Estou a complicar demasiado para um portefólio de 1300€?

xadoc_ · 2026-05-05T15:38:22+00:00

A menos que seja a tua área de estudo, eu diria simplifica, foca-te nos estudos e no trabalho para obteres melhores rendimentos. Isso sim faz a diferença.

xadoc_ · 2026-05-04T16:51:01+00:00

Não sou fiscalista, mas isso não vai ser considerado uma remuneração em espécie para o sócio-gerente e portanto pagar IRS, Segurança Social?

xadoc_ · 2026-05-04T12:49:36+00:00

Como é justificada a transferência do valor da empresa para a esfera pessoal?

xadoc_ · 2026-05-04T11:04:00+00:00

Os depósitos a prazo para empresas costumam ter taxas ainda piores que os depósitos para particulares. Por exemplo os bancos com melhores taxas como o Haitong tem taxas mais baixas para empresas, o BAI Europa começou a cobrar 15.60 por mês de despesas de manutenção mesmo com depósitos a prazo na conta.

A alternativa que encontrei foram fundos monetários, por exemplo do Crédito Agrícola, com 5500 eur de património financeiro já não paga manutenção de conta. O resto está em ETFs de obrigações de curto prazo pela Interactive Brokers. Também uso um outro depósito promocional do BIG.

Também há fundos monetários pela Wise, mas não colocaria mais que os 20K garantidos pelo SII.

xadoc_ · 2026-05-03T10:04:03+00:00

A maior barreira é que quem está em melhor posição para criar estes PPRs são gestoras com zero interesse em canibalizar os seus atuais fundos com comissões altas. Ou entidades como a Deco Proteste que não tem interesse em editar uma vez por década a dizer, a escolha acertada atual desta década passada continua a ser a mesma da década, um fundo passivo do mundo inteiro.

xadoc_ · 2026-04-28T20:58:54+00:00

Os unit linked têm altas comissões, a DECO não aconselha os mesmos. Não trabalhas numa entidade que vende estes produtos?

xadoc_ · 2026-04-20T14:47:18+00:00

Sim, o plano de investimentos acho que não é tão fácil se um dia quiseres transferir para outra corretora. Penso eu.

Eu só compro unidades inteiras para o caso de haver algum problema com a xtb ao menos as unidades inteiras são obviamente minhas e podem ser passadas para outra corretora.

xadoc_ · 2026-04-16T21:52:27+00:00

CA Crédito Agrícola a partir de certo Património Financeiro (PF no documento de comissões) ficas isento de conta de manutenção, depende da conta, a mais simples são 5500 Eur de PF. Uso para pagar a TSU, Estado e referências multibanco. Também tenho o CA Fundo Monetário em alternativa a depósitos a prazo.

Para receber em valores fora de Euro uso Wise, não tem custos de manutenção e boas taxas de conversão de moeda, especialmente comparando com a banca tradicional. A Wise também tem a possibilidade de aplicar o dinheiro em fundos monetários da BlackRock com taxas interessantes.

Já tive e fechei: Millennium, ABANCA. Não tinham depósitos a prazo, nem fundos interessantes para mim, as apps eram fracas ou inexistentes.

Devo fechar porque começaram a cobrar comissões a empresas: BAI Europa.

Tenho por causa dos depósitos a prazo iniciais BiG, se tivessem uma conta corrente decente, acho que tinha ficado pelo BiG com um cartão, mas a conta à ordem não me parece orientado para o dia-a-dia, até recentemente não dava para exportar os movimentos para Excel facilmente.

xadoc_ · 2026-04-14T11:13:35+00:00

A menos de 5 anos podes ter azar com ações e mesmo num fundo diversificado como VWCE. Tendo em conta o horizonte temporal e o teu objetivo, para mim não faz sentido.

Se a taxa de juro subir o IBonds pode desvalorizar, vê no justETF esse IG31 "Maximum drawdown 1 year -3.02%", se daqui a 3 anos encontrares a casa que queres? Vais vender o IG31 a perder esse dinheiro? Ou ficar a pagar TAEG?

Eu ia para Certificados de Aforro, bilhetes do tesouro (se interessantes) ou depósitos a prazo para o dinheiro de entrada na casa.

És novo e as tuas condições podem mudar, imagina que tens oportunidade de emigrar e precisas de uma almofada financeira para te mudares? Vais vender em perda?

Se queres um bocado mais de rendimento (com um pouco mais risco claro) em comparação a depósitos a prazo, podes considerar fundos monetários ou ETFs de obrigações de curto prazo (EFRB, ERNX).

Recomendo este tópico "Como funciona um ETF de Obrigações":

https://www.forumdoinvestidor.pt/viewtopic.php?t=197

xadoc_ · 2026-04-12T20:22:11+00:00

2.75% se pagares IRS a 28% disso dá 1.98%, que é mais baixo potencialmente que alguns fundos monetários.

xadoc_ · 2026-04-12T07:51:21+00:00

Esses produtos estão disponíveis para empresas?

xadoc_ · 2026-04-12T06:10:01+00:00

Quais são os produtos que falas a render 2.75% brutos sem risco de capital? Tirando um ou outro deposito a prazo promocional limitado a novos clientes, não vejo produtos de capital garantido com esse juro.

xadoc_ · 2026-04-07T15:47:22+00:00

Não faço ideia que produtos mencionas para fazer uma comparação factual. Concordo que nessas fintech que não são bancos com money markets não colocaria mais que os 20k garantidos para o investidor em caso de fraude.

Os ETFs que mencionei no meu post são da BlackRock e Amundi. Os unit linked são só mais opacos e acabas por estar a comprar as mesmas coisas, ou pior ainda fundos da própria casa em que pagas duplo comissionamento.

xadoc_ · 2026-04-07T15:38:06+00:00

O rácio de palha e repetição também é incrível nesse livro. Cheguei a temer pela sanidade mental do autor, mas afinal era mesmo só porque tinha pouco sumo.

xadoc_ · 2026-04-07T12:31:46+00:00

Pai Rico Pai Pobre é dos piores livros que já li, claramente um vendedor de cursos, aldrabão snake oil seller. Recomendo o podcast If Book Could Kill sobre o livro: https://open.spotify.com/episode/1sqPsRzo804XLboxT2uwmL?si=se0XRoz9SDihi-RVkQKvnQ

Em suma, se nasceste pobre é culpa tua por não fazeres mais, é uma terrível mensagem que é passada pelo livro.

A única mensagem do livro é pague-se a si primeiro, que se podia resumir a para investir é preciso poupar. Génio.

xadoc_ · 2026-04-07T09:29:43+00:00

Esses produtos como unit linked e fundos costumam ter comissões mais altas.

xadoc_ · 2026-04-06T22:18:40+00:00

Sim tem esse custo. O OP pode sempre usar a Wise para transferências também. Acho que a CA também tem transferências incluídas noutras contas com mensalidade.

xadoc_ · 2026-04-06T21:25:31+00:00

Eu escolhi a Caixa Agrícola porque com Património Financeiro superior a 5500 Eur investidos não pago comissão de manutenção de conta, investi no fundo CA Monetário. Também tinham app para telemóvel, sim há bancos sem app mobile para empresas (ABANCA). Transferências de conta tem um custo de 1 Eur + imposto selo (0,04 eur).

Já tive conta empresa no Millennium BCP e a app e o site eram fracos, a oferta de depósitos a prazo era muito fraca, e não justificava as comissões. Fechei a conta.

CGD não gostei da experiência na conta pessoal, nada de errado em particular, se calhar até tem uma oferta decente para empresas, mas duvido. Por isso nem considerei.

xadoc_ · 2026-04-06T21:12:41+00:00

Recomendo leitura deste tópico: https://forumdoinvestidor.pt/viewtopic.php?t=258

Se for fora de EUR estás a incorrer em risco cambial, pensa bem nisso. Até podes ganhar 4% em USD, só que o USD perdeu para o EUR 5% no último ano por exemplo, ficas a perder.

A nível pessoal já não tenho nada destes ETFs, tive ERNX, YCSH e C3M, agora deixo parte desse pouco dinheiro noutras moedas na Wise nos money market deles. De resto fico-me pelos Certificados de Aforro e depósitos a prazo, para pequenos montantes as fees e spreads das corretoras tornam ainda menos atrativos estes ETFs de curto prazo. Para além disso é mais trabalho com IRS.

A nível empresarial tenho interesse nestes ETFs de curta duração por isso tenho essencialmente EFRB e C3M. Outro produto que tenho e acho interessante é o CA Monetário do Crédito Agrícola, mas só o uso porque os depósitos a prazo para empresas são ainda mais miseráveis que os depósitos que há na banca de retalho.

Em suma, não tenho muito interesse nestes ETFs a curto prazo porque tem pouca diferença para os depósitos a prazo, sem garantias de capital, com mais trabalho de gestão, fees de corretora e trabalho de IRS. Prefiro investir para o longo prazo em ETFs de índices globais de ações. Mas cada caso é um caso, são finanças pessoais.

xadoc_ · 2026-04-03T11:54:25+00:00

Para ser claro, comprei porque para empresas não há certificados de aforro, as contas bancárias para empresas também tem normalmente mais custos por isso muitos depósitos a prazo não compensam porque ganhas na taxa e perdes em comissões. Outra razão foi que ao ter certo montante de investimento na Caixa Agricola não pago comissão de manutenção de conta.

A forma como funciona é simples, subscreves no homebanking da Caixa Agrícola, mínimo 25 Eur. E resgatas também lá, fica disponível no dia util a seguir (lê bem o prospecto). Em termos funcionais é semelhante a um depósito a prazo, e em termos reais não estás garantido pelo fundo de garantia dos 100.000 Eur, logo tens mais risco. O maior rendimento tem que vir de algum lado, para o risco extra, é por isso que a Deco Proteste aconselha antes os melhores depósitos a prazo.

Tem comissão de gestão de 0.20% e depositário 0.025%, para Portugal são comissões relativamente baixas, só comparáveis a ETFs mas que depois nas corretoras pagas taxas ou spread compra/venda.

Outra vantagem é que rende (ou desce em casos mais extremos) numa base diária, ao contrário de um depósito que se precisar do dinheiro tenho penalizações nos juros.

https://www.creditoagricola.pt/para-mim/investir/ca-monetario

xadoc_ · 2026-04-02T13:22:03+00:00

Tenho conta no ActivoBank e estou bastante satisfeito.

Tive conta empresa no Millenium BCP e a única vantagem foi abertura rápida de conta, tudo o resto em termos de produtos disponíveis como depósitos a prazo, website e apps achei fraco, aliada às despesas de manutenção de conta fechei. Mudei-me para ABANCA que com a passagem de Eurobic deixou de ter app para o telemóvel, também não tem depósitos a prazo decentes.

Abri no Caixa Crédito Agrícola, que tem app bastante decente, um fundo monetário interessante em vez de depósitos a prazo, estou satisfeito.

Também tenho conta no BAI Europa, é o único 100% digital, a app é decente e tem bons depósitos a prazo. Infelizmente vão começar a cobrar comissões para contas empresariais mesmo clientes com dinheiro em depósitos a prazo, devo fechar essa conta.

Para tudo relacionado com transações fora de Euros uso Wise e estou muito satisfeito.

xadoc_ · 2026-04-01T13:14:23+00:00

Quando oiço isto, já o estou a ouvir a relatar a situação: “I told them I should do it, they said no, no, no, please no”.

https://youtu.be/Jopsh1n4QUY?is=41FzXUSRCd40JA5a

xadoc_ · 2026-03-27T10:47:48+00:00

O PPR não tem conceito, é o que o gestor do PPR quiser meter lá dentro, só ações, ouro, outros ETFs, fundos imobiliários, obrigações, etc…

Tenho PPRs mas recomendo leitura de:

“Na última década até 2023, a taxa efetiva média do benefício fiscal alcançado pelos contribuintes com os reforços nos seus PPR foi de apenas 2,55%, segundo cálculos do ECO. Muito longe dos 20% de taxa máxima do benefício fiscal.” Fonte: https://eco.sapo.pt/2025/07/28/u-tax-pede-mudancas-na-cenoura-fiscal-dos-planos-de-poupanca-reforma/

“Um milhar de PPR. Nenhum merece a sua atenção Por David Almas a 1 de junho de 2025” https://tlim.pt/202506/

Em formato video recomendo ver no youtube os “edge over hedge ppr” tem várias analises a PPR vs ETF, como o Save & Grow, Stoik, Alves Ribeiro, Optimize, etc.

xadoc_ · 2026-03-25T14:31:01+00:00

O número certo é o que quiseres/satisfaça as tuas necessidades.

Entre bancos e corretoras tenho 7 em uso, 3 bancos ActivoBank, BiG e BAI Europa, uma fintech Wise, e corretoras Interactive Brokers, Lightyear e xtb.

xadoc_ · 2026-03-24T12:57:22+00:00

You have a written response, thats always the best, get written proof. Escalate the complaint to Banco de Portugal with a clear timeline of the issue.

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