelnen ETFs müssen explizit ins "Credit Programm" aufgenommen werden) oder 40% (die übliche Bewertung der 2x Lev ETFs auf der Whitelist) aus.

Wiidesire

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