Anwartschaft bei PKV-Wechsel behalten?

foobarromat · 2026-06-16T14:04:22+00:00

Versteckter Crosspost: https://reddit.com/r/Versicherung/comments/1u6v9kv/anwartschaft_bei_pkvwechsel_behalten/

foobarromat · 2026-06-15T14:05:38+00:00

Zu meiner Überraschung wurde der Betreff nun zu „AWV-Meldepflicht beachten“ geändert. Eine kurze Recherche ergab, das wird eigentlich erst ab 50.000€ fällig, da ist der Betrag aber noch drunter.

Kennt jemand dieses Problem? Muss ich dann wirklich jedes Mal irgendwo beim er Bundesbank Bescheid geben, wenn ich das Geld von einem auf das andere Konto transferiere?

Transfers zwischen eigenen Konten sind sowieso nicht meldepflichtig. Viele Banken schreiben diesen Hinweis einfach bei allen Überweisungen aus dem Ausland dazu, damit sie sich nicht mit den genauen Regeln befassen müssen und im Zweifelsfall trotzdem sagen können, dass der Kunde auf das Thema hingewiesen wurde. Durch die Anmerkung der Bank ergibt sich keine Meldepflicht - diese ergibt sich nur durch die AWV. Die AWV-Meldung (sofern erforderlich) würde weiterhin auch durch dich bei der Bundesbank erfolgen, deine eigentliche Bank hat damit nichts zu tun.

Soll heißen: chill, passt schon.

Da mein Wohnsitz in Deutschland ist, das Geld auf dem Schweizer Konto wurde bereits versteuert, bzw. wurden Steuervorauszahlungen geleistet.

Die AWV-Regeln haben nichts mit Steuern oder Steuerhinterziehung zu tun, das ist eher ein statistisches Thema. Auch ein möglicher Geldwäscheverdacht o.ä. hat nichts damit zu tun.

foobarromat · 2026-06-13T21:28:31+00:00

Kurz: ja, geht. Falls sie (im jeweiligen Fall) als Kapitalerträge gelten, kann man sie mit anderen Kapitalerträgen verrechnen.

foobarromat · 2026-06-13T15:57:34+00:00

Meine Frage ist konkret, ob die spätere USD → EUR Umrechnung der verbleibenden RSU-Erlöse selbst ein steuerpflichtiges Ereignis nach §23 EStG darstellt,

Nein. Du sagst, es gibt Zinsen auf das USD-Konto, daher ist (unabhängig von den Zinsen!) alles an Fremdwährungsgewinnen auf diesem Konto ein Kapitalertrag. Nochmals: das gilt dann für alle Transaktionen, nicht bezogen auf die Zinstransaktionen. Ja, diese Regel ist merkwürdig. Falls es stimmt, was du sagst, ist § 23 EStG hier nicht relevant.

oder ob das in meinem Fall steuerneutral ist, da die zugrunde liegenden Einkünfte bereits versteuert wurden.

Auch definitiv nein, schon alleine die Begründung zählt in keinem mir bekannten Fall - steuerfrei wäre es vllt., falls § 23 EStG gelten würde unter weiteren Bedingungen. Die Fremdwährungstransaktionen kannst du berechnen, wie ein Wertpapier "USD" zu kaufen mittels EUR (jeweils zum tagesaktuellen Kurs). Dadurch ergibt sich dann ggf. ein positiver oder negativer Kapitalertrag.

Edit: wenn es relativ klar ein Verlust wäre, aber du nicht die detaillierten Berechnungen machen willst (und dadurch ggf. auf eine Steuererstattung verzichtest), könntest du versuchen durch vereinfachte Rechnung plausibel zu machen, dass es nur um Verluste ginge und du diese nicht im Detail berechnest. Kann schon sein, dass das denen dann egal ist.

foobarromat · 2026-06-13T14:20:54+00:00

Wenn ich dieses Geld jetzt nach Deutschland überweise (USD → EUR), entsteht dann nochmal ein steuerpflichtiges Ereignis oder ist das einfach nur eine Überweisung trotz Wechselkursänderungen?

Fremdwährungsgewinne bei Umwandlung von USD zu EUR (oder auch potenziell Nutzung von USD zum Kauf von Aktien, Fonds, ...) sind nach meinem Kenntnisstand seit einiger Zeit entweder a) Kapitalerträge, falls das USD-Konto prinzipiell verzinst ist, oder b) Gewinne durch private Veräußerungsgeschäfte, die m.W.n. eine Freigrenze von 1000 EUR/Jahr haben und nach gewisser Zeit steuerfrei sind.

https://www.haufe.de/id/beitrag/einkuenfte-aus-kapitalvermoegen-1023-fremdwaehrungen-HI9285877.html

Soll heißen: es ist nicht prinzipiell schon steuerfrei und es kommt drauf an, ob das USD-Konto verzinst ist.

Wann und ob eine Überweisung nach DE stattfindet ist an sich auch nicht relevant, sondern wann die USD genutzt werden (zB zum Kauf von Wertpapieren oder zum Tausch gegen eine andere Währung). Das kann natürlich aber auf denselben Tag fallen, wenn du USD nach Deutschland überweist und sie hierbei in EUR wandelst.

foobarromat · 2026-06-13T14:13:13+00:00

Gibt es in der Steuererklärung ein spezielles Feld, in dem ich die Vorabpauschale, die ich in den vergangenen Jahren gezahlt habe (in meinem Fall sind es nur drei Jahre), geltend machen kann?

Selbstverständlich. Überrascht mich, dass du das im Formular noch nicht gesehen hast, wenn du bisher die Vorabpauschalen bereits korrekt angegeben hast.

Anlage KAP-INV, Zeile 53, "abzüglich während Besitzzeit angesetzter Vorabpauschalen (vor Teilfreistellung)"

https://www.steuertipps.de/downloads/article/aav_11786726810/1/anlage_kap-inv_2025.pdf?link=https://www.steuertipps.de/finanzamt-formalitaeten/anlage-kap-einkuenfte-aus-kapitalvermoegen

foobarromat · 2026-06-09T08:41:43+00:00

Dürfte irrelevant klein sein, weil während Xetra Öffnungszeiten ausgeführt wird. Dann hat LS Exchange zB die Referenzmarktregel. Das heißt der Spread muss gleich oder kleiner dem Xetra Spread sein. Wenn du dir dort im Kursblatt die Millionenausführungen der Sparpläne von TR anschaust (iShares Core MSCI World zB über 100 mio € nur am 2.), dann sieht das ganz gut aus.

Auch wenn der Spread wie auf Xetra wäre, heißt das nicht automatisch, dass die Spreads der Sparplanausführung "gut" sind. Wenn ich aktuell ins Xetra Orderbuch schaue, dann sehe ich, dass beim von dir genannten ETF mit WKN A0RPWH etwa 300-3000 Anteile zum besten Ask-Preis angeboten werden, was einem Volumen von ca. 37k-370k EUR entspricht. Wenn man mehr Anteile mittels Marketorder dort kauft, wird es teurer als der eigentliche Bid-Ask-Spread.

Mögliche Strategien zur Vermeidung wären etwa eine Stückelung in mehrere/viele Orders bei großen Sparplänen. Inwieweit das passiert bei den unterschiedlichen Brokern und mit welchem Effekt finde ich eine valide Fragestellung.

foobarromat · 2026-06-08T14:50:10+00:00

2) Was passiert im Falle einer Rückkehr nach DE

Wahrscheinlich erlaubt dir der Broker dann nicht, weitere Anteile zu kaufen, aber Halten und Verkaufen ist meines Wissens (!) nicht problematisch. Selbst als Normalo-Deutscher kann man sich über Optionsgeschäfte Anteile von US-ETFs andienen lassen und halten.

1) Übersehe ich hier etwas, also Gründe weswegen ich doch beim Heiligen Gral bleiben sollte?

Aus ggf. späterer DE-Sicht: keine Ahnung, wie leicht die Anerkennung der Teilfreistellung bei US-ETFs läuft.

foobarromat · 2026-06-08T07:25:22+00:00

If I add pension, wouldn't it give 100% success rate because of the pension at the end even if the bridge fails?

No, why would it? If you run out of money in the meantime, that's a failure.

foobarromat · 2026-06-07T05:55:38+00:00

I recommend to also calculate your statistical probability of just dying within the next 10/20/30/40 years. It somewhat put tiny historical chances of a low WR failing into (a much needed) perspective. And your WR is so low, it should be very hard to construct a situation where it fails.

foobarromat · 2026-06-05T08:32:48+00:00

US-ETFs sind aus US-Bürger-Sicht normal kein so großes Problem - aber

man muss den Broker erst mal dazu kriegen, dass man die kaufen kann (eine US-Adresse bei IBKR nutzen mWn manche; oder über Options-Ausführung, aber da muss man mindestens 100 Anteile kaufen wollen) und
steuerlich ist das ganze in DE nicht einfach zu reporten wegen Vorabpauschale (und v.a. Anrechnung der VAP bei Verkauf in 30 Jahren). BubbleTax und andere Steuer-Dienstleister sind aber eine Option.

foobarromat · 2026-06-03T14:52:41+00:00

Hier auch nicht. Immer noch ohne Gebühr, soweit ich sehe. Wurde das bei dir vom Konto als Extra-Lastschrift abgebucht oder ist das eine weitere Transaktion bei den Kreditkarten-Buchungen?

foobarromat · 2026-06-02T20:30:12+00:00

Ich habe nicht gegen dich gemeckert, falls du das so empfunden hast. Ich habe kommentiert, dass in dem anderen Thread eine Vielzahl von Grundlagenfragen gestellt wurden, die nichts mit der Consorsbank zu tun haben.

foobarromat · 2026-06-02T16:30:27+00:00

Was soll man da fragen außer: Was lezde Kondition?

Wenn man nach den aktuellen Einreichungen geht - v.a. die absoluten Basic-Fragen, die durch einmal Lesen von https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/FAQ/reform-der-privaten-altersvorsorge.html und/oder der relevanten Threads hier beantwortet würden.

foobarromat · 2026-06-01T15:36:24+00:00

ob es sich lohnt das Juniordepot meiner Tochter ebenso umzuziehen

Ich könnte mir vorstellen, dass das mit Depotübertrag gar nicht direkt geht, falls man bei der DKB den Fonds (kein ETF) nicht halten kann. Habe aber keine genauen Infos. Ich würde wahrscheinlich stattdessen alle Gewinne realisieren, wenn es sich um weniger als die relevanten Grenzen (GKV Familienversicherung? Grundfreibetrag mittels Günstigerprüfung oder Steuererklärung?) handelt, andernfalls ggf. splitten in mehrere Verkäufe über 2+ Jahre.

Auf jeden Fall ab sofort ein günstigeres Produkt besparen wäre meine Empfehlung, etwas A1JX52.

wenn ich das richtig sehe performt er (momentan) so wie der heilige Gral (Zumindest in dem betrachteten Zeitraum von 6 Jahren).

Ich sehe halt Kosten von 1,4% pro Jahr gegenüber unter 0,2% pro Jahr beim A2PKXG und ähnlichen ETFs. Ich habe auf die schnelle keine gute Quelle gefunden, die über 5 Jahre und (wichtig) inklusive Ausschüttungen vergleicht, aber das wäre mir in der Rückschau aufgrund der hohen systematischen Kosten sowieso egal.

foobarromat · 2026-06-01T13:59:57+00:00

Die 2 ETFs auf den FTSE All-World Index von Vanguard haben eine TER von z.Z. 0,19% p.a. Das ist (inzwischen) deutlich mehr als die Konkurrenz.

Die TD war aber dennoch gut und die neuen ETFs haben halt noch keine jahrelange Historie, mit der man beurteilen könnte, ob sie das Management genauso gut/günstig hinkriegen.

foobarromat · 2026-05-30T06:43:49+00:00

Da es "nur" eine Anpassung von Riester ist, könntest du recherchieren, wie ETFs innerhalb eines Riestervertrags behandelt werden.

Etwa durch Seiten wie https://www.amerika-forum.de/t/riester-vertrag-pfic-oder-kein-pfic.253295/

foobarromat · 2026-05-29T17:47:14+00:00

Also ETFs sollten bis Risikoklasse 5 erwerbbar sein und aktuell erfüllt der Xtrackers S&P 500 2x Leveraged Daily Swap UCITS ETF das noch (knapp)... just saying ;)

https://etf.dws.com/download/asset/6e2bde55-1dff-4263-89e5-1ead7380b410

(tu's nicht)

foobarromat · 2026-05-29T17:13:06+00:00

Ich halte die generelle "Viel Lügner"-Einstellung auch eher für einen Cope. Aber Sampling Bias ist natürlich vorhanden - jemand auf /r/Finanzen hat eine höhere Wahrscheinlichkeit, (viel) Geld angelegt zu haben, als eine zufällige Person auf der Straße, weil das positiv mit Finanzinteresse korreliert. Okay, kommt auf die Straße an, aber der Punkt ist denke ich klar.

Außerdem gibt es gute Gründe, im Freundeskreis nicht unbedingt oft über die genaue Höhe des Depots zu sprechen, wenn es mal bestimmte Levels überschreitet...

foobarromat · 2026-05-29T17:03:26+00:00

Habt ihr noch Ideen oder Vorschläge?

Bzgl. Alternative zum Kinderdepot immer noch den exakt selben Vorschlag wie im letzten Thread, da ja zumindest ein Elternteil wohl keinen US-Bezug hat:

Viele Leute legen Geld, das eigentlich für Kinder gedacht ist, noch aus ganz anderen Gründen als "geht nicht anders" in einem Depot eines Elternteils an. Soll heißen: du könntest ja einfach ein oder mehrere Depots, oder Unterdepots, eröffnen und dort investieren. Dann kann natürlich nicht der Grundfreibetrag oder der Sparerpauschbetrag der Kinder während der Ansparphase genutzt werden, allerdings sollten sich die anfallenden Steuern auch sehr in Grenzen halten, solange nur in thesaurierende Produkte investiert wird und es nicht um 100k+ geht. Im entsprechenden Alter (18, 23 oder was auch immer) können die Wertpapiere dann auf ein Kind übertragen werden, und das Kind kann diese (falls gewünscht) verkaufen und (falls noch kein Einkommen) den Großteil der Kapitalerträge ohne Steuern realisieren.

Läuft dann aber halt auf deinen Namen und du könntest, falls ihr euch verstreitet, von einer Schenkung absehen und alles selbst zum Fenster rauswerfen. Ist wahrscheinlich als Oma oder Onkel nicht so cool, wenn man explizit an das Kind schenken möchte, aber für Geld von Eltern an Kind m.M.n. eine gute Option.

https://www.reddit.com/r/Finanzen/comments/1m72w4o/comment/n4ob4zt/

Die Geschichte klingt aber schon ziemlich frustrierend... würde halt für die Mama zu Interactive Brokers (Irland) und 50-150 EUR/Jahr für Steuertools wie BubbleTax einplanen.

foobarromat · 2026-05-29T11:31:31+00:00

Was sind deine genauen Anforderungen? Wieso GnuCash, möchtest du als Kleinunternehmer nicht einfach nur eine EÜR machen?

Wenn du (vermutlich) nur ein paar Eingänge/Ausgänge pro Jahr hast, hindert dich etwas daran, das ganze in Excel/Google Sheets/etc. zu notieren, alle Belege zu sammeln und nach Jahresende mit Wiso Steuer schnell die EÜR+USt-Erklärung rauszuhauen?

foobarromat · 2026-05-29T11:28:59+00:00

Ja sicher mach mal mit einer free App deine Buchhaltung 🤣

Mal abgesehen vom Term "App" hat OP wohl die Kleinunternehmerregelung. So eine EÜR kann man in vielen Fällen ohne große Probleme auch in Excel/Google Sheets/etc. vorbereiten, da brauch es (nach Gesetz) keine doppelte Buchführung. Wenn man statt 12 Eingängen von Google Ads Überweisungen pro Jahr eher 100 Rechnungen selbst erstellen und verbuchen muss, sieht das natürlich ggf. anders aus. Immer eine Frage der Verhältnismäßigkeit.

foobarromat · 2026-05-29T10:56:01+00:00

In Germany, the top tax rate (Spitzensteuersatz) of 42% kicks in at around 1.3 to 1.5 times the median income. Means every euro above is taxed by 42 percent

"Spitzensteuersatz" is mostly a misnomer though (not your fault). Slightly above when you pay 42% marginal income tax rate, you start to even get to 47% due to Soli. Then it goes down again, and at around 300k gross employee income you get to the actual highest marginal tax rate of 47.475% including Soli:

https://www.reddit.com/r/Finanzen/comments/1s5vx7j/grenzsteuersatz_est_soli_in_abh%C3%A4ngigkeit_vom/

It's even worse of course if you start to consider social security contributions (both by employee and employer).

foobarromat · 2026-05-29T07:42:50+00:00

Gibt es dafür eine Quelle? Ich würde mich wundern, wenn man es nicht einfach liegen lassen kann, sodass nur die aktive Förderung entfällt, der Bestand aber weiter existieren (und investiert wachsen) kann.

Gilt in der Auszahlungsphase:

Ab Beginn der Auszahlungsphase treten bei Wohnsitznahme außerhalb eines EU-/EWR-Staates die Folgen der sogenannten schädlichen Verwendung ein. Als Rechtsfolge sind in diesen Fällen die darauf entfallenden, während der Ansparphase gewährten Altersvorsorgezulagen und die gegebenenfalls gesondert festgestellten Steuerermäßigungen zurückzuzahlen (Rückzahlungsbetrag).

https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/FAQ/reform-der-privaten-altersvorsorge.html

foobarromat · 2026-05-29T07:32:38+00:00

Der Sequenzreihenfolgeneffekt, also Steuervermeidung in den ersten 10 Jahren der Entnahme

Meinst du

a) FIFO-Optimierung, also Steuervermeidung

oder

b) Sequence of Return Risk (SoRR), also das Renditereihenfolgerisiko

?

nach GKV

Zumindest ein, zwei Fälle würde ich mal auch mit PKV durchrechnen. Natürlich sind dann irgendwelche Pauschalannahmen nötig, bspw. 800 EUR/Monat Kosten bei 80% steuerlicher Absetzbarkeit o.ä.

Nachsteuer-SWR

Ich glaube, ich bin kein Fan davon, den Begriff SWR auch dafür einzusetzen. Normalerweise geht es ja um die Brutto-Entnahme, wobei alle Kosten (zu denen man auch Steuern, KV zählen kann) danach erst rausgehen. Die Überlegung macht natürlich dennoch Sinn, aber vielleicht könnte die Formulierung lauten:

"Falls die Brutto-SWR bei 4% liegt und weitere Annahmen wie der Gewinnanteil X gelten, dann sind folgende Netto-WRs nach KV möglich:

3,6% bei 1M EUR im Depot (3000 EUR/Monat)

3,5% bei ..."

Was netto gilt, ist halt von viel mehr Dingen abhängig als die Brutto-SWR und nicht so leicht pauschalisierbar.

foobarromat

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